區(qū)塊鏈架構(gòu)下的兩種征信模型分析

韓玉芳

（廣州華商職業(yè)學(xué)院財(cái)金學(xué)院，廣東廣州 511300）

1.我國(guó)企業(yè)征信體系現(xiàn)狀

相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)征信體系還處于起步階段。在2018年，我國(guó)成立了百行征信，建立國(guó)家級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享。但是因?yàn)檫€沒(méi)有確立數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)，數(shù)據(jù)擁有的機(jī)構(gòu)為了保護(hù)隱私或者為了保護(hù)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不愿意把數(shù)據(jù)拿出來(lái)共享[1]，信息被割裂，存在信息孤島，無(wú)法信息共享。

眾所周知，我國(guó)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率超過(guò)60%，為全國(guó)提供了約75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。但在融資方面，卻存在門(mén)檻高、融資貴等問(wèn)題，其原因就在于缺乏一個(gè)可以數(shù)據(jù)共享、同時(shí)數(shù)據(jù)安全、有效的征信體系。我國(guó)是以央行為核心的征信體系，目前還存在不足，主要是數(shù)據(jù)來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)信息上有所欠缺[2]。征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)源中有強(qiáng)、中、弱3個(gè)等級(jí)的變量[4]。強(qiáng)變量指的是金融數(shù)據(jù)，如來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)據(jù)；中變量指的是各種交易數(shù)據(jù)，如來(lái)自于電商的銷(xiāo)售記錄；弱變量指的是來(lái)自于社交平臺(tái)的社交記錄等數(shù)據(jù)，如來(lái)自于大眾點(diǎn)評(píng)、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)企業(yè)信息、企業(yè)司法信息、經(jīng)營(yíng)異常信息、輿情監(jiān)測(cè)和水電稅收等各類(lèi)強(qiáng)變量、中變量和弱變量的多維分析，得出企業(yè)的信用水平。但是這些數(shù)據(jù)往往分布在社會(huì)的各個(gè)角落，金融行業(yè)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也往往難以充分傳導(dǎo)、借鑒和分享[3]，造成信息割裂，極大地阻礙了征信服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)功能的發(fā)揮。大多征信機(jī)構(gòu)都缺乏數(shù)據(jù)源，需要通過(guò)合作或購(gòu)買(mǎi)來(lái)獲取，征信成本高。

因此，我國(guó)企業(yè)征信體系目前存在的問(wèn)題主要有：（1）行業(yè)信息共享無(wú)法實(shí)現(xiàn)：數(shù)據(jù)孤島的存在導(dǎo)致央行征信中心收錄的信息，來(lái)源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于企業(yè)的其他信息，如社會(huì)輿情、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)信息等無(wú)法獲得，對(duì)于企業(yè)的信用狀況無(wú)法做出全面反映；（2）數(shù)據(jù)成本高昂：大多征信機(jī)構(gòu)都面臨缺乏數(shù)據(jù)源尤其是強(qiáng)變量數(shù)據(jù)源的問(wèn)題，需要通過(guò)合作或者購(gòu)買(mǎi)來(lái)獲取數(shù)據(jù)源，征信成本較高；（3）缺乏對(duì)數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)：互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，使央行面臨數(shù)據(jù)隱私保護(hù)難的問(wèn)題。如個(gè)人信息泄露造成網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，成為網(wǎng)絡(luò)安全的一大威脅。而且與數(shù)據(jù)信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，企業(yè)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)較為薄弱。雖然我國(guó)于2021年9月1日實(shí)施《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》，該法強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)的安全與監(jiān)管，但一系列法律法規(guī)的出臺(tái)和全社會(huì)信息保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，未來(lái)仍有很長(zhǎng)一段路要走。

2.區(qū)塊鏈架構(gòu)下的征信體系優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、集體維護(hù)、智能合約、隱私保護(hù)和共識(shí)算法的特性，天然適用于企業(yè)征信行業(yè)，可以解決征信行業(yè)存在的諸多問(wèn)題，如利用共識(shí)算法來(lái)驗(yàn)證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來(lái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪(fǎng)問(wèn)的安全。

2.1 降低征信成本

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)存在一個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中心，總賬由受信任的中央對(duì)手方來(lái)維護(hù)。與傳統(tǒng)記賬方式不同，區(qū)塊鏈的分布式賬本分散于不同支付系統(tǒng)的節(jié)點(diǎn)，由獨(dú)立的私人個(gè)體來(lái)維護(hù)，維護(hù)成本低廉，同時(shí)避免了因中央對(duì)手方系統(tǒng)故障或遭到黑客惡意攻擊而引發(fā)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)維護(hù)成本低、安全有效的特點(diǎn)。

2.2 剔除數(shù)據(jù)噪音

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代每天都會(huì)產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)資源，征信機(jī)構(gòu)在剔除無(wú)用數(shù)據(jù)時(shí)往往需要花費(fèi)時(shí)間篩選。區(qū)塊鏈可以讓征信機(jī)構(gòu)剔除與信用評(píng)價(jià)無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)重構(gòu)盡快完成，解決困擾征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)噪音問(wèn)題。

2.3 數(shù)據(jù)公開(kāi)透明

除了個(gè)人隱私類(lèi)信息被加密無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)，用戶(hù)可以對(duì)區(qū)塊鏈內(nèi)其他信息進(jìn)行訪(fǎng)問(wèn)，進(jìn)行審計(jì)和查證，這使得數(shù)據(jù)具有公開(kāi)的特性。不僅如此，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)還可以追根溯源。

2.4 數(shù)據(jù)不可篡改

區(qū)塊鏈內(nèi)不同區(qū)塊按時(shí)間的先后順序連接，呈現(xiàn)一套完整的數(shù)據(jù)。一般而言，最后一個(gè)連接的區(qū)塊鏈，只要被加入鏈條內(nèi)，這個(gè)區(qū)塊鏈的信息及數(shù)據(jù)就不可以被刪除或篡改。一旦某一節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了篡改，其他節(jié)點(diǎn)就會(huì)感知，如果不想被其他節(jié)點(diǎn)感知，則需要對(duì)全球范圍內(nèi)的備份數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，這要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，幾乎是不可能的。

3.區(qū)塊鏈征信模型

目前有共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信和非共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信兩種模型[4]。

（1）在共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信方案下，各參與方把自己區(qū)塊鏈內(nèi)的原始數(shù)據(jù)以摘要信息的形式存儲(chǔ)于一個(gè)公共區(qū)塊鏈內(nèi)。在這種方案下，公共區(qū)塊鏈內(nèi)的參與方即是數(shù)據(jù)的提供者也是數(shù)據(jù)的使用者。以A、B兩家公司為例來(lái)說(shuō)明：

1）A、B公司通過(guò)區(qū)塊鏈廣播將摘要信息存儲(chǔ)于公共區(qū)塊鏈。

2）A公司想要分析C客戶(hù)的征信，先將C客戶(hù)的摘要信息提取出來(lái)，與B公司的摘要信息進(jìn)行匹配。

3）A公司向B公司發(fā)出查詢(xún)請(qǐng)求，B公司向客戶(hù)C請(qǐng)求授權(quán)。

4）得到C的授權(quán)后，A公司支付B公司一定的費(fèi)用，B公司發(fā)送C的征信數(shù)據(jù)給A公司。

5）A公司對(duì)C客戶(hù)進(jìn)行征信分析。

如于2013年成立的LinkEye，通過(guò)共享機(jī)制和黑名單機(jī)制等8個(gè)核心機(jī)制，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員間的信息交換和共享，把成員間的數(shù)據(jù)串聯(lián)在一起，形成一個(gè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)[5]。

（2）非共享數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈征信方案以非共享原始數(shù)據(jù)為前提，參與方應(yīng)數(shù)據(jù)查詢(xún)方的要求，只將有關(guān)的數(shù)據(jù)添加到區(qū)塊鏈當(dāng)中，數(shù)據(jù)提供方可以憑此獲得一定收益。以A、B、C公司為例來(lái)說(shuō)明：

1）A公司要分析客戶(hù)D的征信，向B、C兩家公司發(fā)出查詢(xún)請(qǐng)求。

2）B、C兩家公司向客戶(hù)D請(qǐng)求授權(quán)。

3）得到D的授權(quán)后，B、C公司將與客戶(hù)D有關(guān)的各個(gè)環(huán)節(jié)添加到區(qū)塊鏈當(dāng)中，并在區(qū)塊鏈內(nèi)追蹤采集D的數(shù)據(jù)。

4）B、C公司將采集的數(shù)據(jù)提供給A公司。

5）A將B、C提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，如果沒(méi)有問(wèn)題的話(huà)，對(duì)客戶(hù)D進(jìn)行征信分析。

在這種方案下，可以將多方采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、有效。如信鏈的企業(yè)征信聯(lián)盟鏈，幫助征信機(jī)構(gòu)打通工商、法院、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行政部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等企業(yè)信用信息，構(gòu)建元數(shù)據(jù)目錄和大數(shù)據(jù)視圖，通過(guò)交叉核驗(yàn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能糾偏，通過(guò)非對(duì)稱(chēng)加密實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全和隱私保護(hù)。最終幫助征信機(jī)構(gòu)快速構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)。

這兩種方案各有優(yōu)缺點(diǎn)，采用哪種方案更好要取決于實(shí)際情況[4]。

區(qū)塊鏈征信確實(shí)有助于解決我國(guó)目前征信體系存在的問(wèn)題，打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的同時(shí)保證數(shù)據(jù)的安全和有效，同時(shí)也解決了征信機(jī)構(gòu)所面臨的征信成本高，公信力差等問(wèn)題。對(duì)于當(dāng)前廣大征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)而言，積極參與數(shù)據(jù)共享，即成為數(shù)據(jù)的使用者又成為數(shù)據(jù)的擁有者，才能夠重塑我國(guó)征信體系，促進(jìn)征信行業(yè)的快速、健康發(fā)展。