開放金融數(shù)據(jù)憧憬

奧利維亞·懷特 阿努·馬加夫卡爾

從澳大利亞和巴西到尼日利亞和美國，各國正在制定新的指導(dǎo)方針和法規(guī)，來管理金融數(shù)據(jù)的數(shù)字共享。

通過應(yīng)用程序編程接口（API），開放數(shù)據(jù)系統(tǒng)讓客戶數(shù)據(jù)在金融機構(gòu)之間無摩擦地流動，從而減少或消除對人工處理數(shù)據(jù)的需要。強大的消費者信任，是這種系統(tǒng)的必要前提。而只有通過建立用戶同意、數(shù)據(jù)保護和網(wǎng)絡(luò)安全的防護墊，才能確保這一點。

在保護措施到位的前提下，收益是巨大的。個人和小企業(yè)可以獲得更多的金融服務(wù)；例如，對于信用檔案較少的客戶，顯示他們可靠支付水電費、租金和其他賬單的數(shù)據(jù)，可以提高他們獲得貸款的機會，有時是首次貸款。

消費者的其他優(yōu)勢，包括更方便—無需繼續(xù)一式三份填寫所有這些表格—以及更廣泛的產(chǎn)品選擇。

在英國，所謂的開放銀行業(yè)務(wù)自2018年開始運行，客戶可以輕松地將賬戶從一家機構(gòu)切換到另一家機構(gòu)，獲得更高的存款利率，還可以比較不同提供商的抵押貸款利率而無需通過收費的經(jīng)紀人。

在美國，拜登總統(tǒng)于2021年7月9日發(fā)布的促進經(jīng)濟競爭的行政令，特別提到要增加金融數(shù)據(jù)的共享，以便“消費者可以更輕松地改換金融機構(gòu)，用上新的創(chuàng)新金融產(chǎn)品”。

金融服務(wù)提供商也從中受益，如免除了手動輸入或在數(shù)據(jù)孤島中搜索信息的繁重任務(wù)。這大大降低了與修復(fù)不良客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)相關(guān)的成本（目前這類成本估計占典型金融機構(gòu)收入的20%），并使服務(wù)提供商能夠做更多的工作來自動化其數(shù)據(jù)操作。

更深入的數(shù)據(jù)共享，還意味著銀行可以減少對數(shù)據(jù)中介的需求。例如在美國，近一半的按揭貸款提供商依賴第三方數(shù)據(jù)發(fā)放貸款，但開放金融數(shù)據(jù)正在讓大量此類信息可公開獲取。數(shù)據(jù)共享還是打擊欺詐的有效工具，因為它提供了更多的證據(jù)和線索來標記可疑活動。

然后是宏觀經(jīng)濟收益。在對銀行和支付領(lǐng)域的24項金融數(shù)據(jù)共享計劃的最新分析中，我們發(fā)現(xiàn)廣泛采用開放數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以帶來可觀的經(jīng)濟提振。到2030年，歐盟、英國和美國的提振幅度可達GDP的1%～1.5%，印度的提振幅度可達4%～5%。

此外，所有市場參與者—金融機構(gòu)、個人客戶、中小微企業(yè)—也將受益，只是程度不同，取決于每個國家的金融深度和結(jié)構(gòu)及其開放數(shù)據(jù)系統(tǒng)的特點。

目前，即使是處于開放數(shù)據(jù)采用前沿的國家，也只獲得了其潛在價值的一小部分。我們估計，英國目前只獲得了30%～40%的可能收益，美國和歐洲獲得了10%。

實現(xiàn)全部價值，需要一定程度的數(shù)據(jù)標準化和廣泛的數(shù)據(jù)共享，而目前很少有經(jīng)濟體可以達到這一水平。在某些情況下，數(shù)據(jù)共享相對來說是臨時性的。但規(guī)模運營需要通過標準API，以最低成本輕松獲取廣泛的金融數(shù)據(jù)。

另外兩個方面至關(guān)重要：建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)所需要的強大的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，以及確保其不斷蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新。

在新冠疫情期間，擁有發(fā)達數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的國家，能夠快速有效地向企業(yè)和個人支付款項。這些措施在很大程度上依賴于數(shù)字支付渠道，以及具有廣泛人口覆蓋和內(nèi)置消費者保護的高可靠性數(shù)字身份系統(tǒng)。對于許多新興經(jīng)濟體來說，基本的互聯(lián)網(wǎng)接入、廣泛的智能手機普及和可靠的電力供應(yīng)，也是獲取數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)全部經(jīng)濟價值的先決條件。

建立和擴大開放的金融數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，帶來了復(fù)雜的技術(shù)和監(jiān)管挑戰(zhàn)。但安全和可信的機制也為消費者、金融機構(gòu)和經(jīng)濟提供了巨大的潛在收益。