數(shù)字技術(shù)開辟普惠金融服務(wù)農(nóng)村新路徑

本刊通訊員 王凱麗

近日，“數(shù)字金融助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興研討會暨《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告2022》發(fā)布會”在京舉行。與會者對2017—2021 年中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的一些主要指標(biāo)和變化進(jìn)行了研討，分析了中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展取得的成績和面臨的問題，并就推動縣域數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，增強(qiáng)其對鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的促進(jìn)作用等政策問題，進(jìn)行了深入探討。

十年探索普惠金融質(zhì)效不斷提高

黨的十八大以來，我國普惠金融體系不斷完善，金融服務(wù)普惠性持續(xù)增強(qiáng)，助力小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅等取得積極進(jìn)展，更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

近年來中國在發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融方面處于世界領(lǐng)先水平，而且在推行發(fā)展普惠金融的國家戰(zhàn)略和具體政策措施方面引領(lǐng)全球。一方面，政府在戰(zhàn)略和政策層面發(fā)揮授能作用，大力推動發(fā)展普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、科技銀行和其他大型金融科技公司在業(yè)界出于政策鼓勵與要求和本身發(fā)展需要通過創(chuàng)新、發(fā)展和利用金融科技技術(shù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)。其結(jié)果是，形成了政府和業(yè)界“發(fā)展數(shù)字普惠金融兩輪強(qiáng)驅(qū)動的中國模式”。

盡管如此，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展程度總體上仍然較低且參差不齊，并面臨各種障礙。定量測度我國農(nóng)村各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面總體的和具體方面的指數(shù)得分，甚至其發(fā)展動能水平，有利于各地政府、各類金融機(jī)構(gòu)了解各地在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面的總體和具體的進(jìn)展與問題、優(yōu)勢和劣勢、各地之間的差距，有利于其在有關(guān)地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展現(xiàn)有的長處，補足存在的短板，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，由此推進(jìn)中國農(nóng)村各地實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

長期以來，普惠金融工作要解決的都是一個世界性難題。從助力脫貧攻堅到支持鄉(xiāng)村振興，從滿足小微企業(yè)的融資需求到新時期更廣大老百姓的新金融服務(wù)需求，普惠金融要挑戰(zhàn)的是同時實現(xiàn)“普及”“優(yōu)惠”和“低風(fēng)險”三項目標(biāo)。而中國也在多年探索下走出了一條有效的普惠金融之路。

當(dāng)前，村一級的金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99%，加上數(shù)字化移動終端的金融服務(wù)，我國基本上實現(xiàn)了最基本的支付和儲蓄服務(wù)的全覆蓋。在信貸可得性方面也有大幅度的提高，尤其是信貸服務(wù)的數(shù)字化，使成本明顯降低，審批時間明顯縮短，便捷性明顯提高，用戶體驗明顯改善。而從小微企業(yè)角度看，基于數(shù)字技術(shù)建立的信用信息系統(tǒng)平臺，解決了信息不對稱的問題，提高了中小微企業(yè)信用貸款的可得性，信用貸款占比不斷增加。

自上個世紀(jì)90年代出現(xiàn)公益性小額信貸以來，我國普惠金融體系的發(fā)展經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)育期、成熟期和創(chuàng)新期四個階段。經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國普惠金融的參與主體幾乎涉及所有類型的金融機(jī)構(gòu)，包括政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)等。

而從實際表現(xiàn)看，通過線上和線下相結(jié)合，特別是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，使金融服務(wù)的可得性得到了持續(xù)改善，金融服務(wù)質(zhì)量也在不斷提升。

一組數(shù)據(jù)印證了上述觀點。在增量方面，金融服務(wù)“空白地帶”正逐漸減少。2021年末，全國銀行業(yè)普惠金融服務(wù)支持小微經(jīng)營主體4 304萬戶，同比增長35%，增速比上年末提高15.6 個百分點；截至2022 年2 月末，有貸款余額戶數(shù)達(dá)到3 450.58 萬戶。在提質(zhì)方面，著力拓展小微企業(yè)的“首貸戶”。2021年第一季度，全國新增小微“首貸戶”17.8萬戶，首貸金額5 623.8億元。

在推進(jìn)普惠金融工作的過程中，不少普惠金融業(yè)務(wù)模式逐步優(yōu)化。中國銀行研究院博士后李曄林表示，當(dāng)前，國有大型商業(yè)銀行是普惠金融的主力軍，規(guī)模化推進(jìn)模式取得顯著成績；而中小銀行地區(qū)市場聚焦模式發(fā)展效率提升，繼續(xù)深耕細(xì)分市場，通過推出與特定地域和目標(biāo)客戶群體相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，切實提高普惠金融業(yè)務(wù)的開展效率。

李曄林舉例介紹說，佛山農(nóng)商行通過建立獨有的小微企業(yè)貸前評估標(biāo)準(zhǔn)并推出差異化產(chǎn)品體系，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，普惠金融的重點是扶持農(nóng)戶，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中原銀行就依托普惠金融改革試驗區(qū)，創(chuàng)新發(fā)展“蘭考普惠授信”模式，金融扶貧取得顯著成效。

數(shù)字普惠助力解決信息不對稱和高成本壓力

盡管各地、各行均根據(jù)自身情況尋找普惠金融差異化的發(fā)展模式，但一個幾乎繞不開的方案是“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。

為了破解小微企業(yè)和中低收入人群貸款難題，金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為了觸達(dá)小微企業(yè)，開展業(yè)務(wù)必須從線下轉(zhuǎn)到線上，或者線上線下相結(jié)合，才有條件將面向小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)模式由零售轉(zhuǎn)為批發(fā)。

此外，在傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息存在極端的不確定性，且小微企業(yè)的貸款規(guī)模往往較小，存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題，有賴于運用線上化、數(shù)據(jù)化和智能化解決問題。

“數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用提升了金融服務(wù)的智能化”，這被視為普惠金融工作最重要的成績之一。數(shù)字平臺建設(shè)拓展了金融服務(wù)的半徑，使金融服務(wù)以較低的成本觸達(dá)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，同時政府搭建的數(shù)字平臺聚集了大量的公共數(shù)據(jù)，發(fā)揮了公共數(shù)據(jù)的生產(chǎn)要素功能。雖然此次獲批開展普惠金融試驗區(qū)的三個地方的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融發(fā)展階段、基礎(chǔ)設(shè)施狀況有所不同，但都是以數(shù)字化金融服務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行改革創(chuàng)新。

三地方案中強(qiáng)調(diào)“錯位發(fā)展、各具特色”。例如，麗水市經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度比較高、生態(tài)環(huán)境資源比較豐富，經(jīng)過十幾年的金融改革探索，積累了豐富的普惠金融經(jīng)驗。未來應(yīng)該往普惠金融的數(shù)字化、智能化服務(wù)方向發(fā)力。而成都市包含了鄉(xiāng)村和城市兩個區(qū)域，支持高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的發(fā)展、支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展、支持新市民改善生產(chǎn)生活，應(yīng)該成為成都的重點改革領(lǐng)域。銅川市具有比較豐富的農(nóng)業(yè)和環(huán)境資源，可以圍繞包括相關(guān)物流、加工等為主的農(nóng)村小微企業(yè)等新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體開展綜合金融服務(wù)。

多個探索普惠金融的一線工作者也紛紛介紹了數(shù)字普惠發(fā)揮的重要作用。例如，麗水市就是數(shù)字普惠的積極實踐者。人行麗水市中心支行黨委書記、行長阮建明介紹說，當(dāng)?shù)匾砸?guī)范高效為基礎(chǔ)，建立了高質(zhì)量的信息管理體系，開發(fā)了全國首個集個人和企業(yè)于一體的信用信息服務(wù)平臺，發(fā)布了全國首個農(nóng)村信用信息建設(shè)市級地方標(biāo)準(zhǔn)。

攻堅數(shù)據(jù)治理細(xì)化普惠金融服務(wù)

盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨，但仍面臨不少挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)本身還有不成熟的地方，加大了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的風(fēng)險，同時也會加大成本。

此外，制度、合規(guī)等問題也制約著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。表面上看，數(shù)據(jù)可得性表現(xiàn)為數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)的真實性、數(shù)據(jù)顆粒度、實時性等問題，而最底層最根本的問題是數(shù)據(jù)治理問題。

在實踐中，一線金融工作者也體會到了更具體的“落地難”問題。當(dāng)前科技金融快速發(fā)展與“數(shù)字鴻溝”矛盾依然突出。對于一些產(chǎn)業(yè)分散、文化水平相對薄弱的農(nóng)村地區(qū)，如何彌合“數(shù)字鴻溝”，讓更多“三農(nóng)”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵。

此外，即便收集到了數(shù)據(jù)，也需要進(jìn)一步細(xì)化工作，善用數(shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)細(xì)分明顯，不同農(nóng)作物的生產(chǎn)周期、投入成本、銷售情況大不相同。可以說一種農(nóng)作物即一個產(chǎn)業(yè)鏈，這對普惠金融服務(wù)在普適性基礎(chǔ)上提出了更高的個性化要求。K