互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“95后”大學(xué)生消費(fèi)行為分析

□韓 慧 陳利馥 蔡陽陽

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)信貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，衍生出如螞蟻集團(tuán)中的“借唄”“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。而“95”后大學(xué)生在高GDP、低出生率的大環(huán)境下，享有遠(yuǎn)高于其他人的可支配資源，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)世界的“原住民”。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也已成為大學(xué)生日常生活中主要的消費(fèi)渠道。微商和共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代則更是將消費(fèi)金融發(fā)揮到了一個(gè)更高的水平。邁克爾·所羅門在《消費(fèi)者行為學(xué)》中指出我們?cè)诓煌瑘龊舷吕卯a(chǎn)品界定自己的身份。李靜認(rèn)為消費(fèi)粘性對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的養(yǎng)成起著不可忽視的作用。葛凱認(rèn)為民族消費(fèi)主義遠(yuǎn)不只是提供代理或自由的產(chǎn)生機(jī)制，它也把嚴(yán)厲的限制強(qiáng)加給個(gè)人。弗洛姆譴責(zé)消費(fèi)主義，他認(rèn)為工業(yè)社會(huì)正把人變成貪婪的消費(fèi)機(jī)器。鮑德里亞認(rèn)為，隨著商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，“物品”這一概念發(fā)生了內(nèi)涵型的轉(zhuǎn)變。因此貫穿于鮑德里亞整個(gè)消費(fèi)理論中的，是關(guān)于“符號(hào)”的建構(gòu)。大學(xué)生們也很重視符號(hào)消費(fèi)。李永銓認(rèn)為高端商品最重要的不僅在于品質(zhì)的出眾，每個(gè)品牌背后的文化象征也至關(guān)重要。孔凡堯認(rèn)為螞蟻金服通過支付寶結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，將對(duì)客戶信息精準(zhǔn)辨別的能力運(yùn)用在借貸關(guān)系上，通過助貸和聯(lián)合貸款讓互聯(lián)網(wǎng)貸款不斷增長。

二、“95”后大學(xué)生消費(fèi)的行為現(xiàn)狀及特點(diǎn)分析

本文基于在江蘇理工學(xué)院、常州工學(xué)院、常州大學(xué)等高校采取問卷星發(fā)放的問卷，問卷包括大學(xué)生的基本信息，包括性別(男女比例1∶2)、年級(jí)、月支出等基本信息;以及消費(fèi)的水平、用途結(jié)構(gòu)、方式等相關(guān)信息;以及支付方式主要是信貸消費(fèi)的用途、使用頻率相關(guān)信息。調(diào)查中發(fā)放問卷500份,回收問卷498份,其中有效問卷498份,問卷回收有效率達(dá)到99.6%。問卷設(shè)置了學(xué)院、專業(yè)、年齡、性別等控制變量，且調(diào)查人群為常州本二高校內(nèi)大學(xué)生的不同群體，因而具有一定的科學(xué)性、代表性。被調(diào)查者分布的特征是:45.7%為男生,大一、大二、大三和大四學(xué)生所占比例分別為27%、20.7%、27%、25.3%。此次調(diào)查本著實(shí)事求是的原則,因此調(diào)查結(jié)果真實(shí)可信,可以較客觀地反映常州市內(nèi)的高校大學(xué)生目前的消費(fèi)狀況。

(一)關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)水平的研究。消費(fèi)水平和經(jīng)濟(jì)水平密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)來源主要有父母長輩的零花錢和自己賺錢。問卷結(jié)果顯示，平均月支出并未隨著收入的增加而顯著增加，呈現(xiàn)非線性關(guān)系。58.13%來自家庭；28.75%部分來自家庭，部分勤工儉學(xué)；9.38%來自家庭，部分助學(xué)金(助學(xué)貸款)；僅有3.75%全部來自自己。中產(chǎn)階級(jí)(1,000～1,500)占據(jù)49.6%，消費(fèi)行為較為活躍，且?guī)缀跞縼碓从诩彝ァ？梢钥闯觯F(xiàn)代大學(xué)生生活費(fèi)的來源不僅是單一的家庭給予，正逐步發(fā)展為多種類型并存，還有兼職收入、理財(cái)收入、獎(jiǎng)學(xué)金等。問卷結(jié)果顯示，總共40%左右的大學(xué)生每月可支配收入可由自己賺取。厘清經(jīng)濟(jì)水平與經(jīng)濟(jì)來源，可以有效評(píng)估和劃分不同大學(xué)生的消費(fèi)行為。

(二)關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究。本文按消費(fèi)目的分類標(biāo)準(zhǔn)將“95后”大學(xué)生的消費(fèi)類型分為生存資料消費(fèi)、享受資料消費(fèi)和發(fā)展資料消費(fèi)。調(diào)查問卷結(jié)果顯示大學(xué)生的生存資料消費(fèi)主要以吃飯和穿衣為主，飲食花費(fèi)費(fèi)用600～1,000元的比重占到61.25%，而每月用于購置衣物的花費(fèi)費(fèi)用500以上的僅占比6.56%，大學(xué)生恩格爾系數(shù)較高。發(fā)展資料的主要消費(fèi)目的在于大學(xué)生提升自我的需求。學(xué)校對(duì)人才的培養(yǎng)要求提高，學(xué)生需要準(zhǔn)備更多的課外考試、考證，由此產(chǎn)生參考書目和輔導(dǎo)班的費(fèi)用花銷；另外，數(shù)據(jù)顯示，近些年大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)占比也有小幅提高，34.21%的大學(xué)生選擇使用花唄進(jìn)行套利保值，資金投資。還有些大學(xué)生選擇的原因多出于操作便捷，并非看重收益。

(三)關(guān)于關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)方式的研究。王轉(zhuǎn)利認(rèn)為在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)下，這種新動(dòng)能將促使“貨幣數(shù)字化”“無現(xiàn)金交易”等迅速發(fā)展為未來的新趨勢(shì)。現(xiàn)代信貸平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)的飛速發(fā)展，為大學(xué)生群體提供了超越自身支付能力的支付上限，因此超前消費(fèi)現(xiàn)象明顯上升。數(shù)據(jù)顯示，62.81%的大學(xué)生選擇信貸進(jìn)行超前消費(fèi)，而花唄在其中更是占比52.5%，而京東白條占比9.38%、信用卡占比9.06%、分期樂僅占3.44%。問卷調(diào)查的四款產(chǎn)品中，花唄當(dāng)月花下月還沒有利息，其他三款產(chǎn)品各有其利息率，由此可見，花唄在大學(xué)生超前消費(fèi)工具選擇中占比如此之大的原因是大學(xué)生超前消費(fèi)方式、途徑選擇的理性。大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)象雖有，卻并不十分嚴(yán)重，只是出于超前消費(fèi)與傳統(tǒng)思維相悖，所以總是引人關(guān)注。本文以超出自身現(xiàn)金流50%為標(biāo)準(zhǔn)劃分超前消費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示超過此比例的大學(xué)生通常無法按期還款。由此發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生無力還款、超前消費(fèi)比例僅占到8.23%，與普遍認(rèn)知不盡相同。

(四)關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)心理的研究。本研究由問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的需求心理表現(xiàn)出非單一層次和跨層次的特點(diǎn)。胡娟發(fā)現(xiàn)“95”后大學(xué)生不同于以往，在日用品的選擇上也較注重質(zhì)量,但多數(shù)并不具備鑒別質(zhì)量的能力,因此出于獨(dú)特的消費(fèi)心理在消費(fèi)行為上表現(xiàn)出了較強(qiáng)的從眾效應(yīng)。但大學(xué)生在服裝消費(fèi)領(lǐng)域較為感性,這種感性主要源于樸素的實(shí)用主義觀念，也體現(xiàn)了中國傳統(tǒng)的教育觀念。并且，男女由于性別差異，在消費(fèi)心理上的表現(xiàn)也截然不同。以戀愛消費(fèi)為例，男生的餐飲等生理需求消費(fèi)極大高于女生，而女生的尊重需求消費(fèi)(自己和男朋友的彩妝消費(fèi))又遠(yuǎn)高于男生。部分大學(xué)生消費(fèi)具有享樂、虛榮、從眾心理，還是存在過度追求奢侈品消費(fèi)等不合理現(xiàn)象。

三、“95”后大學(xué)生消費(fèi)行為存在的問題

(一)信貸知識(shí)獲取途徑單一，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力低。一是“95”后大學(xué)生了解信貸知識(shí)主要通過電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾傳播媒介或是周圍人的普及，由此對(duì)市面上熟知的信貸平臺(tái)的總體了解較為淺顯。二是由于防范意識(shí)未牢固樹立，大學(xué)生并未形成使用信貸產(chǎn)品前了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款的消費(fèi)習(xí)慣，據(jù)統(tǒng)計(jì)，約92%的大學(xué)生在使用花唄，京東白條等信貸消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)并未認(rèn)真研讀過合同，也并未了解過違約后果，因此可能會(huì)引發(fā)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大學(xué)生生命、財(cái)產(chǎn)安全受到侵害等一系列問題。

(二)市場監(jiān)管制度不夠完善。消費(fèi)信貸平臺(tái)存在諸多安全隱患，許多不良信貸平臺(tái)以聚焦低門檻為宣傳手段，利用大學(xué)生求便心理進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙。因?yàn)槎鄶?shù)大學(xué)生在使用信貸產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注其經(jīng)濟(jì)性與便捷性，不能依靠自身經(jīng)驗(yàn)與學(xué)識(shí)分辨清楚合法合規(guī)的信貸平臺(tái)與不良信貸平臺(tái)之間的差異，因此帶來了極大的財(cái)產(chǎn)損失甚至造成心理創(chuàng)傷，危害大學(xué)生人身安全，同時(shí)也嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。借貸平臺(tái)良莠難辨，大學(xué)生分辨能力有待提高。

(三)文化類消費(fèi)扁平化，高層次文化消費(fèi)較少。從問卷調(diào)查的結(jié)果來看，“95”后大學(xué)生在諸如欣賞歌舞劇、藝術(shù)展覽，拓展技能的學(xué)習(xí)消費(fèi)等有助于促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的高層次消費(fèi)上支出甚少。旅游消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在每月具體的消費(fèi)支出中均有涉及，文化消費(fèi)形式呈現(xiàn)多樣化。但其文化消費(fèi)的目的主要出于娛樂或者被動(dòng)消費(fèi)的狀態(tài)，而不是源于對(duì)個(gè)人發(fā)展的愿望。可見，“95后”大學(xué)生在對(duì)文化消費(fèi)方面的認(rèn)知仍有局限，文化消費(fèi)扁平化，未實(shí)現(xiàn)高層次自我實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。

四、“95”后大學(xué)生消費(fèi)的合理化建議

(一)培養(yǎng)財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。隨著高等教育由精英化向大眾化的轉(zhuǎn)變，未來大學(xué)生數(shù)量將越來越多。他們將是具有穩(wěn)定且較高的經(jīng)濟(jì)收人者，所以他們的思想道德素質(zhì)的高低事關(guān)國家的命運(yùn)和社會(huì)的前途。如今少數(shù)大學(xué)生對(duì)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)不清楚，并未形成使用信貸產(chǎn)品前了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款的消費(fèi)習(xí)慣，還缺乏消費(fèi)計(jì)劃和記賬意識(shí)，極易產(chǎn)生情緒性消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念，提升自我素養(yǎng)。

(二)信貸平臺(tái)應(yīng)提高貸款準(zhǔn)許年齡。互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)狂歡購物節(jié)、明星直播帶貨、短視頻植入廣告、up主推薦奇葩玩具和零食等形形色色的營銷宣傳，讓大學(xué)生在娛樂的潛移默化下不斷消費(fèi)，超越自身支付能力的支付上限，超前消費(fèi)現(xiàn)象明顯上升。而信貸平臺(tái)為了盈利，貸款產(chǎn)品門檻較低，憑借身份證就能貸款，根本不管貸款人是否有還款能力、也不查征信。信貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)選擇貸款、鑒別貸款，根據(jù)大學(xué)生年齡，提高貸款準(zhǔn)許年齡，增加門檻。

(三)高校應(yīng)加大對(duì)學(xué)生信貸知識(shí)的教育。高校要及時(shí)關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)，以便做到精準(zhǔn)幫扶。各級(jí)輔導(dǎo)人員應(yīng)多給予人文關(guān)懷，更加關(guān)注大學(xué)生的心理成長環(huán)境，讓學(xué)生一旦發(fā)生資金困難，能夠主動(dòng)尋求資助，避免學(xué)生“因貧而貸”。大學(xué)生已經(jīng)是具有完全行為能力的成年人，且受到高等教育，具有理性判斷的能力，而裸貸校園貸也只是極少數(shù)而已。據(jù)調(diào)查65.7%的大學(xué)生用花唄是為了保證充足的現(xiàn)金流，其中，15.32%的同學(xué)會(huì)把錢投入基金股票獲取收益，而用花唄滿足日常開銷。

(四)政府應(yīng)規(guī)范校園貸款市場。市場監(jiān)管制度不盡完善，消費(fèi)信貸平臺(tái)存在諸多安全隱患，多數(shù)大學(xué)生在使用信貸產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注其經(jīng)濟(jì)性與便捷性，不能依靠自身經(jīng)驗(yàn)與學(xué)識(shí)分辨清楚合法合規(guī)的信貸平臺(tái)與不良信貸平臺(tái)之間的差異。于是許多不良信貸平臺(tái)以聚焦低門檻為宣傳手段，利用大學(xué)生求便心理進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失，危害大學(xué)生人身安全，同時(shí)也嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。政府應(yīng)規(guī)范校園貸款市場，資金向優(yōu)質(zhì)平臺(tái)傾斜，最終實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化的行業(yè)管理。