農村金融推動鄉村振興戰略研究

摘要：為了解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾，實現全體人民共同富裕，黨的十九大提出了鄉村振興戰略的總部署。在鄉村振興戰略的執行過程中，農村金融是研究和解決農村金融發展問題的首要前提，是完成鄉村振興戰略目標的關鍵環節。通過研究農村金融體系的構成以及農村金融推動鄉村振興的難點，包括農村互聯網金融薄弱、產品單一、農村資金外流等問題，從而提出農村金融促進鄉村振興的對策建議。

關鍵詞：農村金融;機遇;鄉村振興;對策

一、農村金融體系的組成

（一）農村政策性金融

農村政策性金融是指國家為實現一些農業政策目標對農產品的生產和貿易實施的金融貸款支持，即在國家扶持下，通過政府信用背書，使用特別的貸款手段和低折扣的利率以扶持農村經濟和農業發展，深刻反映了政府對農村和農業經濟發展的優惠扶持政策，并以此來實現資金融通的目標。農村政策性金融主要有以下幾種情形：一是民間合作性質政策性金融，如依靠政府的幫助，本著互利互助原則，對農業部門提供資金融通的中央機構農林協同組織;二是半官半民性質的政策性金融，如法國農業信貸銀行;三是政府所有性質的政策性金融，如農業發展銀行[1]。

（二）農村合作金融

農村合作金融作為國家財政支持下的升級特色專業，旨在將實踐、競賽、理論融為一體，打造以會計、證券、財務管理、營銷等為基礎的金融系統和以管理基礎知識、全價值鏈流程并重的復合型人才[2]。農村合作金融專業，在我國金融市場上有廣闊需求，旨在幫助民間金融市場中各類企業培養符合其發展需求的、集金融蒞臨與專業實操為一體的綜合專業型人才。而在我國新農村建設過程中，這種懂金融、會理財、曉管理的應用型人才可以加速打破城鎮高速發展與農村城鎮化發展進程之間的壁壘。

（三）農村商業金融

商業性金融指的是在政府部門支持下，將市場資源配置法則與貨幣資金調配綜合應用的金融活動的統稱，具有營利性、集約化、綜合性特點。商業性金融機構則是以這一系列金融活動為基礎所建立的專業組織，其按照市場發展，以盈利為目標，通過一些列管理模式、運作流程，科學地對現有資產負債進行重組與安排，通過大數據系統、投融資組合技術等實現資金的高速流通和合理配置，是我國各類商業性金融業務的主要工作機構[3]。

農村商業銀行作為長期支持“三農”經濟的金融機構，一直發揮著農村金融主力軍的重要作用。結合農村商業銀行城鄉業務的不同特點，加大對“三農”和縣域經濟的支持力度，通過電子渠道、貸款方式、服務方式等方面創新，在發展現代農業、繁榮農村經濟、促進城鄉統籌發展中發揮積極作用，滿足農村多元化金融服務需求，從整體上強化其農村金融服務體系建設，提升服務客戶的能力。

二、農村金融推動鄉村振興戰略的難點

（一）農村互聯網金融的薄弱

我國農村地區基于一些歷史現實因素，在基礎設施建設、自然環境、社會組織能力等層面基礎相對薄弱，再加上改革開放初期的城市化傾向、國家在農村金融方面的政策傾斜不足、地區風險控制意識和能力缺失等方面的原因，從整體上看，我國農村金融服務底子較弱。隨著互聯網在金融領域的滲透，一些農村地區強化農村金融機構建設，從戰略和實踐上對相關產品、服務進行升級和優化，填補了當前農村金融發展的缺失。但由于起步晚、戰略定位和產品定位不明確等因素，當前的農村金融機構在網點數量、發展規模、服務質量等方面還有很大發展空間。

從當前發展的實際內容來看，農村基礎產業發展相對較快。與此同時，各方面需求的建設也導致了農業金融的不斷發展和建設。但是，在實際發展過程中不難發現，現有金融服務與農村產業之間仍存在一定差距，因此，它將在實際工作過程中受到市場因素的動態影響。在發展過程中，傳統農業應繼續引進新技術、補充新元素，但是，在引入新技術的過程中，可能會出現技術差距，這將導致項目失敗和業務中斷。項目審批期間發生了各種問題[4]。這在一定程度上抑制了農村金融服務的發展。

（二）農村金融產品單一

第一，農村商業銀行當前的產品以傳統的信貸業務居多，證券類、投資理財類的產品種類比較缺乏，一些相對偏遠的農村地區甚至只有信貸產品，并將其作為銀行的核心利潤增長點。第二，從產品銷售渠道來看，農村地區存在居民分散但網點單一的問題，在時間和空間上有很大局限，造成銀行產品銷售渠道單一的問題，而農村居民的新型投資需求也不能得到滿足。

（三）農村資金外流

隨著互聯網技術在各行各業的應用，當前城市金融體系日趨完善，已形成“國有銀行—股份制銀行—地方商業銀行”一體化金融組織主體和服務主體，在服務對象、服務方式、服務產品等方面相對完備，為城市金融渠道的建設和完善奠定基礎。但將視角轉向農村金融體系，就會發現無論在金融體系建設、人員配置還是網點設置上，都與城市存在較大差距。當前，農村地區的金融服務機構較為單一，基本上指政府主導的農村商業銀行。而從實踐效果來看，當前農村政策導向、資金運作水平等方面的限制，帶來的是當地經濟規劃和落地的不到位問題，而與此同步配套的金融市場機制也未能及時進行更新和優化，無法實現農村金融的良性循環。

三、農村金融推動鄉村振興戰略的對策建議

（一）完善農村金融服務體系

為緩解和解決農村金融供需之間的不平衡，其重要手段之一是構建并完善農村金融服務體系，進一步改善農村金融的服務水平。當前農村地區金融機構單一，僅有農村商業銀行這樣的單體組織，需要在此基礎上建立政策性、商業性金融機構，PPP合作金融機構，小額貸款公司等不同規模、不同類別的金融組織，形成具有農村地區特色的多種所有制的金融組織體系，不僅可以確保傳統信貸業務的開展和一些分散居民需求的及時滿足，還能實現優勢互補，強化類似投資理財、就學創業型等功能性產品的建設和針對不同群體的個性化產品的設計。此外，政府部門應主導出臺一些惠民政策，鼓勵包括農村金融基金會、個體金融機構等形式在內的民間資本的參與，并對其加強風險監管。

（二）拓寬農村資金來源渠道

農村融資渠道狹窄是制約農村金融發展的阻礙之一，需要多途徑、多手段地拓展融資渠道，并加強其運用效率。在吸引內資方面，政府部門應該引導國內社會投資轉向農村地區。國家應制定相應稅收優惠政策，以鼓勵社會資本到農村地區投資，特別是鼓勵大中型項目帶動農村地區發展。在吸引外資的方面，政府部門要加大農村利用外資的政策力度，金融機構也要為農村利用外資拓寬服務領域。優先考慮利用世界銀行等國際組織的優惠資金支持，以降低農村資金使用成本，滿足農村產業發展所需的資金需求[5]。

（三）構建健全農業保險制度

要加強農業保險體系的構建，尤其保證對抗災防險、農業防護、村民健康等與農村居民需求密切相關的農業保險品類的強化。并在幫助農民抵御風險的過程中，融入一些先進的風險管理工具和辦法，激活農村地區經濟活力。

保險業不僅在金融總資產占比上落后于國際平均水平，而且在保險密度和保險深度上也存在較大差距。保險業積累的資金，特別是壽險資金，具有來源穩定和期限長等特點。其作為金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經濟建設提供長期、大量和穩定的資金支持，不僅有利于促進金融資源的優化配置，而且還可以改善金融市場的資產負債結構。保險業是我國金融體系的重要構成部分。

隨著我國農村居民消費投資理念的不斷更新，保險機構在保險產品種類、服務范圍、服務定位等方面逐步形成完備體系，在國債、企業債、金融債等方面的投資比例逐步擴大，在對資本市場和貨幣市場的聯動中促進金融市場的穩定，對金融市場的良性運轉起到關鍵作用。作為農村金融發展有益補充的農業保險制度，其發展農業保險有助于穩定國家的財政支出，有助于促進農村金融的發展，還具有資金融通、儲蓄等派生功能。如何降低風險、提高農民收入，這不僅僅是農業發展的需要，也是農村金融發展的需要。

（四）優化農村金融發展環境

在加大金融支持力度的同時，應該進一步優化農村金融發展環境。一是完善縣域農村金融發展的法規體制;二是穩妥推進城鄉改革;三是構建并優化縣域金融補償與激勵雙重機制;四是創造有助于縣域金融發展的環境與條件。農村支付環境建設是改進農村金融服務工作的重要組成部分，是改善民生的重要手段，是統籌城鄉發展的重要舉措，對于加速資金周轉、優化資源配置、改善農村信用環境、提高農民綜合素質、促進農業穩定發展和農民持續增收具有積極的促進作用[6]。盡管農村支付環境建設工作取得了較為明顯的成效，但是受農村地區經濟較為落后、公共基礎設施不健全、農民現金結算意識根深蒂固等因素的制約，農村金融支付環境整體不成熟，其成本居高不下，難以借助商業市場化實施持續性運作，相關政策措施難以進一步深化推廣，應該充分整合各方資源，協同推進農村支付服務環境的建設。所以，在農村支付服務資源配置中，發揮市場機制的基礎性作用勢在必行;應加大農村致富環境建設的政策扶持力度，豐富完善農村致富服務產品體系，加強農村支付服務的風險防控，以保護農民的權益不受侵犯。

參考文獻：

[1]祝國平，鄉村振興戰略下的吉林農村金融改革[J].吉林金融研究，2021（08）：1-4.

[2]劉鳳霞.鄉村振興戰略下農村金融發展問題與對策研究[J]長春金融高等專科學校學報，2021（03）：60-64.

[3]陳久文.鄉村振興戰略下農村金融服務的新發展路徑研究[J].經濟研究導刊，2022（04）：26-28。

[4]李雨，王祥，陸文杰，等.鄉村振興戰略背景下農村金融需求及可得性研究——基于65個創業農戶的調查分析[J].產業與科技論壇，2021，20（19）：63-64.

[5]宋自貞.鄉村振興戰略下農村金融創新的思路及對策[J].營銷界，2021（13）：22-23.

[6]豐瓊英，李振國，楊娟娟.鄉村振興戰略背景下農村金融發展探究——以廣東省茂名市為例[J]南方論刊，2021（02）：18-20+36.

作者簡介：葉飛陽（1994-），男，河南信陽人，碩士，助教，研究方向：金融工程。

（責任編輯李琳）