“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的路徑探索

金偉定

[摘 要]社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展新時期，全面發(fā)展農(nóng)村電子商務，對推動新時期鄉(xiāng)村振興發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合、提高廣大農(nóng)民經(jīng)濟收入具有重要促進作用。我國在2017年中央一號文件中首次將農(nóng)村電商單獨列舉出，近年來農(nóng)村電子商務蓬勃發(fā)展，但是仍舊存在諸多問題，要求銀行金融機構等提供多方面支持。在現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革發(fā)展背景下，農(nóng)村電商市場發(fā)展規(guī)模逐步擴張，開始發(fā)展成為傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展追逐的高地。當前要注重做好農(nóng)村電商發(fā)展深入調(diào)查，研究農(nóng)村電商發(fā)展中的金融供需矛盾問題，提出支持農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展的對策。

[關鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;農(nóng)業(yè)銀行;農(nóng)村電商

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.177

基于我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計顯示，每年網(wǎng)民人數(shù)在逐步遞增，在網(wǎng)民總數(shù)中農(nóng)民占比不斷攀升，對農(nóng)村地區(qū)電商市場發(fā)展具有較大刺激作用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)產(chǎn)品供銷領域逐步滲透，加上農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革快速發(fā)展，農(nóng)村電商市場發(fā)展范圍進一步擴大。近年來隨著各銀行組織“善融商務”“E農(nóng)管家”“中銀易購”“融E購”逐步上線推廣，現(xiàn)有的農(nóng)村電商市場競爭日趨激烈。但是有部分平臺應用中未能與農(nóng)村電子商務有效融合，線上流量較小，產(chǎn)品功能與種類相對單一等。所以當前要注重為農(nóng)村金融業(yè)務拓展提供有效支持，為農(nóng)業(yè)銀行競爭力提升提供動力，促進農(nóng)村電商全面發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的現(xiàn)狀概述

首先，目前有諸多銀行金融機構對電子商務缺乏全面認識，對農(nóng)村電商市場容量、發(fā)展?jié)摿?、發(fā)展速度缺乏有效判斷，主動應對能力不足、服務理念缺失嚴重，加上多方面準備不規(guī)范，銀行平臺建設相對滯后，在線融資系統(tǒng)建設不全，多項資源投入不足，將會致使部分農(nóng)村電商貸款投放中過于謹慎，對農(nóng)村農(nóng)商全面發(fā)展具有較大負面影響。其次，部分金融機構與農(nóng)村電商發(fā)展中部分供需信息不能有效對稱，受到傳統(tǒng)思維影響，有部分銀行機構對電商內(nèi)涵缺乏深入分析，對農(nóng)村電商基本特征難以有效把控，現(xiàn)有的金融服務網(wǎng)點建設不完善等，對農(nóng)村電商數(shù)量以及各項貸款需求難以精確化把控。加上目前部分農(nóng)村地區(qū)諸多電商從業(yè)人員發(fā)展規(guī)模較小、發(fā)展區(qū)域較為分散、資金實力相對薄弱等。諸多農(nóng)戶在長期發(fā)展中缺乏能抵押的資金，在現(xiàn)有的“輕信用、重資產(chǎn)”的貸款環(huán)境中，難以獲取較高的貸款支持。從中能得出，由于電商發(fā)展中尚未建立更為規(guī)范化的溝通平臺，導致金融機構與農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)人員之間多項信息交流嚴重不足[1]。

此外，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品以及各項金融服務整體創(chuàng)新力不足?，F(xiàn)階段農(nóng)村電商發(fā)展中重要的融資渠道是通過銀行貸款，但是部分農(nóng)村銀行網(wǎng)點建設較少，加上大多都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。有部分縣域商業(yè)銀行發(fā)展中缺乏較高的自主權，實際授信額度較小，金融支持力度難以有效發(fā)揮，缺乏針對農(nóng)村電商發(fā)展未能提供針對性的電商金融產(chǎn)品。有部分區(qū)域農(nóng)村電商融資發(fā)展中主要渠道還是基于銀行貸款，有部分商業(yè)銀行尚未全面開發(fā)電商類金融產(chǎn)品。此外，有較多金融機構未能將電商發(fā)展中的各項要素集中錄入到授信考核環(huán)節(jié)中，將會導致農(nóng)村電商發(fā)展中各項貸款業(yè)務申請較為繁瑣。在農(nóng)村電商貸款申請中，審批消耗與客戶調(diào)查時間較長，不能及時提供有效支持促進其全面發(fā)展[2]。

金融機構建立的平臺獨立化程度較高，針對電商發(fā)展缺乏全流程服務。目前電商、銀行、物流獨立現(xiàn)狀突出，當前諸多農(nóng)戶在村鎮(zhèn)上建立了一個服務點，提供較為便捷化的結(jié)算、信息平臺以及物流支持。現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)物流實際覆蓋范圍有限，對電商運營物流配送具有一定限制作用。有部分處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期的電商企業(yè)資產(chǎn)不足、流水較少、風險控制難度較高等。其中平臺獨立性較高，銀行難以有效掌握其經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀，難以集中評估綜合盈利能力，多項信息不對策將會導致電商授信金額較小。近年來隨著電商經(jīng)營收入逐步增長，加上互聯(lián)網(wǎng)金融信息全面?zhèn)鞑?，農(nóng)戶投資理財意識逐步強化。從調(diào)查中能得出，現(xiàn)階段諸多農(nóng)戶對專業(yè)化理財服務需求量較大，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點較少，電子發(fā)展渠道實際普及率不足，適應農(nóng)戶應用的理財產(chǎn)品種類不足。有較多理財產(chǎn)品種類相對復雜，在農(nóng)戶群體中沒有較高可信度，致使諸多農(nóng)民諸多閑散資金仍舊投入各類保險產(chǎn)品以及定期存款中，導致便捷化、靈活性較強的各項投資需求不能得到有效滿足[3]。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的路徑探究

2.1 多方合作，共建電商平臺服務渠道

現(xiàn)階段農(nóng)村銀行在發(fā)展中，首先，要注重基于各個網(wǎng)點、“惠農(nóng)通”駐村點等渠道發(fā)展優(yōu)勢，在各村中要注重選取市場容量大、輻射電商商戶多的服務點?？梢耘c京東、阿里巴巴、各類電商園區(qū)有效聯(lián)手，能建立物流集散、電商交易、互聯(lián)網(wǎng)金融同步發(fā)展的綜合性服務網(wǎng)絡，能有效強化線上與線下有效連接。其次，要注重在基層建立平臺運營配送中心、服務中心，可以在人工網(wǎng)點、自助超市等區(qū)域建立更為獨立的空間環(huán)境，主要是提供電商自助服務。當前要注重在廣大農(nóng)村地區(qū)建立村級電商服務站內(nèi)配置農(nóng)行電商終端機器等設備，結(jié)合農(nóng)村淘寶服務點實際建設現(xiàn)狀與農(nóng)行電商金融服務有效結(jié)合，保障多項資源有效整合，各項電商業(yè)務進一步拓展延伸，這樣能有效控制現(xiàn)階段農(nóng)村電商平臺相對獨立的問題[4]。

2.2 建立優(yōu)化全農(nóng)村電商領域風險、信息網(wǎng)絡

目前農(nóng)業(yè)銀行要主動接受人民銀行監(jiān)管與指導帶領，基于金融安全角度出發(fā)，與當下各類電商平臺以及第三方機構進行大數(shù)據(jù)合作，對電商平臺各項信用數(shù)據(jù)集中共享，做好多項風險分析以及客戶信息識別。在金融交易活動開展中以及電商平臺發(fā)展中建立安全防護系統(tǒng)，對各類交易活動中存有的系統(tǒng)性金融風險集中控制。此外，還要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融基礎不足等問題集中控制，要注重突出安全支付為主體，積極構建更為科學化的金融普惠項目，這樣能有效強化電商客戶黏性。要注重全面推動社區(qū)金融服務站建設發(fā)展，集中整合廣大農(nóng)戶各項生活以及金融發(fā)展需求，保障投資理財、基礎儲蓄、轉(zhuǎn)賬匯款、公共繳費、各項醫(yī)療需求等能有效捆綁，能補充更多完善的金融服務，積極構建科學化的農(nóng)戶信息網(wǎng)絡，這樣能為農(nóng)村電商全面發(fā)展積極構建更為完善的信息環(huán)境以及支付環(huán)境[5]。