太平財、人保財2家頭部險企半月內相繼被罰，3名高管遭警告罰款

邢莉

半月內兩家頭部財險公司均遭銀保監會處罰。

9月13日，中國銀保監會官網消息，對太平財產保險有限公司（下稱：太平財險）作出行政處罰。

處罰決定書顯示，太平財險存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：一是通過簽訂補充協議，實質性改變經審批或者備案保險產品的問題；在新訂立的保險合同中使用原保險條款和保險費率問題。銀保監會對太平財險處以罰款50萬元，相關責任人被警告罰款10萬元。

無獨有偶，8月30日，中國人民財產保險股份有限公司（下稱：人保財險）同樣因未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率等違法行為，被銀保監處罰款50萬元，兩名相關責任人均被警告罰款10萬元。

業內觀點認為，兩家頭部險企遭罰背后，是銀保監會對財險公司保險條款及保險費率管理升級 。新修訂的《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》自2021年10月1日起施行。未來監管對財險公司違法行為的處罰亦將更嚴格。

太平財通過補充協議修改條款，致保額縮水超1.65億元

9月13日，銀保監行政處罰決定書顯示，太平財險存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。具體包括：

一是，簽訂補充協議，實質性改變經審批或者備案保險產品。

太平財險上海分公司與作為投保人代理人的某租賃公司簽訂合作協議約定“最高賠付金額為相應協議下對應保單實收保費的1.1倍”等內容，與2015年備案的《貸款履約保證保險條款》內容不一致。根據合作協議，約定太平財險承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費316.64萬元的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。

二是，新合同中使用原保險條款和保險費率。

2015年11月4日，太平財險向原中國保監會備案《貸款履約保證保險》產品；11月17日，該條款備案通過。2016年10月28日，太平財險修改了2015年備案的《貸款履約保證保險》相關條款及費率，再次向原中國保監會備案；11月22日，該條款備案通過。

2016年12月至2019年3月，太平財險上海分公司承保的某租賃公司項目貸款履約保證保險業務，投保單、保險單所附條款均為2015年備案的《貸款履約保證保險條款》。

綜上，銀保監會決定對太平財險罰款50萬元；時任太平財險責信險部總經理張雄師，作為責信險部直接負責的主管人員，對上述行為負有直接責任，被警告并罰款10萬元。

“財險一哥”涉三宗罪，合計被罰70萬元

就在13天前，8月30日，銀保監會下發今年34號行政處罰決定書，直指“財險一哥”人保財險存在的未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

具體來看，處罰決定書指出，人保財險的違法行為體現在三個方面：

一是，廢止的保險條款、費率再使用。

2013年10月，人保財險向原保監會申請備案《合同履約保證保險條款》，并于2013年12月4日通過。2018年4月，人保財險又一次向銀保監會申請備案《借款合同履約保證保險條款》，且該條款在2019年1月通過，同時，原《合同履約保證保險條款》廢止。

但2019年2月至11月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險業務使用的是2013年版本，并未按照2018年版本進行。

二是，直采用合作方推送的“保險費率數據”對單一客戶進行承保。

自2018年3月至2019年12月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）業務，人保財險均直接采用該集團推送的“保險費率數據”對單一客戶進行承保，但該集團的保險費率核定規則與人保財險備案的保險費率核定規則不同。人保財險未嚴格按照經中國銀保監會批準或者備案的保險費率核定單一保單的保費。

三是，將電子保單的下載鏈接當做保險憑證。

在人保財險的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險（多年期）備案條款中，均有“本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其它保險憑證”內容。

但人保財險在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團；該集團在與人保財險的業務合作中，僅作為互聯網金融信息平臺，提供業務推薦服務，而非投保人的代理人。人保財險未及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。

對此，銀保監對人保財險處罰款50萬元。時任人保財險副總經理吳建林，作為信用保證保險事業部分管領導，對上述行為負有直接管理責任。時任人保財險信用保證保險事業部總經理倪宏，作為信用保證保險事業部直接負責的主管人員，對上述行為負有直接責任。銀保監會對二人均處以警告并罰款10萬元。

財險公司保險條款、費率管理迎新規

兩家頭部險企遭罰背后，是銀保監會對財險公司保險條款及保險費率管理升級 。

8月26日，中國銀保監會發布公告稱，新修訂的《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（以下簡稱《辦法》）自2021年10月1日起施行。

與修訂前相比，《辦法》進一步完善了財產保險公司產品監管的體制機制，對保險條款費率監管主體、公司報送對象、審批備案管理等內容進行了改革、完善和調整。

在進一步規范條款費率開發報備方面，《辦法》完善了保險條款開發原則和費率厘定原則；明確要求保險條款名稱應符合命名規則；強化財產保險公司保險條款開發審查和保險費率厘定審查責任；進一步規范公司條款費率報備行為。

尤其是在強化條款費率管理方面，銀保監會相關部門負責人在就發布新修訂的《辦法》答記者問時表示，在強化條款費率管理方面，一是明確公司條款費率直接責任人。二是明確直接責任人違規的處理。三是要求公司嚴格執行條款費率，強化條款費率管控，建立重大事項審議機制。四是要求公司對條款費率進行跟蹤評估，并及時進行清理。

事實上，8月份，由銀保監會本級作出的處罰決定就有兩起。據銀保監會調查，眾安財險存在的違法行為包括四種：自營網絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，宣傳銷售用語與條款或事實不符；第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，銷售“重疾險”“600萬醫療保障”的宣傳銷售用語與事實不符；未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率等。

對上述違法行為分別作出處罰，銀保監會總計對眾安財險處罰145萬元，對于相關當事人也分項作出7萬元到10萬元不等的處罰，并給予警告。

業內普遍觀點認為，新版《辦法》的實行對財險公司提出了更高的要求，同時也意味著對違法行為的處罰亦將更嚴格。