濰坊市金融產業現狀分析及對策建議

嵇雙青

一、現狀數據

2019年，據政府網站公布的數據可知，2019年金融運行呈良好發展態勢。全市金融機構存、貸款總量增長較快，經營效益明顯提高。年末，全市金融機構本外幣各項存款余額為3748.9億元，比年初增加440.5億元，增長13.3%。全市金融機構本外幣各項貸款余額達3001.5億元，比年初增加429.5億元，增長16.7%。金融機構經營效益大幅增加，實現盈利97.8億元，同比增盈30.4億元。金融機構存貸款余額不斷增長。

官方網站數據顯示：證券市場較快發展。2019年末擁有上市公司33家，股票37只，累計從資本市場募集資金426億元。由近幾年的數據對比后可知：資本市場日益完善。2726家企業完成規模企業規范化公司制改制。拓展多層次債券市場融資功能，實現各類債券融資440億元。

二、現存問題及其分析

1.問題

濰坊市民間借貸市場融資比重依然較大，民間借貸的借貸流程規范化、信息同步等還存在較大問題，如信息失真、信息虛假、信息不匹配等。這反映出了，信息發布監管不到位、更新不及時。

如今，很多農戶不再考慮向銀行或農村信用社等國家正規農村金融機構貸款，而是轉向手續簡單、利息低甚至無息的非正規金融渠道和民間借貸組織。農戶本身的貸款需求因缺乏有效供給，有時難以實現。

農業保險種類少、產品稀缺、農戶的保險意識不強、自主購買保險的能力不夠，如壽光市平均每三百戶農戶，僅有19戶可自主保險。另外，十余戶因無滿足其保險需求的保險產品而選擇不投保。這一現象將農業金融保險市場的發展逼近了“死胡同”。農業金融保險的創新也步履維艱。

人們對金融制度、政策產品的了解程度很低，有很少一部分居民可以按照最新金融政策和市場變動購買金融產品。大部分居民對金融市場存疑，這源于金融市場混亂虛假金融產品較多，致使金融市場失信程度較高。

2.分析

金融知識為融入人們的日常生活，但大多數人對金融未知。故人們無意識將剩余貨幣投放到金融產品中，進行貨幣升值，大多數人還停留在銀行存款利息進行貨幣升值的方式。

金融商品市場混亂，人們對市場不信任，當市場走勢較好，人們也只愿抱有觀望態度，不愿真正投資。

政府對金融知識的普及力度不夠，大眾無法意識到金融商品對貨幣升值的作用和效益。

金融機構對大眾對金融產品認知不重視，使其金融產品無法推廣，大眾不了解其商品更不可能進行購買。金融機構無法在金融產品領域獲得可觀的收入，也就不愿為其投入宣傳資金，從而導致惡性循環。

對于農業金融保險市場而言，農戶對金融產品的需求遠大于現有供應。當農戶無法得到心儀的金融產品，或得到的金融產品不滿足其要求，就會降低購買力度。

農業金融保險產品風險大、回報率低、收益率低。金融機構不愿開發此類商品，政府的支持力度不夠，致使農業金融市場難以發展。

農業金融保險市場難以發展，導致各金融機構不愿將資金投入該區域進行開發。致使農業金融保險萎縮式發展。而城市居民對基金產品的熱愛，致使整個金融產業相互爭奪該領域的市場份額，導致金融市場的資源利用無法得到帕累托效率。

小型金融機構與大型金融機構如同智豬博弈。如若大型金融機構率先進行開辟領域，大部分耗資會在開辟的過程中。而小型金融機構只需要及時抱住“大腿”就可以坐享其成。若大型金融機構不愿率先開辟市場，而小型金融機構又無開辟市場的力量，則農業金融市場仍然無法得到創新。

三、建議及措施

1.拉近群眾生活，將金融服務融入生活

拓展線上服務，如掌上營業廳領域拓寬，線上繳費服務升級，線上金融資訊等拓寬掌上營業廳的領域，鏈接政府金融門戶上網站，整合各類銀行貸款機構網站，使其更加便民利民。升級線上繳費服務機制，擴大繳費項目的包容性。增加線上金融資訊與咨詢項目，讓大眾對新型金融產品與金融政策有更好的了解，起到推廣宣傳效果，擴大受眾群體。

開創新型金融產品及其運營模式，將不符合當下經濟發展或初級金融產品淘汰，及時根據當下經濟發展狀況更新金融產品與其動態。將惠民理念滲入金融產品中，擴大受眾群體層次。刺激大眾對金融產品的需求，以內需推動行業向前發展。

增加政府監管力度，開展監管會議、抽查監管、不定時監管審查制度，保障民眾利益，杜絕坑害現象。

大型金融機構設立的監事會或監事程序應由政府審查并核實，同時放寬審查標準。政府應大力審查小型金融機構和個人民間借貸組織的借貸程序與標準，嚴格審核，對不符規范、不合理、違法違規借貸現象嚴懲。引導民間借貸機構和小型金融機構走向合理化、規范化、掛牌經營。整治“坑蒙拐騙”類金融機構在金融市場上渾水摸魚行為。為現有正規新型金融機構清理道路，排除發展障礙。

2.更新線上金融產品買賣的銷售模式

在線上買賣渠道規范化前提下，增強其營銷性與產品信息真實性。加大金融產品推廣，帶動金融行業的發展，維護第三產業的經濟結構平衡，使產業間相互帶動力得以實現。

加大金融監管力度，按規模分設金融監管機構，分開管理、分別制定金融監管制度，分級管理、層級式篩查。避免因為失信現象使大眾對金融產品的認知產生誤解和不信任。

促進保險知識的宣傳與推廣，增強農戶的保險意識和自主保險能力。開辦保險講座，宣傳新型利民保險產品。增強農戶對保險金融產品的信任。

推進各機構對農業金融投資類產品、金融保險類產品的創新與開發。前期，拉動居民投資，為農業保險產業開辟道路，擴大農業保險金融市場補貼，推動農業保險金融市場資金運轉。后期，規范創新保險產品、金融產品上市要求。推進農業金融市場升級，更新農業金融項目，在政府支持下增設農業金融產品，便于農戶借貸，為農業發展提供保障。

用政府的行政力量使金融機構間構成“囚徒困境”，仿照巴菲特“囚徒困境”構建博弈環境，以限定份額獎勵機制對現有金融機構進行引導，迫使金融機構在農業金融市場開辟道路。

整頓金融行業整體“瘸腿”式發展現象。對熱門金融產品領域進行強力監管和推動，把控人們金融產品在市場的投放量，規范上市程序和流程，對其內容進行篩查，防止渾水摸魚，整治金融市場混亂，避免“哈丁悲劇”的產生。