農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的 困境及對策研究

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摘要：進行農(nóng)村振興戰(zhàn)略的實施可以助推“三農(nóng)”工作縱深化發(fā)展，對于完善我國現(xiàn)代化經(jīng)濟體系也有重要作用，作為當前社會治理格局建設(shè)下的一項基礎(chǔ)方略，農(nóng)村振興戰(zhàn)略逐步推進了各類金融產(chǎn)品服務的出現(xiàn)，提供了更為廣闊的金融需求，助力現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)，幫助實現(xiàn)農(nóng)村資源的優(yōu)化配置。文章通過研究農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題主要分析借助農(nóng)村金融提高鄉(xiāng)村發(fā)展水平的初步效果，并根據(jù)當前發(fā)展現(xiàn)狀提出針對性對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融支持;鄉(xiāng)村振興

黨的十八大以來，我國把農(nóng)村區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略放在了核心地位，將“三農(nóng)”建設(shè)看作是一項重要的戰(zhàn)略性工程。為了深化國內(nèi)的農(nóng)村土地改革進程，激起農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力，促進國內(nèi)農(nóng)村供給側(cè)發(fā)展情況，保障國內(nèi)農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量，這也是完善政策，實現(xiàn)小康社會建設(shè)的必要舉措。當前現(xiàn)代化的小康社會的建設(shè)是國家建設(shè)的重要工作。金融工作不僅是國家對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的一大促進以及重要的政策保障，積極探索農(nóng)村有關(guān)金融業(yè)務的創(chuàng)新機制，給農(nóng)村金融發(fā)展升級提供更多體系上的保障。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

在黨的十九大政府工作報告中明確指出，實施“鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略對于建設(shè)產(chǎn)業(yè)繁榮的鄉(xiāng)村，提高居民生態(tài)宜居，改善鄉(xiāng)土文明，提高鄉(xiāng)村治理效率和農(nóng)民生活水平具有重要作用。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這三大問題從古至今都和我國的國計民生具有密切聯(lián)系。應當清楚地認識到“三農(nóng)”問題一直以來在黨的經(jīng)濟工作中的重要影響。這也是黨在十九大會議中一直貫徹的一項總體發(fā)展方略。

實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，才能助力我國實現(xiàn)“兩個一百年”的奮斗目標。第一個一百年目標指的就是在2020年全面建成小康社會。“全面”一詞就表明小康社會不僅僅指的是城鎮(zhèn)居民小康生活，也指的是農(nóng)村居民的小康生活。只有當農(nóng)村貧困地區(qū)的人口也全部脫貧致富奔小康，才能真正地宣布全面建成了小康社會。因此，鄉(xiāng)村復興是小康社會實現(xiàn)的必不可少。

實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略才能達到全體人民共同富裕的根本目標。受到現(xiàn)在城市發(fā)展速度日益加快的影響，我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度也逐年提高，然而仍有部分地區(qū)還存在著發(fā)展嚴重滯后的問題。從歷史學的角度來看，作為中國傳統(tǒng)文化的起源地，鄉(xiāng)村一直以來在我國經(jīng)濟社會的發(fā)展過程中扮演著舉足輕重的決策，實施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先開發(fā)的要求也是我國對于鄉(xiāng)村重要戰(zhàn)略地位和重要意義的肯定，也是實現(xiàn)中國夢的偉大歷史使命，是達到全體人民共同富足，建設(shè)現(xiàn)代化社會主義國家的必須道路。

作為習近平總書記重要的戰(zhàn)略思想，“鄉(xiāng)村振興”也是新時代中國社會主義思想的一項重要構(gòu)成內(nèi)容，習近平總書記特別提出，在中國任何一個發(fā)展階段都不能忽視農(nóng)民，忽視農(nóng)業(yè)的重要性，不能漠視農(nóng)村。在黨的十九大報告中特別提出，“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略在具體實施過程中需要注意實施地點、實施方法和實施節(jié)點，以此為依據(jù)開展鄉(xiāng)村重振戰(zhàn)略的各項工作。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題

（一）不良貸款持續(xù)增加，嚴重制約信貸投放

根據(jù)國家統(tǒng)計局2019年12月月底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當前我國商業(yè)銀行的不良貸款余額為2.41億元，不良貸款率為1.86%，相比2018年增加了0.3億元，不良貸款率上升0.3%。截至2019年年底，金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)已增加至22.8萬個，涉農(nóng)貸款余額達到33億元，相比2018年增加7.7%，農(nóng)戶不良貸款率為7.2%，企業(yè)不良貸款率為8.35%。由于經(jīng)濟發(fā)展下行因素增加，農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)波動，部分農(nóng)產(chǎn)品有滯銷風險，因此農(nóng)民貸款違約的可能性也進一步提高，涉農(nóng)信貸資產(chǎn)提高質(zhì)量風險造成對于農(nóng)村金融風險防范難度的嚴重增加。

（二）“空心村”現(xiàn)象加劇，金融資源使用效能低下

重建鄉(xiāng)村對于農(nóng)村生活的居民而言能夠讓其獲得更大的收益，但是由于一些原因讓農(nóng)村當前出現(xiàn)了空心村的現(xiàn)象，這些問題難以有效的解決，首先，土地的流轉(zhuǎn)速度加快，農(nóng)村的人口逐漸從農(nóng)村流向城市，青壯年大量離開鄉(xiāng)村;二是為了讓子女去城市上學，接受更高的教育，農(nóng)村人口“老齡化”的特征明顯。以上兩個原因進一步提高了鄉(xiāng)村振興政策的落實困難程度。

（三）涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)風險加大，銀行放貸意愿不強

由于開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到多種不確定因素影響導致很高風險，造成金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款審批通過率相對較低，金融機構(gòu)難以準確估量農(nóng)村小微企業(yè)的相關(guān)金融資料，難以明確農(nóng)村資源產(chǎn)權(quán)，難以健全土地流轉(zhuǎn)市場，農(nóng)村小微企業(yè)無法向金融機構(gòu)提供符合標準的抵押品。由于農(nóng)村小微企業(yè)公司管理體系相對不科學，缺乏治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，受到高度市場競爭壓力影響，部分農(nóng)村小微企業(yè)缺乏核心技術(shù)和競爭力，在經(jīng)濟下行的沖擊作用下不能提高自身盈利水平。受到金融機構(gòu)盡職免責管理辦法和對小微企業(yè)貸款開展差異化考核政策等相關(guān)規(guī)定的影響，金融機構(gòu)通常對于小微企業(yè)貸款存在謹慎態(tài)度。

（四）沒有有效的抵押證，限制了多元資金的需求

不管是小微企業(yè)還是農(nóng)民本身都不具備多種有效金融機構(gòu)抵押擔保物，由于可以提供擔保的一方不愿承擔擔保責任，小微企業(yè)難以找到合適的擔保人，導致貸款難度的提高;除此之外，由于經(jīng)濟下行壓力的影響，企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營困難，為了降低金融機構(gòu)貸款風險下調(diào)了再貸款有限數(shù)額。雖然目前除了銀行之外的各類金融機構(gòu)也可以提供貸款，但由于信貸要求高于銀行相應標準，進一步提高了小微企業(yè)和農(nóng)民自身的貸款成本，難以解決貸款難的現(xiàn)實問題。

（五）金融環(huán)境惡化，生態(tài)亟待改善

農(nóng)業(yè)工業(yè)受到經(jīng)濟條件變化的影響，發(fā)展并不景氣，農(nóng)戶難以按時還清貸款。除此之外由于尚未健全貸款程序監(jiān)督，導致金融機構(gòu)提供涉農(nóng)貸款和民營企業(yè)貸款的難度較高。由于當前農(nóng)村地區(qū)信用意識尚未提高，部分貸款農(nóng)戶存在“法不責眾”的心理企圖逃避還款，缺少對貸款不還的正確認識。相關(guān)執(zhí)法部門需要進一步提高執(zhí)法力度，開展強有力的監(jiān)督懲處，降低老賴出現(xiàn)的可能。