水滴被罰120萬　銀保監會提醒因需買保險不被“免費”迷惑

羅葛妹

一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。

銀保監會再次對“首月0元”營銷套路說“NO！”

11月9日，銀保監會連開兩張行政處罰決定書，處罰對象分別為水滴保險經紀有限公司（下稱“水滴”）和微醫（北京）保險經紀有限公司（下稱“微醫”）。兩者被罰的原因均為存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

記者注意到，銀保監會消保局在此前發布的2021年第5期風險提示中指出，消費者在選購保險產品時要因需購買保險產品，不被“免費”迷惑，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。

水滴被重罰120萬

根據行政處罰書內容，水滴存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

一是銷售安心財產保險有限責任公司（下稱“安心財險”）保險產品中的違法違規行為。2018年6月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP，銷售安心財險保險產品，涉及個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款4款產品。

根據安心財險個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險在銀保監會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款在銀保監會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是銷售太平財產保險有限公司（下稱“太平財險”）保險產品中的違法違規行為。2019年3月至6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP，銷售太平財險承保的太平綜合醫療保險。該產品在銀保監會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保O元，其余分11期支付）”描述，水滴經紀實際銷售時首期保費按

“首月3元”收取。

銀保監會針對上述違法行為，共計處罰水滴公司100萬元。并對時任水滴經紀總經理楊光和水滴經紀精算部負責人張強，分別處以警告并罰款10萬元。

微醫被罰11萬元

微醫同樣存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

微醫經紀通過“大家幫保險”微信公眾號，銷售安心財產保險有限責任公司（以下簡稱“安心財險”）承保的“大家幫百萬醫療險”產品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內容。根據安心財險向銀保監會備案的《安心財產保險有限責任公司住院綜合醫療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種。對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。經查，微醫經紀實際銷售“大家幫百萬醫療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

時任微醫經紀執行董事兼總經理周雪，對上述行為負有直接責任。

綜上，銀保監會決定作出如下處罰：

上述微醫經紀銷售安心財險保險產品中未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規定，根據《保險法》第一百七十條，對微醫經紀罰款10萬元，根據《保險法》第一百七十一條，對周雪警告并罰款1萬元。

警惕零首付風險

事實上，在今年10月，銀保監會消費者權益保護局就發布了《關于防范保險誘導銷售的風險提示》，這也是消保局2021年的第五次風險提示。

風險提示稱，在一些網絡場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯網保險產品廣告頁面出現，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題，侵害消費者知情權和自主選擇權，易引發消費糾紛或投訴。為此，中國銀保監會提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。

從保險產品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。

從監管要求看，保險險種的條款和費率應當報監督管理機構備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強調“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產品重要信息。加之一些廣告界面設置不規范，故意誘導消費者勾選“購買”“領取”“自動續費”等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。

為保護消費者合法權益，防范誘導銷售等風險，中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者在選購保險產品時注意以下事項，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。

一是因需購買保險產品，不被“免費”迷惑。

在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發布營銷廣告主體、保險產品承保機構，看清保險產品類型、保障內容和收費方式等重要信息，根據自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導購買了本不需要的產品。如對宣傳界面內容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權辦理等操作，防范個人信息泄露風險。

二是知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約。

消費者如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便，就“一勾到底”。

三是履行如實告知義務。

訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。消費者應客觀如實地反饋有關信息，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產生理賠糾紛。

總之，消費者購買保險應根據自身風險保障需求和消費能力，與保險公司訂立相應保險合同。按照合同約定，投保人支付保費，保險公司在發生合同約定事故時承擔經濟補償或給付的義務。切記不被“免費”誘導，以防自身權益受到侵害。

摘自《天下銀?！?/p>