商業(yè)銀行反洗錢工作實(shí)踐與思考

于清

（建設(shè)銀行威海分行，山東 威海 264400）

洗錢活動(dòng)使人民群眾的財(cái)產(chǎn)蒙受損失，嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定，隨著商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，洗錢風(fēng)險(xiǎn)也在逐步增加。反洗錢工作關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各方面利益，只有多方面協(xié)調(diào)配合，才可以有效維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，穩(wěn)定金融體系。

一、我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作主要內(nèi)容

犯罪分子通過銀行渠道進(jìn)行洗錢的方式主要是買賣銀行賬戶，利用他人賬戶匯集中轉(zhuǎn)資金，從而切斷非法收益的交易線索。隨著電子銀行技術(shù)的發(fā)展，犯罪分子利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各種線上金融服務(wù)進(jìn)行交易，避免銀行方面對(duì)現(xiàn)金流的管控。金融科技的發(fā)展使犯罪分子的洗錢方式層出不窮，為反洗錢工作帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

（一）客戶身份核實(shí)及信息完善

商業(yè)銀行開展反洗錢工作的第一步是進(jìn)行客戶身份核實(shí)，客戶身份核實(shí)是指客戶在辦理開戶業(yè)務(wù)或者進(jìn)行規(guī)定金額以上的交易時(shí)，需要提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件。這可以有效核實(shí)和記錄客戶的真實(shí)信息，并且可以在客戶身份信息變更后及時(shí)更新，從而對(duì)客戶辦理業(yè)務(wù)、進(jìn)行交易的真實(shí)性進(jìn)行初步識(shí)別和判定。客戶身份核實(shí)及信息完善在反洗錢工作中占據(jù)著重要的地位，客戶身份識(shí)別的完成度關(guān)系到反洗錢工作中的大額可疑交易報(bào)告制度，能提高銀行對(duì)洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶的預(yù)判準(zhǔn)確率，增強(qiáng)對(duì)可疑報(bào)告的預(yù)警能力。

（二）客戶信息和交易信息的保存

商業(yè)銀行反洗錢工作的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)是依法在一定期限內(nèi)妥善保存客戶信息和交易信息，目的是方便進(jìn)行客戶身份識(shí)別，記錄客戶相關(guān)交易，生成交易報(bào)告，識(shí)別潛在的可疑交易，防范可能的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過保存客戶真實(shí)身份信息、記錄客戶資金交易過程，初步識(shí)別可疑交易并留存證據(jù)依據(jù)。商業(yè)銀行也要對(duì)客戶身份資料和交易記錄的保存盡到保密義務(wù)，不能隨意泄露客戶信息，還要防止內(nèi)部員工違規(guī)販賣客戶信息，從而避免對(duì)商業(yè)銀行信用造成不良影響。

（三）大額可疑交易報(bào)告制度

洗錢活動(dòng)一般是數(shù)額巨大的現(xiàn)金流和交易異常的跨行轉(zhuǎn)賬。因此，對(duì)于達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金額、未能確定合法目的的交易，可以判定為可疑交易，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向人民銀行反洗錢中心提交大額可疑交易報(bào)告，提供識(shí)別和追查非法犯罪活動(dòng)的線索。大額可疑交易報(bào)告的質(zhì)量和提供數(shù)量直接關(guān)系到反洗錢工作能否及時(shí)有效開展。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量和交易量逐年上升，對(duì)于使用大額資金是否合法并沒有法定的判定標(biāo)準(zhǔn)，如果全部核實(shí)，需要花費(fèi)極大的人力物力，也可能因此錯(cuò)過真正的洗錢活動(dòng)。因此，目前商業(yè)銀行一般利用軟件智能模型進(jìn)行可疑交易的初步識(shí)別，從而提高準(zhǔn)確率和審核效率。

二、商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)

盡管商業(yè)銀行逐年加大人力和物力投入進(jìn)行反洗錢工作，但由于一些主客觀原因，商業(yè)銀行的反洗錢工作仍然存在一些問題和困難。

（一）反洗錢工作的手段與商業(yè)銀行的盈利特性存在矛盾

反洗錢工作在發(fā)揮作用的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的工作帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。反洗錢工作的重要內(nèi)容之一就是監(jiān)測(cè)和控制大額現(xiàn)金交易，對(duì)于大額現(xiàn)金交易，需要核實(shí)確認(rèn)客戶資金來(lái)源和交易用途，而基層網(wǎng)點(diǎn)由于業(yè)績(jī)考核壓力，為了避免引起大客戶不滿，對(duì)一些大額現(xiàn)金的繳存業(yè)務(wù)并沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審查，監(jiān)控不到位，為反洗錢工作埋下了隱患。

（二）反洗錢意識(shí)淡薄，缺乏監(jiān)控和分析可疑交易的經(jīng)驗(yàn)

目前，許多商業(yè)銀行的員工缺乏反洗錢意識(shí)，缺少相關(guān)反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)，特別是一線崗位員工在給客戶辦理新開戶業(yè)務(wù)時(shí)，未能主動(dòng)詢問客戶開戶用途，識(shí)別可能存在的賬戶倒賣風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還有一些銀行由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)交易頻繁、轉(zhuǎn)賬交易類型復(fù)雜，業(yè)務(wù)辦理流于形式，未做到真正了解客戶，發(fā)現(xiàn)可疑交易，缺少對(duì)可疑交易的進(jìn)一步調(diào)查和持續(xù)關(guān)注分析，為犯罪分子提供了可乘之機(jī)。

（三）判斷客戶信息真實(shí)性的能力不足

商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)主要集中在客戶信息采集、可疑交易判定上，這兩項(xiàng)工作都需要確定客戶信息的真實(shí)性。但商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)僅審核客戶開戶資料的合規(guī)性，雖然人民銀行對(duì)商業(yè)銀行開立賬戶嚴(yán)格性的管控力度不斷加大，要求其對(duì)新開個(gè)人賬戶、企業(yè)賬戶進(jìn)行嚴(yán)格的身份核實(shí)、上門核實(shí)，但是由于客戶對(duì)人民銀行的反洗錢政策要求不太了解，不愿意配合商業(yè)銀行進(jìn)行反洗錢盡職調(diào)查，所以銀行對(duì)客戶的職業(yè)、收入、資金來(lái)源、開立賬戶的目的、客戶的資金往來(lái)等信息缺乏真實(shí)詳細(xì)的了解，這阻礙了商業(yè)銀行反洗錢工作的開展。

（四）反洗錢工作宣傳力度不足

目前，大部分銀行客戶對(duì)我國(guó)的反洗錢政策缺乏了解，對(duì)商業(yè)銀行的客戶身份識(shí)別工作配合度不高，使得商業(yè)銀行不能高效進(jìn)行詳細(xì)的客戶盡職調(diào)查。《反洗錢法》只要求客戶辦理業(yè)務(wù)提供真實(shí)有效的身份證明文件，并未作出其他明確要求，客戶主觀上不愿意提供相關(guān)的個(gè)人信息，商業(yè)銀行也得不到充分的法律支持，進(jìn)而導(dǎo)致客戶身份資料不完整或者身份信息更新不及時(shí)，影響了反洗錢工作的開展。

三、增強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢工作有效性的對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，我國(guó)的反洗錢工作進(jìn)程進(jìn)一步加快。商業(yè)銀行的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)，其具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，需要滿足客戶的業(yè)務(wù)要求，并且履行反洗錢職責(zé)。要確保商業(yè)銀行反洗錢工作高效進(jìn)行，需要多方面的配合。

（一）完善反洗錢制度體系，建立系統(tǒng)的反洗錢工作機(jī)制

我國(guó)已初步建立起符合國(guó)際慣例的反洗錢工作體系和工作機(jī)制，但是現(xiàn)行的反洗錢制度體系仍存在一定的缺陷和不足，需要借鑒其他國(guó)家對(duì)的要求和做法，完善反洗錢制度體系，建立系統(tǒng)的反洗錢工作機(jī)制，提高反洗錢工作效率。需要注意的是，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要注重與國(guó)內(nèi)反洗錢工作實(shí)踐的結(jié)合，制定符合我國(guó)國(guó)情、滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的反洗錢工作體系，以提升反洗錢管理能力，完善反洗錢管理體系，深化反洗錢模型運(yùn)用，提升反洗錢管理的效率和水平。同時(shí)，還要推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能在反洗錢工作中的應(yīng)用。

（二）加強(qiáng)員工反洗錢培訓(xùn)

商業(yè)銀行開展反洗錢工作，首要任務(wù)就是全面開展員工的反洗錢培訓(xùn)。員工要通過培訓(xùn)深入學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)知識(shí)，在實(shí)踐工作中對(duì)洗錢行為保持警惕，培訓(xùn)內(nèi)容要具有可操作性，要制定反洗錢操作手冊(cè)，增強(qiáng)員工反洗錢操作的規(guī)范性和高效性。培訓(xùn)方式應(yīng)當(dāng)全面，應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同崗位的工作特點(diǎn)，制定不同的反洗錢培訓(xùn)內(nèi)容，對(duì)一線崗位員工應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)客戶身份識(shí)別方式以及提交有效可疑交易報(bào)告的方法，還要定期對(duì)員工進(jìn)行反洗錢政策手段和規(guī)章制度的培訓(xùn)。

（三）加強(qiáng)反洗錢信息交流，節(jié)省人力物力

商業(yè)銀行反洗錢工作的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)是加強(qiáng)信息交流，包括商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間的信息交流、各商業(yè)銀行之間的信息交流、商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)以及政府機(jī)構(gòu)之間的信息交流。共享客戶信息可以減少反復(fù)獲取客戶信息的成本，節(jié)約人力物力，還可以使可疑交易的判斷更加高效、準(zhǔn)確。商業(yè)銀行完善信息交流對(duì)以后適應(yīng)日益加強(qiáng)的反洗錢國(guó)際合作具有重要意義。

（四）加強(qiáng)金融科技應(yīng)用和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)反洗錢監(jiān)管

金融科技的快速發(fā)展給不法分子進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)制造了新的機(jī)會(huì)和手段，商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的迅速發(fā)展也增加了反洗錢工作的風(fēng)控難度。持續(xù)為反洗錢工作提供科技保障，對(duì)反洗錢工作的推進(jìn)具有舉足輕重的作用，能提高反洗錢效率。雖然我國(guó)打擊犯罪洗錢行為的方式在不斷變化，但是犯罪分子洗錢時(shí)使用的數(shù)字化手段也在快速更新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行反洗錢模式已經(jīng)不能滿足日益變化的反洗錢要求。這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)完善洗錢監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)洗錢行為的監(jiān)控和預(yù)防。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在整個(gè)反洗錢工作體系中承擔(dān)著重要的責(zé)任和義務(wù)，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)，需要多方面、多層次提升反洗錢工作水平，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，重視反洗錢數(shù)據(jù)整理工作，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的甄別。商業(yè)銀行可借助科技的力量，加強(qiáng)信息交流，提高可疑交易報(bào)告效率，優(yōu)化反洗錢工作機(jī)制，完善反洗錢監(jiān)管體系，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展保駕護(hù)航。