互聯網金融創新與發展

陳秀珍

伴隨著互聯網技術的日益普及與不斷發展，我國的金融行業也越來越和互聯網緊密聯系在一起，形成了獨具特色的互聯網金融。當前，互聯網金融發展存在各種問題，對此本文提出了促進互聯網金融發展的建議。最后，本文著重介紹了互聯網金融創新發展方向，具有一定的參考價值。

互聯網金融是將互聯網技術和傳統金融結合而得到的新產物，它是世界經濟金融體系轉型升級的巨大驅動力。當前，互聯網金融在中國得到了飛速發展，而且特點突出，已成為實施普惠金融服務的重要途徑。不過，互聯網金融在發展過程中也面臨諸多問題，要求有關政府部門健全金融監管制度，完善網絡監管，不斷推動網絡金融市場的不斷創新與發展。

一、金融模式簡介

金融指的是在市場經濟活動中，資金的相互融通。一般情況下，金融模式包括互聯網金融與傳統金融。

（一）傳統金融

傳統金融，主要是指具有三大傳統業務功能的金融活動，即同時具備儲蓄、借貸和結算功能的金融活動。許多傳統金融服務活動都是在商業銀行完成的，所以，商業銀行也是開展傳統金融服務活動的主要組織機構，為人們辦理傳統金融服務活動提供了場地和相應的金融服務。

（二）互聯網金融

互聯網等技術使金融產品和金融服務的對象范疇、交易方式、金融服務的市場機制和調節機制產生了一定變化，由此打破了人類對金融服務的一貫理解，形成了網絡金融服務這一新的范疇。

互聯網金融是一個新興領域，它也是傳統金融服務的一種新形態與業務模式，與傳統金融服務活動有著很大的差異。互聯網金融服務，是指利用大數據、云計算、社交互聯網、搜索引擎等技術工具，運用于互聯網平臺上的各種金融服務模式。任何利用網絡經營的金融服務活動都是互聯網金融服務，互聯網金融在現代網絡技術與通信的支持下，通過電子商務而迅速發展壯大，將徹底改變人類日常生活和購物方式，并在網絡上實現了電子支付和移動支付。

互聯網金融的產生具有一定的必然性，這是由于傳統金融已經無法滿足現代社會中人們日益發展的要求，而互聯網金融則是人們使用新型需求所形成的金融服務創新模式。互聯網金融主要是利用互聯網技術，將其與傳統金融服務功能加以有機結合，并且借助網絡創新成果，如云計算技術、大數據處理信息技術等，在網絡這種開放性的信息空間里，進一步推動功能化金融的形成。

互聯網金融既能夠在互聯網上進行資金的融通，進行消費和融資活動等，并且還可以為人們進行信息中介業務。因此互聯網金融手續比較便捷，程序簡化而且有效率高，輻射面廣，信息的透明化程度高，運營成本低。互聯網金融機構的出現對中小企業發展非常有益，并有利于改變融資困難和放貸艱難的處境，獲取所需要融資，從而獲得更大發展空間。此外，通過互聯網金融還可以增加就業機會，給大眾創業和創新帶來機遇。

二、互聯網金融發展存在的問題

互聯網金融的出現雖然晚，但是由于其優勢非常突出，因此近些年來發展迅猛，在金融市場中占比在不斷擴大。互聯網金融在發展的過程中也存在著各種的問題。

（一）行業合法合規轉型存在風險

因為互聯網金融風險涉眾性以及業務互相交叉，在網絡金融機構的合法合規轉變流程中，可能形成了跨組織、跨地域、跨市場的漣漪效應從而產生了轉化經營風險。雖然通過了前期的整治，很多不合法合規的網絡金融機構都已經慢慢地淡出了市場，但仍有一些金融機構還在持續運營，這是由于在整改工作進行前期尚存在著產品銷售風險期限錯配、資本池的大小不均勻、大額投資標的經營風險較大等一系列的問題，導致其所累積的經營風險很大，無法順利退出市場或轉變，從而可能產生了大量的財務風險和社會問題。此外，部分已經退出市場的公司，在接下來的處理流程中，也可能面臨處置不當而造成的市場之間和業務間的交叉經營風險。

（二）行業監管體制機制存在缺陷

互聯網金融在發展過程中由于行業特點和發展模式變化眾多，技術手段和產品革新速度也極快，這些復雜性和多樣化特點導致了網絡金融行業目前的金融監管技術和管理手段發展較為滯后，主要表現在如下幾個主要方面：一是目前的金融監管系統有效性仍有欠缺，但網絡金融在交易程序設計技術和產品等技術方面的信息化建設、技術化水平程度都很高，這也使得金融監管當局在稽核審批和現場取證時會陷入技術性困難中。二是信息基礎設施尚不能滿足金融監管需求。主要體現在國家誠信體系建設還沒有健全，以及很多從事網絡金融的組織都尚未接入我國金融信用信息基本數據庫，增加了政府監督與控制上的困難。三是網絡金融服務公司在大數據統計口徑、風險管理方法等領域還沒有統一的技術標準，給有關數據的統計、數據分析、監督等工作帶來不便。

（三）舉證成本高，維權不易

與銀行、基金等傳統金融機構不同，在互聯網金融平臺線上售賣商品和開展業務，由于涉及的顧客人群數量龐大，而且遍布全國各地。所以如果網絡平臺上出現了風險，就很難完全統一起來維權。另一方面，由于互聯網金融交易大都采用網絡數據信息實現，因此，網絡消費者的個人數據與電子合同信息均存放在網絡平臺服務器設備中，一旦網絡平臺跑路、網絡平臺停業、網絡交易與提現功能失靈，網絡消費者也常常來不及取證等。在法律實踐中，網絡消費者需要掌握充分的法律依據。且往往需要專門團隊的配合，這也將進一步導致網絡消費者維權困難。

（四）資金風險難實現全面預測

互聯網金融的運營模式，主要是利用互聯網的表現形式進行資金的全面運作，不過在實際操作過程中，因為受各種社會性原因的影響，許多公司和個人都在互聯網金融產品運用的過程中，存在著投資風險等問題。

首先，從整個互聯網環境層面上分析， 互聯網金融機構可以利用大數據分析技術進行相關的數據處理算法分析，在一定程度上提升了數據分析資源的利用效果，不過在整個互聯網的操作環境中，金融服務平臺卻極易受網絡攻擊或者網絡病毒的影響，從而導致了正常金融服務的運作過程無法開展。

其次，因為網絡金融市場運營中網絡化的誠信系統不完善，在正常的金融交易失信的情形下無法保障資金安全性。與此同時，互聯網金融服務還可能存在著政策風險，主要由于互聯網金融服務產業屬于大數據分析背景下新型的金融服務交易類型的產物，且整體網絡金融服務的市場監管體制不完善，這將導致整個網絡金融服務的運營環境和安全方面無法保證，各種不確定因素的出現導致投資風險難以實現全面預警。

三、促進互聯網金融發展建議

（一）完善監管機制，強化互聯網金融監管

由于互聯網金融不管從宏觀角度還是微觀角度都存在較多風險，因此從互聯網金融機構而言，不斷強化監管體系，有助于降低風險的發生。我國政府需要根據互聯網金融的發展情況，建立相對完善的監管政策與監管體系，為互聯網金融的進一步發展提供良好的外部支撐。完善監管措施及監管體系，可以在互聯網金融發展過程中提供合理的引導，同時也可以有效地預防潛在風險的發生。利用互聯網金融監管體系，風險預警體系，對互聯網金融在交易過程中出現的風險，在第一時間進行把控，并盡可能將風險在出現時解決。

（二）順應互聯網金融發展規律，提高風控水平

互聯網金融歸根結底其本質是金融，在其發展過程中應當順應金融行業發展規律和市場發展趨勢。在如今的市場長河之中，互聯網金融既要做到“順水行舟”，又要在前進的過程中把好舵，穩住前進方向。同時加強大數據處理能力和云計算水平，建立起專業的風險評估和應急處理機制，提升預防風險的能力和水平。

（三）完善社會信用體系建設

近年來，由于大數據泄漏事故的情況時有發生，世界各國金融監管機關也日益關注信息安全與數據安全。例如，世界銀行在《金融消費者保護的良好經驗》一文中提出，金融機構必須保護消費者對個人信息的保密性，并采取相應的信息技術措施。對此，建議網絡金融服務平臺應當加強信息技術支持，通過完善的技術隊伍建設不斷彌補技術漏洞，通過數據加密等方法保障企業數據和客戶安全、利用多重方法實施身份認證。另外，還應當構建數據保護和電子證據的第三方制度系統。進一步強化對企業信息、財務數據和電子合同等重要信息內容的保障。

（四）創新互聯網金融產品，提升專業化服務水平

如今互聯網金融已經在金融市場中占據了較大的市場份額，以客戶為導向創新其投入市場的產品，以創新驅動發展，充分發揮互聯網金融“新型”的特點，推出更加符合用戶需求的個性化產品。其次，相比傳統金融，互聯網金融更多采取線上交易，在服務質量方面難以保障，互聯網金融想要在金融行業取得更好的發展，必須提升其專業化服務水平。

四、互聯網金融創新發展方向

（一）第三方支付

第三方支付具有簡單便捷等顯著特點，正以驚人的速度普及，而線上支付的迅速普及是互聯網金融發展的巨大活力。通過深入開展金融服務與企業市場營銷活動的有效結合，大大增強了市場競爭力。按照第三方支付的運作模式不同，可分成獨立支付與擔保支付兩類模式，獨立支付模式僅僅是付款的方式，并不具有保障功能，而擔保支付則是指以電子商務網絡為基礎的、具有一定保障功能的支付平臺，如支付寶、財付通等。因為后者的擔保制度，在市場競爭中有著絕對的優勢，所以在交易市場中的商品更多被用戶購買，不但促進了買賣雙方的成交，還可以給第三方平臺帶來手續費、服務費等收入。

（二）金融理財

網絡金融投資理財產品的誕生，對原來傳統互聯網金融市場產生了巨大的沖擊，為了吸引金融市場上的大量閑余資本，公司針對目標顧客要求的差異化，研發出了各種投資理財產品。而余額寶便是典型的網絡理財產品平臺，公司利用支付寶已有的電商網絡平臺，研發出了余額寶這種消費增值網絡平臺，以開辟平民投資理財產品的新市場。這些業務模式都反映了用戶優先、免費戰略和長尾效果，以及網絡的基本思想。而網絡投資理財產品業務模式目前包括了四種形式，主要是互聯網支付平臺、移動互聯網金融服務、互聯網企業、互聯網基金。

（三）供應鏈金融

供應鏈金融服務是指企業從供應鏈產業鏈整合入手，利用現代金融手段，集成企業物流、資金流、信息流等信息資源，在現實交易背景下，建立供應鏈中占據主導地位的核心企業和下游企業之間統一的金融服務供應系統和風險評估體系，并進行系統化的金融服務解決方案，以迅速響應產業鏈上企業的結算、投資、財務等綜合要求，從而減少企業生產成本，增加產業鏈上各方價值。

供應鏈金融服務橫跨了產品供應鏈和金融服務活動，是促進金融實體，特別是緩解小微企業融資難、融資貴等現象的主要戰略渠道。國際供應鏈金融服務在中國的發展速度較快，可分成兩大類：銀行業務系和互聯網電子商務系。銀行業務系以平安銀行、工商銀行、民生銀行、中信銀行、中國銀行等商業銀行為代表，其依托自己的傳統信貸資源優勢，如資本實力、客戶資源等，通過參與供應鏈金融開展業務。而互聯網電子商務系以阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等企業為代表，其依托自己的市場資源優勢如產品流、信息流等，通過成立小貸企業為經銷商金融服務。

（四）人工智能

近年來，人工智能科技進展很快，將新一代人工智能科技普遍地使用到了日常生活的方方面面。人工智能技術一般是涉及人臉、語言辨識技能、指紋、手勢辨識技能，利用這些科技，能夠完成在網絡金融的很多技術創新，在銀行領域，利用人工智能技術就可使用智慧客戶服務，從而節省了大量的人力物力。對于在銀行投資的理財產品的個性化建議，也做到了精細化服務。對于股票方面，可以運用人工智能技術實現智能監測，首先能夠針對投資人風險偏好實現對多個證券的監控，打破了傳統的人工監控的方法，其次，可以針對產業、公司內部的輿情和趨勢實施監測，經過海量信息處理分析后，對股市的預測也有了很大的意義。

結 語

互聯網金融的不斷創新不僅能夠推動我國金融市場的發展，還能夠為金融行業帶來很多機遇，從而促進我國金融市場的不斷進步。在互聯網技術的不斷發展下，促進互聯網金融創新，是互聯網金融發展的主題與方向，相信隨著科技的發展、社會的進步，我國互聯網金融發展會上升到一個嶄新的發展階段。