做好人生規(guī)劃是前提

錢朵朵

大毛屬于現(xiàn)在典型的中產(chǎn)家庭的孩子，一路讀書至大學畢業(yè)，進入穩(wěn)定的國企工作，有著優(yōu)于大多數(shù)同齡人的收入，和爸媽住在一起，不用操心生活里的瑣碎，有車，還有存款。

不過，就像很多有著相同背景的年輕人一樣，大毛看似過著旁人眼中十分安逸的生活，但其實內心對未來并沒有認真規(guī)劃過，每天過得可以說是“開開心心”，也可以說是“糊里糊涂”。

這種“糊涂”的感覺，首先體現(xiàn)在大毛總結的“躺平”原因上。他認為自己之所以“躺平”是由以下3個原因導致的：生活安逸、工作太累、沒有愛好。如果工作太多太累，占據(jù)了休息和愛好的時間，怎么能算得上是過上了安逸的生活呢？

人生規(guī)劃：能不能“躺平”？

大毛首先要看到的是，他至今的安穩(wěn)生活，其實都是在父母的庇佑下獲得的。在討論存夠多少錢能直接“躺平”之前，應該先來看看自己能不能選擇“躺平”。

目前大毛不滿30歲，未婚未育，所以對于未來，他的人生還將面臨兩種選擇：結婚或是不結婚。

如果選擇不結婚不生孩子，大毛可以一直和父母住在一起，沒有房租和房貸壓力。從其支出情況來看，大毛每年的開銷不多。按照目前的收支來看，大毛每年可以有13萬元的新增儲蓄，隨著工作經(jīng)驗的積累，他的收入還會逐步上漲，每年的新增存款也會增多。如果生活標準不改變，那么在這一選擇下，大毛或許可以規(guī)劃一個“躺平”的未來。

如果選擇結婚，大毛首先要解決的是購房問題。大毛生活在新一線城市，按照當下一二線城市的房價均值計算，購置一套100平方米適合三口之家生活居住需求的房子約需要350萬元。而大毛目前的儲蓄總額為70萬元，距離支付30%的首付還差了35萬元。此外，還有稅費和裝修費要另計。如果還有婚后生子的計劃，那么未來孩子的撫養(yǎng)和教育費用也將是一筆不菲的支出。

其次，不管結婚與否，大毛的未來還將面臨父母的養(yǎng)老問題。如果大毛的父母擁有正常的退休金和社保，那么大毛未來的經(jīng)濟壓力會小一點；如果他們沒有繳納社保，那么大毛在規(guī)劃未來的時候，還需要考慮父母年邁后的醫(yī)療費用、護理費用等。

適度提高理財收益

在不清楚大毛未來打算的前提下，我們按照未來需要資金最多的選項——結婚生子，為大毛進行財務規(guī)劃。

根據(jù)前文所述，若大毛結婚購房，假設購置的是新房，加上裝修款和3%的購房稅費，至少需要準備150萬元的購房款。雖然大毛擁有價值390萬元的房產(chǎn)份額，但是這套房產(chǎn)是和父母共有的，且無法快速變現(xiàn)。

首先，假設大毛計劃5年內完成購房計劃，其5年內的儲蓄可以增加66.8萬元。同時，我們從資產(chǎn)負債表中可知，大毛70萬元儲蓄的理財手段較為保守，以保本型的定期存款和國債為主，目前這類理財?shù)钠骄昊找媛始s為3%，即投資5年收益在10萬元左右。以上收入加起來共計146.8萬元，還不能完全滿足購房首付的要求。

所以，在理財上，大毛應該尋求收益更高的手段，例如股票型基金或偏股型基金。據(jù)統(tǒng)計，過去5年中，有40%的股票型基金和偏股型基金收益率達到了14.5%～15%。若大毛將部分存款投入這類基金產(chǎn)品中，5年后的收益多半會超過存款的收益率。按年收益率8%計算，將70萬元中的一半投入權益類基金，可獲得16萬余元的收益。另外35萬元繼續(xù)存定期，按3%的利率計算，5年可以獲得5.25萬元的利息收入，兩者相加超過20萬元；再加上日常的積累，獲得足夠的首付款并不困難。

其次，如果5年后大毛還完成了結婚生子的任務，那么他每個月的開支將遠遠超出現(xiàn)在的標準。今年2月底，由多位學術專家設立的“育媧人口研究”發(fā)布了《中國生育成本報告》，報告指出：中國家庭養(yǎng)育一個孩子到18歲的平均成本為48.5萬元，考慮通脹因素，每年育兒的成本至少在3萬元。

由此推算，大毛生孩子之后每年的支出將增加3萬元，加之購房后每個月上萬元的房貸還款，僅這部分新增支出就超過了他目前的收入水平。育兒和房貸也許還能和女方共同負擔，但是大毛還肩負著為父母和自己養(yǎng)老的責任。所以，除了轉變理財觀念、調整理財手段，大毛還應考慮自我投資，在提升自己的職業(yè)技能和工作能力上下功夫，為提高收入創(chuàng)造更好的條件。

增加風險保障

考慮到大毛工作壓力不輕，父母年紀漸大，一家人的健康都有可能出現(xiàn)問題。同時，大毛的收入來源相對單一，任何的風險發(fā)生都可能導致他失去經(jīng)濟來源。所以，我們建議大毛考慮必要的保險支出，增加個人財務的安全性。

首先，針對父母，大毛務必要為他們增加重疾險和醫(yī)療險。如果父母年紀超過了重疾險的限制，或父母的健康告知不符合投保要求，那么他們還可以選擇配置防癌險。百萬醫(yī)療險對父母來說也是必不可少的，因為抵抗力的下降和腿腳不靈便，頭疼腦熱、跌倒摔傷在老年群體里也十分常見，而百萬醫(yī)療險能幫助緩解住院期間的費用壓力。同時，隨著醫(yī)療手段的日新月異，針對特定病癥的新穎治療方案雖然效果奇佳，但是費用不菲，所以在購買醫(yī)療險時，盡可能選擇能涵蓋特效藥和特定治療方法的產(chǎn)品。

其次，要為自己配全重疾險、醫(yī)療險和意外險。大毛還年輕，市場上的重疾險產(chǎn)品都可選擇，越早買對大毛來說越劃算。有的保險公司規(guī)定，被保人超過30歲，重疾險的繳費年限最長只能為10年或20年。重疾險的保障主要應對大毛在不幸患上重癥疾病時的財務需求，可以補償收入損失及用于日后康復。醫(yī)療險則是解決每次生病住院時產(chǎn)生的住院費用。而意外險主要承擔他對父母的贍養(yǎng)責任，因為意外險杠桿高，如他不幸意外身故，父母能獲得高達上百萬元的賠償以保障他們養(yǎng)老所需。

總而言之，朵朵認為，大毛在考慮自己存多少錢能“躺平”之前，應該先仔細規(guī)劃好自己的未來。