縣域農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”運(yùn)行情況調(diào)查及對策研究

史永麗 高青 馬玉軍

鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”是黨中央、國務(wù)院的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署，金融業(yè)要緊密圍繞這一方針，全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。多年來，農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站” 在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求方面起到了不可或缺的作用。基于進(jìn)一步提升農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的功能，更好服務(wù)于“鄉(xiāng)村振興”，2021年10月，中國人民銀行臨汾市中心支行組織專人對所轄古縣縣域內(nèi)農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行了探訪調(diào)查，并對其運(yùn)行中出現(xiàn)的問題提出對策建議。

古縣農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)和運(yùn)行情況

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況。古縣位于山西省臨汾市東南部，下轄6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個(gè)行政村和6個(gè)社區(qū)，全縣常住人口7.98萬人（數(shù)據(jù)來源：全國第七次人口普查），其中縣城常住人口4.12萬人，農(nóng)村常住人口3.86萬人。截至2015年末，古縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)27個(gè)，其中，縣城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)、鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)、保險(xiǎn)公司6家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部設(shè)在縣城。無金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的行政村64個(gè)，占全部行政村87%。

“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)情況。2016年，中國人民銀行古縣支行依據(jù)《山西省農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)工作指導(dǎo)意見》要求，組織古縣農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政局，按照有標(biāo)識、有機(jī)具、有登記、有培訓(xùn)、有宣傳的“五有”標(biāo)準(zhǔn)，在無金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的行政村建設(shè)農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”。經(jīng)過各方積極配合努力，當(dāng)年年底全部建設(shè)完成，共建設(shè)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”64個(gè)，達(dá)到金融服務(wù)“行政村全覆蓋”目標(biāo)，并實(shí)現(xiàn)了五項(xiàng)工作職能：一是助農(nóng)取款服務(wù)和惠農(nóng)服務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取現(xiàn)、余額查詢、現(xiàn)金匯款、代理繳費(fèi)、小額農(nóng)貸授信、新農(nóng)合新農(nóng)保業(yè)務(wù)代理、涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼直補(bǔ)到戶和國債下鄉(xiāng)等；二是兌換殘缺、污損人民幣，開展反假貨幣工作；三是采集農(nóng)戶信息和反饋征信異議；四是開展金融知識宣傳；五是推動農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”運(yùn)行中存在的問題

“金融綜合服務(wù)站”作用發(fā)揮不到位。經(jīng)過深入走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)需求廣泛，包括五個(gè)方面。一是貸款需求。如：村民購建住房、婚嫁、看病、上學(xué)等生活資金需求；個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)合作社等流動資金需求；農(nóng)民購置農(nóng)用機(jī)具、化肥、苗木等生產(chǎn)資金需求。二是反假人民幣和小額現(xiàn)金兌換需求。三是理財(cái)知識需求，如：存款、基金、國債等知識的普及。四是金融基本常識的普及需求。五是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的需求。

然而當(dāng)下農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，能正常提供服務(wù)的農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”較少，古縣轄內(nèi)64個(gè)農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”，有6個(gè)能提供一些簡單服務(wù)，占全部服務(wù)站9.4%，不能正常提供服務(wù)的農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”達(dá)58個(gè)，占全部服務(wù)站91.6%，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求。

金融機(jī)構(gòu)積極性不高，后續(xù)管理弱化。主辦金融機(jī)構(gòu)政治站位不高，存在“強(qiáng)建弱管”現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”在脫貧攻堅(jiān)和“鄉(xiāng)村振興”的重要意義和作用認(rèn)識不足，認(rèn)為選了場所、配了設(shè)施、定了制度、掛了牌子、有了業(yè)務(wù)、過了驗(yàn)收就完成了任務(wù)，服務(wù)站運(yùn)行情況沒有納入業(yè)績考核，對服務(wù)站后續(xù)運(yùn)行管理不到位、對代辦業(yè)務(wù)檢查指導(dǎo)不充分、對代辦人員培訓(xùn)不及時(shí)，使金融服務(wù)功能未能有效發(fā)揮。

農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”設(shè)置不盡合理。農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的設(shè)置應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)村實(shí)際情況設(shè)置，一部分設(shè)在地理位置偏遠(yuǎn)，人員稀少的地方，便利性不足；還有的是多家機(jī)構(gòu)重復(fù)主辦，主責(zé)不清。

農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”服務(wù)不到位。一是農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”場所大部分建在農(nóng)村經(jīng)營良好的商店，由經(jīng)營者代辦，占用經(jīng)營者的營商場地、營商時(shí)間，但主辦銀行機(jī)構(gòu)沒有給予經(jīng)營者相應(yīng)的報(bào)酬，代辦人沒有代辦的積極性。二是部分農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”場所就選在村干部家中，掛了牌子、配了設(shè)備，代辦人員是村干部。村干部忙于村務(wù)工作，不能有效提供金融服務(wù)。三是部分代辦人由于外出務(wù)工或搬遷，金融服務(wù)自動停止。四是承建銀行未對服務(wù)人員進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，造成服務(wù)人員不懂金融知識，無法為村民提供金融服務(wù)。

發(fā)揮農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”應(yīng)有作用的對策建議

高度重視建立農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的重要性。各金融機(jī)構(gòu)受人員和經(jīng)營成本的限制，無法按行政村設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大部分行政村金融服務(wù)缺失，影響農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”是農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的服務(wù)終端，是銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求、投放金融產(chǎn)品的橋梁，是金融咨詢、宣傳的橋頭堡，能夠滿足未設(shè)金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村和農(nóng)民的金融服務(wù)需求。因此各級機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視其重要性，建設(shè)好農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”，可以設(shè)立試驗(yàn)點(diǎn)進(jìn)行先行先試，使農(nóng)民真正享受到農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的益處。

轉(zhuǎn)變農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)的運(yùn)行機(jī)制。改變過去中國人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的運(yùn)行機(jī)制，轉(zhuǎn)變?yōu)檎ㄔO(shè)、村委管理、中國人民銀行指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)共用的政銀合作共建模式。

一是政府建設(shè)。農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”運(yùn)行效果不佳，服務(wù)不到位，根本原因是缺乏運(yùn)行資金。建議農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”由縣政府牽頭，將選配人員、建設(shè)站點(diǎn)、日常運(yùn)行資金（包括人員經(jīng)費(fèi)、場地設(shè)施費(fèi)用等）納入政府財(cái)政預(yù)算。

二是村委管理。對農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的日常管理應(yīng)由村委負(fù)責(zé)，這樣能使農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”提供的各類金融服務(wù)更貼近農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，更有利于服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”。

三是中國人民銀行指導(dǎo)。中國人民銀行應(yīng)定期對農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”工作人員進(jìn)行金融知識培訓(xùn)和現(xiàn)場業(yè)務(wù)指導(dǎo)，保證金融服務(wù)規(guī)范合規(guī)。

四是金融機(jī)構(gòu)共用。銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、理財(cái)公司、小貸公司都可利用農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)，開展自身產(chǎn)品推廣和金融知識的宣傳，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。

真正發(fā)揮農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”的建設(shè)作用。建立“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”是積極貫徹落實(shí)國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)”政策的一項(xiàng)措施，是為廣大農(nóng)村居民就近提供豐富農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品、開展各類金融知識宣傳、促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一項(xiàng)惠民工程。因此，各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮好“金融綜合服務(wù)站”的作用，不能為建立而建立，要切實(shí)體現(xiàn)出農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建立的初心—便民為民服務(wù)，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，成為金融支持“鄉(xiāng)村振興”的支撐點(diǎn)。

史永麗 高青 供職于中國人民銀行臨汾市中心支行

馬玉軍 供職于中國人民銀行古縣支行