互聯網金融發展及其對我國傳統商業銀行的影響研究

梁煒

（中國社會科學院研究生院，北京 102401）

一、緒論

（一）研究背景

隨著互聯網大數據的不斷普及與發展，傳統商業銀行主要經歷了以下幾個階段。

第一階段：網上銀行階段

20世紀90年代初，隨著我國互聯網金融技術的迅速發展與成熟，我國不少傳統大型商業銀行已經開始嘗試設立企業網上銀行。起初，辦理的網上銀行業務的操作較為簡單，如網上繳費、開戶、銷戶等傳統業務類型。

第二階段：網絡支付階段

2008年前后，隨著網絡購物的大規模興起，以淘寶為首的網絡電商平臺與支付寶等第三方支付平臺強強聯手，架起了買家與賣家之間的“過渡橋梁”，從某種程度上來說，電商平臺充當著“平臺監管人”的角色，保證了買賣交易的公平合理、安全有效。

第三階段：移動互聯階段

從2013年開始，我國逐步進入了大數據移動互聯階段，阿里巴巴、騰訊、網易等互聯網公司與各大商業銀行聯合建立了互聯網交易平臺。此階段與前兩個階段的不同之處在于，如果說網上銀行階段與網絡支付階段是一種技術上的轉型升級，那么移動互聯階段則是具有實質意義的創新型金融模式。

（二）研究意義

與傳統商業銀行相關的互聯網金融從某種意義上來說就是，以在線支付、云計算、大數據、需要借助第三方平臺等為主要特征的，與傳統商業銀行所提供的服務大不相同。因此，在這樣的歷史大環境之下，本篇研究論文對我們前人的一些研究成果進行了詳細分析總結，并從我國互聯網金融的未來發展史角度入手，重點深入分析了當前互聯網金融對當前我國傳統金融商業銀行的有利因素和不利因素，最終基本提出了一套切實可行的戰略對策和相關研究建議，對日后我國互聯網商業金融的未來發展研究具有十分重要的歷史意義和現實意義。

（三）相關概念及互聯網金融對傳統金融體系的影響

1.互聯網金融概念

雖然當前互聯網信息金融的技術發展日益迅猛，但國際學術界并未對其能否提出一個統一的基本理論進行界定。馬云最早明確提出“互聯網金融”這一金融概念就是在上海浦東今年金融工作會議上，他明確指出，依靠先進的金融大數據庫和互聯網金融技術，依靠完善的超大數據金融風險管控管理體系和金融信用管理體系，用基于AI的人工智能金融機器人功能來自動進行金融統一風險管理，這才是真正現代意義上的互聯網金融。僅僅只是依賴發展互聯網上的技術金融來進行發展金融相關聯的金融行業，從而在某種意義上來說并不是真正的發展互聯網技術金融，我們可以稱之為“互聯網金融”。目前，隨著互聯網金融體系與傳統金融體系的交匯貫通，廣義的互聯網金融應該涵蓋包含以上兩方面的內容，而不是僅僅側重其中一方面，隨著近些年科學技術的不斷創新發展，互聯網金融的具體概念也變得日益豐富。

2.互聯網金融對傳統金融體系的影響

隨著現代信息網絡技術的日趨普及和現代互聯網金融技術的日新月異，互聯網金融正在潤物細絲地改變著現代人們日常生活的方方面面，如各種消費使用習慣、支付使用習慣、理財投資習慣等等。互聯網金融技術正在慢慢地地滲透到我們的社會日常生活中，特別是相關金融服務領域，這項新興技術的興起對傳統商業銀行帶來了不小沖擊。

二、互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響

（一）有利影響

1.促進我國商業銀行改革創新

自2013年起，我國現存商業銀行推出了一系列的創新型金融產品，這一年可以算是自改革開放以來退出金融產品種類最多的一年，與此同時，也是傳統金融行業的商業模式和創新理念都有翻天覆地變化的一年。雖然到目前為止，我國還未形成一個完完整整的嶄新格局，但是這也有利于激勵傳統商業銀行鼓足干勁，百尺竿頭，不斷提高未來在市場競爭中的實力。

2.加快我國商業銀行業務結構的調整

我國一些傳統大型商業銀行在重點扶持小微企業和提高個人信用評級方面的金融服務水平尚存一些缺陷，原因主要是這些傳統商業銀行所主要面臨的是貸款需求群體，客戶資金緊急需求持續時間相對較短，且客戶資金及時到位處理速度相對較快，客戶需求群體較為分散，各方面風險指數較高。而目前正在調整銀行業務管理結構的傳統商業銀行利用各種互聯網信息技術已經彌補了這些不足，不僅大大提高了貸款的效率，還大大提高了貸款的安全性。

3.優化我國商業銀行市場格局

近年來，快捷在線支付迅速成熟發展逐漸崛起，作為一類新的支付交易方式，快捷在線支付不僅可以快速及時獲取所有訪客客戶資料，還可以能充分及時了解客戶的投資喜好，以及投資流向，與以往獨立掌握客戶資源的大型商業投資銀行一起瓜分客戶資源，這一突破將傳統商業銀行置于相對被動的位置。擁有龐大用戶數量的移動客戶群不僅為第三方移動支付業務平臺發展提供了巨大的短期商業價值，還可以直接幫助多家商業銀行快速形成"第三方支付平臺+中小銀行"業務聯盟。

（二）不利影響

1.弱化我國商業銀行的中介地位

作為目前我國傳統大型商業銀行由于其自身擁有大量的短期資本，一直在我國市場交易中主要起到中介機構的重要作用，但現階段由于p2p抵押貸款等新興金融網絡產品日新月異，這也就使得傳統大型商業銀行的金融中介機構地位已經有了一定不同程度地受到弱化，互聯網化的金融發展使得了買賣雙方對于過去的短期資本市場交易供求信息更加直觀、清晰。

2.影響我國商業銀行的主要業務

儲蓄存款是傳統商業銀行的主要負債業務之一，特別是傳統商業銀行的活期存款，可以說是其成本最低和質量最優最穩定的資金來源之一。但目前，由于第三方移動支付存款平臺提出的儲蓄延期付款等服務功能，客戶手中的一部分存款結算資金暫時只能沉淀在第三方移動支付平臺，作為一種特殊的儲蓄活期存款，這樣更有利于充分利用我國商業金融銀行內的移動儲蓄活期存款；除此之外，隨著人民大眾對網絡金融行業知識的深入認識越來越廣，越來越多的人開始將目光轉向投資和理財，這無疑也給商業銀行的活期存款的業務帶來了難以抵擋的巨大沖擊。

3.加大我國商業銀行的經營風險

與傳統商業銀行相比，互聯網金融大大簡化了貸款手續，貸款人只需要提供一個較為真實地參考，就可以迅速獲得貸款資金，這種貸款不僅不用抵押品，而且貸款成本相對較低。但是，目前的社會整體信用體系還不夠完善，對互聯網金融的監管仍存在盲區，隨著互聯網金融的業務范圍日益擴大，一些企業的關鍵信息仍然缺失，一旦出現風險問題，將會對整個金融行業產生嚴重的影響。

三、互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

（一）以客戶為中心

重視提升客戶服務體驗，與其他傳統大型商業銀行相比較而言，新興移動互聯網時代金融行業具有十分顯著的行業優勢，如銀行可以針對廣大客戶的不同個性化業務需求，量身制定專屬解決方案，使服務更加便利。這些不可忽視的行業優勢已經為移動互聯網時代金融行業帶來了越來越多的潛在龐大客戶，因此，現有中國傳統的商業銀行需要更好立足廣大客戶的各種現實業務需求，從而提供更好的服務吸引更多客戶。

（二）改變經營方式

傳統電子商業銀行如果真正想要在中國互聯網金融商務領域能夠占有一席立足之地，就必然需要通過完善電子金融商務平臺，通過收集整理電子商務產品交易相關信息流程來及時掌握商務交易相關信息。因此，傳統大型商業銀行發展需要加快轉變銀行現有業務經營方式，拓展更多的服務渠道，從而實現線下實體銷售和網絡虛擬銷售相結合的長遠目標。

（三）建立一站式平臺，提高綜合服務

傳統金融商業銀行不僅可以向傳統互聯網金融企業不斷學習如何提高客戶體驗粘性，同時也需要不斷創新金融業務發展模式，如在移動互聯網上創立一個直接買賣各類金融服務產品與相關服務的“金融超市”，以便廣大客戶隨時可以根據自身的實際使用需求，自行組合選擇其自己需要的網上金融服務產品，形成各種一站式的網上金融服務在線購物。

（四）發掘復合型人才，提升科研水平

目前，我國傳統商業銀行在舉行招聘時，要求相對較低，缺乏既能熟練掌握操作業務又精通互聯網技術的雙向復合型人才。因此，在日后的人力資源管理中，要重視對員工專業知識技能的培養，培養大批高素質的人才隊伍。

四、總結與展望

綜上所述，互聯網金融發展已經勢不可擋，傳統商業銀行必須要虛心接受并且勇敢面對這個現實。雖然，互聯網金融的興起對傳統商業銀行的主體地位不能構成威脅，但我們應該讓傳統商業銀行具有足夠強大的承受能力，能經受互聯網金融的挑戰。因此，傳統商業銀行一定要積極創新、勇于改革、建立一站式平臺、提高服務水平與科研水平，只有這樣才能在當今的信息化浪潮中立于不敗之地。