互聯網金融的風險防范分析

葉梓楚

[摘 要]互聯網金融是基于互聯網載體衍生的線上金融交易模式，是傳統金融與互聯網信息技術的有機結合，其既具備了傳統金融的顯性特征，同時也存在一定的網絡風險。隨著我國互聯網金融的不斷發展與逐漸完善，政府開始意識到其中的風險性，為了保障互聯網金融行業的有序拓展、促進互聯網金融行業的穩定運行，應結合當下互聯網金融行業的發展現狀，從風險預判、風險防控等角度進行切入，正確認知互聯網金融風險，并做好相應的防控措施。

[關鍵詞]互聯網金融;風險控制;大數據處理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.032

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下推出的互聯網金融交易平臺，是互聯網信貸產品的代表，作為互聯網金融消費的產物之一，其兼具了金融交易和互聯網的共性，擁有廣泛的市場。近年來，隨著青少年對螞蟻花唄的使用，越來越多的螞蟻花唄負面使用案例開始頻頻曝出，對此應清楚地認識到互聯網信貸產品的風險性和管控等問題，通過引導消費者正確使用互聯網金融交易平臺、樹立正確消費觀等，促進互聯網金融行業的穩步發展。

1 互聯網金融及螞蟻花唄的主要特性

1.1 互聯網金融的特征

結合互聯網金融市場的變化來看，其特征主要表現如下：其一，互聯網金融發展呈現出多元化的趨勢。隨著金融市場的不斷發展和完善，互聯網金融呈現出一定的多元性，主要分為互聯網信貸平臺、互聯網金融業務載體兩部分。其中互聯網信貸平臺主要是指以互聯網為載體，實現信貸業務的拓展，如P2P、螞蟻花唄，而互聯網金融業務載體則主要是指通過互聯網信息技術實現保險業務、金融業務等的線上辦理，例如互聯網銀行、互聯網保險等。無論是互聯網信貸平臺還是互聯網金融業務載體都保持了傳統的金融主要機構，結合互聯網信息技術進行業務的拓展，一方面以服務小微企業及個體戶為主，提高了金融交易的效率，充分體現了便捷服務的宗旨;另一方面又可以根據客戶的需求，實現針對性的金融服務，降低了人工成本，同時簡化了手續和流程;其二，互聯網金融市場為中小企業和個人等拓寬了融資的渠道。網絡交易具有雙面性，一方面其具備金融交易的特點，而另一方面又涵蓋了網絡交易的“虛擬”性，介于這雙面性的特征，很多企業和個人開始借助互聯網金融進行融資，通過給付交易用戶相關投資回報，來實現點對點貸款、存款、投資等的金融業務。隨著市場監管力度的不斷增加，互聯網金融市場上的不合理融資現象也在逐漸減少，例如螞蟻花唄的使用者需要按照銀行系統之間的協議和內容，相應地對接支付、實現交易及網絡支付。

1.2 螞蟻花唄的主要特征

螞蟻花唄作為互聯網金融市場的主要產物，給眾多消費者帶來了較大的便利，結合其發展歷程和平臺運營模式來看，其特征主要有以下三點：其一，螞蟻花唄市場用戶量巨大。隨著電商平臺的逐漸完善，支付寶用戶數量與日俱增，結合近幾年的支付寶使用市場調查數據，我國的支付寶使用用戶正在以成倍遞增的數量增加，這其中“85后”的年輕人占據了整體用戶數量的70%，儼然新型消費觀念已成為當下年輕人消費的主要原因。其二，螞蟻花唄的轉入門檻較低且缺乏信用評級。很多用過螞蟻花唄的用戶都有過這樣的體驗，其準入門檻相對較低，只要你開通支付寶，并用支付寶在淘寶上進行購物付款，就可以獲取相應的500元花唄額度。同時花唄的增長與用戶的花唄支付情況有直接關系，只要你多多用花唄付款，就可以獲取更多的花唄額度，而對于是否及時還款，則沒有過多的影響。其三，螞蟻花唄與淘寶有著一定的捆綁性和關聯性。可以說淘寶是店鋪，支付寶就是收銀臺，而螞蟻花唄則是你的信用資金，即貸款。螞蟻花唄與淘寶進行捆綁，一方面屬于淘寶的變相融資，另一方面則屬于刺激消費的一種手段，是金融市場的一種信貸方式。

2 螞蟻花唄的金融風險探析

2.1 螞蟻花唄內部金融風險探析

結合螞蟻花唄的使用現狀和規則來看，可將其內部金融風險總結為如下三點：其一，螞蟻花唄用戶信用等級評價制度不完善。螞蟻花唄的信用等級評價與芝麻信用相對應，而芝麻信用的高低取決于用戶的支付寶平臺消費頻次和還款的及時性與比例性，這是一種片面的信用等級評價制度，是激增花唄金融風險的主要原因;其二，門檻標準低。支付寶用戶的注冊準則相對較低，只需要滿足實名制和支付寶的用戶需求條例就可以，一般只需要用戶滿足支付寶消費的次數需求和使用時間需求，就可以獲得最低500元的借款標準。而螞蟻花唄在借貸中，缺乏對用戶綜合信用評價的考核，例如用戶的信用卡使用情況、其他信貸情況等，因此可以說相對其他金融貸款機構，螞蟻花唄的門檻標準還是較隨意和低的;其三，惡意套現頻頻發生。隨著支付寶用戶市場的不斷擴大，支付寶在螞蟻花唄的付款范疇上進行了調整，由原來的淘寶購物單一付款使用，改為了掃碼即付，這給很多套現的人提供了便利，也是其風險事件激增的主要原因。

2.2 螞蟻花唄外部金融風險探析

結合螞蟻花唄的內部金融風險表現來看，其外部金融風險主要表現為以下三點：其一，用戶群體的信用風險。結合相關調查顯示，螞蟻花唄60%以上的用戶群體為年輕人，一方面是因為年輕人的消費觀較與時俱進，喜歡線上購物;另一方面則是螞蟻花唄金融風險與日激增的主要原因。年輕人因為消費觀念較開放，加上資產力不足，因此很容易出現入不敷出的現象，從而還不上螞蟻花唄，增加其外部風險;其二，國家及相關機關對其征信監管存在一定不足。隨著互聯網金融市場的不斷拓展，國家開始強化對網絡交易的征信監管，不斷建設網絡征信體系，而螞蟻花唄作為征信體系的重要組成機構，仍存在一定的交易風險;其三，一個信息多賬戶的交易風險。螞蟻花唄的注冊條件是實名制，然后綁定淘寶、支付寶賬號即可，于是很多人開始使用一個身份證信息、多個電話號碼進行支付寶賬號注冊，套取花唄額度，這也是導致螞蟻花唄金融風險的主要原因。

3 基于互聯網金融時代背景弱化螞蟻花唄風險的相關建議及措施