扶貧小額信貸運用模式問題探究
——以山西省呂梁市為例

□蘇國華

（山西農業大學農業經濟管理學院 山西 晉中 030600）

1 扶貧小額信貸概述

1.1 扶貧小額信貸的概念及特點

扶貧小額信貸是解決貧困問題的有效信貸產品之一。制定扶貧貸款政策是為了讓建檔立卡貧困戶獲得更多發展資金[1]。其政策主要是向建檔立卡貧困戶以基準利率發放5 萬元以下、3 年期以內的小額貸款。扶貧小額信貸主要有以下4 個特征。

（1）精準性高。扶貧小額信貸遵循戶借、戶用、戶還原則，準確發放給貧困戶個人，用來發展生產、實現脫貧，讓貧困者慢慢富起來。

（2）可獲得性強。貧困家庭不需要向貸款機構提供抵押物，也不需要擔保，可直接向有關部門提交申請，貸款辦理手續簡便。

（3）成本較低。銀行機構按照基本的標準利率來發放貸款，大部分地區由政府資金進行全額貼息，只需要償還貸款本金即可。

（4）期限較長。扶貧小額信貸按照貧困家庭生產發展的進度來規定貸款期限，不超過3 年。

1.2 國際比較成功的小額信貸模式——孟加拉鄉村銀行模式

孟加拉鄉村銀行是當地政府成立的一個特殊的小額信貸金融機構，由孟加拉經濟學家尤努斯創立。他用各種創新的辦法，比如只借給婦女、全村聯保、貸款實行小組互助互督互保等，最后得出窮人的信用是很好的，他們還款的概率能達到95%以上。這個結論給全球扶貧帶來了一個新想法，足以讓世界震驚，尤努斯也因此獲得了諾貝爾和平獎。尤努斯做這件事情的核心理念如下：窮國窮的原因，是因為很多窮人沒有最基本的創業資金。雖然這只是一點點小錢，但也成為窮人富不起來的最直接因素。因為這個障礙，窮人的創業精神只能留在自己的肚子里。大事小事都難以付諸實踐，只好淪落在社會的底層，成為所謂的窮人。所以，如果給他們發放小額貸款，就是這些看似很少的錢，可以作為杠桿，能激發窮人的創業熱情，不僅能讓他們脫貧，而且能讓國家富起來[2]。

2 呂梁市扶貧小額信貸的運用模式

呂梁市因地制宜，采用多種模式發放扶貧小額貸款，取得了很好的效果。呂梁市扶貧小額信貸連續4年發放量位居山西省第1 位，共計為61 077 戶建檔立卡貧困家庭提供了扶貧小額貸款，貸款額度達到35.57 億元。呂梁市正積極適應貧困農民的脫貧需求，形成了各具特色的扶貧小額貸款運用模式，主要有以下5 種模式。

2.1 “戶貸戶用”脫貧模式

扶貧小額貸款“戶貸戶用”模式，是幫助貧困戶脫貧的主要運用模式。主要過程如下：貧困戶先申請扶貧小額貸款，然后經相關部門檢查其項目是否合格，再由相關組織查核并發放貸款，最終貧困戶得到貸款。雖然貸款組織對貧困家庭的綜合能力要求較嚴，但貸款組織與貧困戶之間的利益關系較明確，管理的成本費用較低。

2.2 “五位一體”幫扶脫貧模式

“貧困家庭+保險+政府+銀行+實施主體”的“五位一體”扶貧模式。由保險公司按年貸款的1.5%為扶貧小額貸款保證一定的安全性，縣政府則按年貸款的1.5%為符合條件的貧困家庭給予一定的補助，貧困家庭把貸款金委派給實施主體，實施主體通過雇傭貧困家庭用勞作等方法來擺脫貧窮。這種模式引入了保險信用增長機制，降低了小額貸款的風險補助金需求[3]。

2.3 固定收益發展養殖產業脫貧模式

政府通過核查，向企業提供貧困家庭名單，信用社向企業給予小額貸款，為符合條件的貧困家庭提供貸款；企業在信貸范圍內與貧困戶訂立扶貧小額貸款委派經營合同，并償還相應的貸款；政府再次核查他們之間的合同內容是否合格，并監督他們實行。簽訂好合同的貧困戶即可向相關機構申請扶貧小額貸款，并按合同委派給企業，企業在固定收益貸款期限內一次性向貧困家庭發放補貼。

2.4 “固定收益+電商經營”經營模式

科技推動世界進步，數字化驅動創新發展。呂梁市推出政府與電商平臺合作的方法，即“政府+貧困戶+電商+農信社+定期固定收益”經營模式。只要符合上述條件，貧困戶即可向金融機構申請獲得貸款。此外，這種模式也鼓勵貧困戶自己帶資金投入電商平臺，可以持續獲得利益。

2.5 購買式造林扶貧小額貸款模式

呂梁市政府制定植樹造林計劃和標準，并進行社會宣傳，首選與造林合作社簽立協議。當貧困家庭成員比例達到標準、按規定比例分配收入并接受政府財務監督時，注冊登記為脫貧植樹造林合作社，以幫助減輕貧困，享受信用貸款服務優惠的政策。扶貧造林專業合作社持造林合同及相關資料到農村信用社辦理造林貸款，可獨立造林。造林苗木成活并驗收合格后，造林工程由政府收購，也可以由市場購買。植樹造林合作社償還貸款，支付植樹造林費用，獲得收益，貧困戶即可慢慢走上脫貧之路。

3 呂梁市扶貧小額貸款模式存在的問題

3.1 扶貧政策效果不明顯

政策的出發點是好的，但是經過層層管理和實施，很容易出現偏差，導致一些地方、一些貧困戶享受不到政策的利益。受到風險因素的影響，每個地方提供的扶貧小額貸款大部分是帶資入企，貧困戶真正得到的貸款很少，導致脫貧難度加大。此外，部分互助經營的貸款機構、貧困戶和互助方利益連接機制尚不完整，扶貧小額貸款的作用效果不大。

3.2 監督體系尚不完善

貧窮的根源往往不是個人意愿的沉淪，而是集體意愿的缺乏，也就是制度缺乏。在扶貧小額信貸模式中，一些貸款機構的門檻把關很松，甚至有違反規定提供扶貧小額貸款的例子。目前，在扶貧小額信貸這一領域，國家法律法規尚不完善，同時，各地方出臺的一些制度差別較大，存在管理方法不一致、缺乏法律的相關監督等問題，不利于小額信貸組織的發展。

3.3 農民對扶貧小額信貸的了解不深

一是大部分貧困家庭認為扶貧小額信用貸款是國家的補助金，他們認為是理所當然的，不需要償還。二是近年來貧困家庭可以享受到很多政策上的優待，有可能會滋長貧困家庭的依賴行為，即貧困家庭怕被帶動脫貧后而無法獲得優惠政策。三是一些農民對扶貧小額信貸沒有很深的了解，不知道利用扶貧小額信貸模式脫貧的方法。

3.4 新冠肺炎疫情下扶貧小額信貸模式存在的問題

2020 年初，新冠肺炎疫情暴發，這對很多貸款機構來說是一場很大的考驗，同時給國家帶來了巨大的沖擊。一是由于疫情的影響，很多農民工無法工作，導致扶貧小額信貸的償還貸款壓力比較大。二是扶貧小額信貸的業務處理能力受到沖擊。因為疫情防控的需求，貸款前對貧困戶的核查任務比較困難，且大部分貧困戶缺乏互聯網技術，應用線上模式時還需要相關人員幫助。三是部分地方政府補助落實不到位。財政貼息的申請過程較長，導致農民需要等待很長時間才能收到資金。

4 解決對策

4.1 加快落實扶貧小額信貸相關政策

政府應該盡快落實扶貧小額信貸的相關政策，繼續提供風險補償金，進一步改善市場經濟體制，提供法律和制度保障。此外，相關組織要評價金融機構的進展和效果，賦予適當的經營權。

4.2 充分發揮貸款機構的作用

一個好的政策離不開機構的支持，扶貧小額信貸政策更是需要各機構的共同努力。要督促各貸款機構結合相應的政策，把扶貧小額信貸作為脫貧工作的重要模式，發揮當地銀行的優勢，委派固定的人員負責，簡化辦理流程，提高貸款服務質量，強化責任意識，提高管理能力，提升工作價值。

4.3 充分發揮各部門的推動力

在一個組織中，每個部門都有各自的作用，真正發揮好部門的作用可以給政策實施帶來很大的推動力。要與國家金融機構、扶貧辦等部門加強合作，推動各部門一起協作，讓扶貧小額信貸模式更加便民。可以加強對風險的控制，適當給貧困戶一些補助金。同時，要加強對工作的審查，定期向上級部門匯報工作情況，及時調整應對策略。

4.4 做好數據記錄，加強督查考查

各貸款機構需要嚴格監管扶貧小額信貸使用情況，無論是機構還是貧困戶，都要進行相應的監督，保證該模式能夠真正讓貧困戶受益。同時，提高貧困戶自主脫貧的動力，讓他們真正掌握脫貧的方法，進一步改善生活。銀行機構應充分發揮帶頭的作用，督促貸款機構全面核查扶貧小額貸款模式運用中存在的各種困難，進行監督改正并實施。