金融領域發展區塊鏈的風險挑戰與對策建議

[摘要]區塊鏈這一創新性技術在金融領域的應用，對于我國經濟轉型升級、供給側結構性改革、創造新的增長點等重要發展目標的實現都有著至關重要的作用，也會在一定程度上影響到未來金融創新的發展趨勢。如何應對這種金融創新技術給金融領域帶來的風險挑戰，已成為監管層與金融科技領域熱議的話題，本文基于此提出了相關政策建議。

[關鍵詞]金融領域;區塊鏈;重要意義;風險;挑戰;對策建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.32

1 ? 金融領域發展區塊鏈的重要意義

新時代呼喚著新金融，新金融服務于我們所處的新時代。金融科技的不斷發展，明顯拓寬了新金融的服務邊界與服務能級，區塊鏈以其獨特的優勢，成為踐行新金融服務理念的新媒介。發展區塊鏈的重要意義就在于：

1.1 ?助力數字資產確權，激發市場創新活力

基于區塊鏈的分布式、不可篡改性、可追溯、透明性、多維維護、可交叉驗證等特性，使得數據權屬能夠被有效地界定，數據流通能夠被有效地追蹤監管、數據收益能夠被合理地分享，為高效、市場化配置數據生產要素以及其他數字資產掃清了障礙，能夠扭轉數據資源在占有、使用和利益分配方面的集中化趨勢，從而推動數字經濟發展可信、共享、均衡，進一步釋放創新活力。以區塊鏈為代表的金融科技創新使得新金融的功能和生態得以升級換代，區塊鏈不僅僅是一種技術上的創新，更是一種理念上的變革。

1.2 ? 強化誠信體系約束，凈化市場環境

區塊鏈技術可推動建立不需要中介機構參與和以法律法規為前提條件的自組織和自監管機制，其分布式賬本的不可篡改性、不可抵賴性和難以人為操控性，在事實上起到了對各類經濟行為進行技術性監管的作用。這就有利于解決當下小微企業融資難、銀行風險控制弱化等問題。通過對商品生產和交易流通過程的全程記錄，可以有效避免假冒偽劣、以次充好等各類市場不正當競爭行為，進而解決市場監管難的問題。

2 ? 金融領域發展區塊鏈的風險挑戰

2.1 ? 在技術層面短期內難以做到金融應用場景中對安全、功能和性能的兼顧。

一是區塊鏈技術雖然可以通過復雜的共識算法提高可信度，但是金融業務需求的增加必然會導致整個系統對數據信息待處理量的幾何級增長，增加參與節點在信息存儲，信息同步等方面的操作負擔，會導致系統在整個運行中的運行效率和性能方面有所下降。二是鏈接智能的合約區塊鏈技術會帶來潛在的風險隱患，如，在將區塊鏈時能解決比較復雜的業務性能，需要參與主體具有較好的專業素養和編程能力，否則就會導致交易指令執行錯誤或程序代碼出現猝不及防的漏洞，最終結果會影響區塊鏈的系統和金融服務這塊的系統能否正常運轉。三是區塊鏈技術目前采用的還是國際上通用密碼式算法、虛擬機技術、智能性合約等核心性要件，但是這些要件卻不可能在短期做到自主可控，這就在客觀上增加了遭受攻擊的風險。

2.2 ? 在治理層面存在法律規制困境和技術依賴風險

一是“鏈上”資產和智能合約等方面的法律界定目前還不夠清晰、有效，這就使得在發生糾紛時難以找到行之有效的法律援助，而且分散式體系更是加大了責任主體的認定難度。二是鑒于區塊鏈的技術體系在自治和共享數據上具有較高的保密性，在有時缺少權限控制時，外部的監管部門會對金融服務領域的違規行為過程和隱藏性的風險目前還缺乏比較有效、及時的制約機制。三是在廣泛應用國外開源程序的同時也帶來了潛在的技術依賴風險，在當前國際貿易保護主義抬頭的背景下，這也就成為不容忽視的政策性風險。

2.3 ? 在業務層面部分應用環節還存在模糊地帶、應用創新缺少第三方權威評估

一是基于區塊鏈技術平臺，“數字”憑證拆分，積分混合等相關環節仍存在模糊區域，于此相關聯的政策還需有待確認。有些部分區塊鏈的創新應用方面沒有通過科學的嚴謹論證，并且還缺少比較有權威的第三方的檢測的測評意見，某些應用還達不到既有數據庫技術的有關效率特征值標準。二是區塊鏈技術的“去中心化”特征與中國人民銀行“母行”集中式管理要求還存在客觀上的矛盾，央行所能提供的支付性服務目前還不能離開集中式的賬戶安排，需要統籌考慮在中心化的系統之中。三是區塊鏈技術的難以篡改性對輿情控制帶來了較大考驗。區塊鏈技術“去中心化”的特性使得用戶信息會被存儲在不同的服務器上，在客觀上會與對個人信息保護的正當需求存在沖突，甚至會存在有害信息上“鏈”運行的現象和可能。

3 ?金融領域發展區塊鏈的對策建議

3.1 ? 政策監管層面

一是不斷加強在區塊鏈安全風險的技術方面進行深究和評估，緊跟國際發展最新動態的密切追蹤，探尋在區塊鏈的技術中的發展規律，秉持“所有金融活動都要納入監管范圍”的規則，嚴格地執行國家在網信辦中規定的關于《區塊鏈信息服務管理規定》等的監管規定，不斷的引導和規范金融機構、創新技術的企業一同推進區塊鏈在發展金融領域的控制化應用。二是在提高先進手段的同時，要不斷加強區域塊鏈接的監管建設，提高政府監管部門和金融管理人員對區塊鏈技術的應用水平和管理水準，即盡快地構建起與區塊鏈的技術相匹配的監管有效的機制。三是要加以關注的數字加密貨幣等的新金融應用工具的在跨境資本流動的、恐怖性融資的、洗錢或是偷（逃）稅的等方面所帶來的風險挑戰，持續地追蹤國際上最新的監管的動態，積極地參與跨境性的監管規則與標準的研究的厘定。四是對于明顯地違反區塊鏈技術的發展規律或是損害到“新金融秩”的不法行為要堅決的進行遏制與打擊， 從而加快市場參與主體的優勝劣汰。

3.2 ? 行業組織方面

一是搭建匯聚政、產、學、研各方資源的融合平臺，開展熱點的與難點的問題研究，持續地關注國際的最新金融應用的成果，探索對區塊鏈的在金融領域的應用以及相關的責任主體的開展服務實體經濟的價值、和安全規范性的等方面的評議評估，切實推動成果與經驗的推廣。二是本著“共性即先立、急用即先行”的原則，緊密的圍繞區塊鏈技術的發展趨勢和業務場景的蝶變的關鍵的環節，以技術性的安全、業務性的合規和對金融普通消費者的合法權益的保護為側重點，著力的推動區塊鏈技術的完善，并在“新金融領域”的應用中實現“基礎術語”和“應用評估”等方面的標識與規范，從而促進的各方市場參與主體的對區塊鏈技術的推廣使用的達成觀念上的和操作層面的廣泛性共識。三是不斷地強化的相關基礎設施的建設，發揮好的相關行業的自律的作用，著力的聚焦區塊鏈技術的在諸如供應鏈金融的和簽約存證的等應用場景中的堵點、痛點和難點，建立滿足信息跨的“鏈”共享的存證權威可信的等相關行業的需求的信息的基礎設施。四是切實的加強普通公眾的教育，促使其的能夠正確的認識、客觀的對待區塊鏈技術。尤其是對缺乏理性認知、跟風炒作的現象適時進行風險提示。

3.3 ? 從業機構層面

一是強化基礎性研究，結合金融機構自身發展定位，深入的研究區塊鏈應用的及底層的技術，持續的優化區塊鏈的底層平臺，加大區塊鏈技術的人才的培養的使用力度，加快形成我國的在此領域的自主的創新體系，在核心技術的上面實現突破，不斷地提升原始的創新能力。二是充分地考量金融的服務場景的適用性的和廣泛性的，謀求的建立起合理的有效的政策激勵機制的和商業運作模型的，著力做好區塊鏈相關產品技術的推廣驗證。不管怎樣，都是要在合法合規的前提下去探索的推動區塊鏈技術的在金融廣泛的復雜領域中的商業化的運用，更好地的去發揮區塊鏈技術的在推動數據共享的共治、優化的金融服務流程、降低的金融領域的參與主體的運營的成本、構建的社會信用的體系等諸多方面的作用。三是穩步地提高區塊鏈的相關技術的尤其是核心技術的自主的可控能力，綜合的運用產業扶持的政策和稅收減免的優惠政策等激勵性的措施，加快的推動在金融領域的關鍵信息的基礎產品的國產化，切實提高“鏈上”金融的風險處置化解能力。四是以科技賦能新金融、以共享構建新生態，以貿易金融作為切入點，不斷拓展住房租賃、資產托管、精準扶貧等領域金融實踐，進一步地打通“創新鏈”、“應用鏈”“價值鏈”，探索出更多的區塊鏈應用場景，努力在新金融的軌道上穩健發展。

3.4 ?數據治理層面

一是加強“鏈”下數據治理的評估和監督，對于數據計劃的、獲取的、存儲的、共享的、維護的、應用的、消亡的等全的生命周期中的可能會存在的質量的問題，進行有效地識別的、監控的、預警的和改進的。成立“聯盟鏈聯合工作小組”，對各節點“鏈”下數據治理的成熟度進行客觀準確評測，督促各參與主體提升上“鏈”數據的質量，在必要時還可以考慮設置數據治理成熟度的考核評價體系。二是加強數據安全管理和隱私保護力度。無論是“鏈”上數據的訪問，還是“鏈”下數據的訪問，都應該有用戶的身份認證和分級授權等必要的訪問限制性措施，以防止一些不法分子鉆空子，即假冒合法真實用戶的信息來騙取系統的訪問權限，從而在源頭上去保證系統和用戶數據信息的安全可控。在數據的傳輸與共享過程中，還需根據數據的廣域共享和安全需求，對巨量的數據進行“脫敏化”處理，考慮采用數據“加密”技術或采用“通道”技術對數據共享的范圍進行限制，從而避免數據泄露的風險。

總之，要按照習總書記在中共中央政治局的第十八次的集體學習會上的重要的講話精神，更好地去發揮“區塊鏈技術”在建設“金融強國”、發展“數字化經濟”和促進經濟、社會全面的發展等方面的積極作用。

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[作者簡介]湯坤（1987—）男，碩士研究生，漢族，安徽宿州人，經濟師，研究方向：商業銀行內部審計管理。