后疫情時代我國中小銀行金融科技發展及數字化轉型的路徑研究

陸婭霓

(江蘇大學 江蘇鎮江 212000)

近年來，全球的金融科技和數字經濟發展迅速，各大銀行紛紛進行數字化改革及金融科技的應用開發，金融生態圈已逐步形成，金融科技已經是眾多銀行補短板、促創新、擴規模的重要措施，并成為很多商業銀行提高業務效率、進行風險管控的有力抓手。從宏觀來看，金融科技與銀行業的結合使得銀行有了充實的發展彈性和市場廣度，整體金融業市場漸趨專業化、數據化和多元化?！吨腥A人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和 2035年遠景目標綱要》提出，要以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革，指明了未來數字經濟的發展方向與目標要求。

就目前的發展態勢來看，2020年銀行業信息科技資金總投入2078億元，增量約400億元，同比增幅達20%。經過研究分析，我國銀行機構體系的數字化水平在宏觀發展的同時，存在較為明顯的分層情況：大型銀行已成為銀行金融科技發展的“主力軍”，中小銀行發展較為緩慢。據統計，2019年，我國四大行均將超過100億元的資金投入科技建設中；2020年，17家全國性銀行科技投資為1451億元，六大行達到956.86億元。

相比大型銀行與金融科技巨頭的緊密結合，中小銀行在資本、技術、人才資源方面都與其相差甚遠。中小銀行在數字化轉型中更需要加強金融科技賦能，找準自身發力點，精準分析自身業務需求，深度挖掘中小銀行的特殊性和市場需求，更好更快地構建適應自己發展的金融科技體系架構。

1 中小銀行金融科技發展及數字化轉型現狀

中小銀行在金融創新上也取得了一定的成就，從之前裹挾于互聯網金融的潮流中被動前行，到現在將銀行金融科技發展作為戰略目標，再到逐漸熟練把控與應用新興技術，總體發展趨勢向好。

1.1 金融科技強化融合，科技基礎平臺建設

打造好堅實的基底是后續發展的必要條件，將金融科技有效運用在銀行筑基是目前發展的前景戰略。例如，華夏銀行自主開發了新一代云原生應用開發平臺以推進企業級架構重塑，并完成核心系統重構、完善分行特色業務云平臺效能、打造金融科技產品超市等；浙商銀行也在云計算、人工智能、5G技術方面取得了初步成果，推進了自主可控LaaS、PaaS云平臺建設工程及5G消息銀行、網絡模式優化等。

1.2 “云+”架構轉型啟程，多種合作模式初試

招商銀行在2021年戰略決策中提出：本行將致力于推進總分行及子公司應用系統全面上云，打造企業級數據中臺和技術中臺，賦能內外部合作伙伴，推動數據中心向云計算中心轉型；平安銀行也將運維一體化工具平臺“星鏈平臺”(Starlink)作為部署推廣的重點，據統計，已有超過97%的應用通過Starlink平臺發布。由此可看出，目前我國中小銀行多采用立體化的發展措施，搭建互聯網金融聯盟并與金融機構進行技術合作，意在多方共贏基礎上實現自身突破。

1.3 AI科技賦能智能客服，客戶體驗向好

當今，AI智能的應用技術發展現已較為成熟，例如浦發銀行構建打造的“浦發大腦”語言與聽覺中樞，可以實現電話銀行基于自然語言的人機智能產品推薦、業務咨詢等智能場景化服務，服務占比85%以上。零售業務持續推動全面AI化已成常態，對于AI Bank的建設成為科技隊伍的主要方向。

1.4 產品業務類型發展豐富，銀行客戶黏性提高

中小銀行的規模、政策的制定和執行相比大銀行更加靈活，同時也利于進行產品創新以更快適應市場需要。其利用網點下屬地區與當地企業的緊密聯系，更容易獲得消費者的信賴，從而提高客戶黏性。如恒豐銀行截至2021年6月，累計建設金融科技項目453項，覆蓋零售、普惠、公司等重點業務領域，借助大數據技術推出“夢想貸”“人才貸”等金融產品服務。

2 中小銀行金融科技發展及數字化轉型存在的問題

由實際發展來看，中小銀行在金融科技發展中，其內部壓力和外部環境仍存在客觀不足及有待解決的痛點問題。

2.1 金融資源區位分布失衡，資產配置難

中小銀行相較于國有大行、股份制銀行在數字化轉型的道路上面臨著更大的壓力。首當其沖的就是資金的約束和金融資源區位分布失衡的問題，由于國有大型銀行的政策優勢和區位優勢，可投資于金融科技發展的基金較多，而中小銀行經驗少，投入的成本高且短時間內很難獲得回報。部分中小銀行在融資系統覆蓋范圍和風控機制上也存在短板，仍存在難以對沖交易風險等問題。

2.2 金融科技人才短缺，復合型人才團隊建設少

人才之戰是銀行金融科技之戰的核心?？萍既瞬攀切袃茸顬閷氋F的資源，打造一個業務熟練技術優良的復合型金融科技人才隊伍，是發展一家銀行金融科技應用的關鍵。受經營區域、薪酬待遇的限制，人才往往會流入國有大行，中小銀行很難吸引金融科技的優質人才，這對其進一步自主研發產品應用市場產生了較大的阻礙。

2.3 大數據風險管控責任大，抗風險能力弱

近年來，國際國內的經濟形勢更為嚴峻復雜，新冠疫情的持續給企業、銀行帶來的沖擊仍難以平復。通過分析銀保監會公布的銀行不良貸款數據可以看出，部分地區中小銀行不良貸款率較高，而由于中小銀行對于信息大數據分析能力有限，風險管控系統控制力弱，利用大數據化解風險成為難點，亟須解決。

2.4 同質化競爭嚴重，自身特色發掘缺失

現階段，中小銀行都面臨數字化轉型和金融科技進一步發展的問題，各銀行之間的發展戰略、市場定位差異化不明顯，同類產品同質化且競爭激烈。對于消費者來講，業務選擇以價格為依據，各銀行想要留住客戶只能通過打價格戰，這不僅降低了銀行的盈利能力，也使資產負債管理的壓力增加。

2.5 互聯網企業跨界競爭壓力大，沖擊挑戰多

除了銀行業內部帶來的一系列壓力，外部環境變勢和互聯網科技企業也給中小銀行發展帶來了挑戰。自支付寶、余額寶等金融軟件產品相繼推出，以阿里巴巴、騰訊為代表的科技企業進入金融領域，將互聯網科技公司與銀行業務相融合形成的新型金融業態對中小銀行傳統存貸款業務產生了強烈的沖擊。

3 中小銀行金融科技發展及數字化轉型的對策

針對上述問題及對中小銀行數字化轉型探析，筆者結合中小銀行發展現狀提出以下可行性對策。

3.1 整體完善運營機制，以人才強化內驅合力

一個優良的金融科技團隊能夠從內部聯動強大合力，其形成的穩定暢通的聯動機制是銀行內部運營的技術基礎，這就需要吸納系統性、全面性的金融科技人才。中小型銀行可以利用有效資源打造銀行數字化運營環境，通過設立銀行科技獨立部門，提高工作效率和創新能力，加大人才引進力度，建立科學高效的人才保障機制，創新復合型人才培養機制，構建可持續發展的人才激勵機制以及復合型人才培養留用機制。

3.2 探索差異化發展道路，確立特色化發展路徑

中小銀行應當正視自身與國有大行的差距，從自身實際情況出發，制定的戰略應與自身資源稟賦和環境條件相適應，找準不同地區發展突破口，連接當地政府、商戶等方面的客戶資源，分析目標客戶的需求，量體裁衣，創新出個性化產品服務。在產品創新發展初期應完善總體頂層設計，明確重點科技項目，并注重深化科技在重點領域的應用，確保項目先進性和實用性，從而使已完成領域形成一定的示范效應，集中力量于重點特色領域，形成自身獨有的市場競爭力。

3.3 利用中小銀行屬性，聚焦“三農”普惠業務

中小銀行大多依托于當地區位特色，旨在為中小企業、城鄉居民提供富有當地特色的金融服務，是為“三農”建設服務及地方普惠金融發展的主力軍。中小銀行應當利用這一屬性，主動下沉服務，抓住地域優勢，聚焦“三農”普惠業務，踏實深耕普惠金融服務，實現有限資源的合理配置，將地方特色金融服務與金融科技相結合，全力做精、做全、做透相關業務，在零售業領域打造符合自身特點的競爭優勢，服務于本地生產生活，使小微企業、當地百姓切實得到實惠。

3.4 加強內部控制體系，防控金融風險

中小銀行在金融科技和數字化轉型的過程中存在一定的經濟風險，因此既要做好金融科技長期投入的戰略規劃，也要建立好數據治理體系以加強風險識別監管，積極承擔風險管理責任。(1)要重視打造強有力的數字化根基，利用“大數據”“云計算”等金融科技的優勢，精準提取有價值信息，促進金融業務拓展定向化。(2)要將多種策略結合并舉，加強風險識別能力，嚴格把控風險底線，重視數據的保存收錄，實現風險管控數字化，加強數據庫安全建設，保護客戶權益和銀行利益，防范金融科技風險。

3.5 實現多元化整合，加強多媒體渠道協同

由于新冠疫情的持續而采取的非接觸式服務，更需要中小銀行在數字化轉型的過程中注重打造金融科技生態圈，建設全行統一的大數據治理平臺，從多維度、多方面進行數據整合，挖掘潛在利潤價值和創新因素，實現精準服務匹配。首先，中小銀行應當對平臺理念予以強化，通過全平臺渠道精準服務每項業務、每位客戶，利用數字化互聯網平臺與后臺人工操作流暢銜接，提升整體作業效率，降低銀行運營成本。其次，要加強與相關企業、媒體的協同合作，高效率、高質量地把握好傳統銀行業務與現代電商平臺、新媒體平臺、初創金融科技公司的合作，隨時代發展而創新，在銀行轉型時代把握優勢。

4 結語

中小銀行的金融科技發展和數字化轉型已成為銀行發展的必經之路。新冠疫情的持續加劇了銀行業的競爭，中小銀行應從多方面剖析自身實力，以頂層統籌全行數字化轉型工作，積極將金融科技與業務深度結合，整合線上、線下有利資源，因地制宜，立足于打造各中小銀行特色差異化產品服務，實現發展創新，在市場競爭中穩步發展，提升數字化轉型質量與效率。