銀行服務鄉(xiāng)村振興的路徑探討

郭秀燕 中國建設銀行股份有限公司莆田分行

引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施既是實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的更好發(fā)展內在需要，也是滿足廣大鄉(xiāng)村居民對于美好生活需要的客觀要求。經過幾年的努力，目前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施正處于一個爬坡期，金融支持是鄉(xiāng)村振興的重要支撐，銀行對于自身肩負的服務鄉(xiāng)村振興的歷史使命要有一個全面的認識，搶抓千載難逢的歷史機遇，在服務鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮應有的作用。銀行服務鄉(xiāng)村振興任重而道遠，由于各種原因，我國廣大農村地區(qū)金融供給嚴重不足，銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面的作用沒有得到充分的發(fā)揮，這給鄉(xiāng)村振興帶來了很大的負面影響。針對這種情況，有必要對于銀行服務鄉(xiāng)村振興的路徑進行全面而深入的研究，豐富這一領域的研究成果，探尋銀行服務好鄉(xiāng)村振興的具體路徑。

一、銀行服務在鄉(xiāng)村振興中的重要作用

銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著不可替代的重要作用，具體闡述如下：一是鄉(xiāng)村振興的重要內涵之一是改善農村基礎設施環(huán)境，這離不開銀行的大力支持。畢竟農村基礎設施建設需要大量的資金投入，僅僅依靠政府難以滿足投資需求，加上此類項目資金回收主要依賴于財政，因此銀行貸款支持農村基礎設施建設非常關鍵。借助于銀行貸款，可以解決農村基礎設施建設方面面臨的資金瓶頸，推動農村基礎設施環(huán)境的不斷改善。二是有助于鄉(xiāng)村產業(yè)的興旺發(fā)達，良好的產業(yè)基礎是鄉(xiāng)村振興的重要經濟基礎，而資金是一個地區(qū)產業(yè)經濟發(fā)展不可或缺的要素資源。鄉(xiāng)村振興首先是產業(yè)的振興，從這一角度來說，銀行大力支持鄉(xiāng)村產業(yè)經濟的發(fā)展，可以實現(xiàn)農村的經濟的實力提升，讓農村經濟面貌煥然一新。三是銀行在更好地滿足鄉(xiāng)村居民金融需求方面發(fā)揮著非常重要的作用，隨著時代的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)村居民的金融需求不斷攀升，銀行大力支持鄉(xiāng)村振興，可以讓鄉(xiāng)村居民得到更好質量的金融服務，這也有利于鄉(xiāng)村振興目標的順利實現(xiàn)。

二、銀行服務鄉(xiāng)村振興存在的不足

目前銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面存在較大的不足，筆者在對于相關研究成果進行梳理分析以及對于這一課題進行廣泛調研的基礎之上，將銀行服務鄉(xiāng)村振興方面的不足總結為以下幾點：

(一)網(wǎng)點普及程度不足

銀行網(wǎng)點在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及程度不高，這影響到了銀行服務鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮。出于成本方面的考慮，為了追求更高的收益，銀行一般不愿意在鄉(xiāng)村設置網(wǎng)點，這樣就導致了廣大鄉(xiāng)村居民、企業(yè)難以享受到銀行提供的金融服務，同時也影響到了銀行在鄉(xiāng)村領域的金融供給。從筆者掌握的情況來看，很多銀行的網(wǎng)點基本上下沉到縣城這一級，下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及鄉(xiāng)村的銀行機構少之又少，這自然會導致鄉(xiāng)村居民的金融服務需求難以得到較好滿足，從而給鄉(xiāng)村振興帶來一定的負面影響。

(二)普惠金融建設落后

當前銀行普惠金融建設比較落后，這導致了銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面受到了一定的限制。我國城鄉(xiāng)之間在金融發(fā)展方面存在巨大的鴻溝，鄉(xiāng)村居民作為相對弱勢群體，很大一部分人被排除在傳統(tǒng)的金融體系之外，無法獲得所需要的金融服務。普惠金融體系構建的初衷是讓弱勢群體也能夠低成本地獲得金融服務，銀行在建設普惠金融體系方面存在很大的短板，普惠金融產品的開發(fā)意愿不強，開發(fā)能力不足，這導致了鄉(xiāng)村的居民無法享受到普惠金融產品，給鄉(xiāng)村振興帶來了負面影響。

(三)產品服務創(chuàng)新落后

銀行服務鄉(xiāng)村振興存在的一大不足是金融產品服務的創(chuàng)新比較落后，一方面是目前居民金融服務需求的多元化以及個性化，另一方面是銀行沒有能夠針對廣大鄉(xiāng)村居民金融產品服務的需求進行創(chuàng)新，這導致了金融服務產品供給與需求之間的脫節(jié)。舉例來說，一些銀行所開發(fā)的金融產品與鄉(xiāng)村地區(qū)居民、企業(yè)的金融需求不夠一致，這樣自然會影響銀行在鄉(xiāng)村振興中的作用發(fā)揮。

(四)網(wǎng)絡金融應用不足

目前鄉(xiāng)村網(wǎng)絡金融的應用不足，銀行在農村地區(qū)網(wǎng)絡金融應用推廣方面力度不夠，另外加上鄉(xiāng)村地區(qū)很多中老年人對于網(wǎng)絡金融的了解接受能力不足，這自然會導致網(wǎng)絡金融應用程度不高。網(wǎng)絡金融的優(yōu)點很多，可以有效解決銀行實體網(wǎng)點布局不足的問題，但是目前銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融地推方面力度不足，很少在農村地區(qū)進行網(wǎng)絡金融推廣，鄉(xiāng)村地區(qū)的居民難以享受到網(wǎng)絡金融的便捷服務，這自然也會導致銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面的作用受到限制。

(五)隊伍建設存在不足

銀行服務鄉(xiāng)村振興的重要基礎是有一支專業(yè)的員工隊伍，從目前各個銀行的情況來看，隊伍建設存在較大的不足。目前不少銀行對于自身在服務鄉(xiāng)村振興方面承擔的重要職責尚沒有充分的認識，認識的不足直接導致銀行在隊伍建設方面存在巨大短板。銀行沒有一支了解熟悉鄉(xiāng)村金融業(yè)務的專業(yè)經營隊伍，這自然會影響銀行在鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮作用。畢竟銀行服務鄉(xiāng)村振興，最終還是需要員工去一一落實，沒有專業(yè)的員工隊伍，服務鄉(xiāng)村振興就成為了空談。

三、銀行服務鄉(xiāng)村振興的具體路徑

銀行服務鄉(xiāng)村振興并沒有固定的、標準的路徑，圍繞上文所談到的各種不足，筆者認為需要做好以下幾點來確保銀行更好地服務鄉(xiāng)村振興。

(一)持續(xù)推進網(wǎng)點下沉

銀行在網(wǎng)點下沉方面需要加大投入力度，積極推進網(wǎng)點下沉，在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)進行網(wǎng)點的科學布局，這樣更有助于銀行開拓業(yè)務，服務鄉(xiāng)村居民，從而滿足好民眾的金融服務需求，有力地推動鄉(xiāng)村振興。銀行網(wǎng)點下沉不能夠僅僅考慮經濟層面的成本、效益，也需要考慮社會效益，考慮鄉(xiāng)村振興的需要。對于地方政府來說，一方面要求銀行機構切實履行社會責任，另一方面可以在經濟上提供一些補助，降低銀行在鄉(xiāng)村布點的成本。其實對于銀行來說，隨著城鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點逐漸飽和，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)恰恰是需要重點布局的區(qū)域，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟實力不斷提升的情況下，銀行在鄉(xiāng)村布局網(wǎng)點可以獲得更多的客戶，搶占更多的市場份額，這對于銀行的持續(xù)發(fā)展來說非常重要。

(二)大力發(fā)展普惠金融

普惠金融體系的建設對于鄉(xiāng)村振興來說是一個強有力的支撐，針對目前我國普惠金融體系建設滯后的客觀現(xiàn)實，有關部門以及銀行等金融機構需要高度重視普惠金融體系建設，讓更多的鄉(xiāng)村居民能夠享受到普惠金融體系所帶來的利益。對于銀行來說，關鍵是要開發(fā)更多的普惠金融產品給鄉(xiāng)村居民，努力確保金融供給更加公平，從而讓更多的弱勢群體能夠得到金融服務，給鄉(xiāng)村振興提供良好的保障。

(三)注重產品服務創(chuàng)新

銀行服務好鄉(xiāng)村振興的主要載體就是良好的金融產品服務，通過提供符合廣大鄉(xiāng)村居民所需要的金融產品以及服務，更好地助力鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村居民對于金融產品的需求有自身的特點，銀行需要做的是了解把握鄉(xiāng)村居民對于金融產品的需求，能夠不斷推出有針對性的金融產品，這樣才能夠讓鄉(xiāng)村居民的金融產品需求得到較好滿足，才有利于鄉(xiāng)村振興目標的實現(xiàn)。另外銀行需要努力提升服務質量，目前人們對于金融服務質量的要求不斷提升，銀行需要不斷提升服務質量，用更好的服務來贏得客戶的信賴以及支持。

(四)推進網(wǎng)絡金融應用

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展讓更多的鄉(xiāng)村地區(qū)居民能夠獲得便捷的、低成本的金融服務，對于銀行來說網(wǎng)絡金融是未來業(yè)務發(fā)展的重中之重，因此需要投入更多的資源來推進網(wǎng)絡金融的應用，讓鄉(xiāng)村居民能夠熟練使用網(wǎng)絡金融業(yè)務。銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)推進網(wǎng)絡金融過程中，需要加大地面推廣力度，組織員工深入到鄉(xiāng)村進行網(wǎng)絡金融的普及宣傳，從具體的推廣形式來看，則是可以采用鄉(xiāng)村居民喜聞樂見的方式，例如制作一些網(wǎng)絡金融的普及應用的標語張貼到各個鄉(xiāng)村，組織一些有禮品贈送的文娛活動，從而讓農村居民對于網(wǎng)絡金融有一個更加全面客觀的了解，這樣才能夠讓居民卸下對于網(wǎng)絡金融的心理抵觸，更加愿意使用銀行的網(wǎng)絡金融業(yè)務，從而做到足不出戶就能夠辦理各項業(yè)務。

(五)加強員工隊伍建設

銀行需要加強員工隊伍建設，力爭能在短時間內構建一支能力強、結構合理的員工隊伍來專門開拓鄉(xiāng)村市場、服務鄉(xiāng)村市場，從而讓銀行能夠在鄉(xiāng)村振興領域更好地發(fā)揮自身作用。員工隊伍建設的關鍵在于加強培訓以及考核，培訓主要是對于員工進行知識、技能的更新和提升，讓員工對于如何做好涉農金融業(yè)務有一個深入的了解，能夠做好相關業(yè)務。另外要加強員工隊伍的考核，通過績效考核來讓員工有壓力、有動力做好本職工作，提供更好的金融服務支持鄉(xiāng)村振興。

四、結語

總而言之，鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，對于各個銀行來說，在行業(yè)競爭不斷加劇的背景下，積極服務鄉(xiāng)村振興，不僅僅可以實現(xiàn)自身的更好發(fā)展，也可以給鄉(xiāng)村振興做出應有的貢獻。本文認為銀行服務鄉(xiāng)村振興需要堅定不移地進行渠道下沉，在鄉(xiāng)村布置更多的網(wǎng)點，加大普惠金融的創(chuàng)新力度，開發(fā)適合農村居民需要的金融產品，同時銀行要提升服務質量，加強隊伍建設，推進網(wǎng)絡金融的普及，這樣才能夠更好地服務鄉(xiāng)村振興。本文所提出的銀行服務鄉(xiāng)村振興策略不僅僅有對于相關研究成果的借鑒，也有自身在開展這一工作中的一些實踐體會，但是因為本人能力、知識有限，這些策略在客觀上存在一定的不足，在適用性方面尚需實踐檢驗。未來銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面還有很多的工作要開展，在此過程中也會不斷出現(xiàn)各種新問題、新情況，這意味著銀行需要繼續(xù)加強對服務鄉(xiāng)村振興的實踐探索以及理論研究，從而給這一工作的有效開展提供良好的理論指導。■