互聯網消費信貸對高職大學生消費行為的影響研究

互聯網消費信貸的出現對我國經濟高速發展、消費的快速增長做出了較大貢獻。對于高職大學生群體而言，通過互聯網消費信貸能夠比較容易地獲得資金，進一步滿足了他們的消費欲望，同時也容易助長他們的攀比心理、產生了盲目消費行為。本文通過對內江職業技術學院近800名在校學生進行調研，了解學生使用互聯網消費信貸狀況，進一步分析互聯網消費信貸產品對高職大學生消費行為的影響，最后從社會營造良好的互聯網金融環境、學校加強大學生的財商培養、家庭引導學生樹立正確的理財觀念、學生學習理財知識，養成良好的消費習慣等多角度提出促進高職大學生養成理性的消費觀念，加強消費行為引導的對策。

1 高職大學生使用互聯網消費信貸產品現狀分析

隨著互聯網的誕生并快速的發展，互聯網金融隨之成為了時代的熱門話題，它讓金融服務范圍更加廣泛，金融交易更加直接。互聯網消費信貸作為互聯網金融衍生產品，它與傳統的銀行貸款不同，其貸款門檻低、手續簡單、審批迅速、放款快等特點也受到廣大消費者的青睞。根據調查顯示當前高職大學生使用的互聯網消費信貸產品主要有以下種類。

第一、各類電商平臺提供的消費信貸產品，如花唄、借唄、京東白條、京東金條等。其中螞蟻花唄、京東白條類似于傳統的銀行信用卡，在免息期內還款不需要支付利息，額度在幾千至幾萬不等，到期后不能足額還款可申請分期還款并按照相應利率水平支付利息。而螞蟻借唄、京東金條則類似于小額信用貸款業務，平臺會根據個人消費記錄及信用狀況確定貸款額度，借款當日即產生利息，隨借隨還。目前，除了淘寶、京東以外，大部分大的電商平臺都有類似的消費信貸產品，比如唯品會的“唯品花”、蘇寧的“任性付”、攜程的“拿去花”等。他們可以根據消費者在平臺的歷史消費數據進行信用評估，賦予用戶一定的信用貸款額度，其特點是門檻低、手續簡單、放款速度快，有免息期，但到期不能償還的話罰息費用較高。問卷調查顯示該類消費信貸產品也是當前高職大學生使用最為廣泛的一類產品，約占使用網絡消費信貸產品的學生人數的95%。

第二、以分期樂、趣分期等產品為代表的面向年輕人群體或專門針對大學生群體的消費分期產品，主要針對大學生購買手機、電子產品等提供分期服務，可選擇3～36期不等的靈活分期付款方式。分期類信貸產品可以解決一次性支付大額開銷的壓力，該類產品往往打出看似比較低的利息率，實則需要支付更高額的資金使用費用，很多大學生因缺乏相關的金融基礎，不能很好地去識別其風險，當自身的經濟實力不能滿足消費欲望且沒有其他更好的獲取資金的途徑時也會使用以上消費信貸產品，約占使用網絡消費信貸產品的學生人數的5%。

2 互聯網消費信貸對高職大學生消費活動的影響分析

2.1 滿足消費需求，提高生活品質

互聯網消費信貸是順應高速發展的網絡時代及經濟社會發展而出現的產物，能夠滿足人民在消費上的超前需求。因其借貸門檻低、辦理速度快等特點，對于急需用錢的部分高職大學生而言，這類信貸產品可以很好的解決他們的燃眉之急，能夠在一定程度上滿足大學生的消費需求，提高他們的生活品質。其次，互聯網信貸產品往往具有較強的信用約束機制，可以更好地培養大學生契約精神，養成誠實守信的好品格。

2.2 滋生攀比心理，導致超前消費

（1）對消費觀念的影響。許多高職學生從進入大學開始才擁有一定的經濟支配權，消費觀念還不夠成熟。他們的生活費大多在除去必需的日常生活開銷后所剩不多，而互聯網信貸的出現，為學生購買手機、電腦、化妝品、護膚品、服裝、娛樂消費等非生活必需品提供了條件，容易使學生養成超前消費觀。他們通過網絡信貸平臺得到借款，可以去買自己夢寐以求的商品。這在一定程度上助長了學生的攀比行為，滋生了虛榮心。互聯網金融提供的資金容易讓學生形成一種誤解，認為可以很輕松就得到了錢，買到自己想要的產品，而忽略了需要在未來時間內還本付息，這會讓一部分學生缺乏憂患意識[1]。絕大部分的網絡信貸平臺的利率比較高，無形當中也加大了借款人的還款壓力，部分學生為了歸還貸款本息，不惜拆東墻補西墻，最后導致債臺越壘越高，以致自身完全無法承擔。最近這些年，關于大學生因發生了網絡借貸行為不能還款而產生一些極端行為的報道也層出不窮。

（2）對消費行為的影響。互聯網消費信貸產品會讓大學生們的攀比、虛榮等心理滋生，而消費心理對消費行為產生影響。互聯網消費信貸產品的出現會導致高職學生更加追求新生事物與奢侈品，這和互聯網消費信貸產品對消費心理的影響不無關系。而互聯網消費信貸產品為高職學生提供了超前消費的契機，致使一些學生養成超前消費的習慣，從而導致超前消費行為在大學生群體中泛濫[2]。根據調查顯示，80%左右的學生認為消費信貸產品使他們的消費支出增加了10%～30%，10%左右的學生認為消費信貸產品使他們的消費支出增加了30%～50%，10%左右的學生認為消費信貸產品使他們的消費支出增加了50%以上。由此可見，網絡消費信貸產品極大地刺激了高職大學生群體的消費行為，如果學生不具備較強的自控能力，則很有可能因產生超前消費行為帶來不良后果。

（3）對消費習慣的影響。近年來，網絡購物、移動支付已完全融入人們生活。大學生作為時代弄潮兒對于新生事物接受較快、認可度較高，據調查顯示目前的在校高職大學生均有網購及移動支付習慣，在購物時從傳統現金支付轉變為移動端無現金支付，這在一定程度上降低了對支付金額的敏感性，容易產生透支行為，加之互聯網消費信貸的便利性，這也使學生更容易使用網絡信貸產品。

通過以上分析，可見互聯網消費信貸對于高職大學生消費行為而言有利也有弊，但由于很多學生社會認知能力較差、消費觀不夠成熟，不具備財富管理及金錢支配能力，容易在外界的因素的影響下產生一些非理性行為。因此，如何加強對學生消費行為引導，正確理性運用互聯網消費信貸產品滿足自身合理需求變得尤為重要。

3 高職大學生消費行為引導對策

3.1 社會應營造良好的互聯網金融環境

由于高職大學生的人生觀、世界觀、價值觀還不夠成熟穩定，其行為極易受到外界的影響，因此營造一個良好的金融環境，更加有利于大學生形成科學的、理性的消費觀念。相關職能部門應制定相應法律法規，規范網絡消費信貸活動，避免網絡信貸惡性事件的發生，保護消費者的合法權益。還可將各類網絡消費信貸平臺的數據與央行征信系統對接，相應的違約行為將在個人征信報告中顯示，這也有助于約束大學生的非理性消費行為，同時養成誠信意識。目前，部分“花唄”用戶在服務協議升級后，如果選擇同意征信授權，為“花唄”提供服務的小額貸款公司將記錄公司貸款的每期還款狀態并上報征信系統。

3.2 高職院校應加強學生網絡消費信貸行為引導

建議將消費教育納入高職院校人才培養體系，使之成為一項必學內容。加強大學生的財商培養，可以通過定期開設與投資、消費、理財有關的專題講座，使學生掌握一定的金融基礎知識，強化理財教育，指導大學生掌握消費知識，學會理財。高職院校的授課教師、輔導員、班主任等應該在日常教育中融入消費教育，一方面，使學生樹立“以勤儉節約為榮，以奢侈浪費為恥”的消費倫理觀；另一方面，培養學生誠信意識。實施借貸行為必須量力而行，并且要做到有借有還。同時，積極利用社團、志愿服務等途徑，將消費教育融入社會實踐中，倡導學生在實踐中理解正確的消費觀，達到知行合一的成效。此外，還要注重學生維權意識的培育，提升高職學生辨別真偽的能力，一旦自身消費權益受到損害，應該讓學生知道如何積極應對，而不是隱瞞或者消極拖延。

3.3 家長應引導學生樹立正確的理財觀念

俗話說，家長是子女的第一任老師。要使高職大學生養成良好的消費及理財觀念，家庭的引導起著至關重要的作用。首先，家長自己要有良好的消費習慣，能夠較好的管理家庭財產。在日常生活中要勤儉節約，不盲目攀比，為子女樹立良好的榜樣；其次，家長要更新觀念，根據家庭經濟狀況“適度供給”。對于孩子不合理的消費要求要堅決拒絕，同時給予正確的引導，否則可能會讓孩子養成奢侈、不注重節儉的習慣；再次，對于經濟條件不是很寬裕的家庭，應主動告知孩子家庭經濟狀況，讓他們學會理解父母的艱辛和不易，從而使他們養成良好的理財和消費的理念。

3.4 學生應學習理財知識，養成良好的消費習慣

在接受調查的758名高職大學生中，91%的學生生活費主要來源是父母提供。同時，約55%的被調查的高職大學生認為自己出現超支并使用互聯網消費信貸產品是由于缺乏理財知識，無消費計劃。由此可見，高職大學生基本沒有收入來源，是純粹的消費者，所以應通過多途徑積極學習理財知識，學會制定消費計劃和記賬。在每月初，可根據自己當月可支配的金額進行合理分配并對消費支出情況進行記錄，到了月末再進行總結，看看當月是否存在不合理的支出項目并在次月進行調整。同時，也要避免虛榮攀比心理，養成量入為出的消費習慣，還要抵制惡意“校園貸”。大學生還應從大一開始就進行合理的學業及未來職業生涯規劃，明確自己的奮斗目標，并為之努力。在校期間可有計劃地增加購買專業書籍、參與各類培訓等投資消費，為未來進入職場做好知識與技能儲備[3]。