四川地區金融服務助力鄉村振興路徑研究

周濤　曾婷婷

摘要：鄉村振興戰略在黨的十九大報告中提出后，鄉村振興概念頻頻出現在大眾視野中，國家也引導社會與經濟資源投入鄉村振興，其中金融資源是支柱力量之一。為了解決農業、農村、農民遇到的經濟問題，國家鼓勵金融機構積極支持鄉村振興，文章從四川地區城市商業銀行支持鄉村振興的做法出發，找出問題，探討金融服務助力鄉村振興的有效路徑，提出針對性建議。

關鍵詞：鄉村振興;金融服務

一、引言

2017年，在黨的十九大的報告中，鄉村振興戰略首次提出。

2018年，中央審議并印發《國家鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。

2021年2月21日，中央一號文件進一步對全面推進鄉村振興作出了總體部署，對鄉村振興戰略實施重視程度得到極大提升。

2021年2月的中央一號文件提出“強化農業農村優先發展投入保障，發展農村數字普惠金融，鼓勵銀行業金融機構開發專屬金融產品，支持新型農業經營主體和農村新產業新業態”，一號文件的指示為金融服務助力鄉村振興指出了明確的方向。

2021年6月正式實施《中華人民共和國鄉村振興法》，提出要“建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，完善金融支持鄉村振興考核評估機制”，這為金融機構助力鄉村振興提供了思路。

2021年6月，《中華人民共和國鄉村振興法》正式實施，這標志著我國領導層將鄉村振興戰略的實施提升到了法制層面。

中央頻出政策，對金融服務助力鄉村振興提出了框架性要求，為鄉村振興加碼，引導金融資源流向鄉村振興領域，這反映出我國金融業在農村地區不發達，但是也從另一個角度說明，國家對具體的執行措施缺乏明確指導，地方金融機構只能根據地方具體情況實施。

實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，更是“十四五”規劃的重要內容之一，實施鄉村振興戰略是解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾的必然要求，是實現“兩個一百年”奮斗目標的必然要求，是實現全體人民共同富裕的必然要求。

二、國內研究現狀

鄉村振興概念在我國提出的時間并不長，且該概念是與我國特殊的國情及經濟發展狀況相適應的，而金融服務支持鄉村振興更是我國農業發展對金融行業支持的迫切需要，因此，研究領域較為有限，但我國仍然有相當數量的研究。

李創等（2018）在其文中闡述，農村相關產業在我國貧困地區的可持續發展能力較為薄弱，農民獲取金融貸款支持的難度較大，而農業貧困扶持資金發放精準性低;我國金融行業的競爭較為激烈，但特點是競爭主要集中在城市地區，而農村地區的金融定位并不明確，且農村金融的發展與農業產業發展嚴重脫鉤，并不能很好地為農業服務。

韓國強（2018）在其文中闡述，金融機構提供的服務、金融服務支持鄉村振興戰略的開展是有效支持農業產業發展的關鍵環節，是實現生態宜居的強有力支撐，也是積極營造文明鄉風的有效保障，還是我國鄉村治理能夠有效推進的重要組成部分，更是推進共同富裕的有效支柱力量。

高兵（2021）在其文中指出，由于我國金融業初期發展過于粗放，留下了較多問題，而金融服務助力鄉村振興的過程則需要精細化，這需要金融機構在助農過程中強化金融服務意識，牢記金融服務鄉村振興的使命與責任，積極探索金融服務助力鄉村振興的模式。

馬悅等（2021）則是從區塊鏈與供應鏈金融的角度對金融服務在鄉村振興中的作用進行研究，認為區塊鏈與供應鏈金融在農村地區推進鄉村振興具有切實意義，需要加強農村地區基礎設施建設，提高廣大農村受眾對金融的接受度，并且完善對農村金融的監管制度。

邵思萌等（2021）在研究了農村的數字普惠金融發展情況后，發現數字普惠金融在農村地區存在推廣效率低下、接受程度低、信息安全隱患高、基礎設施不完善等問題，提出加大推廣宣傳的力度、加深金融知識在農村地區的普及程度、進一步加強保護農村地區金融消費者的金融權益、完善農村數字化建設基礎等建議。

三、當前金融服務助力鄉村振興的常規路徑

通過對四川部分地方城市商業銀行的調研，總結得出，當前金融機構助力鄉村振興的方式主要有創新信貸支持、聚焦扶貧攻堅、優化金融服務三種方式。

（一）創新信貸支持

四川城市商業銀行在貸款投放時對縣域、農業企業，特別是鄉村振興戰略相關項目，在信貸政策、利率、辦理流程等方面予以傾斜，批準項目貸款達百億元。具體做法主要通過信貸政策，新產品和新模式，重點支持鄉村振興項目，重點支持農業項目。

1. 信貸政策

四川宜賓某地方城市商業銀行在發放貸款、計算貸款收益時，將中小企業激勵指數嵌入到收益計算中，并通過對涉農貸款的發放可按涉農貸款發放戶數加分政策賦予鄉村振興信貸優先權。在績效考核上賦予更多權重，激發銀行工作人員開展農村金融業務的積極性。

2. 新產品和新模式

四川樂山某地方城市商業銀行通過對金融產品進行定向創新研發，推出農戶經營貸款、農家貸等涉農信貸產品，構建了較為完善的涉農貸款產品體系，有效滿足從事實體生產和經營的農業生產日常資金需求，業務涵蓋辣椒、蠶桑、生姜、蓮藕、生豬、特種禽類等特色種植和養殖行業。

3. 鄉村振興建設項目重點支持

成都某城市商業銀行通過對農村集體建設用地使用權辦理抵押擔保和擔保公司補充擔保，創新研發了農業新村綜合金融服務項目，同時根據山區集中連片特困地區生態環境脆弱、基礎設施落后的情況，制定產業與項目扶貧二合一政策，著眼于地區基礎設施的改善。實施扶貧貸款，支持貧困地區水利工程、農村道路設施和基礎教育設施建設。

4. 重點支持農業項目和行業龍頭企業

四川部分地方城市商業銀行通過與周邊縣域地方特色的農業食品產業企業保持合作，從資金供需、支付結算、上市協助等多方面為農業企業服務，精準支持農業企業發展。

（二）聚焦扶貧攻堅

四川地方城市商業銀行積極響應中央號召，認真貫徹落實銀保監會金融扶貧工作要求，切實履行金融服務助力扶貧攻堅職責，主要方式有一對一幫扶、“一條龍”幫扶、常規慈善活動。

1. 一對一幫扶

四川城市商業銀行通過一對一幫項目，進行資金與物資捐贈，定點扶貧，精準解決貧困問題。

2. “一條龍”全程幫扶

四川某地方城市商業銀行通過分析地方地理環境和氣候環境，實行結對幫扶，結合實地條件，因地制宜，引進資金支持，采用村社主導、集體經營、能人引領的模式，發展種、養殖立體產業。同時，聯合農業專業培訓機構，對貧困戶免費提供優質仔豬和技術指導，并對貧困戶養殖產出按商品保護價回收，并采取生鮮銷售模式在市區各主要農貿市場建立銷售點進行直銷。

3. 關愛貧困學子項目

四川城市商業銀行在招錄工作人員時，著重優先錄取貧困地區大學生，對貧困地區大學生實施招聘政策精準傾斜。

4. 慈善濟困活動

四川某城市商業銀行成立扶貧濟困志愿者團隊，深入推進慈善捐贈工作，支持貧困地區水利設施、村級道路、衛生院、安居工程建設和農業產業發展，改善貧困村人居環境。

（三）優化金融服務

四川城市商業銀行根據目前當地的農業狀況，有針對性地開發農村金融服務，將機構網點下沉至農村地區，豐富金融服務手段，將更多的金融資源和服務配置到農村地區，為廣大農村地區提供現金存取款、匯款結算、投資理財、代繳水電氣費、購買車票等服務，解決農村地區金融服務來源單一、品種局限等難題，同時在不具備建設固定網點的金融服務空白鄉鎮，摸索建立農村金融“綜合一條龍式”服務站點，有效提升站點所在地的農村金融服務水平。另外，大力推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行等方便居民辦理各類銀行金融業務，持續推進金融知識宣傳普及。

四、當前金融服務助力鄉村振興的問題

（一）信用體系建設有待完善

當前我國農村地區信用環境建設滯后，社會信用觀念普遍淡薄，金融誠信理念缺失，農戶金融知識缺乏，對誠實守信重要性認識不深刻，逃避債務的情況時常發生，進一步導致銀行機構在農村地區不良貸款率居高不下，影響金融機構對農村地區的金融信貸投放，難以形成良好的規模效益與金融業態循環，引發正向的金融服務效應。

另外，雖有發達信息技術的加持，但廣大農村地區的信用體系建設仍舊處于遲緩狀態，農村信用信息數據庫構建較為困難，農戶由于農村地區的特殊地理環境導致農民的信用信息分布零散，搜集困難且成本高，金融機構難以有效運用。

（二）風險分擔作用有待提升

我國地理環境復雜多樣，農業生產發展極不均衡，農業資源分布差異大，因此，為了保證我國各地區農業穩步均衡發展，保障農業生產，保證農民利益，農業保險應運而生，但農業保險的機制依然存在一些問題。

1. 農業保險的風險保障與分散效用并未得到有效發揮

部分具有政策性的農業險種主要服務地方具有重要特色的農產品，事實上相當一大部分生物性資產對農業保險有真實需求，但是卻并未被納入農業保險范疇。另外，農業保險案件的理賠存在高交易成本、難以確定補償范圍、缺乏重大自然災害補償方案等問題。

2. 貸款風險分擔機制亟須完善與健全

由于農業生產對地理環境和氣候環境的依賴性極高，農業生產極有可能處于不穩定的狀態，因此農業屬于高風險的產業，涉農企業不僅要注意自身的經營風險，還要關注氣候變化和市場價格波動的影響，涉農貸款前端機制完善，但后端機制風險較大，相關風險分擔和補償機制亟待健全。

（三）政策落地存在短板

為了激活農業生產要素的活躍性，我國推進土地所有權、承包權、經營權的流通，但是由于前述的農村信用意識與金融宣傳不到位，因此“三權”交易平臺建設滯后。

目前已經確定“三權”抵押登記部門，為金融機構創新貸款產品創造良好條件，但由于抵押物交易和流通平臺未有效搭建，抵押物執行時沒有具體的價值衡量參照標準和足夠活躍的交易市場，難以彌補金融機構的授信風險。

五、建議

針對金融服務助力鄉村振興路徑研究中存在的問題，根據我國當前的金融市場發展狀況與政策支持力度，提出以下建議。

（一）構建完善農村信用體系

充分利用先進的信息技術，多渠道采集農戶的信用信息，在金融機構間建立起立農村信用信息共享數據庫，同時搭建金融監管層與被監管層之間的信息互通共享機制，為各類農村經濟組織建立信用信息檔案，建立起農村信用體系。

（二）完善風險分擔機制

一是加強農業行業相關險種的開發，逐步實現政策性農業保險全覆蓋，為家庭農場、專業農戶和農業企業提供生產經營風險保障，開發一些產業適應性強、風險分擔比例高、經營主體出資額小的保險產品。鼓勵商業性保險公司積極發揮補充作用，開發適應市場需要、有一定盈利空間的保險產品，進一步擴大農業保險的范圍。二是建議政府主導非營利性擔保基金、擔保公司，解決企業擔保難問題。通過建立風險補償專項基金的形式，對支持鄉村振興的銀行出現的企業風險貸款損失給予適度補償。

（三）健全產權流轉機制

加強農村產權抵押相關建設，大力發展建設農村產權流轉市場，加快構建縣、鄉、村三級農村綜合產權交易網絡，培育農村產權專業評估咨詢機構。進一步健全土地流轉機制，建立農地要素交易市場，規范培育農地交易中介機構，運用金融本職功能為土地流轉的經營提供合適的擔保、投融資、評估等金融服務，為農地經營權抵押與變現創造良好的交易環境與制度環境。

六、結語

農業是我國的產業之基，民生之底，而鄉村振興是我國振興農業的重要方略。我國的金融產業經過多年的長足發展，已經具有較強的對實體經濟的反哺能力，農業的發展也離不開金融的支持。因此，探索金融服務助力鄉村振興的路徑很有必要。

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（作者單位：電子科技大學成都學院）