疫情沖擊下個人本外幣兌換特許業(yè)務生存和發(fā)展思考

楊惠升

個人本外幣兌換特許業(yè)務是銀行個人兌換渠道的有益補充，主要服務于境內外個人，通過固定營業(yè)場所辦理人民幣與外幣間的小額兌換業(yè)務。自2008年業(yè)務試點開辦以來，對境內居民出國旅游、留學等外幣兌換起到了較好的補充作用，該項業(yè)務以營業(yè)時間靈活，兌換幣種多樣，特別是提供了非國際儲備貨幣兌換渠道，提升了居民小額服務貿易兌換快捷、方便的服務水平，成為根植老百姓心中，與銀行外幣兌換一樣重要的個人外幣兌換渠道。從云南省個人本外幣兌換特許業(yè)務發(fā)展情況看，2017—2019年業(yè)務發(fā)展迅猛，實現了逐年增長，但自2020年起，由于新冠肺炎疫情影響，業(yè)務量連續(xù)2年出現大幅下滑。據統計，2021年上半年云南省個人本外幣兌換業(yè)務量下滑達82.67%，筆數減少63.48%。新冠肺炎疫情沖擊下，雖然特許兌換機構克服種種困難，苦苦支撐著保持經營，但仍存在兌換需求大幅減少、“業(yè)務經營承諾書”完成進度承壓、企業(yè)經營持續(xù)虧損等影響，本外幣兌換特許機構面臨嚴峻生存挑戰(zhàn)。

一、個人兌換特許機構經營現狀和困難

（一）出入境人員流動頻率降低，兌換需求大幅減少

由于目前境外新冠肺炎疫情尚未好轉，出境游尚未恢復，加之國內對出入境航班及人員的限制，航班和兌換業(yè)務恢復情況差于預期。以個人本外幣兌換的昆明機場網點為例，由于國際出發(fā)和到達廳一度關閉，國際航班進出班次大量減少。受此影響，國際出發(fā)廳和到達廳營業(yè)網點先后關閉，僅剩1個網點勉強支撐，堅持營業(yè)。從邊境地區(qū)情況看，由于疫情防控封關等一系列措施，出入境人員流動基本凍結、交通工具進出大幅下降，兌換需求降至冰點。

（二）本外幣兌換特許機構小幣種庫存積壓，資金占壓嚴重

國際航班停運，境內居民旅行、留學等計劃取消，手中持有外幣兌回人民幣的意愿增強，特許兌換機構兌回了大量外幣。但越南盾、馬來西亞林吉特、老撾幣、緬幣等非儲備貨幣由于缺失了銀行等正規(guī)平盤渠道，造成了積壓，占壓了大量人民幣資金，更加劇了其經營難度。

（三）本外幣兌換特許業(yè)務經營成本增加，企業(yè)經營持續(xù)虧損

雖然特許機構網點已恢復正常經營，但前期的短暫歇業(yè)、減少服務窗口人員、縮減營業(yè)時間等一系列疫情防控措施導致企業(yè)盈利空間進一步縮窄。同時，衛(wèi)生防疫物資采購費、人員工資等剛性支出增加，導致兌換特許業(yè)務機構經營持續(xù)虧損。有的機構僅上半年就累計虧損超30萬元人民幣。

（四）本外幣兌換“業(yè)務經營承諾書”完成進度承壓，部分機構面臨退出經營的現狀

個人本外幣兌換特許業(yè)務政策決定了特許兌換機構服務品種、形式和渠道相對單一，其主營業(yè)務本身主要依托于跨境旅客。此次受全球新冠肺炎疫情的影響，跨境旅游受到了重創(chuàng)，特許機構的本外幣兌換業(yè)務也因此受到了嚴重地沖擊，業(yè)務經營出現瓶頸，部分兌換機構不能完成“業(yè)務經營承諾業(yè)務量”，面臨退市的壓力。

二、政府和管理部門等加大政策引導和支持，助力個人本外幣特許機構渡難關

個人本外幣兌換特許業(yè)務的開辦對當地就業(yè)起到積極作用，提供快捷、方便的人民幣與外幣兌換，提升了居民個人外幣兌換需求的體驗感。特別是提供的非國際儲備貨幣如緬幣、老幣、越南盾等幣種的兌換，滿足了國內居民日益增長的對周邊國家旅游的貨幣兌換需求，對個人外幣兌換銀行缺失幣種起到重要的補充作用，對地下錢莊起到較好的抑制作用。但目前由于新冠肺炎疫情影響，個人本外幣兌換特許機構經營舉步維艱，多數機構面臨客源劇降，成本增加，盈利減少甚至虧損經營倒閉的困境。個人本外幣兌換機構將何去何從，是否能順利渡過疫情帶來的生存困境？筆者認為政府和相關管理部門給予政策上的支持和幫助，個人本外幣兌換特許機構謀求新發(fā)展、降低成本、提升管理水平才能共克難關，實現生存和發(fā)展。

（一）從政府角度

建議從政府層面出發(fā)，給予特許兌換機構房租等方面的減免支持，扶持兌換機構渡過難關。疫情期間，特許兌換業(yè)務大幅縮減，在苦苦支撐的同時還要面臨房租等大成本支出，使個人本外幣兌換特許業(yè)務機構的經營雪上加霜，建議國家或地方政府考慮針對中小企業(yè)租金減免的政策支持。

（二）從銀行和外匯管理部門角度

1.建議人民銀行總行和國家外匯管理總局出臺優(yōu)惠政策，在銀行貸款等方面給予特許機構一些優(yōu)惠，解決特許機構的資金壓力。一是目前兌換特許業(yè)務備付金賬戶非儲備貨幣存量較大，是否可以考慮凍結外幣備付金賬戶，以外幣備付金賬戶余額作為貸款的前置條件，給予特許機構一定的貸款額度，緩解兌換特許機構資金緊張等問題。二是近段時間由于外幣結匯業(yè)務較多，人民幣現鈔需求量增大，特許機構反映，部分銀行人民幣提現費率較高，增加了兌換成本。建議給予特許機構備付金人民幣賬戶提現的費率優(yōu)惠，降低提現費率。

2.建議國家外匯管理總局對業(yè)務經營承諾書履行情況予以適當容忍。疫情沖擊情況下，特許機構完成業(yè)務經營承諾書中最低兌換筆數和兌換金額標準難度較大。為了“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”，使特許機構在后疫情時代能夠對個人外幣兌換市場持續(xù)發(fā)揮有益的補充作用，在承諾期限屆滿時，建議總局按各分局實際情況適當降低承諾履行業(yè)務總金額或總筆數標準。

3.建議國家外匯管理總局給予個人本外幣兌換特許業(yè)務行業(yè)協會建設支持，提升整體行業(yè)服務水平和對外宣傳效果。一是建議依托行業(yè)協會招標供應商統一系統的開發(fā)和維護，便于共享線上系統，提升服務品質，降低部分中小型兌換特許業(yè)務機構成本，助力特許機構共渡難關。二是依托行業(yè)協會統一推出線上外幣兌換預約服務平臺，提升中小型特許機構的兌換效率及便利化服務水平，有利于特許業(yè)務兌換機構做好宣傳，同時有利于后臺數據收集、管理、研究分析，推動整個行業(yè)的共同發(fā)展。

（三）從個人本外幣兌換特許機構角度

1.優(yōu)化資金和庫存配備，提高成交率，降低成本。面對新冠肺炎疫情帶來的巨大挑戰(zhàn)，個人本外幣特許機構應認真優(yōu)化資金和庫存配備，降低各項成本;在合規(guī)的前提下拓展新預約渠道，建立與客戶的聯系，提前安排庫存，提高成交率。

2.擴大經營品種，提高現鈔兌換量。做好市場需求調研，在政策框架下，拓展業(yè)務發(fā)展空間。如根據市場需求推出小額外幣收藏、節(jié)日紀念幣等兌換特色業(yè)務，提高外幣兌換量，以應對業(yè)務量驟降，業(yè)務進度難以實現的狀況。