一家三口的財富規劃

開心

開 心

民生銀行南通崇川支行財富團隊負責人，私銀財富經理，金融從業8年，管理個人資產7億元，擁有金融理財師（AFP）、基金、保險從業資格。

一、財務現狀

徐先生已婚，有1個孩子。夫妻倆按揭購買了一套房。家庭財務情況如下：

二、財富目標

1.需要供養1個孩子。

2. 5年內考慮二胎及換輛車。

三、理財規劃

根據客戶的家庭狀況，除了客戶自己對購車有計劃之外，還有三項潛在需求需要規劃：

一是大病保障規劃。客戶上有老下有小，如果出現重大健康問題，盡管有基本社保保障，但仍無法彌補客戶由于不能正常工作所需要的經濟來源及一些正常開銷，客戶雖然手上現金流充足，但是負債也較高，因此更應考慮大病保障。

二是子女教育規劃。客戶目前有1個孩子，并且計劃5年內要二胎，因此教育規劃也應列入目前的計劃中。

三是養老規劃。徐先生目前的賺錢能力非常好，但為避免生意上出現意外導致老無所依，因此在當下也可盡早考慮養老問題。

1.存量現金規劃

雖然客戶的凈資產不高，但是客戶手上有大筆現金，希望通過資產配置的方式，保證手上資金流動性的同時提高客戶組合產品收益率，盡可能縮小與按揭貸款之間的差距。

通過風險評估得知客戶主要精力還是放在自己的事業上，沒有太多時間打理資產，嘗試過購買股票，但是結果不理想。手上的200萬元資金雖然能覆蓋按揭貸款，但是沒有全額購買房產的主要原因就是希望資金保持流動性，項目的投資一般都在50萬元左右，再為客戶預留10萬元風險金以應對突發情況。其他資金可以配置民生磐石產品，該系列產品為最短持有期產品，持有期滿以后資金靈活、流動性釋放，但又可以嚴控回撤兼顧中長期收益。

產品建議：

60萬元現金管理類理財產品，天天增利以保證流動性;30萬元半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高資產組合收益并兼顧半年后的流動性;100萬元一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高資產組合收益并兼顧一年后的流動性;10萬元詳見后續配置。

2.子女教育金規劃

徐先生的孩子目前1歲，距離高中、大學尚有至少15年時間，因此教育金規劃可以選擇相對風險偏高、收益偏高類型的權益類產品，以時間換取收益，平滑風險。可以以定投的方式，每月投資指數基金，通過被動掛鉤指數，即可實現小金額的零存整取功能，又可獲取15年間中國經濟的平均增長收益。

產品建議：某滬深300指數基金（如博時滬深300指數A，代碼050002），過往13年間累計收益率283.52%，平均年化收益率21.81%（數據來源：天天基金網），保守預測未來15年間年化收益率在10%左右（平均月收益率約為0.8%），每月定投600元，15年間共投入180次，本金10.8萬元。

通過計算，預期本金+收益：

600×（1-1.008×180）/（1-1.008）=239743.69元

2020年CPI指數同比增長約為2.5%（數據來源：天天基金網），目前高中學費每年2000元左右，大學學費每年5000元左右，按照每年2.5%的增速，15年后高中學費將漲為每年2896元，大學學費將漲為每年7241元，因此定投的預期資金完全可以覆蓋兩個孩子未來的高等教育支出后，還有一定結余，可用于孩子上學期間的零花錢或用于家庭其他計劃。

3.大病保障規劃

大病保障保額標準應覆蓋重疾治療費用以及至少客戶兩年的年收入，以目前重疾治療費用10萬元為標準：

徐先生：10+1.5×12×2=46萬元

配偶：10+0.8×12×2=29.2萬元

客戶比較看重保障，希望能超配重疾，按照至少2倍標準配置。

產品建議：招商信諾愛享康健重大疾病保障計劃，20年繳，保額分別為100萬元和60萬元，按客戶本人及配偶30歲計算，保至身故，可計算出年繳保費：

徐先生：26060元

配偶：15108元

兩人合計年繳保費41168元，之前預留的10萬元風險金可以覆蓋。

4.養老規劃

養老規劃更重要的是提前規避風險，而不一定是每年領取年金，因此選擇終身壽險計劃，如大家人壽久安21終身壽險，可以在近幾年賺錢能力強的時候提前規劃，規避風險，為退休做好規劃。

產品建議：終身壽險，5年繳，夫妻二人分別繳納保費5萬元，按客戶本人及配偶30歲計算，可得到現金價值表（該保費可從天天增利中支出）：

四、規劃后家庭財務報表

1.家庭收支表（規劃后）：

2.家庭資產負債表（規劃后）：

經過財務規劃，客戶理財收益增加從而客戶的被動收益增加，每月在教育金費用支出后，家庭尚有2400元結余，加上現金類理財中的資金，足夠用于日常備用金，應對意外情況。

5年后，理財型保險到期，用于購房首付，可實現吳女士經濟獨立的理財目標。屆時，定投如有收益，亦可隨時部分支取，用于孝敬老人、改善日常生活等。