我國商業銀行數字化轉型：發展動力、影響因素與推進思路

張慶君 王潔

摘 ? 要：金融科技快速發展給商業銀行帶來了很大的挑戰。適應數字科技的發展，維持自身在金融行業的地位，商業銀行要加速進行數字化轉型，提高產品創新服務水平和經營效率。本文在分析我國商業數字化轉型的發展現狀及動因的基礎上，指出我國商業銀行數字化轉型存在政策鼓勵、技術支持、競爭引致和非接觸需求等有利因素，也存在著數字化人才不足、組織結構不適應、產品同質化和數字化風險等不利因素。最后從數字化投入、數字化人才培養、個體特色和協同合作等方面提出推進對策，以期對我國商業銀行數字化轉型提供有益的參考。

關鍵詞：商業銀行;數字化轉型;數字金融;數字化投入;銀行競爭

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.07.006

中圖分類號：F830 ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? 文章編號：1003-9031（2022）07-0049-09

一、我國商業銀行數字化轉型的發展現狀

2022年，央行發布《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，提出要重視數字技術金融的應用，支持商業銀行數字化轉型，強化數字化監管能力建設。2013年以來，我國數字金融行業進入快速增長狀態，金融科技加速發展，便利了人們的日常生活。移動互聯網用戶發展迅速，智能手機使用普及，越來越多的人使用金融科技機構的app。它不僅可以進行網絡支付和線下掃碼支付，也可以進行生活繳費，購買理財產品，提供小額貸款等，甚至可以利用平臺優勢開發出低風險、隨用隨取的金融理財產品來吸收儲蓄。金融科技機構的業務和商業銀行的業務有著相當數量的重合，數字金融的高速高質量發展吸引了很多原本屬于銀行的客戶。因此，越來越多的商業銀行積極面對挑戰，運用先進的數字化技術，深化金融科技的應用，為客戶提供更好更專業的金融服務，積極進行數字化轉型，努力滿足客戶的多種需求。數字化轉型使銀行的運營模式和業務模式發生變化，從而影響了銀行的經營績效，為銀行客戶帶來便利。

（一）商業銀行資產和負債的規模增速減慢

近年來，隨著利率市場化的進程加快、數字金融也在很大程度上快速發展，引起金融科技機構的市場份額的快速增加。從表1可以看出，我國銀行業的資產規模從2011年年末的803238億元增長至2020年末的 2589977億元，我國銀行業總資產和總負債規模仍保持著正的增長率，但增速正在變緩，資產規模和負債規模占銀行業金融機構比例穩定在75%左右，并且朝著同向變動。

（二）商業銀行數字化轉型面臨困難

商業銀行迅速發展的背后同時隱藏著數字金融的競爭、利率市場化等情況。利率市場化沖擊了銀行的理財業務利潤，銀行傳統的存貸利差獲取收益變得不可持續，凈利息收入不斷降低，這些現象進一步促使商業銀行加快理財產品的創新，加快銀行內部數字化轉型變革。并且由于越來越多的數字金融的蓬勃發展，金融科技機構借助計算機信息技術能夠在滿足靈活性和創新性的要求下，為不同客戶提供更加完善的投融資服務。金融科技機構搶占了越多越多的市場份額，吸引了許多原本屬于商業銀行的客戶，在一定程度上動搖了銀行在金融業的地位，銀行逐漸從“賣方市場”向“買方市場”轉變。我國商業銀行進行數字化轉型的時間不長，很多新的業務可能使得商業銀行原有風控系統無法對其進行精密有效的監管，導致商業銀行開展業務會遇到許多過去很少面臨的困難。

（三）商業銀行數字化投入不斷增加

近年來，越來越多的商業銀行逐漸加大數字化轉型投入，不斷布局科技業務。數字化轉型已成為銀行突破獲客短板、深耕存量價值、提升服務效率和強化風險管控的重要手段。從應用角度看，商業銀行在風險控制、智能投顧、身份驗證和智能支付等方面著力數字化轉型。由于包括商業銀行在內的金融行業是最依賴數據的行業之一，因此商業銀行可以通過信息科技來提高智能化、效率化和安全性水平，從而提高自身的經營績效。雖然商業銀行數字化領域投入不斷增加，但由于商業銀行的體量過大，與其他行業相比，商業銀行的數字化程度仍處于偏低的水平，對于智能投顧、風險控制、身份識別等金融科技的應用仍處于初步階段。

（四）商業銀行數字化程度不斷升高

隨著商業銀行數字化轉型的不斷深入，無論是從數字化的重視程度還是從數字化的投入都有很大的提升。商業銀行從物理渠道、電子渠道等多渠道進行數字化轉型，并通過加強與金融科技公司合作來提高自身的數字化程度。在物理渠道方面，商業銀行進行自身網點的轉型，提高自助銀行的應用程度。通過大數據、云計算等技術對網點進行科學布局，創新新型智能型網點，對網點的服務流程進行智能優化，提高業務處理效率。同時大力發展自助銀行，通過增加網點的自助智能設備來進一步完善自助銀行的功能，為客戶提供更加方便的自助銀行服務。在電子渠道方面，商業銀行紛紛加大對手機銀行、網上銀行和電話銀行等電子渠道的數字化轉型建設。同時加強與金融科技公司的合作，促進商業銀行電子渠道進一步發展，不斷完善商業銀行的網上服務功能，使用電子渠道為客戶提供成本低、效率高、安全性強的服務。

二、商業銀行數字化轉型動因分析

（一）政府重視數字化轉型發展

央行發布的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》提出了要深化金融供給側改革，積極加快金融機構數字化轉型。黨的十八大以來也一直強調國內數字經濟的發展，積極推動實體經濟與數字經濟相結合進行數字化轉型，鼓勵各個產業應用大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術來推動國內經濟的高質量發展。數字經濟同樣促使商業銀行積極改進過去的經營模式，積極利用先進的計算機數字技術對自身進行數字化轉型，不僅可以提高自身的競爭力，優化自身的管理結構，提高風險管控能力，還為實體經濟提供更高效、更有優勢的金融服務。

（二）數字技術迅速發展引起金融脫媒深化

在傳統的金融體系中，由于金融市場的信息不對稱，商業銀行往往起著中介以及緩解信息不對稱的作用。隨著信息技術的發展，尤其是第三方支付機構的不斷發展，市場中的信息不對稱大大減輕，運行效率也大大加快，使越來越多的交易不需要經過金融中介就可以完成，越來越多的優質客戶和理財資金開始脫離商業銀行體系，金融脫媒現象不斷深化。越來越多傳統金融機構開始實施金融“去中介化”，從而降低了商業銀行的業務量以及經營績效，促使商業銀行進行數字化轉型。

（三）數字金融的迅速發展導致競爭加劇

一直以來，商業銀行都優先考慮高凈值客戶而不是長尾客戶。但我國金融科技機構的客戶群體80%是長尾客戶和非高凈值客戶，金融科技機構向他們提供的額度更小、期限更短、更便捷的理財產品，這些理財產品更加符合他們的需求。因此，近年來消費者越來越多地使用網上支付等非銀行支付方式。而此時在銀行的資產端，信息技術的發展以及證券市場的不斷完善使得越來越多的資金需求者不通過金融中介，而是通過數字金融機構或者直接在資本市場進行直接資金融通，降低融資成本。在銀行的負債端，數字金融機構為客戶提供種類豐富、能夠滿足客戶個性化理財需求的理財產品，這使客戶的理財方式更加簡單。這種現象的出現，倒逼著商業銀行進行數字化轉型。

（四）經濟增速逐漸減慢造成利潤下降

如圖3所示，從2010年開始，我國的GDP增速就呈現出總體放緩的趨勢。經濟增速放緩使得資本市場的資金流動也開始放緩。商業銀行投資收益下降，利潤逐漸降低，其理財產品的收益也會相應減少。銀行理財產品的收益下降，使得很多理財客戶轉而投向數字金融機構的理財產品，這將進一步減少銀行資金來源，在一定程度上降低銀行的盈利水平。這種現象的出現，也促使商業銀行進行數字化轉型。

（五）疫情使非接觸服務需求增加

“非接觸”的金融服務不僅可以減少由于人員聚集可能帶來的風險，還能為客戶提供符合其個性化需求的金融服務。因此，無接觸的金融服務模式越來越受到人們的歡迎，越來越多的銀行傾向于在線上辦理業務，促使商業銀行積極進行數字化轉型，充分利用數字科技，研發出滿足客戶需求的科技產品，為客戶提供無接觸、全天候的服務。

三、商業銀行數字化轉型的影響因素分析

（一）商業銀行數字化轉型的積極因素

1. 降低商業銀行的業務成本

商業銀行的數字化轉型能夠在一定程度上降低銀行的運營成本、宣傳成本、獲得客戶的成本等一些傳統業務的成本（Peterson，2018）。數字金融發展迅速，第三方支付平臺成為越來越多的消費者進行消費轉賬的第一選擇，網絡支付和線上金融投資等也在逐漸出現在人們的日常生活中，不斷影響著人們日常生活中的消費理念。商業銀行通過數字化轉型，能夠利用大數據信息技術進行消費者信用建設，通過大數據信息技術建立的信用風險模型可以有效地對客戶的價值以及客戶的風險進行分析和識別。通過建設客戶信用模型，可以有效地控制風險，為客戶提供滿足其自身需求的資產配置計劃，在一定程度上降低人工服務的成本，提升客戶的體驗感。同時，商業銀行也可以通過新興社交媒體平臺進行產品宣傳，利用數字化技術精準識別客戶的理財需求和交易習慣等，為使用社交媒體的客戶提供符合其自身需求的最完善的金融服務。銀行網點向智能化發展，很多商業銀行在網點放置智能機器人來服務客戶，可以與客戶進行智能對話，滿足客戶的各種需求，還可以通過智能設備進行自助辦卡等，很大程度上節約了時間和成本。

2.提高商業銀行的運營效率

越來越多的商業銀行進行數字化轉型，利用自身強大的業務創新能力和技術實施能力，實現了營業收入和凈利潤穩步增長。商業銀行利用大數據技術在支付結算和對客戶管理方面進行數字化轉型，可以有效配置自身的資源，可以使數據的處理速度更快，支付流程更快捷。在銀行網點引入智能設備為客戶辦理業務，既可以為客戶提供更快、更方便的優質服務，也可以準確的獲得相關信息，分析客戶的風險情況以及消費偏好，為客戶提供個性化服務。

3.提升商業銀行的資產質量

商業銀行通過數字化轉型進行創新，利用大數據等技術，分析客戶的個性化需求，根據客戶的需求進行產品研發，進行精準銷售。同時，商業銀行通過數字化轉型利用大數據信息技術進行消費者信用建設，通過大數據信息技術建立的信用風險模型可以對客戶的價值以及客戶的風險進行有效的分析和識別，能夠判斷出客戶的經濟狀況和還款意愿等，從而決定是否對客戶進行貸款以及對客戶進行貸款的額度等，這有利于降低不良貸款率，提高資產質量。

4.增強商業銀行的風控能力

在商業銀行進行數字化轉型之前，商業銀行主要通過經驗型的方法進行風險防控，主要是通過一些定性因素進行分析，容易忽略一些不易察覺到的潛在風險，并且分析不全面，效率較低，分析結果的局限性也較大。而利用大數據計算等技術進行分析，可以較為全面的得到當前商業銀行所面臨的風險類型和程度，包括傳統定性分析方法難以察覺到的潛在風險，并對未來的風險進行預測。使銀行以更高的效率和質量進行風險控制和預防。商業銀行傳統內部審計系統和審計方法難以適應當今數據急劇增多的局面，越來越多的銀行利用計算機大數據技術對海量數據以及不同類型的數據有的放矢的進行分類匯總，篩選出最有效和異常的數據進行重點分析。

5.促進商業銀行國際化發展

數字化轉型為我國商業銀行在國際市場的發展起到了支撐的作用。當今，商業銀行的數字化轉型積極利用數字技術，推動銀行從自動化到數字化的轉型。商業銀行利用區塊鏈技術，根據其去中心化、高透明度、無法篡改等特點，在信用證、跨境并購等一些較為傳統的國際業務領域使用越來越多，為銀行在國際市場方面的業務帶來更多的便利，有利于銀行更好地參與國際貿易投資的各個環節。

（二）商業銀行數字化轉型的不利因素

1.數字化轉型所需的專業人才不足

但隨著金融科技快速發展而來的數字化轉型對專業化的要求很高，需要很多的技術性人才來支撐數字化轉型。但這種金融技術性人才往往集中于一線城市，普通的商業銀行職員由于技術知識匱乏，沒有用大數據技術進行分析的能力和習慣，往往會導致商業銀行內部的數據治理較為落后，對各類數據分析能力較弱。并且普通職員作為商業銀行日常經營活動中最活躍也是最難以掌控的因素，很有可能會出現一些不可控的后果。

2.傳統組織架構難以適應數字化轉型

商業銀行在進行數字化轉型的過程中需要銀行各個部門之間緊密聯系，業務之間相互協調。但現行的商業銀行組織架構一般是多級的分行制度，并不適合數字化轉型。由于兩者組織架構上的區別，在數字化轉型的前期，商業銀行的經營績效會受到一定的負面影響。隨著數字化轉型的程度越深，銀行的傳統組織架構會受到更大的沖擊，銀行在經營上也會呈現出不穩定的狀態。

傳統的商業銀行架構往往無法與金融科技有較高的契合度，但數字化轉型對銀行能否對數據有高效且精準的處理極為重要，所以傳統的思維模式很大程度上會限制銀行數字化的發展。由于傳統銀行的商業模式是依靠銀行數目眾多的網點來實現運行的，而現在的商業銀行數字化轉型使得銀行不斷的實現線上線下一體化以及業務辦理的移動化，很多銀行網點逐漸失去原有的作用。

3.數字化轉型定位模糊，產品同質化嚴重

近年來，隨著金融科技的快速發展，商業銀行面臨著金融科技企業搶占市場的巨大壓力。商業銀行不得不順應時代，走上與金融科技相結合的道路。大部分商業銀行均已制定數字化轉型的道路，數字化轉型的過程加劇了商業銀行業務之間的競爭，大部分商業銀行在數字化轉型的過程中沒有清晰的戰略定位，導致商業銀行彼此之間的產品難以具備自身特色，同質化嚴重。

4.數字化轉型增加各種新型風險

相比于傳統的商業銀行，數字化轉型過程中的商業銀行不僅擁有廣泛的業務范圍和目標客戶群體，以及更加復雜的金融行為模式，還擁有數字化轉型過程中的技術溢出所產生多種多樣新型數字化產品和服務。這使得商業銀行原有風控系統無法對其進行精密有效的監管，導致商業銀行開展業務會遇到許多過去很少面臨的風險。如導致信息泄漏的技術風險，各種新型網絡詐騙以及法律合規風險等。如果不能及時有效的遏制住這些問題，可能會漸漸產生新的金融風險。

四、對策建議

（一）商業銀行應加大對金融科技的投入

從短期來看，商業銀行通過數字化轉型產生的收益較低，不過長期來看，商業銀行加大投資數字化會帶來可觀的經濟效益。很多商業銀行特別是一些中小商業銀行往往對數字化不夠重視，投入很低。根據國外的相關研究，主要國際商業銀行目前每年將凈收入的17%～20%用于數字創新，但國內金融部門數字化的平均年投資僅為1%～3%。相較于國際水準，國內商業銀行在數字科技投資較少。因此，商業銀行應更加關注數字化轉型，加大對金融科技的投入，增強國際競爭力。

（二）商業銀行應當加強對科技人才的培養

商業銀行想要順利的完成數字化轉型，一個專業且可靠人才團隊是必不可少的。第一，商業銀行需要將對技術人才的需求作為側重點，制訂技術人才提拔機制。第二，商業銀行可以將不同部門的人才聚集起來，讓他們進行充分的溝通互補，互相之間進行透徹的合作，做出真正符合銀行要求、滿足客戶需求的專業化產品。第三，商業銀行要確保人才儲備充足，定期對員工進行人才評估，促進和支持健康的人才培養。

（三）商業銀行加強與數字科技企業合作

金融科技機構擁有較強的技術優勢，而商業銀行有著廣泛的數據優勢，這為兩者的協同合作提供了可行性。對于技術和專業技能的不足，商業銀行可以通過借助金融科技機構的優勢來為自身進行各項風險管理的優化。與此同時，金融科技機構也可以借用商業銀行廣泛的客戶資源來增加自身的業務數量，提高金融科技機構的收益。

（四） 結合商業銀行自身的特點進行數字化轉型

不同類型的商業銀行應結合自身的優勢和所處市場的特點進行特色化、差異化發展。經營范圍較廣的國有商業銀行以及股份制商業銀行，擁有雄厚的資金實力以及高質量的科技人才，能夠通過自主研發等方式進行數字化轉型，而對于經營范圍較窄的城市商業銀行和農村商業銀行等，可以選擇與金融科技公司進行合作，借鑒金融科技公司先進技術以及管理經驗，盡可能的將各項業務進行數字化轉型，提高可持續發展能力。

（五）商業銀行深入探索市場需求，為客戶提供創新產品

商業銀行要將目光聚焦于消費者，深挖客戶真實的需求，利用技術創新出真正符合客戶需求的產品。隨著中國經濟增長越來越強勁，消費者需求越來越豐富，消費能力也愈發強大。商業銀行要把握好自身豐富的客戶資源優勢，通過利用大數據和先進數字技術，準確了解客戶的不同需求，為消費者提供符合其需求特征的專業產品和體貼服務。這樣才可以增加商業銀行對于消費者的吸引力，拓寬業務規模，提高盈利水平，維護客戶粘性，使得客戶需求得以滿足。

（六）監管機構完善監管體系，加強對風險的控制和防范

首先，從長遠角度設計包容性較強的監管政策，完善相關的法律法規;其次，創新對風險的監管手段，可以通過科技技術設立風險值來對商業銀行所面臨的風險進行監管，通過使用相關風險監管的軟件來進行監管;最后，監管機構應當要求商業銀行加強信息披露的程度，包括對數字化轉型的投入規模和發展程度，數字化業務的覆蓋程度等信息，使監管機構能夠獲得更準確更全面的信息，充分分析潛在的風險，并提前采取措施加強對風險的防控。

（責任編輯：孟潔）

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