小微企業(yè)信貸風險管理及其對策探討

李建喜

（東營銀行，山東 東營 257000）

信貸方針對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務，既能夠為小微企業(yè)提供充足的發(fā)展資金，使其在市場經(jīng)濟競爭中占據(jù)一定地位，謀求更加廣闊的發(fā)展空間，也能夠使資金得到合理的運用，實現(xiàn)資金增值，構建和諧共贏的格局。本文以信貸風險管理為出發(fā)點，在充分考慮小微企業(yè)發(fā)展狀況的前提下，系統(tǒng)性地闡述了小微企業(yè)所面臨的諸多風險，并在此基礎上提出了切實可行的信貸風險管理優(yōu)化措施，以促進小微企業(yè)順利開展信貸業(yè)務，保障資金的有效利用與回收。

一、我國現(xiàn)階段小微企業(yè)信貸風險概述

1.運營風險

大企業(yè)在漫長的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，且構建出完善的經(jīng)濟生態(tài)，企業(yè)運營更加穩(wěn)定，對外在風險的抵抗力也較高。但是對于小微企業(yè)來說，由于發(fā)展時間和個體體量的限制，只能夠參與到產(chǎn)業(yè)鏈條中的一環(huán)，一旦上游產(chǎn)業(yè)或者下游產(chǎn)業(yè)發(fā)生變故，都很可能造成這一產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的崩潰，使小微企業(yè)喪失在市場中立足的基礎。并且，即便要進行企業(yè)轉型，因小微企業(yè)資金有限，大多會深陷于原有運營模式中，無力開創(chuàng)新的運營點[1]。

2.管理風險

小微企業(yè)的管理風險主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是沒有形成完善的管理框架，存在職能不清、責任重疊等管理亂象，極大地降低了企業(yè)運行效率，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展空間；另一方面是在人才儲備上，大多數(shù)小微企業(yè)由于體量限制，又要節(jié)約人力成本，通常員工極為有限，只能夠滿足日常工作所需，缺乏足夠的人才儲備，一旦有員工離職，沒有合適的人才頂替，就會出現(xiàn)手忙腳亂的尷尬局面，甚至辭職人數(shù)稍多，企業(yè)運行就會陷入停滯狀態(tài)[2]。

3.財務風險

企業(yè)作為一個經(jīng)濟實體，財務是其核心命脈，但是對于多數(shù)小微企業(yè)來說，一切都處于草創(chuàng)時期，對于財務的重視程度不足，財務制度構建尚不完備，存在一定漏洞，容易出現(xiàn)貪污腐敗問題，將直接動搖小微企業(yè)的根本效益和命脈。并且，值得注意的是，在申請信貸業(yè)務時，有的小微企業(yè)為了突出自身經(jīng)濟價值，往往會虛報財務報表，使得信貸方產(chǎn)生錯誤認知。

4.信用風險

對于大企業(yè)來說，在數(shù)十年的發(fā)展過程中，所塑造的企業(yè)形象和品牌保障是一種寶貴的資源，能夠創(chuàng)造出較大的經(jīng)濟價值，在信貸之后，往往也會考慮企業(yè)形象，通常會在第一時間還款，并且大企業(yè)多為上市公司，如果不按時還款，很可能導致股民對企業(yè)的經(jīng)濟能力和運行狀況感到憂慮，從而導致企業(yè)股價下跌。但對小微企業(yè)而言，一方面還沒有樹立起良好的企業(yè)形象，另一方面尚未上市，沒有股價下跌的擔憂，因此對拖欠款項所要承擔的后果關注不夠，自身信用得不到有效保障。

5.擔保風險

盡管自改革開放以來，我國取得了舉世矚目的經(jīng)濟建設成就，但畢竟經(jīng)濟發(fā)展時間過于短暫，在經(jīng)濟規(guī)則的設立上還存在一定的短板。對于信貸業(yè)務來說，其短板就體現(xiàn)在擔保機制上。小微企業(yè)由于自身實力原因，很難找到高度可靠的擔保方，這就導致?lián)７皆趯嶋H上并不具備“擔保”能力。當小微企業(yè)由于種種現(xiàn)實因素的影響，無力承擔還款的時候，擔保方也沒有足夠的實力為此負責，不僅導致信貸方的合法權益受損，并且長此以往，信貸方對于小微企業(yè)的業(yè)務必將更加慎重，小微企業(yè)得不到足夠的資金，無法獲得更加廣闊的發(fā)展空間，市場活力也無法被有效激發(fā)出來[3]。

二、優(yōu)化小微企業(yè)信貸風險管理工作的有效措施

1.加強對風險管理工作的重視

思想是行為的根本指導，只有在思想上意識到信貸風險管理的重要性和必要性，才能夠將其落實到工作中去。在實踐中，無論是信貸方，還是小微企業(yè)，都沒有對信貸風險管理表達出足夠的重視程度。在信貸業(yè)務開展的過程中，部分小微企業(yè)只看到了眼前的“收益”，而沒有看到背后的“風險”，一旦資金鏈斷裂，小微企業(yè)將要面臨更加沉重的生存壓力和經(jīng)濟壓力；而對于信貸方來說，業(yè)務員為了盡可能完成工作任務，存在盲目向小微企業(yè)推薦信貸，而沒有充分考慮對方還款能力的現(xiàn)象。在此背景下，信貸風險管理的工作效率無法得到有效保障，工作質(zhì)量也就可想而知了。

因此，必須做好信貸風險管理的宣傳工作，使得更多的社會群體意識到信貸風險管理的重要意義，并使小微企業(yè)和信貸方都能夠更加謹慎地考慮背后的風險。在宣傳過程中，要注意兩點，一是在宣傳方式上，要傳統(tǒng)媒體和新媒體并重，兩種媒體各有優(yōu)劣，新媒體有著更廣泛的影響力，并且依賴于互聯(lián)網(wǎng)對人民群眾日常生活的滲透力度更大，而傳統(tǒng)媒體有著官方“背書”，權威性更加強烈，更加具有信服力；二是在宣傳對象上，信貸業(yè)務的開展是雙方合作的結果，只針對其中一方進行宣傳，所產(chǎn)生的效果勢必十分有限，必須兼顧雙方[4]。

2.加大風險評估力度，擴大風險評估范疇

對于一個企業(yè)來說，其核心競爭力越強，在市場上的優(yōu)勢越發(fā)明顯，對于風險的抵抗力也就越強。但核心競爭力作為企業(yè)運行的實力體現(xiàn)，并不是單純地由財務報表或者是經(jīng)濟效益決定，而是多方面共同作用的結果，包括企業(yè)營收、企業(yè)制度以及企業(yè)文化等，甚至管理人員的品格也要納入考慮范疇。但是在傳統(tǒng)信貸風險評估工作中，對于風險的評估只停留在表面，再加上固有思維的影響，只愿意看到內(nèi)心所認同的事物，這就導致部分小微企業(yè)對于自身信貸能力盲目樂觀，會去申請超出自身能力范疇的信貸業(yè)務。而信貸方對于企業(yè)運行機制不夠了解，風險評估只停留在表面，沒有深入小微企業(yè)運行的內(nèi)核中去，導致風險評估不夠準確，存在失真問題。因此，要建立更加全面、更加徹底的風險評估機制，將小微企業(yè)的優(yōu)劣點整合到一起進行系統(tǒng)化評價[5]。

3.進一步健全擔保機制

首先，政府機構應給予相應的政策扶植。相關信貸方要嚴格對小微企業(yè)的審查制度，對于可靠的小微企業(yè)進行擔保，確保其能夠拿到更多的信貸，以此獲得更大的發(fā)展空間。其次，應當進一步明確小微企業(yè)的股權結構。在開展信貸業(yè)務的時候，股東應當承擔更多的“責任”，當小微企業(yè)無力承擔風險的時候，股東應當按比例還清部分貸款，甚至是全部貸款。最后，要進一步健全社會信用機制，提高小微企業(yè)違約的信用代價，從而提高小微企業(yè)信貸的可靠性。

4.加強信貸風險管理團隊建設

在新時期，隨著社會體系進一步發(fā)展，各項社會分工中所蘊含的技術含量也顯著增大，只有高素質(zhì)的專業(yè)人才，才能夠憑借自身的遠見卓識，沿著正確的發(fā)展道路開展工作，并依靠強大的執(zhí)行力，穩(wěn)步推進工作進度。特別是對于信貸風險管理工作來說，所涉及的是無比復雜的經(jīng)濟主體以及千變?nèi)f化的市場環(huán)境，更加需要專業(yè)人才的支持與幫助。

要加強信息風險管理團隊建設，首先，就必須從“源頭”抓起，從根本上提高人員素養(yǎng)。可通過提高招聘待遇的方式，提高對高素質(zhì)人才的吸引力，在市場導向的作用下，吸引更多的優(yōu)秀人才前來應聘。其次，要建立專門的內(nèi)部培訓機制。現(xiàn)代社會瞬息萬變，知識更新迭代的速度越來越快，隨著時間的推移，高素質(zhì)人才如果不吸納新的知識，也會逐漸被時代所淘汰，無力支撐起工作的高效開展，而內(nèi)部培訓正是給予高素質(zhì)人才一個不斷提高自我的平臺。最后，要想充分發(fā)揮出高素質(zhì)人才的能力，就必須依賴成熟的評價機制，要建立在公平公正的基礎上，才能充分激發(fā)出高素質(zhì)人才的工作積極性[6]。

三、結語

銀行及金融機構的信貸業(yè)務，有很大一部分是面向小微企業(yè)的，強烈的信貸需求，使小微企業(yè)成為信貸業(yè)務的“主力軍”。但是，小微企業(yè)的信貸風險問題依舊不容忽視，小微企業(yè)無論是在核心競爭力還是在企業(yè)規(guī)章制度方面，都還存在一定的短板和不足，對經(jīng)濟浪潮的抵抗能力較差，具有很高的經(jīng)營風險，稍有不慎，就會被淹沒在經(jīng)濟大浪中。因此，銀行及金融機構針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務必須慎之又慎，只有進一步健全信貸風險管理制度，提高信貸風險管理水平，才能夠保障自身的經(jīng)濟效益，才能夠起到扶植小微企業(yè)的社會職責。