對(duì)流動(dòng)就業(yè)群體個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)情況的調(diào)查
——以句容地區(qū)為例

童秀龍 胡 娟

（中國(guó)人民銀行句容市支行 ，江蘇句容 212400）

一、利用存量個(gè)人銀行賬戶(hù)發(fā)放工資情況

（一）支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)情況

代發(fā)工資業(yè)務(wù)可為相關(guān)企業(yè)提供本行及跨行代發(fā)兩種模式，單位賬戶(hù)與農(nóng)行簽約代發(fā)工資協(xié)議后即可進(jìn)行代發(fā)工資業(yè)務(wù)，同時(shí)依據(jù)代發(fā)單位需求不同，可以提供柜面及網(wǎng)上銀行跨行代發(fā)工資兩種渠道。柜面代發(fā)工資需客戶(hù)將相關(guān)代發(fā)資金從基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)入代發(fā)工資專(zhuān)用賬戶(hù)，由單位經(jīng)辦人員至網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)提交加密文件及代發(fā)申請(qǐng)進(jìn)行工資發(fā)放，柜面通過(guò)后臺(tái)批量交易實(shí)現(xiàn)跨行批量發(fā)放；若選擇網(wǎng)上銀行代發(fā)工資則需要單位財(cái)務(wù)人員自行通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資（跨行）或批量代付功能實(shí)現(xiàn)線上代發(fā)，制作代發(fā)工資表格，錄入交易金額及總筆數(shù)，實(shí)現(xiàn)批量發(fā)放。此外，還為單位客戶(hù)提供代發(fā)工資明細(xì)打印、上門(mén)批量開(kāi)卡、現(xiàn)場(chǎng)激活等服務(wù)，同時(shí)個(gè)人客戶(hù)存量賬戶(hù)可直接用于代發(fā)工資使用，無(wú)需重復(fù)開(kāi)卡。2021年全年，句容農(nóng)行實(shí)現(xiàn)代發(fā)工資金額月均1.5億元，涉及單位300余戶(hù)。

（二）便利本行賬戶(hù)異地使用情況

農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人銀行卡全國(guó)通用，異地同行存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均不收取手續(xù)費(fèi)，自2021年7月25日起農(nóng)行在國(guó)家相關(guān)文件精神指導(dǎo)下，又實(shí)現(xiàn)了農(nóng)行借記卡ATM跨行取款暫不收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利群眾，為客戶(hù)異地生活、工作、學(xué)習(xí)都提供了便利的服務(wù)；同時(shí)提供全國(guó)范圍內(nèi)的銀行卡異地掛失、銷(xiāo)戶(hù)等服務(wù)，本地級(jí)市內(nèi)實(shí)現(xiàn)農(nóng)行卡跨網(wǎng)點(diǎn)掛失補(bǔ)發(fā)，換卡等服務(wù)，客戶(hù)可以選擇工作生活所在地進(jìn)行銀行賬戶(hù)的開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)，不會(huì)再出現(xiàn)客戶(hù)為開(kāi)卡“打證明、跑斷腿”的現(xiàn)象；同時(shí)提供無(wú)卡無(wú)折存款，掌銀二維碼掃碼取款、刷臉取款等便利的金融服務(wù)，若客戶(hù)異地出差旅游沒(méi)有攜帶銀行卡，也可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜面及農(nóng)行ATM無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)民工工資專(zhuān)戶(hù)使用管理情況

根據(jù)《人民幣單位結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》、《關(guān)于印發(fā)〈江蘇省工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資支付管理辦法〉的通知》等文件要求，針對(duì)農(nóng)民工工資專(zhuān)用賬戶(hù)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)特殊標(biāo)識(shí)，將農(nóng)民工工資專(zhuān)戶(hù)納入專(zhuān)門(mén)科目進(jìn)行核算，該專(zhuān)戶(hù)不得用于辦理農(nóng)民工工資以外的其他支出，不得出售現(xiàn)金支票，不得辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，不得開(kāi)通網(wǎng)銀等非柜面交易渠道。對(duì)農(nóng)民工工資賬戶(hù)在系統(tǒng)中做特殊標(biāo)識(shí)，保證發(fā)放農(nóng)民工工資賬戶(hù)資金不被任意查封，凍結(jié)和扣劃。同時(shí)，對(duì)于發(fā)放工資的農(nóng)民工工資賬戶(hù)定期檢測(cè)，查詢(xún)相關(guān)賬戶(hù)明細(xì)，按照數(shù)據(jù)上傳需求將代發(fā)工資明細(xì)上傳至住建部門(mén)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用。截至2021年底，句容農(nóng)行全轄16個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共開(kāi)立并正常使用農(nóng)民工工資專(zhuān)用賬戶(hù)40戶(hù)，涵蓋城區(qū)華陽(yáng)鎮(zhèn)、開(kāi)發(fā)區(qū)以及天王、后白、寶華、下蜀等8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多個(gè)住房、水利、鐵路等在建工程項(xiàng)目，為句容相關(guān)市政設(shè)施、重點(diǎn)民生項(xiàng)目都提供了金融服務(wù)。

二、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程情況

（一）差異化客戶(hù)盡職調(diào)查方式和個(gè)人賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)方面

在秉持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則和“了解你的客戶(hù)”基礎(chǔ)上優(yōu)化開(kāi)戶(hù)服務(wù)，滿足客戶(hù)基本開(kāi)戶(hù)需求。客戶(hù)到銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)或激活時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行初次識(shí)別，綜合研判開(kāi)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，對(duì)確認(rèn)存在風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)拒絕開(kāi)戶(hù)并作為堵截欺詐事件上報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。對(duì)客戶(hù)出示的居民身份證件通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行人臉識(shí)別，經(jīng)二代證鑒別儀等審核無(wú)誤的，客戶(hù)提供職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式等信息，開(kāi)戶(hù)用途合理且無(wú)明顯理由懷疑客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)存在開(kāi)卡倒賣(mài)或者從事違法犯罪活動(dòng)的，為客戶(hù)開(kāi)立銀行賬戶(hù)。

1.對(duì)于異地且無(wú)存量結(jié)算賬戶(hù)的客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，根據(jù)盡職調(diào)查要求進(jìn)行加強(qiáng)型盡調(diào)。對(duì)于暫時(shí)無(wú)法提供輔助證明材料的，與客戶(hù)商定開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)種類(lèi)及具體功能，引導(dǎo)客戶(hù)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，如客戶(hù)堅(jiān)持選擇開(kāi)立I類(lèi)賬戶(hù)的，按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，暫緩開(kāi)通掌上銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面功能，待客戶(hù)提供輔助證明材料后，可再予以開(kāi)通。尤其對(duì)于高校等各類(lèi)就業(yè)學(xué)生以及農(nóng)民工群體，確保開(kāi)立賬戶(hù)。輔助證明材料的種類(lèi)可結(jié)合當(dāng)前實(shí)踐中會(huì)同公安、稅務(wù)、社保、公積金、通訊運(yùn)營(yíng)商、地方政務(wù)服務(wù)等部門(mén)合作的有效做法，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是否可以提供居住證、工作證、社保繳納、手機(jī)號(hào)碼本人使用證明、租房合同、公用事業(yè)繳費(fèi)賬單等材料之一，同時(shí)使用電子證件、電子社?？ǖ容o助證明文件材料，交叉核驗(yàn)客戶(hù)身份，減少對(duì)客戶(hù)提供輔助證明材料的要求。

2.對(duì)于異地、持有存量結(jié)算賬戶(hù)的客戶(hù)再次申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)的，在審核個(gè)人身份信息完整、真實(shí)有效且未發(fā)現(xiàn)其他異常開(kāi)戶(hù)行為的情況下，盡快為其開(kāi)立新賬戶(hù)。

3.對(duì)于在讀學(xué)生、高校畢業(yè)生、農(nóng)民工等異地就業(yè)群體，充分結(jié)合當(dāng)?shù)厝松纭⒆〗ǖ炔块T(mén)的要求，主動(dòng)采用項(xiàng)目批量辦卡、工地上門(mén)發(fā)卡等方式，暢通外來(lái)務(wù)工客群開(kāi)戶(hù)辦卡工作的流程，高效合規(guī)地滿足異地務(wù)工客群辦卡需要，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

4.針對(duì)殘疾人等特殊群體，進(jìn)一步優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)辦理流程，開(kāi)發(fā)便捷功能；增配電子指紋簽名設(shè)備，解決文化程度較低的特殊群體客戶(hù)的實(shí)際困難；有條件的網(wǎng)點(diǎn)為特殊群體客戶(hù)提供“刷臉”、“指紋認(rèn)證”和“掃二維碼”等無(wú)感無(wú)介質(zhì)服務(wù)；為視力障礙客戶(hù)提供語(yǔ)音導(dǎo)覽服務(wù)；推出大字版界面、使用說(shuō)明、宣傳折頁(yè)、語(yǔ)音導(dǎo)航等；支持掌銀讀屏軟件朗讀，提供智能語(yǔ)音交互服務(wù)。此外，還為特殊群體提供上門(mén)服務(wù)，可為殘障人群，行動(dòng)不便的客戶(hù)群體提供相對(duì)應(yīng)的上門(mén)服務(wù)或者委托服務(wù)。

（二）提升銀行開(kāi)戶(hù)服務(wù)透明度方面

一方面，做好一線員工的培訓(xùn)教育，明確客戶(hù)導(dǎo)向的賬戶(hù)服務(wù)要求，制定統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及答復(fù)口徑，加大對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜面經(jīng)理和客服人員的培訓(xùn)，熟悉開(kāi)戶(hù)服務(wù)答復(fù)口徑，指導(dǎo)一線員工做好開(kāi)戶(hù)服務(wù)和政策解釋?zhuān)e極幫助客戶(hù)理解銀行賬戶(hù)開(kāi)立流程，同時(shí)，努力提升一線員工對(duì)涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范能力，提高前端攔截能力。

另一方面，建立健全個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，與客戶(hù)服務(wù)熱線做好聯(lián)動(dòng)，在各網(wǎng)點(diǎn)公示賬戶(hù)服務(wù)投訴電話及處理流程，暢通客戶(hù)咨詢(xún)投訴渠道，確保應(yīng)答口徑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，妥善處置客戶(hù)投訴，避免涉投訴事件向負(fù)面發(fā)展。

三、加強(qiáng)銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力情況

（一）賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理體系

1.做好灰名單庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警核查。對(duì)前期已被管控的可疑名單加入灰名單庫(kù)，該類(lèi)客戶(hù)新開(kāi)戶(hù)時(shí)系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行預(yù)警提示：“此開(kāi)戶(hù)需要核查”，通過(guò)柜面新開(kāi)戶(hù)預(yù)警查詢(xún)系統(tǒng)，按照預(yù)警規(guī)則分為紅、黃、藍(lán)三個(gè)等級(jí)，對(duì)紅色賬戶(hù)系統(tǒng)提示拒絕開(kāi)戶(hù)、對(duì)黃色賬戶(hù)系統(tǒng)提示工作人員需進(jìn)行開(kāi)戶(hù)核查并在柜面進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、對(duì)藍(lán)色賬戶(hù)提示通過(guò)開(kāi)戶(hù)。紅色預(yù)警賬戶(hù)，原則上應(yīng)拒絕開(kāi)戶(hù)，特殊情況網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)加強(qiáng)型盡職調(diào)查后，可予以開(kāi)戶(hù)。黃色預(yù)警賬戶(hù)，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)預(yù)警原因、調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果等情況確認(rèn)是否予以開(kāi)戶(hù)。

2.做好反復(fù)開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)預(yù)警核查。開(kāi)戶(hù)時(shí)提示“交易受理異常，請(qǐng)到柜面辦理”即為反復(fù)開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)客戶(hù)，該類(lèi)客戶(hù)被轉(zhuǎn)至柜面開(kāi)戶(hù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)除按系統(tǒng)提示進(jìn)行加強(qiáng)型盡調(diào)外，還須對(duì)該客戶(hù)名下所有結(jié)算賬戶(hù)明細(xì)進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)有小額試探、快進(jìn)快出、日終不留余額等交易異常特征的，立即上報(bào)并做好管控。

3.提高轉(zhuǎn)賬金額初始限額。新開(kāi)網(wǎng)絡(luò)金融渠道默認(rèn)轉(zhuǎn)賬初始限額已由500萬(wàn)元調(diào)整為20萬(wàn)元，并支持設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)延遲激活時(shí)間。在評(píng)估本地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理、靈活利用好網(wǎng)絡(luò)金融渠道延遲激活策略對(duì)于涉賭涉詐賬戶(hù)的堵截尤為重要，對(duì)于賬戶(hù)開(kāi)立不足6個(gè)月的有賬戶(hù)升級(jí)需求的異地客戶(hù)，需進(jìn)行加強(qiáng)型盡職調(diào)查，充分了解客戶(hù)的升級(jí)目的和賬戶(hù)用途。

4.做好可疑賬戶(hù)的后續(xù)跟蹤和回訪。對(duì)開(kāi)戶(hù)過(guò)程中如遇到流動(dòng)群體客戶(hù)不配合、反應(yīng)激烈等情況的，在經(jīng)調(diào)查未發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有反詐可疑情況的，先進(jìn)行辦理，同時(shí)做好登記，在開(kāi)卡后一個(gè)月內(nèi)每日對(duì)交易明細(xì)進(jìn)行跟蹤檢查，五個(gè)工作日后進(jìn)行電話回訪。對(duì)交易明細(xì)中存在工資收入、按揭還款、滴滴打車(chē)、美團(tuán)外賣(mài)等能反映賬戶(hù)正常使用特征的，可以提前終止跟蹤；對(duì)發(fā)現(xiàn)電話多次無(wú)人接聽(tīng)、回答問(wèn)題與實(shí)際不符、交易發(fā)生可疑等異常情況的，及時(shí)采取管控措施并報(bào)告，將個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)與反詐工作有效結(jié)合。

（二）加強(qiáng)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)核查

利用大數(shù)據(jù)和模型監(jiān)測(cè)進(jìn)行全量賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)核查監(jiān)測(cè)，從源頭排查相關(guān)問(wèn)題賬戶(hù)。一是建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)監(jiān)測(cè)模型。依托個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)立體監(jiān)測(cè)模型，定期監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，形成可疑風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)清單后將通過(guò)“個(gè)人賬戶(hù)核查處置系統(tǒng)”下發(fā)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展賬戶(hù)核查，部分監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)可疑數(shù)據(jù)的自動(dòng)生成，網(wǎng)點(diǎn)每日登陸“個(gè)人賬戶(hù)核查處置系統(tǒng)”查詢(xún)核查數(shù)據(jù)，系統(tǒng)將根據(jù)賬戶(hù)核查的反饋情況不斷完善數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型，精準(zhǔn)下發(fā)賬戶(hù)核查數(shù)據(jù)。二是嚴(yán)格個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)核查要求。上述個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)數(shù)據(jù)將導(dǎo)入“個(gè)人賬戶(hù)核查處置系統(tǒng)”，并直接下發(fā)至開(kāi)戶(hù)行網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)戶(hù)行網(wǎng)點(diǎn)收到下發(fā)的可疑賬戶(hù)線索，應(yīng)在規(guī)定工作日內(nèi)完成可疑賬戶(hù)核查，對(duì)確定為風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)的，及時(shí)進(jìn)行管控，由各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人擔(dān)任個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)核查工作的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)個(gè)人銀行賬戶(hù)核查處置工作的全面、有序開(kāi)展。

核查人員通過(guò)開(kāi)戶(hù)資料調(diào)閱、交易流水分析、電話訪問(wèn)、盡職調(diào)查等方式，對(duì)可疑賬戶(hù)進(jìn)行逐戶(hù)排查，主要有以下幾種排查手段：查交易，分析賬戶(hù)明細(xì)是否異常；驗(yàn)狀態(tài)，查驗(yàn)賬戶(hù)狀態(tài)是否異常，是否存在公安凍結(jié)記錄；撥電話，看客戶(hù)電話是否暢通；問(wèn)問(wèn)題，問(wèn)清賬戶(hù)是誰(shuí)使用，是否知曉交易；發(fā)現(xiàn)卡狀態(tài)異常，交易跟蹤核查發(fā)現(xiàn)有小額試探、快進(jìn)快出、日終不留余額等交易異常情況，電話回訪時(shí)發(fā)現(xiàn)核查電話無(wú)法接通、電話或卡非本人使用等異常情況，立即上報(bào)并做好管控。

（三）涉案賬戶(hù)核查及管控

開(kāi)展警銀合作，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，跨境賭博和虛擬貨幣交易炒作等，根據(jù)公安機(jī)關(guān)，人民銀行下發(fā)的涉案賬戶(hù)清單，進(jìn)行涉案賬戶(hù)等風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)的核查及管控工作。關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等涉案賬戶(hù)聯(lián)名賬戶(hù)：根據(jù)261號(hào)文件要求，對(duì)于涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下的其他賬戶(hù)和懲戒名單人員賬戶(hù)全部認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)，實(shí)施管控前，對(duì)清單中余額較大的客戶(hù)進(jìn)行甄別核查（5萬(wàn)元以上），除存在合理情況以外，均進(jìn)行交易管控。對(duì)于社?？ǖ让裆?lèi)賬戶(hù)以及有貸款還款合約的個(gè)人賬戶(hù)，經(jīng)過(guò)認(rèn)真核查后如無(wú)問(wèn)題，可不進(jìn)行管控，后臺(tái)對(duì)其批量關(guān)閉非柜面業(yè)務(wù)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型中各類(lèi)數(shù)據(jù)重復(fù)、被多批次命中的，特別加以關(guān)注，經(jīng)過(guò)核查后及時(shí)采取交易管控。

截至12月底，共發(fā)現(xiàn)個(gè)人銀行涉案賬戶(hù)15戶(hù)，可疑賬戶(hù)208戶(hù)，均已采取管控措施，停止賬戶(hù)非柜面交易，將賬戶(hù)管控為只收不付，相應(yīng)的涉案賬戶(hù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，確保已涉案賬戶(hù)無(wú)法再發(fā)生非法交易，對(duì)涉案賬戶(hù)的相關(guān)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)也定期進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)管控，防止違法犯罪繼續(xù)滋生發(fā)展。

四、政策執(zhí)行中遇到的困難

（一）流動(dòng)就業(yè)群體“流動(dòng)”特性給客戶(hù)身份核實(shí)帶來(lái)難度

因流動(dòng)就業(yè)群體人員流動(dòng)性大，且這類(lèi)人群多為異地工作、經(jīng)常出差等，銀行在為這類(lèi)群體開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)對(duì)其所提供的住所地址、工作單位、職業(yè)等信息難以辨別真假，給客戶(hù)身份核實(shí)增加了難度。此外，由于流動(dòng)就業(yè)群體流動(dòng)性較大，通常手機(jī)號(hào)碼更換較頻繁，對(duì)于賬戶(hù)存續(xù)期間的管理也增加了難度。

（二）優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)和賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控之間的矛盾

因賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控需要，銀行在給客戶(hù)開(kāi)戶(hù)前需開(kāi)展盡職調(diào)查、對(duì)存在一些身份信息疑問(wèn)的客戶(hù)要進(jìn)行強(qiáng)化盡職調(diào)查、對(duì)可疑賬戶(hù)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，一些客戶(hù)往往對(duì)銀行采取的盡職調(diào)查和管控措施不理解，認(rèn)為是銀行故意為難其開(kāi)戶(hù)，易引發(fā)投訴或網(wǎng)絡(luò)負(fù)面輿情。

（三）賬戶(hù)分類(lèi)管理與用戶(hù)體驗(yàn)之間的矛盾

在個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度下，為建立資金防火墻，將I類(lèi)戶(hù)的部分功能向Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)移，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)具有存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、向非綁定賬戶(hù)存入現(xiàn)金、存取現(xiàn)金等功能，但在實(shí)際應(yīng)用中還是以日常消費(fèi)為主。民生類(lèi)代收代付業(yè)務(wù)則一定程度受到Ⅱ類(lèi)戶(hù)限額限制，如對(duì)于單筆工資入賬金額超出限額的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，工資入賬和用卡取款消費(fèi)都存在困難，Ⅱ類(lèi)戶(hù)在代扣學(xué)費(fèi)、房貸等方面也受限額控制，如何在有限的賬戶(hù)功能下進(jìn)一步提升用戶(hù)體驗(yàn)，更好平衡安全與效率的關(guān)系，滿足個(gè)人用戶(hù)多層次支付需求，值得深入研究。

五、相關(guān)建議

一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化服務(wù)兩手抓。當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻，銀行要在風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)間尋求最佳平衡點(diǎn)，堅(jiān)持兩手抓、兩手都要硬的原則，要清醒認(rèn)識(shí)到，落實(shí)優(yōu)化賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)工作，重點(diǎn)是要解決當(dāng)前高校畢業(yè)生、農(nóng)民工等流動(dòng)就業(yè)群體的開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，并非是對(duì)開(kāi)戶(hù)盡職調(diào)查工作的否定和倒退。建議將出租出借個(gè)人銀行賬戶(hù)行為納入個(gè)人征信管理，讓社會(huì)公眾知道出租出借個(gè)人身份證件和個(gè)人銀行賬戶(hù)對(duì)社會(huì)和個(gè)人的危害，形成不敢為的社會(huì)氛圍。

二是創(chuàng)新宣傳渠道和宣傳方式，提高宣傳工作成效。一方面，通過(guò)宣傳手段的開(kāi)發(fā)探索高效普及個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的方法，讓廣大群眾更易理解Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的使用規(guī)則。注重強(qiáng)調(diào)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)使用上的安全性，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用賬戶(hù)；另一方面，充分利用有效渠道，加強(qiáng)客戶(hù)合法使用賬戶(hù)和配合銀行開(kāi)展盡職調(diào)查等社會(huì)宣傳教育。同時(shí)做好客戶(hù)解釋和投訴處理工作，對(duì)于精簡(jiǎn)盡職調(diào)查流程開(kāi)出賬戶(hù)的電子銀行限額及后續(xù)調(diào)整要求，及時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行充分溝通，取得客戶(hù)理解和同意，對(duì)于產(chǎn)生的客戶(hù)投訴，要第一時(shí)間積極處理，避免輿情升級(jí)。

三是通過(guò)科技手段，實(shí)現(xiàn)信息共享。聯(lián)網(wǎng)社保、暫住等信息，客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)通過(guò)身份證建立信息，能夠直接關(guān)聯(lián)客戶(hù)社保繳費(fèi)單位，從而直接完善客戶(hù)工作單位、職業(yè)等方面的相關(guān)信息。在簡(jiǎn)化客戶(hù)信息建立步驟的同時(shí)，減少因?yàn)榭蛻?hù)表達(dá)不準(zhǔn)確或惡意隱瞞相關(guān)信息導(dǎo)致的信息偏差。