擔保物權加快銀行不良貸款處理研究

周紹舒

關鍵詞：擔保物權;銀行;不良貸款

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）12-0071-03

銀行不良資產的管理一直都是銀行信貸資金管理中最受重視的內容之一，其不僅影響著銀行的發(fā)展，也與用戶的信任度有著一定的關聯(lián)，關系到銀行金融體系的安全構建。而近年來，眾多銀行企業(yè)中出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象，這對于銀行的運營來說十分不利。處理銀行貸款問題涉及多個部門，而銀行則需要運用好擔保物權來維護處理不良貸款問題時自身的權利。只有合理地運用好擔保物權解決不良貸款的問題，才能提升銀行處理不良貸款的效率和水平。

一、銀行應用擔保物權的意義

第一，銀行對于不良貸款處置壓力大，需加快進程并縮短周期。雖然近些年來我國經濟發(fā)展快速，可受國內外大環(huán)境的影響，國內經濟增長的速度也在持續(xù)變慢。而國內部分產業(yè)結構調整的進程在不斷地加快，不斷加劇的形勢使得企業(yè)方也壓力倍增。這對于銀行方面來說更是一項大的挑戰(zhàn)，其所需要面對的是更多、更復雜的相關資產的監(jiān)察管控，且處置不良貸款的形勢也十分嚴峻。多方面大量數據調查顯示，近幾年來商業(yè)銀行有關不良貸款的金額數目在不斷攀升，且增長率很快。面對不斷上升的不良貸款，各大銀行都會壓力倍增。不過近年來銀行方面也意識到此類問題的發(fā)酵，已經相應地采取了眾多控制措施，大多數的不良貸款已經被銀行方面采取一些方法如訴訟、催收等處理妥當。而當前對于不良貸款的處理方法并不多，且效果一般。如訴訟這一處理手段，其實存在的弊病很多。比如訴訟所需要的時間成本高昂且程序復雜，效率低下，使得銀行所需的成本極大地增加，并且復雜的工作量也無法滿足當前銀行的需求，逐漸形成惡性循環(huán)。所以銀行方面要不斷創(chuàng)新處理不良貸款的方法和模式，通過嘗試不同的方式不斷加快處置的進程，盡量縮減對于不良貸款處理的周期。

第二，實現(xiàn)擔保物權可以縮短司法的周期并節(jié)約成本，使得處理不良貸款的效率提高。在擔保物權相關案件的審核中，所需要的流程較少，并且需要的成本也較少。普通的訴訟案件會包括一審、二審甚至更多的審核流程，但是擔保物權案件只需要申請、立案、審查和裁定四個較為簡單的環(huán)節(jié)。對于銀行而言，處理不良貸款的相關事件就容易得多。除此之外，銀行應用擔保物權的意義也在于成本的縮減。在審核擔保物權的相關案件中，司法審核所消耗的資源較少，相關費用的收取也會減少。而成本較少、司法周期短以及效率較高不僅是銀行應用擔保物權的意義，更是其優(yōu)點。而綜合來看，銀行應用擔保物權進行不良貸款的處理不僅可以使得處理的環(huán)節(jié)更加簡單直接、縮減成本并提高效率，同時也能夠推動銀行更加快速地運營，銀行通過這種方式進行不良信貸的處理，也有利于之后處理其他的不良貸款事件。因此，作為銀行而言，要充分挖掘應用擔保物權的意義，這樣才能夠使其處理不良貸款的程序更加明了，并提升自身的辦事效率。

第三，在新的《民事訴訟法解釋》出臺的基礎上，擔保物權可以更好地被利用，有利于銀行進行不良貸款的處理。近些年來，隨著我國法律的不斷加強，相關的法律法規(guī)也在不斷完善與更新。尤其是《民事訴訟法解釋》在更新后，眾多的案件有了更加詳細的判斷依據，這使得無論是生活中的事件還是企業(yè)之間的事件，處理起來都更加有條理。對于銀行應用相關條例處理不良貸款來說，也是一樣。

實現(xiàn)擔保物權的相關規(guī)定其實早在2007年的《物權法》中就早有涉及，《物權法》為眾多的擔保物權相關案件提供了重要的依據。然而，由于當時在《民事訴訟法》中，并沒有出現(xiàn)相關的司法程序進行審核方式的匹配，這也就導致了擔保物權難以在銀行不良貸款中實現(xiàn)處理的作用。而隨著2012年《民事訴訟法》的修訂，增加了“實現(xiàn)擔保物權案件”這一小節(jié)，使得相關的司法程序更加完善和具體，為銀行處理不良貸款提供了重要的依據。但是由于相關的程序還是不夠完善，因此對于眾多的擔保物權案件而言，處理起來還是有著一定的難度與陌生度。而其后隨著《民事訴訟法解釋》的推出，其中涉及擔保物權的程序就高達17個相關條款，從文書送達再到申請費用都變得更加詳細。在此情況之下，銀行便擁有了更多的機遇處理不良貸款事件。隨著司法程序的不斷更新和改善，日后有關擔保物權的相關規(guī)定和程序還會更加完善、具體，這使得銀行必須抓住機遇處理好不良貸款的事件，使得自身發(fā)展得更加迅速。

二、應用擔保物權處理不良貸款的優(yōu)勢與弊端

應用擔保物權為銀行處理不良貸款構造了新的工作形式，但是相關的擔保物權制度自出臺以來，就處于著一定的劣勢，這也導致應用擔保物權處理不良貸款存在優(yōu)勢的同時也有一定的弊端。

（一）應用擔保物權處理不良貸款的優(yōu)勢

首先，應用擔保物權處理不良貸款可以提高銀行相關工作的處理效率。《民事訴訟法》第178條規(guī)定，一般有關擔保物權的案件原則上在30日之內需要審核完成，而普通的訴訟案件需要9個月的時間完成一審和二審。也就是說，運用擔保物權進行處理不良貸款極大地縮短了處理時間。在1個月之內案件的審核幾乎可以走完所有的程序，加快了貸款清收的進程，提高整體的處理效率，對銀行整體的運營來說十分有益。其次，應用擔保物權處理不良貸款可以減少銀行的成本。處理不良貸款需要運用到眾多的人力成本和其他成本，會使得銀行的運營受到一定程度上的影響。而運用擔保物權進行處理，根據相關的規(guī)定顯示是不需要繳納案件的訴訟費用的。即使部分基層法院收取一定費用，但是對于銀行而言，其費用相比其他的處理方式所需的費用來說要少得多。因此，應用擔保物權處理不良貸款可以有效降低銀行的成本。最后，應用擔保物權處理不良貸款可以進行較為靈活的審查。在《民事訴訟法》的相關規(guī)定中，法院對于擔保物權法的相關案件可以以書面的方式進行審查，同時也可以以聽證、詢問的方式進行審查。由于審查方式較為靈活，因此在利用擔保物權法進行處理不良貸款時，可以運用多種方式配合案件審查，減少了處理中的多個問題。

（二）應用擔保物權處理不良貸款的弊端

首先，應用擔保物權處理不良貸款不能針對其他主體。按照相關的規(guī)定，在應用擔保物權法處理不良貸款時，只能夠將擔保物權人列為申請人，而不可以將借款人和保證人列為被申請人。這一弊端使得銀行必須在處理不良貸款時做好對借款人及保證人的催收工作。只有做好催收工作，才能保證在案件訴訟時盡量減小損失和影響。但是，在催收的過程中又必然會耗費一定的成本，這對銀行來說是不利。其次，應用擔保物權處理不良貸款不能針對其他費用。由于在相關規(guī)定中不能將借款人和保證人列為被申請人，因此在案件的審核中不能對抵押物之外的財產或費用進行處理。這對銀行來說有一定的限制意義，不利于銀行進行擔保物權的使用。

綜上所述，利用擔保物權進行不良貸款的處理既有優(yōu)勢又有弊端，銀行要充分利用擔保物權的優(yōu)勢，盡量避免其弊端進行不良貸款的處理。只有在權衡利弊并掌握不良貸款情況的基礎上，才能加強擔保物權在處理不良貸款時的運用。

三、擔保物權加快銀行不良貸款處理

（一）合理選擇實現(xiàn)擔保物權的方法

1.行使代位權。當債務人拒絕行使自己的債務，而對于其他的債權，債務人仍然不愿行使，導致最終到期債權不能有效行使。在此情況中，債權人是有權力去行使代位權的。而在銀行相關人員在進行代位權操作時需要對不管是借款人還是債務人的情況有全面的了解。相關銀行對于行使代位權是有很嚴格的要求的，其中最主要的前提條件就是其雙方必須要具有合法合規(guī)的債務或是債權關系存在。但也有很多債權模式是不適合行使代位權的，比如一些精神損失費、撫恤撫養(yǎng)金等方面。

2.行使撤銷權。在銀行對于其債務人的不良貸款的處理中，一旦發(fā)現(xiàn)了其債務人對于自己的財產有一些非正常的交易行為，例如債務人無償交易、低于市場價很大一部分來轉讓等等情況，這時銀行就能向當地法院申請行使撤銷權的權利，撤銷此類不正當交易行為，前提是銀行方面是具有對于債務人合法合規(guī)的債權的，且是需要在法律規(guī)定的一定時間內來操作的。

3.資產抵債。當債務人無法進行債務債權償還時，也可以向銀行方面申請進行資產抵押的權利，而銀行在處理相關資產抵債時需要注意一些事項。首先進行處置抵押資產時，應當注意法律規(guī)定的處理時限，如債務人的不動產和股票處理時間為兩年，而動產只有一年等。銀行方面應當注意此事項，及時處理。其次抵押資產需要在相關規(guī)定模式下進行處理，比如把債務人的相關資產直接交易到購買方手中，是不符合規(guī)定的，相關審核機構不予承認，而雙方必須根據相關的規(guī)定進行資產抵押的處理。

（二）選擇合理實現(xiàn)擔保物權的途徑

1.直接扣收。銀行的相關負責人可以針對借款人或擔保人的逾期貸款進行直接扣收的行為，銀行方面可以通過之前簽署的合同中直接從其銀行的賬戶上扣除相應的金額。而之后銀行方面需要對被扣收方出示一份書面的扣款憑證，盡到通知借款方的法定義務。在行使扣收行為時也有一些注意事項，比如對于借款人或擔保方旗下的子公司或投資公司企業(yè)都不能隨意地行使扣收權。

2.通知催收。銀行方面還能對于借款方行使通知催收的行為。所謂通知催收，就是銀行方面對于借款方的逾期貸款進行合理合法的通知型催收，且需要在法定的訴訟時間內。而發(fā)送的催收方式往往為書面的郵寄，且內附有回執(zhí)，還應具有當事人的簽字蓋章授權，合理合法。而對于一部分失聯(lián)的借款方，可以采取公告式的催收模式，也要注意需要具有借款方確實無法聯(lián)系、無法催收的相關證明。

3.向法院申請拍賣、變賣抵押財產。根據我國《物權法》的相關規(guī)定可知，在借款雙方在抵押權方面的實施沒有達成一致意見時可以向銀行申請，銀行向法院申請?zhí)幚淼盅旱呢敭a。而作為銀行所在地的基層人民法院，需要對相關材料與資料進行審核，然后就可以批準執(zhí)行抵押財產進行官方渠道的拍賣、變賣等行為。

4.公證強制執(zhí)行。當債務人對于逾期債務不進行及時的履行時，銀行可以申請相關公證機構對于其債權進行公證，隨后便可以向當地法院申請強制執(zhí)行的權利。所謂債權文書公證，就是銀行方面在中小型企業(yè)的相關抵押合同中賦予的一種條件，此合同需具備強制執(zhí)行的債權公證的相關手續(xù)。

5.進行訴訟或仲裁。銀行方面對于借款方或擔保方逾期還款的行為，也可以采取向當地法院進行訴訟，或者申請有關仲裁機構對于雙方進行仲裁解決。而由于訴訟或仲裁的復雜性，銀行方面也需要注意多方面的因素與影響，以便保障自身的權益。比如：第一，要確定有關債權相關的所有者，做好資料收集和審核;第二，在銀行委托的會計事務所方面，也要注意其是否具有審核資質或是否有違法違紀行為;第三，對于債務人屬于私營企業(yè)，且沒有法人獨資的情況下，銀行應申請法院對于其債務人的其他財產進行回收執(zhí)行;第四，對于其債務方在借貸之前就已經是法定的夫妻關系的，隨后銀行方面也能追加其夫妻雙方的責任，即使債務夫妻方已經離異，也能構成這一條件;第五，當債務方已經死亡去世或者官方證明已經失蹤時，銀行方面可以向法院申請改變財產繼受方，可以是被告方也可以是被執(zhí)行人等。

結語

隨著當今時代法律的不斷完善，合理地運用法律解決生活中、企業(yè)中的事件是正確且值得肯定的。而對于不良貸款的處理，銀行要充分利用好擔保物權來加快處理進程。銀行需要在明確應用擔保物權的意義的基礎之上，清晰地了解應用擔保物權在提高工作效率和降低成本的同時，也有著一定的限制性。銀行應權衡應用擔保物權的利弊，合理選擇實現(xiàn)擔保物權的方法與途徑。只有這樣，才能加快對不良貸款的處理，推動銀行的運營。

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