農村地區線上支付結算服務的需求及對策研究

曹立坤

農村線上支付結算服務現狀

農村地區線上支付結算服務的迅猛發展，有效為農村消費者提供了便捷的線上支付服務支持。加之近年來，電商產業在農村地區的發展進入高速期，大量涌現的線上交易，也推動了線上支付結算服務需求規模的增加。在普惠金融助力“鄉村振興”戰略落地過程中，基于線上支付結算服務，為農村提供的線上金融支持，也得到了廣泛認可，取得了較為良好的效果。

總體來看，當前農村線上支付結算服務需求較為穩定，正處于關鍵上升期，一些農村特有的線上支付結算需求開始逐步凸顯，引起了金融機構的高度重視。

農村線上支付結算服務需求

面對面支付需求。在農村地區，涉及農產品、養殖產業或相關產業的交易時，往往需要進行面對面的交易，且交易過程相對復雜，交易場景較為多元，一對多、多對多、一對一的現象并不固定。在這種情況下，就需要借助線上支付結算服務來完成更為復雜的面對面支付。這種具有顯著農村特色的面對面支付需求，并沒有能夠得到有效響應，在操作過程中還存在諸多不便之處，致使其在線下的應用相對較少，還存在較大的挖掘空間。

擔保性支付需求。近年來，基于遠程技術提供農業服務的現象愈發普遍，無人機藥物噴灑、農業生產情況、遠程監控、農業衛星服務等，均是借助遠程方式，來為農村農業提供服務。在這一過程中，農民迫切需要得到線上支付的擔保服務支持，以確保遠程服務過程的順利推進和有效落地，這種基于遠程服務需求，而產生的線上支付結算服務需求，正在呈現出快速增長的態勢，需要引起金融機構的高度重視。

被動支付需求。在農村地區，線上交易頻次越來越多的大背景下，很多中老年人開始成為線上交易的主力軍，但由于其對線上支付結算業務不熟悉，交易過程受到明顯限制，除了進行簡單的日常交易之外，涉及農產品、農業生產或其他經營性支付時，就需要解決眾多的線上支付問題。一些中老年人，甚至連基本的線上交易支付，都需要得到他人的協助，在涉及民生的服務性支付方面，則面臨著更為嚴峻的支付危機。在這種情況下，農村群眾迫切需要安全可靠的被動式線上支付服務，以便于讓更多中老年用戶能夠通過簡單的掃碼或面部識別方式，來完成線上支付結算業務。

周期支付需求。在農業生產過程中，需要按照本地農作物的生長周期，結合相應的時令特點，采用科學的種植方法。這種周期性突出，規律性明顯的農業生產過程，產生了同樣具備顯著周期性特點的支付行為。在購買種子、肥料、農業耗材等產品方面有著顯著的周期性特點，在農業生產服務交易方面也表現出特定的規律。在這種情況下，農民需要線上支付，也能夠根據農業周期的變化予以相應的支持，以確保在繁忙的農業生產周期中，始終能夠得到便捷支付結算服務的有力支持，順利完成全年的農業生產活動。

農村線上支付結算服務的升級對策

豐富支付場景。在線上支付結算服務的升級過程中，可以根據農村面對面支付需求的多樣性特點，通過深入實地調查的方式，針對農業生產經營過程中常見的面對面支付需求場景，進行綜合研判，并形成與之配套的線上支付結算服務。這樣一來，在農村常見的面對面交易過程中，就可以靈活選用與之對應的支付場景，迅速完成一對一、一對多、多對一等不同的交易方式，且能夠確保線上支付結算過程的高效、快捷與安全，大大提高面對面支付的效能，為農業經營生產，提供更有力的支付結算服務支持。

特別是在農產品交易這一重要的支付場景建設上，應當根據農村實踐調查結果，對農產品交易過程和細節進行優化，使線上交易支付的過程，更契合農產品交易的特殊場景。為了使農產品交易過程更為順暢，還可以引導農民使用特定的工具、設施或銀行產品，來有效提高現場的面對面交易效果，讓線上支付結算服務為面對面交易過程提供強力支持，成為新的解決方案。

提供專項擔保。為了滿足農民在遠程服務方面的支付結算要求，金融機構可以嘗試針對農業遠程服務需求，聯合相應的需求方，建立專項擔保項目，并且基于專項擔保來進行支付結算服務創新，讓農民在獲取遠程服務的過程中，能夠通過安全可靠的金融擔保，來進行遠程服務的監管，保障自身的消費和服務權益。這種專項擔保，還可以與農村的惠農金融政策有機結合在一起，形成更具有農村農業特點的線上支付結算體系，讓農民得到更多的實惠，切實消除遠程服務過程中的交易隱患。

比如，在肥料的購買環節，農民可以享受國家提供的肥料購買幫扶資金，只需通過對接相應的惠農政策，就可以在交易環節減免肥料購買費用，確保農民在肥料使用方面得到基本保障。在這一背景下，就可以針對肥料交易的實際情況，綜合金融機構的擔保服務，讓農民在購買肥料時，一次性享受優惠政策支持、廠家折扣支持、經銷商促銷支持，切實買到價格更低的優質肥料，并能夠基于遠程服務，配合物流服務，高效獲得優質肥料。

強化被動支付。在當前的農村支付結算服務體系健全過程中，必須要針對線上支付的客觀需求，進一步強化被動支付，形成更安全、更可靠、更便捷的被動支付新方式。在此過程中，金融機構可以充分利用生物識別技術和線上交易安全保障網絡，針對農村群眾的線上交易支付結算需求，設置與之匹配的被動支付方式。通過掃碼支付、識別支付、遠程操控支付等多種方式，為農村群眾提供安全、可靠、便捷的被動支付服務，并能夠確保在線上交易、服務費用支付、農業經營費用交易等方面提供強有力的支持，讓每一名農村群眾都可以通過便捷的支付方式，來使用線上支付結算服務。

開通綠色通道。在線上支付結算服務的升級過程中，可以根據農業生產的實際需求，開通綠色通道，在農忙時節為農村群眾提供便捷的交易支付結算服務，并根據實際需求配套相關的金融業務，確保農民在農忙時節可以得到強有力的線上支付交易支持，順利度過農忙時期。從當前的實際需求來看，在農業生產周期過程中，一些特殊節點的繁忙程度相對較高，服務需求十分集中，金融機構可以利用這一特點，在該時期開設綠色支付通道，為農民提供更精準的支付結算服務支持，并在此期間增設一些支付相關的業務和項目，根據農民實際需求，靈活進行支付結算服務支持。

在農村線上交易支付結算體系的健全過程中，必須要進一步豐富場景體系，為農村線上支付結算，提供更精準的支持。在擔保服務、被動支付、綠色通道等方面，也要根據農村生產經營的具體情況，來進行靈活的調整和完善。在農村線上支付結算服務升級的過程中，基于農村需求進行系統完善，是一項長期性的工作，需要深入到農村中去，不斷發現新的需求，持續進行完善和調整。這就要求金融機構能夠在線上支付結算服務完善過程中，充分利用渠道優勢和網絡優勢，建立起覆蓋農村地區的需求檢測網絡，及時發現新需求，不斷進行服務調整和升級，讓農村支付結算服務保持動態更新，始終滿足農村群眾的客觀需求。

作者系內蒙古克什克騰農村商業銀行股份有限公司黨委書記、董事長