互聯網金融行業信用風險研究

陳曉瑩

摘要：在當今互聯網金融的發展趨勢下，主要形成了以借貸人，貸款人和互聯網金融平臺三者為主要的互聯網借貸，目前而言，互聯網金融在我國的發展時間還比較短，在發展的過程中有許多問題存在，同時也帶來了很多的風險，那主要是體現在以信用風險為代表，篇文章將基于互聯網金融發展對信用風險進行研究，探究互聯網金融信用風險的原因和因素，并提出相應的策略。

關鍵詞：互聯網金融;信用風險;對策

一、互聯網金融發展中的信用風險概況

信用風險指的是由于很多不同原因造成借款人或者是金融交易的一方不能按照約定履行，導致貸款方或者是交易一方的利益或者是其他方面受到損害，這就會產生一定的信用風險。根據調查和實際情況來看，產生次數最多，損失最大的就是信貸風險。

隨著互聯網金融的不斷發展，借貸形式也變得多樣化，互聯網P2P借貸為例，其中包含著嚴峻的信用風險，這種借貸方式主要是通過平臺來運營，利用互聯網來為投資者和借貸人提供一個借貸平臺，該平臺面臨的風險主要是只貸款人在無法還清資金的同時，中介公司需要承擔風險主要是相應的金額沒有辦法收回。聯網金融的網絡信貸，其中涉及的對象主要是一些以中小企業為主，或者是一些貧困人群，與自身能力不夠，并且該平臺收費較高，導致無法償還款項是非常普遍的問題，目前我國的信用機制還沒有辦法進一步完善。對于貸款人的一些信用等級，無法得到正確核實和判斷。所以在互聯網金融當中，信用風險依然存在，但發生對于互聯網金融會帶來一定的危險性，一些經營能力不強的人影響到個人信用等級，一些中小企業就會以此來騙取資金的機會，以后將會給借款人和平臺帶來嚴重的利益損失。

二、基于借貸主體的信用風險產生原因

從貸款人角度來看，如今信貸市場的競爭越來越激烈，一般信用度差的借款人由于知道自己進行信貸，風險比較大，所以他們一般都愿意支付比較高的利息，與此同時一些信用度比較高的借款人愿意支付的利息都沒有一定的競爭力。如果互聯網借貸平臺上，雙方的信息不相同，貸款人就很難區分借款人的資質。為了實現利潤的最大化，貸款人有可能會將貸款給信用度低嗯借款人從而實現收入自身的高利息。信用度低的借款人存在一定的高風險，在一些正規的金融機構中，很難得到貸款，如果貸款人從自身利益出發，出借資金，他也會面臨借款人員失信的風險問題。

從互聯網借貸平臺角度來看，互聯網借貸平臺為借貸人員提供了一個完整的交易平臺，其產生的風險需要平臺進行承擔。互聯網借貸平臺的信貸存在一定妹妹風險，導致其風險的原因主要分為以下幾個方面。第一，現如今，互聯網信貸平臺規模都比較稀少，資本實力不夠雄厚，抵抗風險的能力還不強。互聯網借貸平臺作為一個中介，在進行信貸的過程中，它需要對借款人的信用進行整體評估，其評估需要具有可靠性，對信息需要進行分析，確定其是真實的，最后才可以在網站平臺上來公布審核的結果。倘若互聯網信貸平臺內部審核信息時出現錯誤，則在信貸交易的過程中就會面臨著巨大的風險。如果出現一些資金流動的現象，互聯網借貸平臺公司就不能進行正常營業。第二，互聯網借貸平臺會收取相應的中介費用，這很容易在一定程度上引起互聯網信貸平臺出現違約的行為。

三、防范互聯網金融信用風險的對策

3.1完善征信系統，減少信息不對稱風險

由于我國信用登記制度還尚不成熟，如果借款人的玉溪不履行相應的償還，他們的信用狀況可能不會被保存下來，而對于那些信用等級比較高的個體來說，他們在互聯網金融平臺上，融資就會缺少一定的公平性，最終影響著互聯網的發展。我們需要將互聯網金融行業發展成為一個信用的，可靠的模式。當今社會，中國人民銀行已經建立了政府部門監管下的系統模式，互聯網金融行業最進行信貸的過程當中，系統對信息的保護是對風險控制的最有效途徑，與此同時，有人行建立的征信系統也在為互聯網金融行業進行信貸提供安全保障，是人形建立的征信系統當中，信息還需要不斷地進行更新處理。

3.2建立統一的互聯網金融信用系統。

我們需要在監管部門的監管下積極構建網絡借貸行業的信用評估系統，對于這個系統來說，需要得到各個平臺的一致認可才可以實行信用評級標準。如果人行征信系統不能夠授予這個標準，已分層次的為單獨的平臺建立一定的評級系統，來減少時間和金錢的使用，統一的，完整的互聯網金融行業的證信系統。會為網絡信貸業務避免一定的風險，防止一些利用極低的借款人在某些平臺上有機可乘。

3.3加強信息披露，防范平臺的信用風險

目前來看，Prosper網站是國外相對而言比較成熟的互聯網借貸平臺，在這個平臺上有專門對借貸進行專門研究的討論，而且還會公布平臺上相關的借貸人、貸款數額等進行詳細認真的介紹。Zopa平臺也是相對來說比較成熟的一個對借貸人員的信息，貸款數額進行公布的一個平臺，該平臺中公布的相關信息具有可靠性，被社會輿論所認可，和國外互聯網借貸平臺的信息化發展相比，我國的互聯網借貸平臺的信息卻非常簡單化，不具有代表性可靠性。因此，政府部門應該制定相應的法律法規，嚴格要求互聯網借貸平臺制定相應的法律法規，確定平臺上發布的信息安全可靠，為人們提供幫助。

3.4完善法律法規，明確互聯網借貸平臺的法律地位

從英美兩國互聯網金融的發展來看，中國的互聯網借貸平臺主要是設立了金融行為監管局，然后進一步對互聯網借貸平臺進行監管。美國是由州和聯邦進行監管。運營的狀況來進行分析，這兩個國家的監管主體，互聯網借貸平臺都形成了一定的監管，英美兩國的互聯網金融風險比較小。我們可以看出互聯網借貸平臺的監管主體是至關重要的。同時在我國也成立了一系列的互聯網金融發展和監管調研小組，集中主要是中國人民銀行，國務院法制辦等組成，這一行為也突出了我國監管部門。

總結：

為了確保對征信系統的使用，需要嚴格監控各個程序，如果在網絡平臺上出現了惡意泄露客戶信息的行為，必須進行嚴格的調查和處理。對互聯網金融借貸平臺的關注力度，無論是哪一個監管部門負責的借貸平臺，都應該在互聯網借貸平臺上，構建一個完整的監管制度，以此對臺上的貸款利率，貸款目的，還款情況等各種行為進行嚴格監管，從而減少一定的平臺風險。

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