財務自由不會一蹴而就

錢朵朵

“當一個人的被動收入等于或超過其日常開支時，可以稱其已進入財務自由狀態。要想獲得足夠的被動收入，本金必不可少，積累本金絕非一朝一夕之事。

能否通過理財投資來實現財務自由？相信不僅是小七夫婦，許多人也產生過同樣的疑問。事實上，投資僅是通往財務自由目標過程中的輔助角色，要想實現財務自由，需要的遠不止投資這一點。

什么是財務自由

首先，我們需要明確的是財務自由與理財的概念。

財務自由是指無需為生活開銷而努力賺錢工作的狀態。簡單來說，當一個人的被動收入（不需要花費太多時間和精力就可以自動獲得的收入，如：房產租金、股息、利息、投資收益等）等于或超過其日常開支時，就可以稱其已進入財務自由狀態。

要想靠被動收入覆蓋家庭支出，最關鍵的一點是需要足夠的本金。而小七夫婦當前的狀態恰恰是缺少投資的本金。

包括房貸月供、孩子教育學費、基本生活支出等在內，目前小七夫婦的每月開支為19000元。按照財務自由的標準，即被動收入需等于或超過其日常開支，就意味著每月小七夫婦的被動收入需達到19000元及以上。這里，我們可以為小七夫婦簡單算一筆賬：

當前，小七夫婦的房產為自住房，因此這部分資產無法為兩人產生被動收入;而每月結余的11000元收入，以及現金、活期存款和銀行理財產品共30萬元，是可以被小七夫婦用來獲取被動收入的。

以目前兩人購買的穩健型的理財產品為例，其業績比較基準在4%左右，為實現財務自由的目標，小七夫婦需要每月實現或超過19000元的被動收益，他們需要至少認購多少金額的理財產品呢？其算式如下：19000÷0.04×12=570萬元，而570萬元的認購金額與小七夫婦目前所擁有的資產之間有著很大的距離。

當然，若小七夫婦愿意承受本金損失的風險，也有足夠的時間與理財能力，他們也可選擇將現有資產投入收益率更高的基金與股票產品，但由此他們的心情也會隨著基金與股票的價格走勢曲線起起伏伏，如果沒有進行合理的資產配置，未來某個時段剛好碰到股市低點時需要用錢，就只能忍痛割肉了。

因此，就算一年后，小七夫婦的孩子進入公辦小學學習，或是再等到十幾年后，兩人還清了房貸，看上去夫婦兩人的財務負擔會相對減輕，但或許還會出現其他需求，再怎么籌劃，沒有500萬元的金融資產，是不太可能進入財務自由狀態的。小七夫婦單靠手里的30萬元金融資產，想要在短時間內增值到500萬元以實現財務自由，幾乎是不可能的。

適當減輕失業恐懼

那么，小七夫婦該如何緩解現在的焦慮感，改善當下的家庭資產狀況呢？

首先，他們可適當減輕對失業的恐懼。一年后，若按照小七的愿望將孩子送入公辦小學，即使可能會在素質教育方面增加一些項目，但兩人在孩子學習上的花銷比起目前肯定會有所降低。因此，就算此時有一方失業，另一方的月收入及10萬元的活期存款和現金，也可以幫助小七家庭安穩地生活1～2年，而在這段時間里，失業的一方可以再去尋找一份新的工作。

但若小七夫婦遇到了最糟糕的狀況：雙雙失業，那10萬元的活期及現金可能在半年時間內就會被消耗殆盡，兩人就必須盡快找到新的工作，以確保現金流的充足。

因此，為失業擔憂無可厚非，但小七夫婦卻無需對此過分憂慮，他們的資產雖然無法讓他們實現財務自由，但確實能幫助這個家庭在陷入特殊情況時支撐一段時間。為了更好應對可能發生的極端情況，比起追求財務自由，小七夫婦現在更需要做的是確保自身在職場中的活力，以及為家庭儲備更多的現金資產。

冒險與保障并行

目前，小七夫婦擁有10萬元活期銀行存款及現金，這部分資產的收益率非常低，因此建議可購買銀行現金管理類產品，雖然此類產品將受新規調整，但起碼在最近一年里，還是可以享受到比活期利率更高的收益率。此外，小七夫婦的20萬元資產目前投資于業績比較基準為4%左右的穩健型銀行理財產品，每年可為這對夫婦帶來8000元左右的理財收入。

不過，若想更好地抵御可能的失業或各種突發情況帶來的現金流不足的風險，并為未來的財務自由打好基礎，小七夫婦可以在穩健投資的基礎上進行一些改變，以下是3點建議：

第一，適當承擔風險，參與權益類投資。正如小七所說，他們確實需要承擔一定的風險，投資收益率相對較高的股票型或混合型基金。例如，他們每月可以從結余中拿出5000～8000元進行基金定投。按每月定投5000元、定投年化收益率6%計算，10年后可以積累106.45萬元的資產，20年后可積累384.86萬元的資產。

但如果在短期內有一方失業，建議立即暫停定投，以確保家庭的正常支出不受影響。

第二，購買合適的保險產品。為預防身故或突發事件可能帶來的財務風險，小七夫婦可為自己購買意外險及定期壽險，以較低保費（年繳費2000～3000元）獲得對收入來源的最大保障。因為一旦罹患疾病，特別是重疾，很可能會讓家庭背上沉重的醫療費負擔，建議小七夫婦為其一家三口購買滬惠寶（參保價格：115元）及百萬醫療險（年繳費300～400元）等產品，可有效降低家人的健康風險。若未來預算相對充裕，小七夫婦也可考慮為自己增加重疾險的配置，年繳費約4000～5000元，可以在患重病時獲得一些經濟補償。

最后，提升自己，儲備技能。如小七所說，35歲后“中年危機”或將來襲，為了在職場上保持活力并得到進一步提升，小七夫婦也需要不斷去累積、不斷去學習。

十幾年后，待房貸月供還清、孩子的學業走上正軌、兩人在職場上工作穩定、定投的基金也積累了一定的收益后，小七夫婦再去考慮需要多少錢才能實現財務自由也不遲。