大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款貸后違約行為及其治理

■時(shí)秀容，蔡 艷

（成都理工大學(xué),四川 成都 610059）

根據(jù)全國(guó)資助管理中心2020年6月8日發(fā)布的《中國(guó)學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告（2019年）》數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款346.07億元，占高校資助資金總額的26.28%。國(guó)家助學(xué)貸款是高校資助體系中極為重要的一部分（見(jiàn)圖1）。

圖1 2012—2019年我國(guó)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額

學(xué)生助學(xué)貸款相關(guān)研究不少，尤其是在2004年助學(xué)貸款體系進(jìn)一步完善之后，相關(guān)研究達(dá)到頂峰。近幾年，大學(xué)生助學(xué)貸款違約行為依然受到廣泛關(guān)注。對(duì)于大學(xué)生國(guó)家貸款貸后違約行為的研究不僅對(duì)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理有益，從另一個(gè)角度看，對(duì)大學(xué)生違約行為的關(guān)注，也是“育人”的一部分。

一、大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款貸后違約行為現(xiàn)狀

（一）以美國(guó)為代表的歐美國(guó)家學(xué)生貸款違約現(xiàn)狀

早在20世紀(jì)60年代之前，美國(guó)就已經(jīng)有了小型的機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦學(xué)生貸款項(xiàng)目，而現(xiàn)代的聯(lián)邦學(xué)生貸款項(xiàng)目則始于1965年的《高等教育法》。美國(guó)國(guó)會(huì)設(shè)定利率，近年來(lái)，根據(jù)貸款類(lèi)型和發(fā)放年份的不同，利率一直固定在3.4%—8.5%之間[1]。人們普遍認(rèn)為，美國(guó)學(xué)生貸款系統(tǒng)面臨重大問(wèn)題。美國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)表明，截至2018年3月，700萬(wàn)借款人違約，未償債務(wù)略高于1.3萬(wàn)億美元，還有更多的人由于返校或經(jīng)濟(jì)困難等原因無(wú)法償還貸款[2]。Cox James C等美國(guó)學(xué)者在2020年的一項(xiàng)研究表明，在離開(kāi)學(xué)校的五年內(nèi)，25%的學(xué)生貸款借款人拖欠所要求的最低還款。這些違約代價(jià)高昂，它們?cè)黾恿速J款的利息和罰款，降低了信用評(píng)分，從而限制了未來(lái)獲得信貸的機(jī)會(huì)，并可能對(duì)就業(yè)前景產(chǎn)生不利影響[3]。

（二）日本、韓國(guó)學(xué)生貸款違約現(xiàn)狀

日本主要的學(xué)生資助來(lái)源之一是由日本學(xué)生服務(wù)組織（以下簡(jiǎn)稱(chēng)JASSO）提供的學(xué)生貸款。JASSO的貸款旨在為學(xué)業(yè)優(yōu)秀但因經(jīng)濟(jì)原因而無(wú)法繼續(xù)學(xué)業(yè)的學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)援助。2012年，大學(xué)生貸款比例為38.2%[4]。JASSO學(xué)生貸款包括第一類(lèi)（無(wú)息）和第二類(lèi)（有息），可以涵蓋幾乎所有的年度學(xué)費(fèi)。根據(jù)學(xué)生的性格特點(diǎn)、健康狀況、學(xué)術(shù)成就和家庭經(jīng)濟(jì)狀況（根據(jù)家庭規(guī)模的應(yīng)稅收入等）來(lái)選擇貸款申請(qǐng)。韓國(guó)銀行2014年數(shù)據(jù)顯示，韓國(guó)面臨大量教育債務(wù)，而其中33%的教育債務(wù)，約100億美元是由大學(xué)生貸款產(chǎn)生。到本世紀(jì)20年代中期，韓國(guó)學(xué)生貸款預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)到260億美元[5]。此外，韓國(guó)學(xué)生援助基金會(huì)2013年的數(shù)據(jù)顯示，2012年拖欠貸款的人數(shù)激增32%，達(dá)到40419人。

（三）我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)狀

人民銀行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2020年12月，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）較上年同期下降0.3個(gè)百分點(diǎn)至3.85%。相較于美國(guó)等國(guó)家的助學(xué)貸款利率，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款利率相對(duì)較低。目前我國(guó)助學(xué)貸款運(yùn)行較為平穩(wěn)，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，助學(xué)貸款違約率依然不容忽視。2007年8月，中國(guó)工商銀行廣東分行和北京分行分別在中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上公布了欠款逾期一年的500名和1200名學(xué)生名單[6]，這是我國(guó)首次以公告的方式催還助學(xué)貸款，引起社會(huì)強(qiáng)烈反響。2008年5月，大河報(bào)報(bào)道了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行與河南省教育廳聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于223名貸款學(xué)生的欠息催收公告，這些已畢業(yè)學(xué)生約占2006年畢業(yè)借款學(xué)生的2.8%，欠息總額約3.8萬(wàn)元，拖欠期限超過(guò)一年[7]。目前實(shí)際的數(shù)據(jù)公布不多，2008年底中央部屬高校畢業(yè)生違約率僅為6.9%[8]。以貴州省為例，截至2012年年底，該省助學(xué)貸款逾期違約金額達(dá)到628萬(wàn)元，違約率達(dá)29.84%[9]。

二、大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款貸后違約行為原因剖析

（一）償還機(jī)制與償還能力不匹配

今年由于疫情，畢業(yè)生就業(yè)成為一件難題。為進(jìn)一步減輕家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生負(fù)擔(dān)，2020年7月14日，報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整完善國(guó)家助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》（教財(cái)〔2020〕4號(hào)），將助學(xué)貸款還本寬限期從3年延長(zhǎng)至5年，貸款最長(zhǎng)期限從20年延長(zhǎng)至22年。調(diào)整助學(xué)貸款利率，2020年1月1日起，新簽訂合同的助學(xué)貸款利率按照同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)執(zhí)行。這在一定程度上嘗試降低助學(xué)貸款學(xué)生的償還壓力。

助學(xué)貸款是一種信用貸款方式，目的是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，因此助學(xué)貸款的可控性很低，而且還款期限長(zhǎng)，銀行很難對(duì)其進(jìn)行有效管理。由于助學(xué)貸款年限跨度大，從2020年起，貸款最長(zhǎng)期限延長(zhǎng)至22年，學(xué)生很容易出現(xiàn)忘記按時(shí)還本付息的情況。布林德-瓦哈卡式的分解顯示，學(xué)生貸款借款人構(gòu)成的變化和大蕭條期間房?jī)r(jià)的大規(guī)模崩潰，分別占到學(xué)生貸款違約上升的大約30%。房?jī)r(jià)下跌會(huì)影響個(gè)人的勞動(dòng)收入，尤其是低收入，從而影響學(xué)生貸款違約[10]。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的《2020中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)居民西部地區(qū)人居可支配收入為23986.1元，以成都市為例，從成都市政府官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)來(lái)看，成都市人民政府于2018年7月13日印發(fā)《關(guān)于調(diào)整全市最低工資標(biāo)準(zhǔn)的通知》（成府發(fā)〔2018〕9號(hào)），決定從 2018年 7月 1日起，將全市月最低工資標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為每月1780元（每日81.84元）和每月1650元（每日75.86元）。作為一名剛畢業(yè)的大學(xué)生，如果工作工資待遇一般，沒(méi)有家庭的幫助，面臨每個(gè)月的生活、交通、通信等基本開(kāi)銷(xiāo)，扣除這些必要生活支出后基本沒(méi)有結(jié)余，每年的還款就會(huì)成為一個(gè)較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）主觀(guān)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題

誠(chéng)信作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)的重要組成部分，是公民個(gè)人層面的基本價(jià)值取向和價(jià)值準(zhǔn)則，個(gè)人誠(chéng)信會(huì)影響其個(gè)人行為的選擇。貸款學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信及社會(huì)責(zé)任感會(huì)影響個(gè)人還款行為。

還款意識(shí)較低是十分棘手的問(wèn)題，也是導(dǎo)致助學(xué)貸款違約行為產(chǎn)生的重要原因。助學(xué)貸款是在大學(xué)生沒(méi)有任何還款能力的情況下發(fā)放的，不需要任何抵押物，因此助學(xué)貸款的償還很大程度上只能依靠借貸學(xué)生自覺(jué)履行償還義務(wù)，自覺(jué)履行還款義務(wù)這一行為會(huì)受到多方面及多種因素的影響。借款時(shí)大部分學(xué)生僅有18歲，甚至不足18歲，第一次以個(gè)人名義開(kāi)始負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)貸款，但與之形成對(duì)比的是其剛剛經(jīng)歷高考，高中畢業(yè)升入大學(xué)，尚未走出校園，經(jīng)濟(jì)能力不足，金錢(qián)觀(guān)念尚未成型，個(gè)人人格還不夠自強(qiáng)、獨(dú)立，個(gè)人信用誠(chéng)信意識(shí)還比較淡薄。同時(shí)，在社會(huì)大范圍內(nèi)，信用只能作為一個(gè)道德層面的考量指標(biāo)，對(duì)個(gè)人行為的實(shí)際約束力不足。個(gè)人意識(shí)影響個(gè)人行為，誠(chéng)信意識(shí)不足導(dǎo)致個(gè)人失信行為出現(xiàn)。

（三）違約處罰機(jī)制不完善

政府學(xué)生貸款的條款對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)不敏感，國(guó)家助學(xué)貸款中政府作為主導(dǎo)者負(fù)責(zé)政策的制定，因?yàn)檫@個(gè)過(guò)程中學(xué)生貸款不需要任何抵押，更多的是給予政策性的幫助，對(duì)其中的信用風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠，違約后的處罰機(jī)制不夠完善，由于涉及到主體較多，因此在助學(xué)貸款追回工作上銀行的實(shí)際效果不佳。

我國(guó)于2000年啟動(dòng)了全國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行征信中心發(fā)布的個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面:公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢(xún)歷史信息[11]。當(dāng)前，我國(guó)失信懲戒機(jī)制顯現(xiàn)的懲戒標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、程序不合理等問(wèn)題也直接或間接影響到當(dāng)事人的合法權(quán)益[12]。總的來(lái)說(shuō)，目前征信報(bào)告對(duì)個(gè)人“威脅”不足，征信系統(tǒng)作用的發(fā)揮未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，為保護(hù)個(gè)人隱私也較少將其信息公開(kāi)發(fā)布，征信系統(tǒng)并沒(méi)有真正對(duì)助學(xué)貸款失信人員起到懲戒、警示作用，尚未形成完善的多方協(xié)同系統(tǒng)失信約束制度。

三、大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款貸后違約行為管理對(duì)策與建議

國(guó)家助學(xué)貸款管理體系實(shí)際由政府、銀行、高校與學(xué)生共同組成，當(dāng)前關(guān)于高校協(xié)同育人的研究注重校內(nèi)各單位和組織之間的全過(guò)程、全員的協(xié)同育人，缺乏國(guó)家、社會(huì)、高校、家庭合力育人、協(xié)同育人。關(guān)于大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款貸后違約行為的管理和約束必須結(jié)合國(guó)家、社會(huì)、高校、家庭的力量，在國(guó)家助學(xué)貸款涉及到的主體的特殊性上，要著重發(fā)揮銀行的功能。

（一）完善還款政策，追蹤個(gè)人償還能力

在國(guó)外，助學(xué)貸款還款方式主要分三種。第一種是基于收入比例還款，代表國(guó)家是澳大利亞、新西蘭、英國(guó)。由于與當(dāng)期收入掛鉤，只要有能力執(zhí)行該機(jī)制即可實(shí)施，是現(xiàn)行較為先進(jìn)的還款機(jī)制[2]。第二種是基于時(shí)間的還款模式，即貸款合約中規(guī)定還款起始時(shí)間和還款期限，按固定時(shí)間償還本息，代表國(guó)家是加拿大、巴西、泰國(guó)、馬來(lái)西亞等。第三種是傳統(tǒng)抵押貸款機(jī)制與基于收入比例還款的混合安排，代表國(guó)家是荷蘭、美國(guó)、日本、韓國(guó)等。在該體制下，如果借款人收入較低，可向?qū)W生貸款管理部門(mén)申請(qǐng)較低的還款率。此時(shí)，助學(xué)貸款管理的行政成本和借款人的履約成本較高[13]。

許多學(xué)者在進(jìn)行相關(guān)研究時(shí)普遍提到了收入條件貸款 （ICL）。英國(guó)和澳大利亞運(yùn)行的收入條件貸款（income-contingent loan,ICL）系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)是，通過(guò)稅務(wù)部門(mén)直接扣款，可降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)，還款流程簡(jiǎn)單透明，相對(duì)科學(xué)合理，還款額與即期收入掛鉤，可平滑整個(gè)生命周期內(nèi)的還款壓力，不增加借款人負(fù)擔(dān)[13]。我國(guó)助學(xué)貸款目前實(shí)行的是基于時(shí)間的還款模式，屬于定期固定比例還款模式，規(guī)定還款年限，按照相應(yīng)中國(guó)人民銀行利率償還本金及利息。在還款政策方面，可以嘗試結(jié)合現(xiàn)下較為先進(jìn)的基于收入比例還款，在這一體系中就需要持續(xù)追蹤學(xué)生畢業(yè)就業(yè)情況，追蹤其個(gè)人還款能力，在一定程度上能夠加強(qiáng)學(xué)生主體和各助學(xué)貸款客體的聯(lián)系，減少違約行為。同時(shí)對(duì)畢業(yè)后不具備償還助學(xué)貸款能力的學(xué)生給予相應(yīng)支持，例如就業(yè)指導(dǎo)、工作業(yè)務(wù)培訓(xùn)等，幫助其提升個(gè)人能力盡早還款，減少貸款違約行為。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提升個(gè)人社會(huì)責(zé)任感

當(dāng)代中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)以馬克思主義理論為指導(dǎo)，馬克思認(rèn)為加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信建設(shè)最終是為了實(shí)現(xiàn)人全面而自由的發(fā)展[15]。青年是國(guó)家和民族的未來(lái)，大學(xué)生群體作為青年的重要組成部分，是高素質(zhì)的青年，應(yīng)自覺(jué)主動(dòng)承擔(dān)建設(shè)新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)的歷史使命。社會(huì)責(zé)任感是大學(xué)生成長(zhǎng)發(fā)展的必備品質(zhì)與基本素養(yǎng)。大學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感是大學(xué)生自覺(jué)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、履行各種義務(wù)的自律意識(shí)與人格素質(zhì)[14]。社會(huì)責(zé)任感不僅對(duì)其個(gè)人成長(zhǎng)發(fā)展有影響，同時(shí)也密切關(guān)系著社會(huì)發(fā)展的前途、社會(huì)各體系的構(gòu)建和社會(huì)主義事業(yè)的興衰與中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)。誠(chéng)信教育對(duì)提升大學(xué)生社會(huì)責(zé)任感具有重要意義。同時(shí)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信教育、誠(chéng)信意識(shí)的提升應(yīng)該由多主體共同完成。

協(xié)同理論認(rèn)為，如果一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部的人、組織、環(huán)境等各子系統(tǒng)內(nèi)部以及他們之間相互協(xié)調(diào)配合，共同圍繞目標(biāo)齊心協(xié)力地運(yùn)作，那么就能產(chǎn)生1+1>2的協(xié)同效應(yīng)[6]。以貸款違約治理為切入點(diǎn)，匯聚家庭、學(xué)校等各方力量，強(qiáng)化各主體的資助育人功能。助學(xué)貸款本身是一種貸款行為，違約行為本身就破壞了這份合約，是對(duì)金融信貸交易行為的破壞，也是個(gè)人失信行為，是對(duì)學(xué)校育人工作的沖擊,也是對(duì)培養(yǎng)社會(huì)責(zé)任感青年體系的沖擊。誠(chéng)信教育應(yīng)該是多方主體、全社會(huì)共同完成的教育，在這項(xiàng)活動(dòng)中，個(gè)人、家庭、學(xué)校需要提供更多的支持和幫助，匯聚各方力量，幫助助學(xué)貸款學(xué)生提升社會(huì)責(zé)任感，充分履行還款義務(wù)。作為貸款學(xué)生，首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身的行為是貸款行為，有“貸”則一定有還，違約行為會(huì)對(duì)個(gè)人及社會(huì)造成不良影響，應(yīng)珍惜個(gè)人誠(chéng)信記錄，主動(dòng)學(xué)習(xí)還款知識(shí)，根據(jù)個(gè)人能力制定還款計(jì)劃，提升個(gè)人還款能力，按時(shí)還款。作為家庭，國(guó)家助學(xué)貸款是家長(zhǎng)和孩子的共同行為，家長(zhǎng)作為共同借款人，應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)起還款義務(wù)及監(jiān)督義務(wù)，如家長(zhǎng)實(shí)在無(wú)法支付應(yīng)督促孩子按時(shí)履行還款義務(wù)。作為學(xué)校，習(xí)近平總書(shū)記在2016年召開(kāi)的全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上就強(qiáng)調(diào)，高校立身之本在于立德樹(shù)人，對(duì)學(xué)生的培養(yǎng)首先就是價(jià)值觀(guān)的培養(yǎng)，誠(chéng)信作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)在個(gè)人層面的重要要求之一，更應(yīng)該引起學(xué)校教育的重視。在學(xué)生在校期間應(yīng)該采取措施對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信道德教育，提高學(xué)生誠(chéng)信修養(yǎng)不僅僅是高校資助管理中心一個(gè)科室或某一部門(mén)的事情，應(yīng)該將其融入學(xué)校“協(xié)同育人”體系中，融入“課堂思政”，發(fā)揮“大思政育人格局”，將誠(chéng)信教育引入思想政治理論課、引入班級(jí)課外實(shí)踐活動(dòng)、引入專(zhuān)業(yè)課，打造全員重視、全員參與的誠(chéng)信教育氛圍，幫助其認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性，全面落實(shí)大學(xué)立德樹(shù)人的根本任務(wù)。

（三）協(xié)同各主體，發(fā)揮系統(tǒng)失信約束制度功能

協(xié)同政府、高校和銀行等主體，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在金融機(jī)構(gòu)和政府間實(shí)行聯(lián)合懲戒。明確和細(xì)化政府、高校和銀行三方的管理責(zé)任，充分挖掘地方資助管理中心管理能力，充分利用各主體之間的協(xié)作能力，提高金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款的積極性，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。明確失信聯(lián)合懲戒參與主體、懲戒對(duì)象、懲戒措施[17]。建立三線(xiàn)推進(jìn)的信用體系，由銀行長(zhǎng)期負(fù)責(zé)金融信用信息體系建設(shè)，包括貸款信息、共同借款信息等方面的監(jiān)管；學(xué)校各部門(mén)、各地方學(xué)生資助管理中心之間形成信息共享，打破信息孤島，進(jìn)一步加強(qiáng)政府部門(mén)的公共信用信息與銀行金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間的互相推送與共享，全面掌握借款人的信用信息和相關(guān)信息。對(duì)助學(xué)貸款違約學(xué)生依照一定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)建立失信“黑名單”制度，助學(xué)貸款違約一般涉及個(gè)人金額并不巨額，但大學(xué)生作為社會(huì)重要中堅(jiān)力量，其個(gè)人違約行為將造成不良的社會(huì)影響，對(duì)惡意不履行還款義務(wù)的學(xué)生聯(lián)合懲戒。形成堅(jiān)決有效的失信約束制度，制定具有操作性、可行的約束措施。