經濟法視域下當前大學生校園借貸中存在的法律問題及對策

朱敏霞

（江蘇商貿職業學院，江蘇 南通 226000）

我國正處于經濟快速發展階段，信息時代改變了人們傳統的生活方式，建立了全新的消費理念，形成了超前消費意識，大學生作為網絡的主要使用群體，消費需求影響到資本市場的發展方向，校園貸款在國家政府的支持下取得了良好的應用成效［1］。但是許多貸款平臺借助大學生超前的消費需求，利用低利息、低門檻的誘人條件，將高利貸套用校園貸款的外衣吸引大學生借貸，由于許多大學生對金融相關法律規定的認識不足，國家執行的監管力度不夠，引發了一系列法律問題，受到了社會各界的廣泛關注。

一、校園網絡借貸存在的風險

（一）個人證件被冒用。校園借貸營銷工作的開展，通常將貸款門檻低作為主要的對外宣傳手段，要求大學生提供身份證和具體聯系方式辦理貸款手續，這一簡單的貸款過程存在著較大的信息風險問題，個人身份信息資料的安全性無法得到保障。大多數的網絡借貸平臺缺乏完善的客戶信息管理制度，在填寫信息的過程中缺乏保密制度作為約束，導致信貸集團日常經營管理經常出現客戶信息泄露問題，一部分大學生的身份信息遭到冒用，引發一系列網絡借貸問題。身份盜用會讓大學生面臨著大額的經濟負債，許多學生心理承受能力較差，在無法償還貸款的狀態下釀成慘劇。這些悲慘的案例讓人們逐漸認識到，校園借貸中個人信息安全問題的重要性。

（二）借貸實際費率畸高。許多網絡借貸平臺在產品銷售的過程中，以“免利息、低利率”作為宣傳口號，以此來吸引大學生借貸，但事實卻是借貸后需要承擔高昂的交易費、手續費、管理費等不同名目的疊加費用，導致最終收取的費用金額要遠高于利息［2］。甚至有一部分網絡借貸平臺在學生還款的過程中，采用“利滾利”的惡俗套路，與借款本金相比還款金額超出數十倍，出于不同的原因大學生想要償還網絡借貸平臺的借款，需要通過多家網絡借貸公司相互周轉，為了填補借款空缺，受到一系列網貸套路的影響，還款金額高達幾十倍，最終大學生陷入無計可施的困境。

（三）野蠻的貸款催收方式。當前存在的大量網絡借貸公司看似屬于合法借貸的形式，但無論是借款階段還是還貸階段，所采用的手段與方式各不相同，由于在校學生大多沒有固定收入，無法保證按期還款，一旦出現延期還款的現象，就會遭到網絡借貸平臺的恐嚇威脅。催款方式輕則電話騷擾，重則直接暴力威脅，一些催款公司會在學生所在的院校周圍懸掛橫幅，甚至從不同渠道獲取學生親友的聯系方式，發放恐嚇信件，造成一系列惡劣的社會影響。

二、經濟法下校園借貸現象的法律爭議

（一）電商平臺消費貸

從法律角度來看，電商平臺消費貸與商業銀行信用卡業務之間存在較大差別，電商平臺消費需要利用客戶服務協議作為約束，其本質屬于商業賒賬，與個人的商業信用掛鉤，不同于銀行提供的信貸產品，電商購物平臺與平臺的消費者之間需要簽署商品買賣合同，購物平臺提供的消費貸形式與貸款相同，從法律層面劃分為電商平臺的應收賬款。平臺與用戶之間通過商品交付，轉移資金所有權，通過對用戶消費數據的評估分析，支持用戶分期付款，用戶與電商平臺之間貸款行為看似屬于商業行為，是目前廣受大學生歡迎的一種消費形式。

消費貸的形式與功能與商業銀行提供的信用卡業務具有異曲同工之妙，但在法律層面，消費貸不屬于金融信貸產品，結合法律相關規定，只有具備一定業務資質的商業銀行以及社會金融機構，才能夠依法從事信貸服務，整個貸款流程要受到銀監部門的監管。電商購物平臺的主體資格不符合信貸業務的基本要求。電商平臺消費貸與信用卡業務之間的不同，在于購物平臺賒賬需要對用戶的消費行為進行綜合審批，與商業銀行采取的授信評估存在較大差異，消費額度的判定由購物平臺享有決定權［3］。購物平臺與消費者之間簽訂合同，對債權債務關系進行明確約束，與銀行信貸關系之間存在差異。雖然電商平臺消費貸具備信用卡透支和消費貸款的功能，同時能夠進行平臺賒購，但不能以此來判定其為金融信貸產品。

（二）網絡平臺現金貸

1.借貸合同的法律爭議。網絡借貸平臺通常與借款人之間簽訂借款合同作為約束，但合同中的一些條款不能判定其歸屬于成就條件或擔保條款，以近年來的不法“裸貸”為例，借款人想要獲得貸款金額，需要向平臺和出借人提供個人信息以及手持身份證的裸照作為擔保。無法償還大額債務時，以此作為威脅信息，采用暴力催款的形式獲得高額利潤。交易過程中，借款人如果不能提供完整的個人資料作為擔保，將不會獲得貸款金額。結合相關法律規定，擔保物權歸屬于物權體系，裸照無法作為擔保合同的項目內容，裸貸侵犯了借款人的個人隱私權、肖像權以及著作權。其中隱私權與肖像權屬于人身權利，無法作為擔保物權；著作權屬于個人財產權，可以作為擔保物權；借貸平臺獲取裸照的主要目的，并不是為了照片所蘊含的財產價值，而是將照片中的個人隱私作為借款人償還金額的基本保障。如果借款人不能為平臺提供裸照或按照平臺提出的要求提供擔保信息，就無法獲得借款，合同條款中的各項內容屬于合同生效的基本條件，并非借貸的擔保條款。

2.借貸合同的法律效力。借貸合同所具有的法律效力，目前主要存在兩種觀點，一種是要尊重合同當事人自身的意志，網貸平臺對借款人的消費行為以及個人信用情況進行評估，必要時需要借款人提供完整的個人信息，將此類內容歸屬于生效條件的合同內容。第二種觀點則需要尊重當事人個人意志，合同中的許多內容以及條款要在公序良俗的約束范圍內，不能違背社會公共道德以及公共秩序。例如：裸照類似的信息條款，不具備法律效應，由于此類條款內容屬于合同生效的必要條件，判定為合同無效。

站在道德良知的立場上，大多數會贊同第二種觀點，當合同無效時借款人只需要支付借款的本金即可，能夠切實保障借款人的合法權益，對惡劣的借貸行為起到約束作用。

三、經濟法下防止校園借貸法律風險的對策

（一）完善相關立法提供保障。完善現有的校園借款法律制度，針對大學生的消費行為建立征信體系，對大學生的個人信息進行法律保護。對一些普遍存在的不法校園貸款進行法律約束，一旦出現信息泄露和身份冒用的現象，需要采取嚴厲的懲罰措施［4］。并根據詳細情況結合市場準入原則，對大學生的校園借貸行為進行綜合約束，不斷提高校園借貸的準入門檻，相關從業人員定期接受職業道德培訓，完善現有的法律意識，加強對大學生借貸行為的監督管理力度，只有采用權威性的立法手段，才能夠為大學生建立安全防護網，嚴格規定貸款行為，限制校園貸款業務的畸形發展。

（二）學校加強學生法律意識培養。高校紛紛設立法律普及課堂，定期開展相關教育活動，做好學生貸款相關知識的宣傳教育工作，全面提高學生的自主鑒別能力、安全防范意識，降低校園貸款衍生出的法律風險問題。學校定期邀請金融界與法律界的專家學者，來校為學生講解貸款方面的基礎知識，全面加強學生的法律意識。

（三）提高學生個人的風險防范能力。法律機構與學校針對校園貸款一系列風險問題，制定出相應的管理措施，同時要注重學生個人的風險防范能力培養，幫助學生樹立正確的消費觀念，提高學生對各項貸款的綜合認知，從不同的渠道形成法律常識，學會運用法律武器保護自身，維護個人的合法權益，避免遭受暴力催債危機，嚴格抑制不法行為。

四、總結

結合校園貸款的法律現狀以及不足之處，制定出合理的解決方案，希望能夠助力校園貸款法律規定的規范性發展，了解校園借貸現象，參考經濟法的有關內容解決法律問題，只有做好校園借貸的法律防范工作，才能夠健全法律監管機制，助力大學生的健康穩定發展。