200萬的保險，只賠了50塊?

貓妹

前段時間，有個新聞引起了廣泛討論：有人買了一份保險，保額200萬，出險后卻只賠了50多塊錢。

雖然后來客服表示“算錯數”，應該是賠500多塊，但還是太少了。

乍一看，確實挺讓人氣憤的。

但仔細看看新聞內容，這個賠付結果也有合理之處。

因為這份保險是醫療險，報銷性質的，200萬只不過是報銷上限，和實際賠付500多塊并不沖突。

但500多塊也實在讓人難以接受，因為扣除醫保報銷的錢，當事人可是自己掏了1萬多塊的。

相信很多人也有同樣的困惑，同樣是住院，為啥別人的醫療險可以報5萬，自己的卻只報50呢？

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醫療險中，影響報銷金額的因素有很多，我們一起來看看。

1）報銷上限

也就是醫療險的保額了，雖然它和實際報銷金額沒有直接關系，但有時卻會限制實際報銷的金額。

比如住院自己掏了2萬，本來都在保障范圍的，但如果你買的保險報銷上限是1萬，那不好意思，最多只能報1萬。

2）報銷范圍

上面說的住院自己掏的2萬都在保障范圍，是最理想的狀態。

但實際上，這2萬塊錢花在什么地方了？在不在保險的報銷范圍？也會影響實際報銷金額。

比如，有的保險規定只報銷醫保范圍內的費用，但這2萬塊錢卻買了很多自費藥、做了很多自費檢查，那其實很大一部分是不能報銷的。

這些在保險條款的“保障責任”里就已經說清楚了。

不過，大家還需要注意“責任免除”條款，它會單獨把一些不能報銷的特殊情況列出來。

比如種牙、整形等產生的醫療費是不能報銷的，再比如既往癥的醫療費通常也是不能報銷的。

3）免賠額

就像醫保的起付線，超出免賠額，才能報銷。

有車的消費者應該會比較好理解，舊版的車險有一個不計免賠險，如果沒勾選上，理賠算金額時，就要先扣除免賠額，從剩下的錢里賠。

新版車險把不計免賠險并入了車損險，大家就不用單獨勾選了。而醫療險的免賠額原理也是如此。不過，有些消費者可能聽說過“絕對免賠額”和“相對免賠額”的概念。

它們的區別在于：超過絕對免賠額后，保險公司只對超過部分承擔責任;而超過相對免賠額后，保險公司會對全部損失承擔責任。

舉個例子。某保險免賠額1萬，某人住院自己掏了1.2萬，均在報銷范圍。如果是絕對免賠額，可以申請報銷超出免賠額的部分，也就是2000塊，而免賠額1萬需要自己承擔。

如果是相對免賠額，則可以申請全額報銷，也就是1.2萬。

當然，如果沒有花超過免賠額，比如自己只掏了9000塊，那么無論是絕對免賠額，還是相對免賠額，都是沒辦法報銷的。

我們通常接觸到的免賠額都是絕對免賠額，比如百萬醫療險、舊版車險，包括醫保的起付線，其實也類似絕對免賠額。像北京的職工醫保，看門診通常要一年花超過1800塊才開始報銷，而且只報銷1800塊以上的部分，自己起碼也要掏1800塊。

而相對免賠額更多的是出現在海運保險里，商業健康險里也有，但很罕見。

4）報銷比例

如果說上面的幾個因素決定了哪些錢能報，那么報銷比例則決定了報多少。

報銷比例越高，實際報的錢就越多。

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除了上面影響報銷金額的因素，出險后做好下面這兩件事，也能讓我們的理賠利益最大化。

1）出險后盡快撥打保險公司客服電話報案

因為很多醫療險是限定醫院范圍的，包括帶意外醫療報銷責任的意外險也是如此，通常都只支持二級及以上公立醫院普通部就醫報銷。

如果我們自己無法確定，直接撥打保險公司客服電話確認一下比較好。

現在保險公司的系統也很智能，不記得保單號也沒關系，打過去，報T投被保險人的電話基本就能查到了。

2）就醫先走醫保報銷

因為如果沒有先經醫保報銷，很多時候會影響商業醫療險的報銷比例，本來是100%，未先經醫保報銷，就變成了60%。

尤其是異地就醫，一定記得先做異地就醫備案，然后在外地也可以刷醫保卡了。

現在進行異地就醫備案也很方便，“國家醫保服務平臺”app上就可以操作，還可以在上面申請電子醫保卡，連實體卡都不用帶了。

總結

醫療險報銷的計算方法通常是，醫保報銷后，自己掏的錢，先看一看哪些屬于報銷范圍，再扣除掉免賠額，剩下的錢乘以報銷比例，最終得出的金額如果沒有超過報銷上限，就全部報掉;如果超過報銷上限了，那就只能給付報銷上限。

所以，保險的報銷上限越高，報銷范圍越廣，免賠額越低，報銷比例越高，就越有利于我們。

當然，如果所有的因素都是最優，那費率肯定也會相應的提高，不過我們可以在同等預算情況下，選擇更優的產品。

另外就是出險后，盡快撥打保險公司客服電話報案，確認就醫時的注意事項，就醫時有醫保卡盡量先走醫保報銷。