大學生“校園網貸”問題解決策略探索

趙晨萱

（陜西能源職業技術學院醫學院，陜西 西安 710613）

近年來，互聯網金融借貸平臺為了謀取多的經濟利益，將借貸群體進行細化，一部分互聯網貸款平臺把受眾群體指向大學生，為其提供借貸服務，使面向大學生群體的“校園網貸”及“校園網貸”平臺開始出現。“校園網貸”是金融借貸服務依托網絡發展的特殊貸款形式，它的影響作用應當辯證看待［1］。

“校園網貸”的出現是金融服務業務向網絡發展的必然結果。一方面，該服務可以滿足部分大學生群體的超前消費需求；另一方面，靈活、安全且適度的信用貸款消費，有助于大學生消費意識的成熟和理性。但任何事物都存在正反兩面，近幾年，“校園網貸”事件頻繁出現在公眾視野中，其引發的不良現象正是“校園網貸”不利面的呈現。

一、“校園網貸”的存在原因

（一）部分大學生存在過度消費

超前消費理念即用明天的錢滿足今天的需要。處在學業進修期的大學生仍未經濟獨立，消費支出主要為父母提供，這就造成父母提供的經濟支持程度決定了大學生的實際消費水平，但大學生的消費欲望不會僅僅由父母提供的經濟支持程度來決定。當大學生受經濟快速發展、物質極大豐富刺激而消費欲望高漲時，消費需求與單一經濟收入將出現極大失衡。此時，借貸消費就成為滿足個人消費需求的一個選項。

（二）網絡貸款程序便捷

雖然借貸業務屬于金融領域基本范疇，為保證收益，理應存在嚴格的審核流程。但“校園網貸”依托網絡平臺，因申請環節較少、所需憑證簡單、放款速度快的特點，使得大學生成為其主要借貸服務對象［2］。一些網貸平臺更是無需任何形式抵押，便可提供借貸額度。這些便利條件客觀上促使大學生在更多的沖動及過度消費中選擇“校園網貸”，以此彌補其由于單一經濟收入不足導致的消費落差。

（三）“校園網貸”違期風險較低

大學生群體雖經濟來源較為單一，但其可獲得父母提供的穩定收入。再者，大學生群體整體素質水平較高，誠信意識較強，因而信譽度較好，出現“校園網貸”借貸違約、違期的現象和情況比例較低。

（四）高校金融網絡安全教育及消費觀引導缺失

一方面，高校在教育教學管理服務過程中，缺少對學生進行金融類產品安全知識普及和正確消費觀的引導，對“校園網貸”危害警示不明，缺少必要的風險阻斷能力和機制；另一方面，大學生作為“校園網貸”借貸主體，同樣缺乏對“校園網貸”的必要認識，僅憑需求，盲目開支借貸。

二、“校園網貸”的危害風險表現

（一）利息高額危害風險

首先，“校園網貸”平臺種類繁多、良莠不齊，非法借貸公司常以“校園網貸”平臺為偽裝，肆意放寬借貸權限，模糊借款利率，以套牢借款大學生來獲取高額利息。一旦還款逾期，平臺除了疊加利息，還會增加相應違約金懲罰費用等。其次，即使相對規范的“校園網貸”借貸平臺，其月息也明顯偏高，高額利息所產生的債務成本遠高于過度消費收獲的滿足感，使借貸大學生在消費需求短暫滿足后疲于應對還款壓力。

（二）信息泄露危害風險

網絡平臺借款，需要大學生借款申請時提供本人及相應關系人真實信息，包括個人身份信息、居住地、家庭成員和聯系方式等，其中個別非法借貸平臺正是通過以上信息進行催款、騷擾、威脅和牟利。一方面通過借款大學生所留真實信息進行短信、電話催債；另一方面則以相關人員預留真實信息為商品，打包出售給一些中介、企業和公司，泄露他人真實信息，獲取不正當利益，給信息被泄露者造成生活困擾。

（三）催債暴力危害風險

當個別學生還款逾期時，一些以盈利為目的“校園網貸”平臺及公司會通過第三方催債公司進行暴力催債。包括24小時電話騷擾借款大學生，短信轟炸當事學生及預留關系人；以強硬口吻威脅曝光借款學生及其家人，以民事訴訟要挾借款學生；非法拘禁借款人等粗暴方式，使借款學生身心飽受傷害。

三、“校園網貸”問題解決策略

（一）加強大學生消費觀和金融安全知識教育，樹立理性消費觀

大學生消費觀受外部影響較大，借貸消費多出于刺激動機，滿足一時心理需要，對金融安全知識儲備及對“校園網貸”了解匱乏。一旦深陷其中，便難以自拔。因此，作為大學生教育主體的高校，有責任加強大學生消費觀和金融安全知識教育，引導大學生樹立理性消費觀。一方面，高校應從思想認識著手，廣泛開展德育教育，通過開展勞動實踐、社會調研和教育理論引導，使大學生深刻認識價值選擇和價值判斷，應當遵循理性思維和獨立判斷的客觀必要性；另一方面，高校要強化對大學生進行遠離校園網絡貸款的風險教育，引導大學生樹立理性的消費觀念［3］。積極推動金融安全知識進學校、進課堂、進宿舍，彌補大學生金融安全知識缺失，引導其樹立必要的金融安全警惕性。

（二）完善金融平臺監管，共建金融風險防范體系

對于“校園網貸”，不僅要加強大學生消費觀和金融安全知識教育，引導學生樹立正確的信用認知，也需構建完善的金融平臺監管體系。首先，網貸平臺的監管部門會因為平臺數量增多，而疏于監管［4］。銀保監會作為金融服務機構的直接監管部門，一定要提高“校園網貸”借貸領域的準入門檻，規定“校園網貸”平臺及公司必須明晰準許借貸利率范圍，凈化“校園網貸”借貸領域良莠不齊、魚龍混雜的亂象。其次，高校作為“校園網貸”的生存場域，需要定期摸排、了解校園“校園網貸”基本狀況；嚴肅整治校園非法網貸代理，做好“校園網貸”問題的“校警”，及時反饋溝通。再次，公安部門作為違法犯罪的懲治機關，應強化對非法“校園網貸”的打擊力度，通過加強“警校”合作實現全面應對、信息共享的“校園網貸”問題處理機制，凈化“校園網貸”的生存土壤。

（三）建立家校聯動機制，開展必要家庭教育

一方面，應建立高校與學生家長溝通的穩定渠道，及時向家長傳遞學校的學生服務、教育和管理理念，傳播理性認識“校園網貸”的相關知識。同時，高校要充分發揮學管隊伍作用，以輔導員、班主任為學生教育管理基點，密切關注學生消費行為和心理動態，適時通過電話、微信、家訪等多種形式向學生家長反饋學生表現，將學生的在校成長、生活、學習置于相對安全的防護機制之中。另一方面，需充分發揮家長的能動作用，開展必要家庭教育。在日常生活中，家長應通過談心交流和行為引導等形式有意識培養學生獨立思考意識和明辨是非、自我控制的能力，使大學生不斷成長為可以憑借自身素養意識，自覺抵制因經濟快速發展、物質極大豐富刺激而攀比心態和不正當消費需求膨脹的理性青年。

四、結束語

大學生的健康成長，離不開良好的校園學習生活環境依托，也需要家庭、學校、社會三方的共同關注和維護。因此，在應對和處理大學生“校園網貸”問題時，我們既要采取必要的校園教育，也要從社會監督和家庭引導來解決。