貴州農村金融發展分析①——基于金融抑制視角

周 穎

（貴州大學 貴州貴陽 550025）

農業是我國國民經濟的基礎。中國經濟的不斷向好為農村經濟以及金融市場的發展提供了有利條件。但仍然存在農村勞動力不足，生產落后等問題。2020 年，貴州省金融機構存款額、貸款額增速繼續保持平穩增長態勢。金融機構網點覆蓋率逐步提高，不同層次、覆蓋率、競爭力的農村金融服務體系逐步建立，各銀行間互補性、協作性得到較大提升。但農村基礎設施薄弱，決定了農村金融發展水平不高、有效供給不足、資金嚴重外流等一系列問題，使得農村金融無法有效滿足當前農村經濟發展、產值的增加和農民收入增長的實際需求。因此，以貴州農村金融發展滯后為主線，選取貴州地區相關數據資料，運用數據論證方法，從金融抑制角度深入探討農村金融發展滯后的原因以及對“三農”問題的影響，并給出相關對策。

金融抑制理論是1973 年羅納德·麥金農［1］提出的，“金融抑制”（Financial Repression）和“金融深化”（Financial Deepening）理論在當時經濟學界引起了巨大反響，并對后世的研究起指導作用。鄭麗芳［2］研究表明在農業生產中農戶與農企的弱質性是由農業弱質性引起的。巴紅靜［3］從農村經濟增長和農村金融之間的關系出發，通過橫向和縱向比較了農村經濟的貨幣化和金融化程度，并且通過計量模型實證檢驗了農村經濟增長與農村金融發展之間的相關性，得出金融是制約經濟增長的重要因素，金融發展的滯后性阻礙了中國農村地區的經濟發展。針對金融抑制問題，孫辰［4］提出具有鮮明時代特征的解決方法，利用大數據征信模式進行宣傳和監管，防止金融市場的信息不對稱問題嚴重化。

1 貴州農村金融發展滯后的原因

1.1 金融市場供給方面

總體來說，貴州農村金融供給具體表現出3大特征：金融機構對“三農”服務的支持力度不夠、供給性金融抑制、地區性差異嚴重。

1.1.1 對“三農”服務的支持力度不夠。

貴州省金融機構網點覆蓋率比較廣，但農村地區金融服務還存在許多空白。雖存在部分政策性銀行專門籌集支農資金，支持“三農”事業發展，為農村金融經濟發展助力，村鎮銀行、農業銀行和農村信用社商業化改革也不斷推進農村小額貸款項目，但是惠農金融機構依然無法滿足農村經濟發展的需求。

1.1.2 供給性金融抑制

貴州農村金融機構對貸款都有一定限制條件，如規定一次信貸和年度信貸的最高限額，使得農村信貸缺口較大。2010～2019 年，各金融機構的涉農貸款額占總貸款額的比例一直比較穩定，基本維持在45%左右，但近幾年涉農貸款占比稍有下降，反映出國家采取相關政策后農村金融抑制情況雖得到一定程度改善，但農村經濟信貸數量還不能很好滿足農業貸款的實際需求。

1.1.3 地區性差異嚴重

不同地區經濟發展水平不同，金融機構數量也不一樣，貸款額度也存在一定差異。由表1可以看出，貴州各地區金融機構貸款額有一定差異，由于貴州屬于西部不發達地區，經濟發展比較緩慢，各地區差異雖沒有發達地區明顯，但貴陽貸款額是安順市的13.36倍。可見地區間貸款額差異較大，經濟發展較好的地區資金供給量也會相對較好。

表1 貴州各地區2018年金融機構貸款情況

1.2 金融市場需求方面

農村金融需求特征表現為：一是融資需求大，償還能力較弱；二是規模小，缺乏擔保能力；三是存在一定季節性貸款需求。

1.2.1 融資需求大、償還能力弱

無論農村企業產業化貸款還是農戶的突發性貸款，都普遍存在償還能力低的特點。農村企業包括個體私營企業、農村產業化龍頭企業等。這些主體的發展主要立足于當地資源，經營規模小，管理能力差，盈利能力相對較弱；而農戶作為獨立生產和消費個體，缺乏還款保障，農村金融機構往往將其認定為高風險貸款，很多農戶只能依靠民間借貸滿足資金需求。

1.2.2 規模小、缺乏擔保能力

首先，小農經濟決定了農村企業、農戶以小額貸款為主，小額金融資金需求會使得農村金融機構運營成本增加，打擊了金融機構為農村企業、農戶提供貸款的積極性，阻礙三農經濟發展。

1.2.3 季節性需求

農業生產存在較強的季節性，使得農村資金需求也表現出較強季節性，而農村借貸時間基本與農業生產周期一致。

2 促進貴州農村金融發展的對策

近年來，國家出臺了一系列惠農政策，如“普惠金融”“鄉村振興”等，貴州農村金融改革發展取得一定成效，完善了農村金融市場結構，擴大金融服務覆蓋面，有效推動了農村經濟發展。但是由于農村金融市場供給不足，貴州大部分農村地區金融發展遠落后于經濟發達地區，導致大量農村資金外流，阻礙農村經濟發展。為此，特提出以下建議。

2.1 完善金融環境，解決資金制約瓶頸

針對農戶貸款融資難、擔保難問題，正確發揮政府引導作用，加大宏觀調控，解決制約農戶生產發展的資金瓶頸，助力農村地區農戶脫貧致富奔小康，適當鼓勵農村地區發展非正規金融，如鼓勵更多民間資本進入農村，為農業和農村投放資金，適當合理增設服務網點，為農民提供更多元化、多樣化、智能化的金融服務，提供更為良好內外部金融環境，促進農村地區經濟發展。

2.2 完善農村社會保障制度，增強農戶擔保能力

幫扶農村企業，擴大小農生產規模，改善農民的基本生存條件，在農業保險上給予補貼，減少農業生產風險給農民帶來損失，刺激農民貸款欲望，增加農民生產性金融需求，落實“普惠金融”政策。

2.3 合理監管，降低貸款成本

采取與貴州農村地區相匹配的監管措施，保證民間金融間以及民間金融與正規金融的公平競爭，形成良好的金融發展環境。例如小額扶貧信貸利用民間信用資源，降低金融借貸風險和交易成本，促進農村和農戶金融需求增長，鞏固農村信用社在農村金融市場的主體地位。根據貴州農村經濟發展進程，改革貴州特色農業制度與農業生產服務，提高金融機構為民服務的能力。