試析互聯網金融如何推動中小型企業發展

王天翼

(對外經濟貿易大學保險學院 北京 100029)

隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融作為新興領域得到了迅速發展，而這使得傳統金融業不得不進行轉型。互聯網金融的出現，給中小型企業的發展帶來了生機，從根本上解決了中小型企業貸款難的問題，通過互聯網金融機構，中小型企業能夠輕松獲得貸款。但中小型企業通過互聯網金融獲得貸款的同時，也面臨著一定的風險，如貸款門檻低、互聯網金融機構的不穩定性等，都是風險發生的原因，由于互聯網金融機構參差不齊，有的利用監管漏洞出現違紀的現象，而這嚴重影響了金融市場的發展。

1 互聯網金融

金融，從字面意義可以理解為資金的融通。互聯網金融是新興的金融模式，是將互聯網技術融入金融業中，通過利用大數據技術和云計算，實現資金的融通、支付、投資及信息服務等業務，是在互聯網平臺形成的綜合服務體系。互聯網金融從更深層次可以理解為，在實現安全的網絡技術上，為適應新需求而產生的新型金融模式和金融業務。

與傳統金融模式比較而言，互聯網金融有其自身強大的優勢，即服務成本低、效率高。在傳統金融模式下，貸款審批程序復雜煩瑣，人工成本、服務成本較高，而服務效率始終處在較低水平。而互聯網金融平臺可快速完成貸款信息的審核和審批，不僅節約人工成本和服務成本，操作便捷，最重要的是金融機構的服務效率得到了明顯提高。另外，互聯網金融還有服務范圍廣的特點，不受時間和空間的限制，能夠實現資金的高效流轉，合理科學地配置資金，提高利用率。另外，在傳統金融模式下，往往還會因為資金供需方的信息不對稱等問題導致資源浪費。

2 中小型企業融資現狀

中小型企業在我國國民經濟中的占比超過90%，對人民生活水平及社會資源的配置都起到了積極的促進作用。即便這樣，中小企業融資難、難融資的問題一直是困擾其發展的難題。在中小型企業融資時，有超過一半的企業難以融到資金，究其原因，正是中小企業自身的特征所導致，包括融資規模小、財務規范性不夠、企業治理機制不完善、償債能力薄弱、抵御風險的能力不足等，所以大型金融機構缺乏類似的金融服務業務，并設置了繁雜的風控手續和審核流程，收益往往不高。中小型企業進行融資，往往是通過私募基金、擔保公司、投資公司等渠道來獲取發展所需資金，而企業要付出更高的成本。融資難一直是困擾中小型企業發展的關鍵因素，如何破解這個難題，必須要找到中小型企業融資難的根源所在。

3 互聯網助推中小型企業發展的效應分析和渠道分析

3.1 效應分析

效應分析具體從兩方面展開論述，即經濟效應和長尾經濟理論。第一，對經濟效應進行分析。互聯網金融是新興的產業模式，其規模經濟的特征非常明顯，而規模經濟主要包含兩方面內容，即供給方規模經濟和需求方規模經濟。在互聯網金融發展的過程中，中小型企業的數量在不斷增加，在此基礎上衍生的行業對于規模和效率要求也在不斷增加，因此整個行業呈現快速發展態勢，即規模經濟效應非常顯著。第二，對長尾經濟理論進行分析。互聯網金融作為新興的金融服務業態，與傳統金融模式有著明顯的區別，在長尾經濟理論中，可以將其放在產業鏈長尾的位置，在后期不斷的發展中，催生出越來越多的金融產品和金融服務，這對整個行業的發展起到了積極的推動作用。在互聯網經濟中，由于人們進入媒介的方式非常便捷，即通過一部智能手機、一臺電腦便可以操作，使一切手續變得簡單方便，而微小體量的業務規模化正在一步步形成，該效應使得中小型企業真正享受到了互聯網金融所帶來的諸多利好，從而發揮了長尾經濟理論的正向影響。

3.2 渠道分析

互聯網金融，為中小企業的發展提供了廣闊的空間，為其開辟了全新的融資渠道，從根本上推動了中小型企業的轉型升級。下文從電子商務平臺和大數據監控平臺兩個方面進行渠道的拓寬分析。

3.2.1 電子商務平臺

電子商務平臺為中小型企業的發展提供了資金支持，目前，電子商務平臺的優勢較為顯著，當中小企業在平臺進行注冊后，平臺根據企業的經營狀況，審核其融資需求，并以資金提供方對其服務。在主流電子商務平臺中，中小型企業客戶居多，而其有共同的特點，即資金流水平一般，所需資金數額不高，但是需求比較迫切。而傳統的金融機構面對的往往是大型企業。電子商務平臺通過對中小型企業的審核及對交易記錄的分析，放款給中小型企業，相對于傳統金融機構而言，在這個過程中電子商務平臺的計提壞賬率水平較低。電子商務平臺，讓一些具有良好發展前景但是融資困難的中小型企業有了繼續發展的空間，從一定程度上促進了中小型企業的發展，電子商務平臺為中小型企業量身定制個性化的金融產品和服務，助力中小型企業的發展。相反，中小型企業的蓬勃發展從一定程度上又促進了電子商務平臺的資金活躍度，促進電子商務平臺的發展，為其創造了更多的資金流和效益。

3.2.2 大數據監控平臺

大數據監控平臺，主要是對中小型企業的信貸風險進行評估和監測，這與傳統金融機構有著本質上的區別。結合這一職能將互聯網金融與傳統金融進行區分，在傳統金融模式下，金融機構分析企業的歷史財務報表，通過歷史數據進行預測判斷，由此得出企業的經營狀況和償債能力，最終確定是否為其提供融資。而這個過程容易受到一些人為因素的影響，如信貸評估人員的專業水平、態度和情緒等，在市場環境不利的情況下，金融機構核查人員的判斷也會有偏差，對于中小型企業而言，評估模式帶有一定的主觀性，因此結果往往不具公平性。

4 互聯網金融如何助力中小型企業發展

互聯網金融在中小型企業發展中起著重要的推動作用，其為中小型企業提供貸款，為其解決資金的問題，因此，中小型企業要善于憑借互聯網金融機構提供的便利，不斷探尋發展對策，使互聯網金融能夠更好地服務于其發展。

4.1 增強風險控制能力

互聯網金融機構是否具有較強的風險控制能力，是決定其能否走可持續發展道路的關鍵，金融機構只有為客戶提供安全穩定的產品，才能引來投資者，由此獲得經營的持續性，從而在同行業中站穩腳跟。目前互聯網金融發展的時間不長，相關技術還有待完善，所以在整個行業的發展中存在著較高的風險。互聯網金融，是以大數據、云計算等互聯網技術為根本依托，能夠從根本上提升互聯網金融的效率，但同時也有較高的風險，這就對互聯網金融機構提出了更高的要求，所以互聯網金融機構要不斷優化技術手段，增強風險控制能力，建立風險預警機制。與此同時，由于金融市場自身也存在著風險，互聯網金融不僅要防控自身風險，還要不斷關注市場發展態勢，及時預測潛在的風險，將風險由大化小，降低風險發生的概率。

4.2 完善產品和服務

互聯網金融機構的競爭核心是產品和服務的競爭，伴隨著互聯網金融行業的迅速發展，互聯網金融產品和服務數不勝數。互聯網金融機構都在致力于以產品和服務為中心的打造，以滿足用戶的多方位需求。互聯網金融機構除了要提供產品和服務外，信息服務也是投資者所需的。在金融市場多元化的發展中，用戶的需求也更加多元化，其要求互聯網金融信息服務提供商要提供涵蓋股票、基金、外匯、期權等金融產品的信息數據，并同時結合宏觀經濟信息，為投資者提供全方位、多層次的綜合性服務。因此，對于互聯網金融而言，急需不斷完善產品和服務，以最大化地滿足用戶需求。

4.3 建立完善信用體系

在互聯網金融發展中，社會信用體系的建立完善能夠從根本上降低金融風險，保障互聯網金融的健康發展。在構建信用體系的過程中，要充分利用互聯網技術的相關優勢，通過云計算和大數據技術進行數據模型的構建，完善信用風險預警機制，提升信用水平。利用大數據技術和云計算，對用戶的資產情況、資金流情況、誠信記錄等進行相應的分析，以全面了解客戶的還款意愿和能力，并將數據納入用戶數據庫，以降低互聯網金融機構的風險。與此同時，在不斷完善信用體系的過程中，互聯網金融機構要進一步加強技術的應用，不斷加強對其深度和廣度的研究，以擴大信用體系的覆蓋面。

4.4 建立行業協會組織

現階段，互聯網金融行業的監管體系亟待完善，而完善過程需要一定的時間。對互聯網金融行業的監督除了外部監管，行業自身的監督也是極其重要的，建立行業協會組織，能夠從根本上改善互聯網金融機構質量不一的問題，同時也能很好地緩解行業之間的惡意競爭，為互聯網金融機構的健康發展提供良好的環境。

5 結語

在我國社會經濟的發展中，中小型企業可以稱為“毛細血管”式的存在，在各個行業中都充當著重要的角色，是國民經濟發展的重要基石，但由于其自身的一些特性，即規模小、技術含量不高、抗壓力不強等問題，中小型企業融資仍舊是一項難題，也可以說，融資難、難融資成為影響中小型企業發展的關鍵要素。伴隨著互聯網金融的不斷發展，其作為一種新興的金融運營模式，是以互聯網技術為根本，對傳統金融模式的徹底顛覆。互聯網金融的出現，從根本上推動了金融業的發展，給中小型企業的發展帶來了轉機，社會資金配置效率得到了明顯提升，是傳統金融模式無法企及的，為中小型企業的發展提供了源動力。