【誤區八】買了保險就能避免風險

王力

很多人有一種錯覺，認為買了保險就能避免風險。他們也會這樣想：買了意外險就不會發生意外，買了重疾險就不會生重疾，覺得只要買了保險未來的風險就轉嫁了。還有的人認為：買了意外險，生病了就能賠；買了重疾險，住院醫療的費用就能報銷。

更有甚者，有人認為保險是萬能的，既可以轉嫁風險，又能用于投資，是魚和熊掌可兼得的好事。保險公司推出的萬能險，似乎也給出了一種“買了萬能險就萬事大吉”的暗示。

人們之所以會陷入這樣的誤區，是因為沒有仔細想過買保險背后的邏輯是什么。顯然，風險是客觀存在的，不以人的意志為轉移，也不是買了保險就能避免的。同時，當風險發生時，真正能幫助你解決困難的不是保險，而是錢，是通過保險合同約定好的保額。

也就是說，買了保險不能避免意外發生、不能阻止疾病到來、不能保證風險不發生，只能減少風險所帶來的財務損失。例如，家庭“頂梁柱”成員意外身故，買過意外險的人就能獲得一筆賠償，用于彌補收入方面的損失。

說到這里，又有一些人可能會認為，只要買了保險就等于有錢彌補損失。其實不然，若錯配了保險，也是拿不到錢的。比如前文所舉例的家庭“頂梁柱”，如果他只買了重疾險，那么他意外身故的損失是無法得到賠償的。再如，買了醫療險的人，只可以報銷醫療的費用，不能補償生病帶來的收入損失。

再者，就算你買對了險種，也未必能在風險發生時有效減少損失，因為可能你投保的保額太低。所以，買保險時，不僅要關注需要支付多少保費，更要關注在不同風險之下的保額，即被保險人在損失發生時能獲得多少賠償。

這類問題最容易發生在喜歡買“大而全”保單的消費者身上。什么是“大而全”的保單？就是一份保險合同什么都能保，不管是身故、殘疾，還是生病、住院，只要這一份合同就可以。

這類保險產品之所以什么都能保，是因為附加了多個險種，例如主險是壽險，然后附加重疾險、醫療險、意外險。因其保障內容復雜，故保費比較高。有的產品為了控制保費，就會采取保額共享。如保單的附加重疾險和主險壽險共享30萬元保額，這意味著一旦發生重疾理賠后，壽險的保額自動降為0元。遇上這種情況時你就會發現，明明什么保險都買了，但是保障卻不那么到位。

所以，不是買了保險就能避免風險的發生。生命健康是自己的，需要你平時時刻關愛自己。同時，即便買了保險，當風險發生時，承受后果的還是自己和家人，因此配置保險時務必將保險的保障功能放在第一位，盡可能將個人和家庭面臨風險時的損失降至最低。