基于道化學法在保險核保智能化系統的應用*

文/景丹妮 姜珊 鄭彬 于家浥 王超（沈陽航空航天大學）

一、緒論

（一）財險業務現狀

財產保險是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為目的的一種社會化經濟補償制度。財產險為生產經營管理人員和各產業提供了保障，一定程度上減輕了企業及相關負責人承擔的公眾責任和社會總資產的壓力，彌補了因經濟糾紛而產生的損失。

根據國家統計局相關數據，繪制出財產保險公司2015年至2020年財產險保費、賠款及給付情況，如圖1所示。根據折線圖可以看出，2015年至2019年財險的保費收入、賠款及給付情況是逐年遞增的，而2019年至2020年因疫情等因素的影響，保費、賠款及給付有所下滑。伴隨著國內疫情的緩解，經濟快速恢復穩定，財險的發展也將重新回到正軌。為了提高保險公司的經濟效益，減少賠付支出，對保險標的核保及風險管控顯得至關重要。

圖1 2015-2020年財險保費、賠款及給付情況

（二）研究意義

大多財險的保險責任包含火災、爆炸等責任，將道化學火災爆炸指數法應用于保險核保過程中，可以客觀地量化潛在火災、爆炸和反應性事故的預期損失，如企業火災、爆炸指數，確定暴露面積及區域內財產更換價值、實際最大可能財產損失、停產損失等；找出可能導致事故發生的設備，幫助核保人員判斷企業的風險大小，從而做出是否承保或以何條件承保的判斷結果，提高核保過程的專業性、科學性。

二、財險核保存在問題

（一）過于重視保費收入致承保質量下降

限于傳統觀念的認知，從業者認為高保費收入就意味著保險經營狀況較好，這樣的觀點是片面的。圖1表明財險的盈虧情況長期保持穩定，保費收入與賠款給付等差額較小，盈利能力弱，可見保險公司的盈虧與保費收入和賠款及給付支出等費用息息相關，應該注重保險承保的質量問題，保持保費收入穩定的同時，從核保時質量的把關來減少保險事故的發生，從而得到一定盈利。

（二）保險分支機構核保人員專業程度不高

設立在不同地區的保險公司分支機構，在人員結構上存在一定短板。在縣城級別的分支機構中，保險代理人大多不具備保險專業知識，大多是業余人員，并不具備專業技術知識，專業素養低，對保險條款理解不深入，存在為了賣保險而賣保險的心理，對投保人不負責，制約承保質量的發展。

（三）技術水平制約了保險承保質量的提高

由于保險公司處在社會大環境下，承保質量難免受外在因素的一定影響。核保員在核保系統中人工審核所錄入的各種核保信息并查看相關投保資料，這個過程費時費力，且對核保員的專業素養要求較高，尤其是危化企業的風險評估，一旦發生火災、爆炸等事故，損失傷亡極大，需十分嚴謹。對危化企業的核保需專業的安全員來判斷，耗時費力，智能化的算法系統急需問世。

三、智能化系統算法的設計

（一）設計思路

財險大多包含火災這一保險責任，而道化學指數法能計算火災爆炸的危險程度，且適用范圍廣泛，將道化學指數法做成系統的智能化算法運用于保險核保中，二者相輔相成，促進保險核保系統的數字化。首先根據道化學的流程，將其中固有的數據做成數據庫，每一流程中具體信息做成可選擇的選項，允許核保人員在企業實地考察中將實際情況經過對比，選出合適的選項，降低操作的難度，系統自動計算出每一項工藝的具體數值，從而得出單元的具體危險等級、預期損失等，降低這種安全評價方法的難度系數，再生成適合于該單元的防災防損措施，促進保險人與投保人的良好溝通，降低風險事故發生的概率及損失程度，促進核保系統智能化、數字化。

（二）設計頁面

1.數據庫的建立

在道化學火災爆炸指數法計算流程中，在確定工藝單元內化合物的物質系數MF時，這一數據及其燃燒熱Hc、易燃性Nt、化學活性Nr等固定數據是固有的；此外，不同工藝中不同態化合物總熱量對應的危險系數DF，由危險系數F3和物質系數共同確定的危害系數以及一般及特殊工藝危險系數取值范圍等查表數據是固有的，將此類數據匯總至數據庫中，如圖2為數據庫局部信息。數據庫是系統算法的根基，在計算過程中數據自動引入，節省人力物力，減少時間成本。

圖2 物質系數數據庫局部展示

2.頁面設計

在設計算法過程中，為了使整個算法簡便易操作，將所有選項設置成可選擇的選項，核保人員或專業技術人員僅需選擇危險單位內的化合物名稱，物質系數等相關數據自動引入，如圖3所示。

圖3 物質系數選擇頁面

一般工藝危險性是確定事故損害大小的主要因素，共包括6項內容。頁面設計如圖4所示，在初始頁面中，除基本系數外，其余危險系數均為0。若工藝流程中包含對應項內容，則根據說明進行選擇，選擇完畢后自動求和的代碼得出一般工藝危險系數的數值，展示于頁面中部加深部分。同理，特殊工藝危險系數12項內容與此相似。而安全補償系數含工藝控制(C1)、物質隔離(C2)、防火措施(C3)三個不同的系數，初始默認值為1，運算為乘法。

圖4 一般工藝填寫設計

待所需選項完成后，計算機會自動匯總于最終表格，使計算結果更加清晰，如圖5所示，實際危險火災爆炸等級是保險核保過程中應該關注的，危險單元的危險性越高，發生保險事故時造成的損失就越大，對保險人不利，所以將該結果作為保險核保，尤其是高危企業核保的必需過程十分必要，可以判斷出標的質量好壞。

圖5 匯總頁面

將《建筑設計防火規范》（GB50016-2014）、《機械安全生產設備安全通則》（GB/T35076-2018）、《中華人民共和國安全生產法》等相關規范導入資料庫，算法系統的最后會根據單元內生產性質以及算法進行過程中危險性高的數值，來相應給出特定的風控措施，方便保險人與投保企業的良好溝通，從而進行有效的防災防損措施，減少風險隱患的存在。

四、總結

道化學指數法雖然不能成為財險核保時唯一的判斷標準,但是可以以道化學計算出的危險等級以及最大財產損失等數據，可以作為是否通過審核及驗證保額是否合適的方法之一。待道化學指數法數字化系統設計完成后，無異于響應國家號召，加速保險核保系統數字化的實現，極大地減少核保人員在核保過程中查閱資料的人力物力，為保險公司節約技術成本、減少經營成本、提升核保系統的核保質量、減少賠付率，有效提高經濟效益。