大學生醫療保險理賠現狀分析及應對思考

宋旭捷 汪木金 許善隆 王越新 林仙

摘?要：自2014年國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》后，提出深化保險行業改革。2019年通過的《天津市基本醫療保險條例》指出，學生可以由原來的公費參保到可以參加城鄉居民基本醫療保險。本著應保盡保的原則，越來越多的大學生參加到城鄉居民基本醫療保險中來，但隨著我國大學生數量的增加，大學生參保率較低，發生意外傷害、疾病的人數比例逐年上升，醫保報銷難、意外險理賠需求越來越多等問題的凸顯，導致大學生醫保無法高效地發揮其作用。本文以南開大學濱海學院為例，通過調查問卷的方式，針對在校大學生醫療保險現狀在已有的制度基礎上，提出搭建大學生城鄉居民基本醫療保險理賠平臺等措施，希望對我國大學生醫療保障體系提出有效的建議。

關鍵詞：大學生醫療保險;理賠;“互聯網+”;醫保理賠平臺

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.34.040

0?引言

隨著目前我國大學生保險理賠問題的日漸凸顯，有很多學者開展了研究，但研究成果集中于理論方面，在實踐方面有所欠缺。本文通過查閱國內學者的相關研究理論，分析大學生醫療保險理賠現狀分析，并以南開大學濱海學院作為研究對象，通過調查問卷等形式，針對在校大學生醫療保險現狀在已有的制度基礎上，提出搭建大學生城鄉居民基本醫療保險理賠平臺等措施，希望對我國大學生醫療保障體系提出有效的建議。

1?大學生醫療保險制度的實證調研

1.1?調查問卷

此次調查主要針對大學生對各類保險業務的保險意愿，大學生對保險的消費習慣和態度等進行分析探討。主要選取了380人在校學生為調查對象，進行了小范圍調查以此分析大學生對醫保的認知度、購買商業保險的心理與購買決策、了解大學生理想擁有的保險服務等，見表1。

1.2?調查結果分析

根據調查結果顯示，大學生對我國目前的醫療保障體系較為滿意，但根據《2019年全國教育事業發展統計公報》和《2019年全國醫療保障事業發展統計公報》顯示，2019年，參加全國城鄉居民基本醫療保險中大學生分別為2022萬人，比上年減少2.9%，而在校生3031.53萬人，數據顯示醫保并沒有完全覆蓋到大學生每一個人身上，大學生在現行醫保政策下根據調查結果問題表現在以下三個方面：

（1）我國高校根據不同級別分類規整到不同的教育管理部門， 由于隸屬于不同的教育部門導致大學生醫保的管理相對分散，沒有統一的制度和管理，會產生許多不便之處， 導致工作效率低下。在不同的高校中在各醫保工作方面， 有些院校將相關事務歸并入本校后勤部或學生工作各高校醫保工作方面， 造成醫保工作的混亂，這樣導致學生不能及時了解醫保的相關政策與理賠流程，而負責醫保的工作人員也不能及時通知學生理賠進程，出現大學生與學校雙向信息不互通的現象。

（2）由于大學生患病多為小病，集中于門診和藥物治療，通常門診都達不到起付標準，如天津市的起付標準為500元，導致大學生對于醫保的需求與醫保待遇不匹配，同時由于城鄉居民基本醫療保險的保障范圍較小，如學生常見的狂犬疫苗則不能報銷，導致大學生認為醫保保障不全，從而不能引起大學生的重視。

（3）發生意外時則使用城鄉醫保意外傷害附加險，但由于此項醫保受托于商業保險機構，導致出現大學生與保險機構雙向信息不互通的現象，如天津市意外傷害附加保險需要大學生到其所屬的服務網點辦理意外傷害申報，信息的延遲與不互通帶來了極大的不便，導致大學生不重視，得不到應該有的保障。

2?完善大學生醫療保險理賠的對策

2.1?高校建立統一的醫保管理體制

不同級別的教育管理部門應同醫保部門聯合建立專屬于大學生的醫保部門， 高效的利用社會資源，專門負責大學生醫保相關事宜。同時各高校應成立專門的學生醫保工作處， 明確其責任劃分，明確了解大學生醫保政策及理賠流程，實現大學生與學校雙向信息互通，從而使大學生感受到應有的保障，從而提高大學生醫保覆蓋率，以此完善我國大學生醫療保險體系。

2.2?調整城鄉居民基本醫療保險的范圍

大學生的城鄉醫保的承保范圍應區別于其他醫保，針對大學生醫療消費基本為常見病、多發病、常見于普通門診的特點，醫保部門應調整大學生門診的起付標準等，提高大學生的醫療保險待遇，適當擴大疾病覆蓋范圍和適當提高特殊病種報銷比例，以此提高大學生醫保的需求與醫保待遇的匹配度。

2.3?通過“互聯網+”建立大學生城鄉醫保理賠平臺

由于保險機構和醫保部門與大學生之間的信息不互通，導致學生不能及時得到信息，通過建立高校城鄉醫保理賠平臺可以使用電子檔案方便看醫，使用互聯網保險數據庫，使得學生對于已參保的保險了解清晰， 了解到具體的受保范圍、保險金額、賠付方式、賠付材料等，還可以避免重復參保的現象，同時可以引入商業保險，滿足學生多層次的醫療保障需求，增加我國大學生醫療保障體系的靈活性。因此通過“互聯網+”建立大學生城鄉醫保理賠平臺十分必要，而我國目前的研究也充分論證了構建大學生保險理賠咨詢服務平臺是當前一個必然發展的方向，絕不是一個不切實際的行為，針對這一方向的提出高校應積極地創設良好的服務，希望以此提出能更好地完善我國大學生醫療保障體系。

3?結語

大學生作為社會中重要組成部分，城鄉醫療保險應該真正的保障他們的權益，通過各級政府完善制度、建立高校城鄉醫保理賠平臺和高校加強對保險知識的教育，逐步推動大學生的醫療保障水平。

參考文獻

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基金項目：構建一站式大學生保險理賠咨詢服務平臺——以天津市南開大學濱海學院為例（202013663014）。

作者簡介：宋旭捷（1999-），女，漢族，山西太原人，南開大學濱海學院本科在讀，研究方向：保險學;汪木金（1997-），男，苗族，貴州惠水人，貴州大學碩士研究生在讀，研究方向：農村經濟;許善隆（2001-），男，漢族，福建南平人，南開大學濱海學院本科在讀，研究方向：保險學;王越新（2000-），女，漢族，吉林遼源人，南開大學濱海學院本科在讀，研究方向：金融工程;林仙（1999-），男，漢族，海南瓊海人，南開大學濱海學院本科在讀，研究方向：金融工程。