銀保互動對新型農業經營主體配給影響分析

趙益琦 趙一格 許書凝

（南京農業大學金融學院，江蘇 南京 210095）

近年來，中國正處于以家庭農戶經營為主體的傳統經營格局向多種類型的新型農業經營主體轉變的階段，相關研究指出新型農業經營主體有較高的信貸需求。華中昱等（2016）通過研究貧困地區新型農業經營主體信貸需求發現，當地新型農業經營主體擔保類信貸需求旺盛、需求規模大、用途多元化，但融資需求難以得到全部滿足。王薔等（2017）通過對四川省新型農業經營主體信貸需求調研發現，新型農業經營主體信貸需求意愿強烈，其中69%被受訪者近期存在借貸意愿，且融資需求融資額度大、融資渠道單一。

Binswangger（1980）、Mishra（1994）、 Shee （2012）、Marr （2016）、祝國平、常燕（2014），劉榮茂（2014）認為銀保互動可以發揮抵押替代的作用，緩解由于信息不對稱，正規金融機構對抵押擔保的要求高，導致缺乏抵押物的農民無法貸款的數量配給和居民因害怕失去抵押物而放棄貸款的風險配給。湯穎梅等（2018）研究得出信貸聯結型銀保互動對農戶的風險配給存在負向的干預效應，進一步研究發現信貸聯結型銀保互動對規模農戶的數量配給具有緩解作用。董曉林等（2018）研究得出貸款保證保險的實施對農戶受到的完全數量配給有顯著影響。銀行放寬了對農戶抵押品的要求，從而緩解了農戶因供給不足而受到的信貸配給，對農戶的交易成本及風險配給的影響不顯著，對農戶因需求不足產生的信貸配給無明顯影響。

1 研究對象

1.1 貸款保證保險運作機制

貸款保證保險的具體運行模式為農戶在申請農業貸款的同時購買保險，該保險保證了農戶在無法償還貸款的情況下由保險公司及政府機構向信貸機構支付貸款損失。

1.2 信貸配給分類

表1

2 政銀保貸款保證保險開展情況

2016年，山東省引入 “政銀保”合作機制，借款人被認定為不良后，財政、銀行、保險公司按3∶2∶5的比例承擔本金損失。2017年，市財政局、市金融辦、人民銀行濰坊市中心支行、 市銀監分局聯合印發了《濰坊市“政銀保”貸款保證保險實施細則》，進一步強化管理，推進“政銀保”貸款保證保險業務。 2019年，濱州市財政局印發《關于印發山東省“政銀保”貸款保證保險補貼資金管理暫行辦法的通知》。

圖1

3 影響分析

3.1 數據來源

此次實地問卷調查工作在山東省濱州市博興縣農業局和山東省濰坊市濱海開發區國土資源局的工作人員幫助下完成，小組成員2020年8月前往山東省濱州市、濰坊市，在每個縣/區選取1到2個鄉/鎮，在每個鄉/鎮選擇1到2個村，隨機選取農戶實地調研，并在之后的幾個月份通過電訪調查，共得到問卷171份，濱州地區71份，濰坊地區100份。

3.2 影響分析

購買了政銀保貸款保證保險的新型農業經營主體中82.86%為價格配給借款者，17.14%受到部分數量配給，沒有價格配給未借款者，沒有受到風險配給。未購買政銀保貸款保證保險的新型農業經營主體中82.86%受到價格配給借款者，19.18%受到部分數量配給，4.11%受到風險配給，36.99%受到交易成本配給。可以看出政銀保貸款保證保險的實施降低了新型農業經營主體受到價格配給、交易成本配給、風險配給和部分數量配給。農業本身的高風險性以及在信貸環節中信息不對稱的現象，使得信貸機構對抵押擔保的依賴程度較高，政銀保貸款保證保險能夠發揮抵押擔保作用，減少農戶對無法償還貸款的擔憂，提高農戶貸款意愿，緩解農戶受到的信貸配給。

表2 新型農業經營主體信貸配給情況

4 政銀保貸款保證保險實地實施中的不足

4.1 銀保互動一方面提供風險保障，另一方面由于保費提高門檻

在銀保合作模式下，一方面銀保互動可以為農業生產和農業貸款提供風險保障，有利于提高農戶信貸可得性和信貸額度。但相對于傳統的農業信貸模式需要支付農業保險保費，會影響農戶的預期收益，如果參與成本大于收益，農戶會偏向選擇傳統貸款方式。

4.2 三方賠付不及時可能會改變銀行機構信貸供給

貸款保證保險在實際執行的過程中由于三方賠付比例的不明確或者是無法按時賠付，影響到銀行機構貸款給農戶的經濟效益。根據配給理論，銀行的可能會提高利率或者是提高審批流程嚴格程度，一方面影響了數量配給；另一方面農戶得知貸款的門檻提高不再提出貸款申請，影響了風險和交易成本配給。

4.3 農戶認知差別不明顯，難以定向推廣

一般種植規模越大的新型農業經營主體會更傾向于分散風險，其中包括購買農業保險的偏好也就越強烈。而在實地實施中，具備不同特征的新型農業經營主體對農業保險的認知差別不明顯，使得種植面積等變量并沒有顯示有足夠影響，對于政府、銀行以及保險公司三方機構來說難以定向推廣。

5 政策建議

5.1 加大政策扶持力度，保障各方利益

農產品生產的不確定性、高風險性以及自身的弱質性決定了金融機構在開展農業保險和信貸業務的高風險、高成本，這就需要政府在銀保互動過程中提供長期的政策支持降低風險，可以借鑒美國從法律體系入手為銀保互動提供法律保障。政府還應當為參與到銀保互動的金融機構提供一定的補貼和稅收優惠，提高金融機構參與的積極性，降低農戶的融資成本。

5.2 強化政銀保合作

針對金融機構參與積極性不高等問題，政府可以加強“政銀保”“政銀保+”合作模式，加強風險監控機制，建立風險共擔基金，完善風險補償機制，鼓勵銀保產品創新，實現“以險促貸、以貸促險”良性循環格局。同時鼓勵民間資本的介入，涉農保險的經營主體除了國營保險公司，還可以允許私營保險公司等機構的加入，擴大涉農資金的來源，提高銀保互動活力。

5.3 加強涉農銀保互動宣傳力度

隨著農村網絡基礎設施不斷完善和信息化水平的提高，金融機構可以利用大數據分析農戶的資金和信用狀況，進一步加強宣傳。