國內數字人民幣試點場景超350萬個 交易金額約560億

從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

數字貨幣錢包真的來了。近日，我國自主研發的“中國芯”數字貨幣錢包已通過相關測試。該產品可通過指紋識別解鎖，支持數字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示、加載健康碼等功能。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾表示，未來數字貨幣錢包的使用場景可能是這樣的：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數字錢包里的數字人民幣轉給另一個人。

數字貨幣正成為大勢所趨

所謂數字貨幣錢包，即一種數字貨幣的存儲媒介。數字貨幣有多種類型，央行正在試點的數字人民幣是數字貨幣的一種具體應用形式，個人和企業用戶可在中國人民銀行指定的運營機構開立數字人民幣錢包，用于辦理數字人民幣兌換、存儲、流通等收付結算業務。數字貨幣錢包具體可分為軟錢包與硬錢包。數字貨幣軟錢包即手機App和各類軟件開發工具包等;數字貨幣硬錢包則是將數字資產關聯的密鑰單獨儲存在一個芯片中，與互聯網隔離，可確保數字資產的安全性。

“隨著區塊鏈等數字技術的發展，為更私密、安全地存儲加密貨幣，方便加密貨幣的交易使用，數字貨幣錢包應運而生。在進行數字貨幣交易的時候，數字貨幣需要存儲在較為安全的設備里，以確保交易、數據的安全。”金邦達有限公司高級副總裁劉彪說。

“我國的數字貨幣具有可追溯性、不可篡改性等與區塊鏈技術相同的技術特征。但作為法定貨幣，央行數字貨幣有國家信用背書，與法定貨幣等值，具有法償性，所以央行數字貨幣注定不同于比特幣等數字貨幣的去中心化。”劉彪介紹道，“數字貨幣本身都是基于密碼算法進行設計的，該算法配合硬錢包中高安全芯片的保護能力，比一般基于純軟件的加密技術更為安全。”

當前，數字貨幣的研發工作已成為各國央行的重要工作之一。我國數字人民幣的發行和落地工作也正在加速推進，2020年以來中國人民銀行已陸續在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區、四川成都等地，以及北京冬奧會場景中啟動了多輪數字人民幣試點和測試工作。從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

就在不久前，中國人民銀行官網發布通知稱，從明年3月1日起將禁止微信、支付寶等平臺的個人收款碼用于經營收款，以及個人靜態收款碼用于遠程非面對面收款，以此防范不法分子盜取用戶個人信息、賬戶資金。這一系列舉措間接推動了數字貨幣的發展。

不會改變當前支付生態

“數字貨幣錢包安全性更高、運行速度更快。常見的支付方式歸根到底是屬于企業行為，一定程度上存在數據泄露、信息安全方面的隱患。央行發行的數字人民幣是法定貨幣，屬于政府行為，即公眾的相關交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。”劉彪介紹說，常見支付方式一般只顯示交易額，還需通過開通手機銀行短信通知或登錄App來查看余額。數字貨幣錢包則可便捷、實時查詢余額，確保用戶對交易情況一目了然。不僅如此，傳統跨境支付業務一直面臨支付費用高、結算周期長等問題，數字貨幣錢包的應用可極大降低跨境貿易的手續費和時間成本。

“未來，用戶可像申辦普通銀行卡一樣開通數字貨幣錢包。且數字貨幣錢包能夠做到‘一人一卡’，防止誤刷盜刷。此外，與軟件錢包相比，數字貨幣錢包在離線狀態下也可實現隨時隨地的便捷支付，緩解老年人在數字化時代不會用、不敢用電子產品的困境。該卡還支持加載健康碼功能，方便疫情防控下人們的正常出行。”劉彪告訴科技日報記者。

那么，數字貨幣錢包會改變當前的支付生態嗎？“數字貨幣錢包對于目前的支付環境并沒有多大影響，最大的影響就是平時生活中又多了一種支付方式，這種支付方式升級了，更方便也更安全了。”劉彪說。

落地場景將越來越豐富

目前，數字人民幣試點省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區，有些地區還推出了數字人民幣紅包類消費刺激措施，吸引消費者關注。

記者在采訪時獲悉，在上海、深圳、成都等數字人民幣測試地區，已形成多個消費場景，如菜市場、商場等。例如，銀聯商務股份有限公司于今年10月在上海完成了多個場景的數字人民幣布局，在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區AI食堂等應用場景提供數字人民幣的全套數字化解決方案。截至今年10月，銀聯商務已經在全國落地受理數字人民幣商戶5.5萬家。

在業內人士看來，未來數字人民幣的應用場景將進一步普及，而在此過程中，第三方支付機構將面臨用戶競爭和數據管理的挑戰。

數字人民幣的推廣普及，將為數字貨幣錢包帶來新的發展機遇。“隨著數字貨幣使用場景的進一步延伸、公眾交易習慣的進一步培育以及我國跨境支付的廣泛應用，相信數字貨幣錢包在不久的將來能夠成為支付方式的主流。”劉彪說。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中，需要為所有商戶改造和升級受理系統。他表示，需要通過多樣化、智能化和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

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各種不一樣的數字貨幣錢包

你可以把數字貨幣錢包想象成一個帶鎖的儲蓄罐，每個人都可以向里面存錢，但是只有擁有鑰匙的人才能開鎖取錢，錢包地址（相當于儲蓄罐的位置）可以放心的公布在網上，任何人都能通過錢包地址給你轉賬，但是私鑰（相當于儲蓄罐的鑰匙）卻打死也不能告訴任何人。

數字貨幣錢包形態多種多樣，不同的錢包支持的數字貨幣資產也不一樣，可以根據需求來選擇適合自己的錢包。

全節點錢包：除了保存私鑰外，還保存了所有區塊的數據，這樣就可以在本地直接驗證交易數據的有效性。可以完全實現去中心化。全節點錢包擁有更好的隱私性，更加安全可靠，也能更快的驗證交易信息。但是全節點錢包會占用很多硬盤空間，每次使用前都需要同步數據，新手的使用體驗不夠好，而且不支持多種數字資產。

輕錢包：不保存所有區塊的數據，只保存跟自己相關的數據，所以體積很小。輕錢包可以運行在電腦，手機，網頁等地方，基本可以實現去中心化。對于新手而言，輕錢包操作簡單易上手，用戶體驗很好，而且輕錢包一般都支持多種數字資產。

中心化錢包：不依賴比特幣網絡，所有的數據都是從自己的中心化服務器中獲得。中心化錢包簡單易操作，即使忘記密碼也可以找回，而且交易效率很高，可以實時到賬。但是私鑰控制在平臺手上，因此平臺“做壞事”你無法阻止，且平臺關閉后你的幣就沒有了。