人臉識別支付的法律風險與治理路徑

閆夏秋

摘 ? 要：人臉識別支付作為一種具有便捷性、無接觸性、易推廣性的新型支付方式，在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展背景下具有天然的發(fā)展優(yōu)勢。基于人臉識別技術(shù)自身存在的風險以及支付風險相交織且易引發(fā)消費者財產(chǎn)權(quán)益、人格權(quán)益被侵害的風險，大量面部識別數(shù)據(jù)的收集也引發(fā)數(shù)據(jù)安全擔憂。人臉識別支付法律制度構(gòu)建的關(guān)鍵在于平衡數(shù)據(jù)利用與數(shù)據(jù)保護之間的利益。在加強數(shù)據(jù)保護的同時，還應采取多元化協(xié)同監(jiān)管模式、差異化的知情同意方式以及完善人臉識別支付的安全標準，來化解消費者對人臉識別支付的認知誤區(qū)，促進支付機構(gòu)的數(shù)據(jù)利用和數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人臉識別;刷臉支付;生物識別信息;風險規(guī)制

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.07.008

中圖分類號：D912.28 ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? 文章編號：1003-9031（2022）07-0072-07

一、人臉識別支付的興起與發(fā)展

人臉識別支付是結(jié)合人工智能、機器學習、三維結(jié)構(gòu)光、在線支付等技術(shù)實現(xiàn)的新型支付方式，通過識別終端讀取消費者的面部數(shù)據(jù)，上傳至數(shù)據(jù)庫比對并確認消費者身份，而后鎖定消費賬戶進行支付。2013年，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出全球首個人臉識別支付平臺。支付寶2015年公開演示人臉識別支付服務并在2018年推廣應用。

在傳統(tǒng)的支付方式中，隨身攜帶現(xiàn)金、銀行卡等容易丟失存在不便，掃碼支付要求隨身攜帶手機且保持網(wǎng)絡(luò)通暢。而人臉識別支付具有便捷性，用戶僅需前期輸入面部信息并將賬號與銀行卡進行綁定。在人臉識別支付應用場景下，用戶無需再記憶多個賬號或密碼，也不必因為忘記或混淆不同賬號的密碼而煩惱，由此可以避免因密碼泄露、遺忘或輸入錯誤導致賬號凍結(jié)等情況的發(fā)生。消費者僅需根據(jù)支付指令做出眨眼或點頭的簡單動作即可完成支付，所需時間短，操作簡便。人臉識別支付技術(shù)風險和使用成本較低，相較于其他方式更易于推廣。

人臉識別支付適應新形勢下減少接觸、保持距離的防疫要求。2021年11月，百度自動駕駛巴士“Robobus”在重慶永州商業(yè)化試運行，乘客可以通過百度自研的打卡機實現(xiàn)戴著口罩支付公交費用。2022年iOS15.4開發(fā)版增加了“戴口罩使用面容ID”的開關(guān)，用戶可以根據(jù)設(shè)置提示錄入面部信息，在戴口罩情況下進行面容ID的支付，該項服務已經(jīng)適配支付寶和微信錢包，支付簡便快捷，在公共場合也無需摘下口罩，減少用戶被傳染的風險。

二、人臉識別支付的法律風險

（一）財產(chǎn)盜刷、誤刷風險

一是不同支付平臺實現(xiàn)人臉識別的技術(shù)存在精確度差異。人臉識別支付服務是建立在人臉識別這一基礎(chǔ)上的，支付服務必然受人臉識別的精確度影響。由于各支付平臺實現(xiàn)人臉識別采取的算法、訓練樣本的規(guī)模不同，人臉識別技術(shù)的精確度存在差異。支付寶和微信宣稱其服務的識別精度達到99%，這是支付機構(gòu)在大規(guī)模投資人力物力進行研究的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，而其他支付平臺或提供人臉識別服務的企業(yè)，由于研究成本受限、訓練樣本不足、地區(qū)之間資源不平衡、信息流通存在障礙等諸多情況，難以達到如此高的識別度。

二是人臉識別穩(wěn)定性不足。人臉識別受圖像大小、分辨率、光照條件、遮擋程度、采集角度等因素的影響，視頻中人臉采集還會受到雜音、色彩分辨度等因素影響。此外，面部成長變化、表情、妝容等都會在一定程度上影響識別準確度，導致人臉識別支付的穩(wěn)定性受到影響。

三是人臉識別技術(shù)可被破解，給支付安全帶來帶來極大挑戰(zhàn)。人臉識別技術(shù)是將捕捉到的圖像或視頻中的用戶面部圖像數(shù)據(jù)化，并與數(shù)據(jù)庫中的個人信息進行比對，由于人臉信息暴露在外，獲取人臉數(shù)據(jù)比竊取密碼、指紋等較為簡單。目前法律法規(guī)尚未對識別的精確度有門檻或限制，消費者面部生物信息難以得到保障，存在盜刷、誤刷導致消費者財產(chǎn)損失的風險。

（二）隱私泄露風險

人臉識別的初級階段是人臉身份驗證（或稱人臉辨識），即識別和確定進行人臉識別的對象身份，該階段是實現(xiàn)人臉識別支付服務的基礎(chǔ)。面部生物信息在身份識別之外，還異化為人臉識別分析機制，即人臉識別的高級階段。主要針對消費者的性別、年齡、種族、面部情感、五官比例等進行分析，判斷消費者的情緒和心理狀態(tài)。人臉識別的“情感計算”技術(shù)可以通過消費者眼神和表情狀態(tài)識別其情緒和心理。在支付場景中，為推動產(chǎn)品銷售及長期用戶的培養(yǎng)，商家有分析消費者的情感和消費偏好的傾向，因此部分商家未經(jīng)消費者許可，通過店內(nèi)的攝像頭進行人臉識別的案例屢見不鮮。目前，各地多以規(guī)章、條例規(guī)制非法采集人臉信息的行為。商家在人臉識別支付的同時判斷消費者即時的心理和情緒，推定消費偏好，通過碎片化的數(shù)據(jù)整合，消費者逐漸成為透明人，隱私權(quán)和自決權(quán)在這一過程中存在被侵害的風險。

（三）數(shù)據(jù)安全風險

盡管實現(xiàn)人臉識別的技術(shù)不同，但訓練人臉識別技術(shù)的精確度均需要較大規(guī)模的數(shù)據(jù)集。處于研發(fā)階段的企業(yè)要優(yōu)化人臉識別技術(shù)不可避免地需要收集大量的面部信息，面部信息被多方主體收集，消費者面部信息數(shù)據(jù)泄露的風險就會增加。面部信息屬于敏感個人信息，其收集和使用均需獲得用戶明示的同意，數(shù)據(jù)處理也會受到限制，但法律法規(guī)并未設(shè)置收集敏感個人信息的企業(yè)門檻。不同企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲能力和數(shù)據(jù)風險防范能力參差不齊，無門檻限制地收集敏感個人信息易引發(fā)數(shù)據(jù)安全擔憂。2020年，為美國聯(lián)邦調(diào)查局等600家執(zhí)法機構(gòu)提供人臉識別系統(tǒng)的Clearview AI公司遭遇30億張人臉數(shù)據(jù)被泄露，引發(fā)美國社會的巨大擔憂。面部信息一旦遭到泄露，結(jié)果是不可逆的，消費者可能在不知情的情況下被識別身份，并遭到侵害。支付機構(gòu)的商業(yè)性和趨利性決定了其更關(guān)注人臉識別數(shù)據(jù)可能帶來的商業(yè)利益而非信息保護管理義務的承擔①。

此外，人臉識別技術(shù)所帶來的風險尚存在一定的不確定性，部分國家和地區(qū)禁止在公共場所使用人臉識別技術(shù)。2020年，歐盟發(fā)布《歐盟人工智能白皮書》，明確提出在3～5年內(nèi)禁止人臉識別技術(shù)應用于公共場所，以評估該技術(shù)風險，并保留在未來進一步加強該技術(shù)監(jiān)管的可能性。2020年，美國參議院Jeff Merkley提出《道德使用人臉識別法案》法案，要求暫時禁止美國政府機構(gòu)使用人臉識別技術(shù)，直到國會委員會形成政府使用準則和限制條件，以防止人臉識別技術(shù)侵犯公民隱私權(quán)、自由權(quán)等基本權(quán)利。在國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的推動下，人臉識別支付憑借自身獨特優(yōu)勢發(fā)展迅速，但該種支付方式潛在的風險需予以關(guān)注。通過法律制度建構(gòu)來防范和化解人臉支付風險，以推動該項支付方式持續(xù)健康發(fā)展。

三、人臉識別支付法律制度的演進路徑

目前我國針對人臉識別支付的規(guī)制有待完善，針對人臉識別技術(shù)、敏感個人信息的規(guī)范較多，但規(guī)定之間存在矛盾沖突。《民法典》前位階較低的立法更關(guān)注技術(shù)的應用問題，對于信息的保護和數(shù)據(jù)權(quán)益并未落實;《民法典》后位階較高的立法更關(guān)注對于個人信息的保護和數(shù)據(jù)權(quán)益尊重，規(guī)定較為原則、籠統(tǒng)。人臉識別支付的法律制度處于不斷演進優(yōu)化的進程中。

（一）《民法典》頒布前的技術(shù)規(guī)則建構(gòu)階段

在《民法典》頒布之前，對于人臉識別支付的法律制度主要集中于規(guī)范人臉識別技術(shù)標準的規(guī)范性文件，明確了個人生物識別信息的收集程序和保護規(guī)范。2015年，中國人民銀行頒布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》，明確了支付機構(gòu)采集、使用、存儲信息范圍最小化原則和目的告知原則。2016年11月，《網(wǎng)絡(luò)安全法》中將生物識別信息歸為個人信息的范疇，進一步確認了個人信息收集、使用應當遵循合法、正當、必要的原則和知情同意原則，并明確了侵犯用戶個人信息權(quán)益的主管單位和直接責任人的法律責任和處罰。2020年，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約（試行）》定義了刷臉支付的概念②，對人臉識別支付應用單位從安全管理、終端管理、風險管理和用戶權(quán)益保護方面進行了規(guī)定。《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》針對提供金融產(chǎn)品和服務的金融業(yè)機構(gòu)適用，將個人生物識別信息和銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付密碼、交易密碼等確定為C3級別①。對于生物識別信息，不應委托無金融相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)收集，同時應防止其被未授權(quán)的第三方獲取，采取加密的方式進行傳輸和存儲。2020年，全國信息安全標準化技術(shù)委員會發(fā)布《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，對于包括個人生物識別信息在內(nèi)的敏感個人信息設(shè)置了“單獨告知，明示同意”的知情同意規(guī)則。

（二）《民法典》后的權(quán)益保障階段

2021年《民法典》施行后，關(guān)于人臉識別支付的立法較多關(guān)注數(shù)據(jù)主體的權(quán)益保護。《民法典》設(shè)立人格權(quán)編對個人隱私和信息保護進行規(guī)范，雖沒有正式確立個人信息權(quán)，但通過對侵犯自然人個人信息的行為進行規(guī)制的方式保護包括生物識別信息在內(nèi)的個人信息，將非法收集、適用、加工、傳輸、買賣、提供、公開個人信息的行為視為一般侵權(quán)，為個人信息權(quán)益受侵害的自然人提供了救濟途徑。2021年《數(shù)據(jù)安全法》建立數(shù)據(jù)分級分類保護制度、數(shù)據(jù)安全風險評估、監(jiān)測預警機制。確立重要數(shù)據(jù)的處理者應當明確數(shù)據(jù)安全負責人和管理機構(gòu)，對數(shù)據(jù)處理活動定期開展風險評估，加強風險監(jiān)測，落實數(shù)據(jù)安全保護責任。2021年《個人信息保護法》將生物識別信息確立為敏感個人信息，并對敏感個人信息處理規(guī)則進行明確，要求處理應取得單獨同意，法定情形下應取得書面同意，信息處理者告知處理必要性及對個人權(quán)益影響。有關(guān)人臉識別支付這一階段的立法，不僅將立法的等級提高到了法律的級別，在立法價值取向上也更加注重保護個人信息權(quán)益和數(shù)據(jù)安全風險防范。

可見，《民法典》頒布后人臉識別支付的立法趨勢更為重視個人信息權(quán)益和數(shù)據(jù)安全風險防范，這表明法律的價值衡量在數(shù)據(jù)利用和數(shù)據(jù)保護之間作出選擇。但隨著數(shù)字經(jīng)濟的廣泛應用，僅關(guān)注于數(shù)據(jù)保護顯然不利于數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在未來，人臉識別支付法律制度的立法完善階段，除關(guān)注人臉識別支付的技術(shù)規(guī)范、權(quán)益保護、數(shù)據(jù)安全等要素外，還需發(fā)現(xiàn)和挖掘人臉識別支付的特殊優(yōu)勢，在一定程度上保障支付機構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益和增值利益，促進數(shù)字經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

四、人臉識別支付的法律治理路徑

人臉識別支付法律制度構(gòu)建的關(guān)鍵是平衡數(shù)據(jù)利用與數(shù)據(jù)保護之間的關(guān)系。歐盟的人臉識別規(guī)制更為傾向于數(shù)據(jù)主體的數(shù)據(jù)保護，美國的人臉識別規(guī)制更為傾向于實現(xiàn)商業(yè)化的數(shù)據(jù)利用，在允許商業(yè)人臉識別應用的同時，限制公共部門對人臉識別的應用②。從現(xiàn)行法律體系可以看出我國人臉識別法律制度的價值平衡選擇為保護個人面部生物識別信息安全，但隨著我國人臉識別支付廣泛應用，人臉識別支付的法律制度還需兼顧促進數(shù)據(jù)利用。

（一）健全多元協(xié)同監(jiān)管規(guī)范模式

一是鼓勵大型支付平臺聯(lián)合制定行業(yè)規(guī)范，形成人臉識別支付的通用標準。目前人臉識別支付的規(guī)制呈現(xiàn)以行業(yè)自律為特色的模式，具象化的引導支付平臺操作流程的規(guī)則多以行業(yè)規(guī)范和自律公約的形式出現(xiàn)。行業(yè)規(guī)范的強制性較弱，但對于指引支付平臺的發(fā)展具有積極作用，也為更高層級的立法奠定基礎(chǔ)。針對支付平臺之間實現(xiàn)人臉識別的算法不同、數(shù)據(jù)采集方式各異，帶來的人臉識別精度存在差異、支付服務不穩(wěn)定等問題，應繼續(xù)完善行業(yè)標準規(guī)范，并結(jié)合當前算法的技術(shù)發(fā)展程度，綜合平衡各方的權(quán)利義務，從支付平臺的規(guī)模資質(zhì)、使用算法的精度以及線下識別設(shè)施的硬件標準、人臉數(shù)據(jù)存儲的安全系數(shù)等多重標準進行規(guī)制，形成統(tǒng)一的、便于監(jiān)管、執(zhí)行性強的平臺管理規(guī)則。對算法精度不高、技術(shù)落后、配套設(shè)施不完善的支付平臺提供的人臉識別支付服務持審慎的態(tài)度，原則上不對小微商戶拓展人臉識別支付功能。

二是設(shè)置專門的數(shù)據(jù)保護機構(gòu)，加強行政監(jiān)管的力度。當前法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范對支付機構(gòu)提出了系列要求，但在可操作性和責任承擔方面仍難以落實。人臉識別信息出現(xiàn)安全問題的后果是不可逆的，其對于消費主體的侵害也不易察覺，因此公眾提起訴訟解決糾紛容易錯過防范危機的最佳時刻。應在事前對人臉識別支付充分采取監(jiān)管措施，對于提供人臉識別支付服務機構(gòu)的準入資質(zhì)、識別技術(shù)等情況進行審核備案，確保識別的精確度和識別結(jié)果的非歧視性。同時，應定期針對信息安全保障設(shè)施和數(shù)據(jù)管理情況進行審計，檢查支付機構(gòu)是否采取隔離存儲方式，將人臉信息與其他一般身份信息分別存儲并采取加密措施，建立人臉數(shù)據(jù)查詢、使用、修改、批量存儲的痕跡可追蹤系統(tǒng)，并對支付機構(gòu)的應急預案和風險防范機制進行綜合考量，將不符合要求的支付機構(gòu)納入黑名單，并責令其采取整改措施。

（二）采用差異化的知情同意方式

不同于一般個人信息，人臉信息獲取可以通過不易察覺的方式實現(xiàn)，與其他生物信息（如指紋）也有較大區(qū)別。在一些場景下，即使用戶沒有采取特定方式配合，面部信息也能采集成功，這與指紋識別、密碼輸入大不相同。因此，在采集面部信息時，應當采用差異化的知情同意方式。

根據(jù)《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，知情同意要“確保個人信息主體的明示同意是其在完全知情的基礎(chǔ)上自主給出的、具體的、清晰明確的意愿表示”。在實踐中，讓用戶知情的方式主要是支付平臺在收集信息前提醒用戶查閱相關(guān)的《隱私協(xié)議》和《服務協(xié)議》，在用戶勾選“我已知情”的選項后，視為用戶對于相關(guān)事項已經(jīng)知情并表示同意，由此進入下一步數(shù)據(jù)收集操作。在該階段中，用戶通常面對的是冗長的格式條款。以支付寶開通人臉識別服務時向用戶提供的《生物識別通用規(guī)則》為例，該《規(guī)則》重點介紹“刷臉驗證服務”對于多個賬戶的影響，要求消費主體同意人臉信息的收集與處理等事項，對于消費者關(guān)心的數(shù)據(jù)安全事項并未詳細說明。消費者若要查詢相關(guān)事項，需查找《支付寶隱私政策》《螞蟻集團隱私權(quán)政策》等多項協(xié)議，可見用戶獲取信息的過程過于繁瑣。此外，由于缺乏相關(guān)知識作為理解基礎(chǔ)，以及信息不對稱等因素，消費者即使閱讀相關(guān)政策，也不應認為其完全理解知情。該知情同意規(guī)則異化成為平臺通過隱私協(xié)議免除自身責任的一種方式，極易形成表面符合該原則，但實質(zhì)上由消費者承擔不利后果的現(xiàn)象。因此，在知情同意原則被架空的情形下，針對人臉識別支付服務應采用更嚴格的知情同意方式。建議采取書面化使用規(guī)則，消費者對于人臉識別的條款以電子簽名的方式進行授權(quán);優(yōu)化隱私條款，通過采用表格、結(jié)構(gòu)圖等方式對于冗長的隱私協(xié)議做提煉;進行用戶調(diào)查，對用戶的數(shù)據(jù)安全問題作出重點解釋，或采用視頻等方式向用戶說明。

（三）完善人臉識別支付的安全標準

平衡數(shù)據(jù)保護和數(shù)據(jù)利用，加強支付機構(gòu)人臉識別的安全標準是尤為重要的。消費者對于人臉識別支付的態(tài)度存在兩個誤區(qū)：第一，基于人臉識別支付所帶來的數(shù)據(jù)風險，部分消費者對其持否定態(tài)度。第二，部分消費者基于人臉識別支付的無成本和便利，對其所帶來的數(shù)據(jù)風險存在漠視。消費者存在認知誤區(qū)，需從修正人臉識別支付的安全隱患來進行緩解。

針對第一誤區(qū)，消費者由于缺乏相應的知識不會使用新型支付方式，或者擔心自身的數(shù)據(jù)安全不愿接受新型支付方式。究其原因還是人臉識別支付技術(shù)存在的技術(shù)壁壘、安全隱患和頻繁出現(xiàn)的人臉數(shù)據(jù)泄露事件，增加了消費者的心理恐慌。此類消費者片面認為拒絕使用新技術(shù)就不會導致數(shù)據(jù)安全問題的發(fā)生，卻忽視因為拒絕學習、使用新技術(shù)帶來的與時代脫節(jié)的問題，極易成為“數(shù)據(jù)棄民”，給自身生活帶來極大的不便。解決第一誤區(qū)，從法律制度的角度需加強支付機構(gòu)人臉識別技術(shù)規(guī)范，完善人臉識別支付的風險預警機制，切實保障消費者的面部生物識別數(shù)據(jù)安全。針對第二誤區(qū)，部分消費者認為接受人臉支付服務無需支付對價，是無成本的，便忽視了在接受服務過程中提供用戶信息的價值以及存在的數(shù)據(jù)安全風險。“數(shù)字理性”主體不應把享受服務視為無成本消費或搭便車，而應理解為提供包括人臉信息在內(nèi)的個人信息是獲取支付服務的對價。解決第二誤區(qū)，首先需要加強支付機構(gòu)的準入門檻和人臉生物信息算法的資質(zhì)標準，確保消費者的個人生物信息的安全性。其次，通過產(chǎn)權(quán)界定明確支付機構(gòu)對于個人面部生物信息的使用權(quán)限、方式和范圍，規(guī)范支付機構(gòu)對個人面部生物信息的使用。再次，明確隱私聲明、服務協(xié)議等格式條款的規(guī)范要求，明確消費者享有的權(quán)利和支付機構(gòu)承擔的義務。最后，明確消費者在賬號注銷后行使刪除權(quán)的程序，以及權(quán)利救濟的途徑。

五、結(jié)語

人臉識別支付作為一種極具發(fā)展?jié)摿Φ男滦椭Ц斗绞剑切滦图夹g(shù)與傳統(tǒng)服務結(jié)合的典型范例。技術(shù)的發(fā)展應用必然會給立法帶來新的挑戰(zhàn)，新技術(shù)新服務只有在合理平衡各方權(quán)利義務的基礎(chǔ)上才能更好的發(fā)展完善。針對人臉識別支付容易引發(fā)的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等法律風險，立法應及時回應。在人臉支付行業(yè)積極嘗試創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)應積極在事前、事中主動介入，履行監(jiān)管審查的職責，防止損害結(jié)果的發(fā)生。消費者是個人生物信息的提供者，也是損害的最終承受者。人臉識別支付的損害具有不可逆性，這就要求對于個人面部生物信息需要制定系統(tǒng)性的法律規(guī)范來防范人臉識別數(shù)據(jù)風險，在制度設(shè)計上保護數(shù)據(jù)主體的權(quán)益，促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。

（責任編輯：張恩娟）

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