中國銀聯二維碼助農取款業務

金中

堅守助農初心二維碼取款加入農村金融基層服務矩陣

支付向農，一以貫之。日前，中國銀聯再次推出助農創新業務—二維碼助農取款業務，中國建設銀行（以下簡稱“建設銀行”）成為首家合作銀行率先完成接入，助力“鄉村振興”。

民族要復興，鄉村必振興。農村經濟一直是中國經濟發展的重點環節之一，在中國整個經濟中發揮著越來越重要的作用。十九大報告首次提出“鄉村振興”戰略后，2 01 9年2月中國人民銀行等五部門聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，出發點在于深入貫徹落實中央農村工作會議、《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》有關要求，切實提升金融服務“鄉村振興”效率和水平。

2022年，隨著農村經濟的快速發展，農民對存款、取款、貸款、匯兌、支付、結算等金融服務方面的需求日益增強。作為普惠金融發展的踐行者和推動者，中國銀聯以改善農村地區支付環境，提升農村金融服務水平為目標，聯合成員機構大力發展助農取款服務點，構建起支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，有效地填補了農村地區金融服務空白，切實地響應《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》《鄉村建設行動實施方案》等文件，在全面推進“鄉村振興”之路上繼續步履鏗鏘。

本次推出的二維碼助農取款業務，是中國銀聯再次積極響應國家全面推進“鄉村振興”的號召，貫徹落實中國人民銀行有關金融支持“鄉村振興”的要求，豐富農村金融基層服務矩陣、推動移動支付便民工程向縣鄉村延伸的具體表現。

完善助農政策支持農村金融服務高質量發展

農村金融服務因農而生，在新時期成為推動、支持農村經濟高質量發展的主要力量。因此在“三農”對支付服務的需求方面，不僅要扎根農業、深入農村、走近農民，積極服務“鄉村振興”戰略，更要加快農村金融產品和服務方式創新，加大對“三農”的支持力度，全面激活農村金融服務鏈條。

其中，在全國推廣助農取款業務是中國人民銀行深入貫徹落實科學發展觀，將中央各項扶農惠農政策落到實處、助力社會主義新農村建設、有效推動農村經濟發展的一項重要舉措。

2005年，中國人民銀行組織開展農民工銀行卡特色服務試點，將中國銀聯網絡連接到農村信用社和中國郵政儲蓄銀行網點，為外出務工人員解決了賬戶、支付工具層面的金融基礎設施建設。2010年，中國人民銀行著手在浙江、重慶、山東、湖南和陜西等地開展助農取款業務試點，通過助農取款服務點填補農村金融服務空白鄉鎮。2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，助農取款服務點納入中國人民銀行發布的普惠金融指標的可得性指標，同年助農取款服務點辦理支付業務筆數和金額達到峰值。2018年，中國人民銀行試點助農取款服務點逐漸向農村普惠金融服務站轉型，從提供單純支付服務工具向提供簡單化的綜合金融服務轉變。

政策的完善是縣域鄉村對金融服務需求的正向反饋。當前我國城鄉發展差距仍然較大，農村一二三產業融合發展深度不夠，農村金融基礎設施建設滯后，造成了農村和農業金融服務的缺位與不足，健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節勢在必行。

從富農到賦農科技打通助農取款全鏈服務

服務賦能，農民工銀行卡特色服務實現安全便捷取款。作為產業工人的主體，農民工在打工地利用銀行卡存入現金，回到家鄉在就近的農村信用社營業網點提取現金，此項專門為農民工設計的銀行卡服務于是構成農民工銀行卡特色服務的全部內容。農民工持卡人持有銀聯標識借記卡在農民工輸出省、直轄市、自治區的縣及縣域以下的農村信用社營業網點取款，與在一般的銀行柜臺持卡取款的操作毫無二致。

發卡側，參與農民工銀行卡特色服務的發卡機構亦從最初的國有商業銀行、股份制商業銀行等全國性商業銀行，逐步擴展到所有的發卡機構。

受理側，收單機構在指定合作商戶服務點，即助農取款服務點，布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等業務。為此，中國銀聯針對助農取款服務，還統一設置了交易類型。

該項特色服務從卡基向“三農”賦能，切實貫徹落實了黨中央、國務院關于“三農”工作和建設社會主義新農村戰略部署，完善了農村金融基礎設施，提升了農村金融服務功能所發揮的重要作用。

科技賦能，“移動支付引領縣”實現無卡取現。農村地區，特別是偏遠山區、貧困地區，是出現金融供給與需求結構不平衡、金融服務覆蓋不充分問題的集中地。近年來，依托電子機具、移動互聯技術等的發展，這些地區的基礎金融服務覆蓋面已顯著擴大。但結合農村經濟社會和農民的需求特點，仍然需要服務到村鎮田頭的正規金融機構和金融服務人員，更需要的是將金融服務和社會服務功能結合在一起，實現一站多能的綜合服務。

2021年，中國銀聯積極推動移動支付便民工程向縣域農村下沉，通過建設“移動支付引領縣”、發行“鄉村振興主題卡”等方式不斷加快農村支付服務環境建設的提檔升級。截至2021年6月已打造90個“移動支付引領縣”，近3萬個惠農站。通過“云閃付”App等渠道搭建產銷服務平臺，助力優質農產品銷售，并提供多種涉農綜合解決方案，把“支付為民”真正落到實處，為“三農”賦能。

本次中國銀聯再度推出的二維碼助農取款業務，是深化支付賦能鄉村的具體表現。作為創新助農業務，二維碼助農取款業務高度契合移動支付時代農村地區用戶的日常支付特征及需求：一是改善農村金融基礎設施、提高農村居民領卡用卡積極性、進一步推動銀行卡業務發展的重要制度安排；二是助力商業銀行業務下沉，充分做好農村地區用戶經營，進一步豐富了助農取款服務點功能，有效提升農戶、用戶、商戶活躍度及業務規模；三是金融部門拓展農村市場、創新金融產品、完善農村金融服務體系的有利契機，對于提升銀行卡應用發展水平、促進城鄉公共金融服務均等化、方便農村居民生產生活方面具有重要的現實意義。

該服務率先在福建、廈門、重慶等地的建設銀行“裕農通”普惠金融服務點開展試點，后續將逐步擴大試點地區及支持銀行范圍。用戶使用該業務時，只需打開“云閃付”App（需已綁定建設銀行銀聯卡），掃描建設銀行“裕農通”普惠金融服務點二維碼，即可高效、便捷地完成取款。

二維碼助農取款業務作為移動支付時代以及后疫情時代的特色業務，不僅為農村地區支付服務賦予了安全高效便捷能力，還具有更為深遠的意義。一是建立了以農村助農取款服務點為基礎的普惠金融服務移動支付網絡，并為電子商務、金融教育和消費者保護等多元化功能提供進一步發展的基礎。二是為更多金融機構在普惠金融事業上的踴躍參與提供平臺，農村信用合作聯社、農村商業銀行、村鎮銀行等區域性中小銀行在農村地區作為“毛細血管”，同時促進了移動支付和網上銀行在農村地區的應用。三是推動數字技術的高效、廣泛為農村金融服務賦能，其最重要的標志為數字支付快速、大范圍地得到應用，提升農村地區的移動支付使用率（圖1）。

鑿井者，起于三寸之坎，以就萬仞之深。中國銀聯聯合商業銀行等市場參與各方，將繼續在中國人民銀行的領導下，積極響應“鄉村振興”戰略，解決農村地區長期存在的融資難、貸款難和支付不便“兩難一不便”的問題，肇始于推行農民工銀行卡特色服務，中興于推廣“福農卡”“鄉村振興主題卡”系列產品，經久于建設助農取款服務點，長盛于農村移動支付業務。

【延伸閱讀】

1.什么是銀行卡助農取款服務？

銀行卡助農取款服務，是通過銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。

2.銀行卡助農服務的適用范圍

銀行卡助農取款服務僅限于借記卡，不得使用信用卡（含貸記卡和準貸記卡）。

3.銀行卡助農服務的取款限額

銀行卡助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過2000元（含）人民幣。