互聯網消費金融發展存在的問題及對策

張皓

摘要：近年來，我國互聯網消費金融在銀行和互聯網的帶動下快速發展，使我國的消費和經濟得到了增長。但隨著互聯網消費金融的迅猛發展，出現了越來越多的不可忽視的問題。由此，互聯網金融業的發展得以降溫，進入了一個整頓期。因此本文從互聯網消費金融發展存在的問題以及互聯網消費金融發展存在問題的對策等方面對本課題進行了分析。

關鍵詞：互聯網;消費金融發展;存在的問題;對策

隨著互聯網技術的發展，互聯網技術與消費金融開始結合，這一新的互聯網消費觀念受到了越來越多的關注。互聯網消費金融是基于互聯網和銀行為平臺的，任何階層的人都可以使用。對于消費者而言，互聯網消費金融依舊還是消費金融，只不過它是通過以互聯網技術為消費者提供傳統金融服務與互聯網的一種融合、一致性和信息化的新模式。所以，當下的互聯網消費金融與傳統的相比，其服務效率和專業性都處于優勢。

1.互聯網消費金融發展存在的問題

1.1關于我國互聯網消費金融行業相關制度不完善

目前，我國對互聯網消費金融的相關制度只有2015年7月18日發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。我國互聯網消費金融行業在有效的電子合同驗證、商戶身份識別、商戶個人信息安全管理以及對訪問受限的經銷商收集和使用個人信用信息方面卻沒有明確的規定。因此，目前的互聯網消費金融交易存在諸多問題，而這些問題也會阻礙互聯網消費金融行業的健康發展。

1.2互聯網消費金融未能得到有效監管

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式發布后，對于互聯網消費金融行業的管理規則卻尚未公開，致使互聯網消費金融行業的管理規則缺乏可操作性。又因為互聯網消費金融行業的治理體系不完善，行業未得到有效管理，致使發展環境不公平且不規范，無法保障金融消費者的權益。

1.3目前沒有形成多元化的融資渠道

發展互聯網消費金融行業最重要的職能不光是成本管理、獲客能力、風險管理能力、用戶體驗，而且還需要融資能力，能夠從多渠道籌集資金并發揮其真正價值，這是互聯網消費金融行業發展的先決條件。互聯網消費者使用的典型模式是預授信模式，當然，這種模式也有它的缺點，但這種模式使得客戶的瞬時性和并發性行為對資金的保障能力有了極大的挑戰。總的來說，金融渠道相對狹窄，更不用說形成多元化的融資渠道了。

2.互聯網消費金融發展存在問題的對策

2.1電商平臺

隨著網絡知識的普及和基礎設施的改善，電子商務正在許多領域發展生態鏈，并在涉及消費金融的在線業務中占據主要地位。新興電商企業需要完善消費金融電商平臺的生態鏈，以電子商務消費金融平臺為例，電子商務平臺提供物流和運輸，金融公司專注于市場增長、風險管理和實現客戶共享以及互利共贏。但隨著電子商務市場規模逐年增長，許多新興電子商務公司面臨信用風險增長的問題。對于這些電子商務公司信用風險增長的來說，減少和解決債務是重中之重。據研究，欺詐是引發互聯網壞賬（不僅僅是信用風險）的首要原因，所以，公司可以首先完善風險管理和增強管理職能提高安全性。

2.2完善互聯網消費金融行業的相關制度建設

完善互聯網消費金融行業相關制度建設，這是互聯網消費金融行業發展的前提。因此，為促進互聯網消費金融行業的可持續發展，我國政府應該出臺相關制度加強對行業的監管。

2.3消費分期平臺

消費分期平臺的主要業務是發放并分期收回貸款，其業務性質決定了公司資金鏈的壓力通常很大。流動性不足會阻礙金融公司籌集到足夠的資金，極大地影響企業的信譽和盈利狀況。因此，流動性風險對于互聯網消費金融行業來說就變得非常突出，而能有效的對沖流動性風險的方法是開發多層次的融資渠道。自 2017 年以來，由于國家對消費金融平臺的國內借款金額進行了限制，資產證券化（ABS）等外部渠道一直是平臺的主要資金來源。

2.4完善建設征信體系

完善建設征信體系是互聯網消費金融行業發展的基礎，建議進一步加強個性化征信管理體系建設，降低人行征信管理成本，通過公共安全系統加強與公眾的公共信息交流，提高從業主體的征信管理能力。對惡性借貸不還和曾經多次發生拖欠還貸情況的客戶列為重點篩查對象，并建立完善的黑名單共享機制。正如《左傳·昭公八年》中所言：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。同時，促進行業協會的組建，創建反欺詐風險協會，鼓勵行業協會成員之間的信息交流，通過改善行業組織的構成來加強預防和管理欺詐風險的能力。逐漸拓展個人征信在生活中的應用場景，可以強化人們對個人征信的重視程度，有利于提高征信體系的整體完善度。

2.5網絡借貸平臺

如今，網絡借貸平臺轉型已經變得司空見慣，提供綜合金融服務、弱化P2P服務是一個重要的發展方向。網絡借貸平臺目前主要集中于普通市民的日常消費，因此導致市場競爭激烈，陷入惡性循環。因此，平臺可以根據不同人群的特點，打造針對年輕人、網上理財人群等的平臺。同時，按照國家鼓勵的方向進行發展，在各個業務領域創造“藍海”市場，努力發展需求大的行業，如醫療和農業。對于大型交易平臺而言，資金的規模越大存在風險越大，而且提供綜合金融服務平臺使其面臨來自騰訊和阿里巴巴等大公司的競爭，增加了不確定性，因此，依靠大公司進行創新發展是明智的選擇。在平臺轉型初期，可能會出現市場經驗不足、資金不足等問題。現階段，在各大平臺的支持下，獨立金融渠道也可以獲得豐厚的戰略投資，它還可以與更大的平臺配合使用，完成兩個行業之間的連接。

3.結語

隨著我國經濟發展邁上新臺階，我國的經濟結構也發生了重大變化。由于在內部“貿易斗爭”和外部“貿易爭端”的疊加下，經濟發展壓力增大。但是，我國的經濟發展有足夠的靈活性和潛力，經濟向好的狀態不會發生改變。隨著我國的發展方式發生轉變，消費也逐漸升級，互聯網消費金融也因為其普惠性和高效性等優點已經成為我國的“產業新軍”之一。

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