互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“95后”大學生消費行為分析

□韓 慧 陳利馥 蔡陽陽

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費信貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，衍生出如螞蟻集團中的“借唄”“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。而“95”后大學生在高GDP、低出生率的大環(huán)境下，享有遠高于其他人的可支配資源，是移動互聯(lián)網(wǎng)世界的“原住民”。網(wǎng)絡消費也已成為大學生日常生活中主要的消費渠道。微商和共享經(jīng)濟時代則更是將消費金融發(fā)揮到了一個更高的水平。邁克爾·所羅門在《消費者行為學》中指出我們在不同場合下利用產(chǎn)品界定自己的身份。李靜認為消費粘性對大學生消費行為的養(yǎng)成起著不可忽視的作用。葛凱認為民族消費主義遠不只是提供代理或自由的產(chǎn)生機制，它也把嚴厲的限制強加給個人。弗洛姆譴責消費主義，他認為工業(yè)社會正把人變成貪婪的消費機器。鮑德里亞認為，隨著商品經(jīng)濟時代的發(fā)展，“物品”這一概念發(fā)生了內(nèi)涵型的轉(zhuǎn)變。因此貫穿于鮑德里亞整個消費理論中的，是關于“符號”的建構(gòu)。大學生們也很重視符號消費。李永銓認為高端商品最重要的不僅在于品質(zhì)的出眾，每個品牌背后的文化象征也至關重要。孔凡堯認為螞蟻金服通過支付寶結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，將對客戶信息精準辨別的能力運用在借貸關系上，通過助貸和聯(lián)合貸款讓互聯(lián)網(wǎng)貸款不斷增長。

二、“95”后大學生消費的行為現(xiàn)狀及特點分析

本文基于在江蘇理工學院、常州工學院、常州大學等高校采取問卷星發(fā)放的問卷，問卷包括大學生的基本信息，包括性別(男女比例1∶2)、年級、月支出等基本信息;以及消費的水平、用途結(jié)構(gòu)、方式等相關信息;以及支付方式主要是信貸消費的用途、使用頻率相關信息。調(diào)查中發(fā)放問卷500份,回收問卷498份,其中有效問卷498份,問卷回收有效率達到99.6%。問卷設置了學院、專業(yè)、年齡、性別等控制變量，且調(diào)查人群為常州本二高校內(nèi)大學生的不同群體，因而具有一定的科學性、代表性。被調(diào)查者分布的特征是:45.7%為男生,大一、大二、大三和大四學生所占比例分別為27%、20.7%、27%、25.3%。此次調(diào)查本著實事求是的原則,因此調(diào)查結(jié)果真實可信,可以較客觀地反映常州市內(nèi)的高校大學生目前的消費狀況。

(一)關于大學生消費水平的研究。消費水平和經(jīng)濟水平密切相關。經(jīng)濟來源主要有父母長輩的零花錢和自己賺錢。問卷結(jié)果顯示，平均月支出并未隨著收入的增加而顯著增加，呈現(xiàn)非線性關系。58.13%來自家庭；28.75%部分來自家庭，部分勤工儉學；9.38%來自家庭，部分助學金(助學貸款)；僅有3.75%全部來自自己。中產(chǎn)階級(1,000～1,500)占據(jù)49.6%，消費行為較為活躍，且?guī)缀跞縼碓从诩彝ァ？梢钥闯觯F(xiàn)代大學生生活費的來源不僅是單一的家庭給予，正逐步發(fā)展為多種類型并存，還有兼職收入、理財收入、獎學金等。問卷結(jié)果顯示，總共40%左右的大學生每月可支配收入可由自己賺取。厘清經(jīng)濟水平與經(jīng)濟來源，可以有效評估和劃分不同大學生的消費行為。

(二)關于大學生消費結(jié)構(gòu)的研究。本文按消費目的分類標準將“95后”大學生的消費類型分為生存資料消費、享受資料消費和發(fā)展資料消費。調(diào)查問卷結(jié)果顯示大學生的生存資料消費主要以吃飯和穿衣為主，飲食花費費用600～1,000元的比重占到61.25%，而每月用于購置衣物的花費費用500以上的僅占比6.56%，大學生恩格爾系數(shù)較高。發(fā)展資料的主要消費目的在于大學生提升自我的需求。學校對人才的培養(yǎng)要求提高，學生需要準備更多的課外考試、考證，由此產(chǎn)生參考書目和輔導班的費用花銷；另外，數(shù)據(jù)顯示，近些年大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融理財占比也有小幅提高，34.21%的大學生選擇使用花唄進行套利保值，資金投資。還有些大學生選擇的原因多出于操作便捷，并非看重收益。

(三)關于關于大學生消費方式的研究。王轉(zhuǎn)利認為在數(shù)字經(jīng)濟的形勢下，這種新動能將促使“貨幣數(shù)字化”“無現(xiàn)金交易”等迅速發(fā)展為未來的新趨勢。現(xiàn)代信貸平臺在短時間內(nèi)的飛速發(fā)展，為大學生群體提供了超越自身支付能力的支付上限，因此超前消費現(xiàn)象明顯上升。數(shù)據(jù)顯示，62.81%的大學生選擇信貸進行超前消費，而花唄在其中更是占比52.5%，而京東白條占比9.38%、信用卡占比9.06%、分期樂僅占3.44%。問卷調(diào)查的四款產(chǎn)品中，花唄當月花下月還沒有利息，其他三款產(chǎn)品各有其利息率，由此可見，花唄在大學生超前消費工具選擇中占比如此之大的原因是大學生超前消費方式、途徑選擇的理性。大學生超前消費現(xiàn)象雖有，卻并不十分嚴重，只是出于超前消費與傳統(tǒng)思維相悖，所以總是引人關注。本文以超出自身現(xiàn)金流50%為標準劃分超前消費，數(shù)據(jù)顯示超過此比例的大學生通常無法按期還款。由此發(fā)現(xiàn)，大學生無力還款、超前消費比例僅占到8.23%，與普遍認知不盡相同。

(四)關于大學生消費心理的研究。本研究由問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生的需求心理表現(xiàn)出非單一層次和跨層次的特點。胡娟發(fā)現(xiàn)“95”后大學生不同于以往，在日用品的選擇上也較注重質(zhì)量,但多數(shù)并不具備鑒別質(zhì)量的能力,因此出于獨特的消費心理在消費行為上表現(xiàn)出了較強的從眾效應。但大學生在服裝消費領域較為感性,這種感性主要源于樸素的實用主義觀念，也體現(xiàn)了中國傳統(tǒng)的教育觀念。并且，男女由于性別差異，在消費心理上的表現(xiàn)也截然不同。以戀愛消費為例，男生的餐飲等生理需求消費極大高于女生，而女生的尊重需求消費(自己和男朋友的彩妝消費)又遠高于男生。部分大學生消費具有享樂、虛榮、從眾心理，還是存在過度追求奢侈品消費等不合理現(xiàn)象。

三、“95”后大學生消費行為存在的問題

(一)信貸知識獲取途徑單一，風險防范意識與能力低。一是“95”后大學生了解信貸知識主要通過電視、網(wǎng)絡等大眾傳播媒介或是周圍人的普及，由此對市面上熟知的信貸平臺的總體了解較為淺顯。二是由于防范意識未牢固樹立，大學生并未形成使用信貸產(chǎn)品前了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款的消費習慣，據(jù)統(tǒng)計，約92%的大學生在使用花唄，京東白條等信貸消費產(chǎn)品時并未認真研讀過合同，也并未了解過違約后果，因此可能會引發(fā)巨大的信貸風險，導致大學生生命、財產(chǎn)安全受到侵害等一系列問題。

(二)市場監(jiān)管制度不夠完善。消費信貸平臺存在諸多安全隱患，許多不良信貸平臺以聚焦低門檻為宣傳手段，利用大學生求便心理進行網(wǎng)絡詐騙。因為多數(shù)大學生在使用信貸產(chǎn)品時只關注其經(jīng)濟性與便捷性，不能依靠自身經(jīng)驗與學識分辨清楚合法合規(guī)的信貸平臺與不良信貸平臺之間的差異，因此帶來了極大的財產(chǎn)損失甚至造成心理創(chuàng)傷，危害大學生人身安全，同時也嚴重損害了網(wǎng)絡信貸環(huán)境。借貸平臺良莠難辨，大學生分辨能力有待提高。

(三)文化類消費扁平化，高層次文化消費較少。從問卷調(diào)查的結(jié)果來看，“95”后大學生在諸如欣賞歌舞劇、藝術展覽，拓展技能的學習消費等有助于促進個人發(fā)展的高層次消費上支出甚少。旅游消費、學習消費、網(wǎng)絡消費在每月具體的消費支出中均有涉及，文化消費形式呈現(xiàn)多樣化。但其文化消費的目的主要出于娛樂或者被動消費的狀態(tài)，而不是源于對個人發(fā)展的愿望。可見，“95后”大學生在對文化消費方面的認知仍有局限，文化消費扁平化，未實現(xiàn)高層次自我實現(xiàn)消費。

四、“95”后大學生消費的合理化建議

(一)培養(yǎng)財務規(guī)劃能力。隨著高等教育由精英化向大眾化的轉(zhuǎn)變，未來大學生數(shù)量將越來越多。他們將是具有穩(wěn)定且較高的經(jīng)濟收人者，所以他們的思想道德素質(zhì)的高低事關國家的命運和社會的前途。如今少數(shù)大學生對借貸存在的風險不清楚，并未形成使用信貸產(chǎn)品前了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款的消費習慣，還缺乏消費計劃和記賬意識，極易產(chǎn)生情緒性消費和沖動消費。因此，應當加強大學生理財觀念，提升自我素養(yǎng)。

(二)信貸平臺應提高貸款準許年齡。互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡狂歡購物節(jié)、明星直播帶貨、短視頻植入廣告、up主推薦奇葩玩具和零食等形形色色的營銷宣傳，讓大學生在娛樂的潛移默化下不斷消費，超越自身支付能力的支付上限，超前消費現(xiàn)象明顯上升。而信貸平臺為了盈利，貸款產(chǎn)品門檻較低，憑借身份證就能貸款，根本不管貸款人是否有還款能力、也不查征信。信貸平臺應運用大數(shù)據(jù)選擇貸款、鑒別貸款，根據(jù)大學生年齡，提高貸款準許年齡，增加門檻。

(三)高校應加大對學生信貸知識的教育。高校要及時關注家庭經(jīng)濟困難的同學，以便做到精準幫扶。各級輔導人員應多給予人文關懷，更加關注大學生的心理成長環(huán)境，讓學生一旦發(fā)生資金困難，能夠主動尋求資助，避免學生“因貧而貸”。大學生已經(jīng)是具有完全行為能力的成年人，且受到高等教育，具有理性判斷的能力，而裸貸校園貸也只是極少數(shù)而已。據(jù)調(diào)查65.7%的大學生用花唄是為了保證充足的現(xiàn)金流，其中，15.32%的同學會把錢投入基金股票獲取收益，而用花唄滿足日常開銷。

(四)政府應規(guī)范校園貸款市場。市場監(jiān)管制度不盡完善，消費信貸平臺存在諸多安全隱患，多數(shù)大學生在使用信貸產(chǎn)品時只關注其經(jīng)濟性與便捷性，不能依靠自身經(jīng)驗與學識分辨清楚合法合規(guī)的信貸平臺與不良信貸平臺之間的差異。于是許多不良信貸平臺以聚焦低門檻為宣傳手段，利用大學生求便心理進行網(wǎng)絡詐騙，造成了巨大的財產(chǎn)損失，危害大學生人身安全，同時也嚴重損害了網(wǎng)絡信貸環(huán)境。政府應規(guī)范校園貸款市場，資金向優(yōu)質(zhì)平臺傾斜，最終實現(xiàn)標準化、規(guī)范化、制度化的行業(yè)管理。