我國村鎮銀行發展現狀問題及對策

馬思齊

（山東農業大學經濟管理學院，山東泰安 271000）

隨著我國經濟和社會的持續發展，我國村鎮銀行在總體規模和數量上不斷增加，為支持農民、農業和農村社會經濟發展等方面發揮了重要作用，但因其政策定位導致結構性矛盾突出，出現盈利與惠農不能同時實現、抵御風險能力差等現實問題。基于此，通過對我國村鎮銀行的發展現狀、存在問題及解決對策進行分析，力圖找到一些有效的解決方法，促進我國村鎮銀行健康發展，改變現有局面。

1 我國村鎮銀行的現狀及發展前景

1.1 規模數量發展迅速

自2006 年銀監會出臺《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，從國家層面決定設立村鎮銀行開始，截至2018 年末，全國范圍內共組建了1 616 家村鎮銀行，遍及全國31 個省份，其中中西部地區1 046 家，占比為65%，覆蓋了全國1 247 個縣，縣市覆蓋率達78%。由此可見，我國的村鎮銀行在總體規模和數量上有了較好的發展。

1.2 資產積累速度加快

在規模數量發展的基礎上，我國村鎮銀行的資產積累進入迅猛發展期。據統計，截至2016 年末，我國村鎮銀行資產規模已經突破1 萬億元，達到1.24 萬億元。

1.3 發揮作用明顯

村鎮銀行以其“扎根縣域、支農支小”的獨特定位，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、培育農村金融市場，增強農民、農村小微企業的金融服務供給，支持我國的社會主義新農村建設等方面發揮了重要作用［1-4］。

1.4 發展前景廣闊

據統計，到2020 年中國新農村建設、全面實現小康社會助力打贏脫貧攻堅戰和城鎮化建設累計需要投入資金15 萬～20 萬億元人民幣，僅僅依靠財政投入與農村信用合作社資本實力遠遠不夠，同時隨著我國城鄉經濟的發展速度加快，農民及小城鎮居民收入水平的持續增長，“三農”對金融業務需求快速發展，村鎮銀行作為農村金融體系中最重要部分，有了更為廣闊的市場和發展前景。

2 村鎮銀行存在的問題

2.1 政策限制，結構性矛盾突出

村鎮銀行自設立起就天然存在社會認知度低、業務拓展渠道受限以及競爭壓力較大的弊端。1）村鎮銀行雖已成立十余年，但其立足農村當地、服務“三農”及小微企業的定位導致社會認知度普遍較低，甚至存在懷疑其合法性的現象，對其存款的安全性和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。與農村信用社、郵政儲蓄銀行在農村地區多年金融機構相比，村鎮銀行存在網點、區位優勢，受其服務定位影響，業務拓展空間小，渠道受限明顯。2）村鎮銀行受制于“一縣一行”的政策限制，不能擴大經營范圍，難以形成規模效應，加重了財務成本和經營成本的負擔。3）在縣域市場內，村鎮銀行長期存在與農村信用社、郵政儲蓄銀行的競爭，由于村鎮銀行創立時間較短，并且受母行的資金、服務限制，難與創立時間長、產品多樣化、規模大的上述兩家銀行競爭。近年來，更受互聯網金融、小額貸款公司沖擊，受其業務經營范圍、網點設立限制導致攬儲吸儲、放貸業務拓展競爭壓力大，信用風險與流動風險并存。

2.2 區域限制，吸儲壓力大

村鎮銀行自設立之初就存在先天的制約性，村鎮銀行設立在廣大的農村地區，服務對象是農民、農村和農業。受自然、歷史等條件的限制，雖然改革開放以來農民可支配收入呈逐年增加趨勢，但仍與城鎮居民收入有較大差距，從而阻礙了村鎮銀行儲蓄存款的增長。村鎮銀行面對的往往是農村、小城鎮中小型企業，社會財富分散、資金流向較小、資金流動緩慢導致資金儲蓄量更少。國家統計局數據顯示，2019 年中國國內生產總值990 865億元，其中，第一產業增加值70 467 億元，占國內生產總值比重為7.1%，第二和第三產業產值已超過GDP 的90%，約為93%，第一產業與第二三產業的比例差距太大，造成我國村鎮銀行面向的客戶群體普遍資產產值低，吸儲難度大。

2.3 職能限制，發展空間有限

村鎮銀行的服務“三農”的職能定位導致其只能面向農村、農業和農民，發展空間有限。村鎮銀行游離于各大銀行之外，生存在遠離經濟發達、資金財富集中的城鎮，在經濟相對落后、金融服務設施與經濟發達地區存在巨大差距的情況下，加之受制于“一縣一行”政策，使我國村鎮銀行自設立之初就處于單打獨斗、孤立發展的狀態，無法形成規模優勢。與各大行比更是在發展空間上、發展規模上、發展潛力上的有巨大差距，導致業務經營模式單一，運營成本大，無法形成規模效益，極大地束縛了我國村鎮銀行的發展。

2.4 定位局限，盈利與惠農難兩全

我國村鎮銀行支農支小和服務縣域經濟的市場定位，決定了其經營模式主要面向“三農”和小微企業，提供“存貸匯”等基礎金融服務。同時，根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，首批設立村鎮銀行布局偏遠，但根據近幾年運行情況來看，村鎮銀行受服務半徑影響，與農村地域、經濟發展息息相關，難以實現可持續發展。《中國村鎮銀行發展報告（2016）》顯示，2015 年全年全國254 家村鎮銀行經營虧損，虧損率接近20%，其中31 家機構凈虧損在1 000 萬元以上，開業3年以上的110 家機構凈虧損合計達到8.5 億元。在這種情況下，如何生存成為經營者首要考慮的問題。受此影響，村鎮銀行不愿意深耕農村市場，業務發展的重點逐漸脫離農村轉向城鎮相對更發達地區或是改變客戶選擇，轉向為大中型鄉鎮企業提供服務。這就背離了村鎮銀行設立時的服務“三農”初衷，形成兩難。

2.5 管理混亂，抵御風險能力差

村鎮銀行發起人條件要求嚴苛，導致符合條件的發起人少。根據銀保監會數據，截至2017 年末，全國共有村鎮銀行1 601 家，有294 家銀行機構作為主發起人。其中，中國銀行、中國建行銀行等五大國有商業銀行共發起村鎮銀行139 家，浦發銀行、民生銀行等6 家股份制銀行共發起村鎮銀行70 家。作為發起人的多數是大型銀行，出于戰略布局而選擇發起村鎮銀行，并不打算將重心放在農村經濟中，大型銀行多數不直接負責村鎮銀行的管理。大型銀行先進的經營理念、管理方法和運行模式無法復制到村鎮銀行中，經營管理不到位、管理模式不專業等問題在我國村鎮銀行中普遍存在。同時，民間資本參與較多，導致投資方意見難以統一，經營管理難度加大。在經營過程中，村鎮銀行普遍存在存貸比過高（達75.4%）、經營成本高、抵御風險能力較弱的現實困難亟待解決。

3 村鎮銀行的發展對策

3.1 揚長避短，發揮政策優勢

當前，村鎮銀行發展具有六大優勢：1）享有政策上的傾斜；2）在一定階段內母行的資金、人員和金融服務還多集中在城市，難以深入農村直接解決“三農”問題；3）在制度上的路徑依賴相對較弱，有更多創新空間；4）村鎮銀行的決策鏈條短，治理扁平化，處理辦法靈活，信息傳遞快；5）對市場變化的調整反應較快、激勵機制自由度大、相對較靈活；6）貼近社區，對當地居民知根知底，能將更多時間用于當地的金融服務上。同時，村鎮銀行也面臨規模小、生態環境相對差、IT 系統落后、不能并入銀行支付體系、達到發行銀行卡的標準難及認知度低等難題。在實際經營中，村鎮銀行對外要用活用足政策扶持、政府支持，充分發揮發起行資金、人員和經驗，借勢發力，對內要練好內功，創新經營方式、創新金融產品和服務，充分發揮區位優勢，培養創新人才，掌握主動，深耕村鎮金融市場，以求經濟和社會效益共同發展。

3.2 堅持助農利農的定位

村鎮銀行需要堅持支農支小、服務縣域經濟的市場定位和設立初衷，深耕當地“三農”市場，緊扣當地發展客觀情況，以滿足農戶多元化、多層次需求為先。村鎮銀行應該因地制宜，把鄉村特有的倫理文化與金融產品結合，將鄉土文化融入村鎮銀行自身的管理文化，加大宣傳、營銷力度，扎根農村，深耕農村金融市場，提高品牌知名度和忠誠度。應該多考慮當地農民和農村的需求，量體裁衣，根據農村市場實際需要來開發、發布金融產品，形成特色金融產品。應著力簡化手續、探索多種多樣的抵押、擔保方式，幫助農村市場主體解決其資金短缺的問題，從而著力降低不良貸款率，同時擠壓農村市場主體其他借貸方式，達到推廣自身的目的。

3.3 充分發揮主發起行的優勢作用

村鎮銀行要充分發揮主發起行的帶動和引領作用，緊緊依靠發起行的人才、資金和管理優勢，借勢發力，實現自身發展。發起行作為村鎮銀行的牽頭組織，負責村鎮銀行的風險管控和運營管理，就應該利用主發起行的管控，發揮其優勢作用。1）主發起行多為有較強知名度和美譽度的大中型商業銀行，受到公眾的偏好和青睞。村鎮銀行在宣傳時應著重向公眾講明自身與主發起行的從屬關系，取得公眾的信任。2）主發起行存在規模效應，在產品種類、服務上存在優勢，風控管理和自身監管對于村鎮銀行也存在較大的借鑒作用。3）主發起行和其所屬的村鎮銀行可探索形成一個交流圈，交流管理經驗與人才培養、創新模式的經驗，補齊村鎮銀行的短板。

3.4 建立現代管理制度，降低信用和經營風險

村鎮銀行經過十余年的發展，要逐漸建立現代銀行企業管理制度，在內部運行和經營管理中建立行業規范。推動發起行成立村鎮銀行管理相關部門，利用發起行已有的在運營模式、服務理念和管理團隊方面大力支持，使得各村鎮銀行實現較快正常經營，解決生存問題。合理利用發起行管理優勢、信息優勢和資源背景，建立嚴格銀行業管理制度，如不良貸款追究制度、存貸款保險制度，立足“三農”金融市場，積極推動多種抵押、擔保方式，擴大業務來源，降低信用和經營風險。