保險可以讓你躺贏嗎？

吳輝

“內卷”嚴重，許多人選擇了躺平生活。

所謂躺平，就是形容人不想操心，“葛優躺”般過日子。

那保險可以讓你躺平嗎？

是的。無論是意外、大病還是天災人禍，如有一份全面的保障，可以讓你的人生更安心，即使選擇躺平人生，也可以不用懼怕風險。

除了保障性的保險，養老年金險、增額終身壽險等理財型保險，還可以收獲安全、確定的收益，躺贏當下的CPI。

用保險兜住風險

人的一生那么漫長，我們一般會面臨哪些風險呢？

1.大病風險

病來如山倒，一次不可預料的重大疾病，有可能徹底擊毀一個家庭。幸好國家給每個人提供了基礎的醫保待遇——社保或城鄉居民醫保。

社保作為家庭保障的第一道防線，其作用不可忽視。

除了社保，在應對大病風險時，商業醫療險和重疾險也顯得格外重要。因為這幾個險種的互相組合搭配，不僅可以覆蓋在住院期間發生的合理且必要的治療費支出，還可以彌補因大病造成的收入損失。尤其是商業醫療險，作為國家基礎醫療險的補充，可以報銷社保未報銷的費用。

就重疾險而言，年紀越大，所交保費越靠近保額，所以年輕時，給自己做足終身保障，可以緩解年老時的經濟壓力。

2.意外風險

意外是令人猝不及防的，可能是天災，如鄭州“7·20”水災，也可能是人禍，比如車禍。這時候，一份物美價廉的意外險，可以兜底這部分風險。

一般而言，意外險可以覆蓋以下三方面損失：意外傷殘，根據對應等級賠付;意外死亡，根據約定額度賠付;意外醫療，含意外醫療費用報銷及意外住院津貼。

意外險是對年齡和健康要求最低的險種，可購買的人群范圍很大。

3.身故風險

當家庭支柱離開后，房貸仍然要還，小孩仍然要撫養，老人仍然要贍養，整個家庭想要繼續正常運轉，怎么辦？

這就要請定期壽險來幫忙。如果說醫療險和重疾險是給自己一個保障，那么定期壽險就是給家人一個保障。它的存在，可以確保無論家庭支柱在與不在，房貸仍可以正常償還，小孩仍可以接受良好教育，老人仍可以安享晚年。

定期壽險在考慮額度和具體產品配置時，也需要根據家庭責任的多少及變化，做一個合理的安排。市面上多樣化的產品，足夠滿足大家多方面的需求。

綜上，社保+重疾險+醫療險+意外險+定期壽險，構成了一個家庭最基礎的保險配置。

用年金險收獲確定的收益

對于選擇躺平的人來說，有多少存款不是最重要的，有多少持續的現金流才是關鍵。

尤其是選擇躺平退休的人來說，需要考慮兩個問題：一是后半生需要多少支出，二是現金流是否可以支撐這些支出。

第一個問題：后半生需要多少支出？

豐儉由人。有的人希望生活質量很高，每年出去旅游幾趟，每月下館子幾趟;有的人可以承受低欲望的生活，節衣縮食。有的人看病要去私立醫院，因為資源環境好不排隊;有的人愿意花時間在公立醫院排隊。

除了自己的開銷，還有家人的。比如孩子，精養可以，湊合也行，全看個人。

這些預算支出如果是計劃內的，那可以算出來，如果是計劃外的突發支出，比如看中了某個房產或名牌包包，比如某某突發大病需要緊急救治……這些是不可預測的，需要在可能的支出中做好預案。

第二個問題：現金流是否可以支撐這些支出？

注意，這里說的不是存款，而是現金流。

存款不等于現金流。存款是我們放銀行里的本金，不考慮利息的話，本金是會越用越少的。而現金流，強調的是穩定的長期的資金流。

很多人習慣性地以為存一大筆錢在銀行就可以永遠花不光了，這其實是誤區。

怎么產生現金流？老一輩人的觀念就是存銀行吃利息。

那我們來算算利息當現金流的話，需要多少本金。

在不同利率狀況下，本金是不一樣的。

假設每月家庭開支5000元，一年就是6萬元。如果需要6萬元的利息，那本金要準備多少呢？我們來算一下：當年化收益率為4%時，本金大概要準備150萬元。

但又有一個問題，現在大額存單有4%的年化收益率，以后也會一直有4%的利率嗎？是上升還是下降？這是不確定的。按照當下理財產品年化收益率越來越走低的情況，以后若是年化收益率變為3%，那本金就要準備200萬元，如果年化收益率為2%，那本金就要準備300萬元，本金壓力一下要增加很多，只怕原來躺得好好的人生又要重新爬起來了……所以，不要指望存款可以讓你躺平，除非你真的是存款基數很多，但消費欲望又極低。

與此同時，股票、基金等各種投資，能產生現金流嗎？

當然能，只不過這些投資理財方式比較激進，如果賺了，那就是正現金流;如果虧了，那就是負現金流。所以，保守起見，選擇養老年金險是能產生穩定的正現金流的。即年輕時，給自己強制儲蓄一部分錢，到退休時，保險公司按約定的時間點給你發約定好的錢。至于這個退休時間，完全取決于你有多少財富。

舉例來說，還是以年消費支出6萬元為例，30歲男，倘若每年交保費41萬元，連續交3年，一共交了123萬元。接下來，他在40歲時就可以躺平，因為從40歲時，每年可以領取60163元，直至領到88歲，最后，保險公司一次性再把123萬元的保費全部退還。

當然，豐儉由人，如果覺得123萬元預算太多，可以降低預算，或者把繳費年限由3年拉長至10年，或者推遲養老金領取時間，從40歲推遲到50歲甚至60歲，或者分多次配置，再聚沙成塔。

除了養老年金險，增額終身壽險也可以作為躺贏的金融工具之一。如某增額終身壽險，是按3.6%的利率遞增保額。有條件的情況下，大家可以考慮配置這類保底的資產。