基于SWOT 分析的互聯網金融時代下商業銀行發展戰略研究

馬力禹，田沛霖

（武漢大學 信息管理學院，武漢 430072）

0 引言

隨著21 世紀互聯網技術的興起，傳統金融業與新興技術的密切融合催生了一種新興的業務模式——互聯網金融?；ヂ摼W金融以其便捷高效的特點推動了社會產業的快速發展，與此同時也給傳統的商業銀行金融模式帶來了巨大的沖擊［1］。由此，明確互聯網金融對于商業銀行運作與革新產生的影響，對我國商業銀行未來經營道路的選擇有著重要作用。筆者通過SWOT 分析探究互聯網金融對商業銀行的影響狀況，以期為后續的相關研究提供理論支持。

1 互聯網金融與商業銀行業務對比

1.1 互聯網金融的經營模式

國內許多學者對互聯網金融的經營模式進行了不同維度的劃分，王彤認為互聯網金融的基本經營模式分為第三方支付、網絡小貸P2P 和基于大數據技術的互聯網金融服務［2］。李琳璐認為按照不同業務模式可將其劃分為P2P 網貸平臺、大眾籌資平臺、第三方支付平臺和貨幣基金理財平臺等類型；按照不同資金流向可將其分為投資型（余額寶）、融資型（眾籌）、支付中介（微信支付）等［3］。

1.2 商業銀行的盈利模式

商業銀行的盈利模式可以按照傳統和非傳統業務劃分［4］。傳統業務主要是存款和貸款業務，非傳統業務主要是中間業務，即為社會提供的各類金融服務，如理財產品、傭金收入等。其中，商業銀行大多數的收入來源是存貸款業務的利差［5］。More 和Basu 研究發現，目前存貸款業務的發展狀況已經較為成熟穩定，商業銀行應該著眼于中間業務帶來的盈利額增加［6］。

2 商業銀行發展的SWOT 分析

2.1 競爭優勢分析

經過長期的發展，商業銀行積累了豐富的資源，是在現階段開展金融業務的最大支持之一。目前的研究主要具有以下兩點優勢。

（1）資金人脈優勢。根據2016 年銀監會發布的銀行業相關統計數據，截至2016 年底，商業銀行總資產占據了國內銀行業金融機構總資產的77.8%。互聯網金融公司在交易金額和資金規模等方面與商業銀行相比存在較大差距。

（2）風險管控優勢。評價金融服務水平的第一要素是保障客戶資金安全的能力。由于網絡金融機構發展快、規模小，其監管制度難以適配功能的更新迭代，也沒有形成良好的風險管控體系，其系統不穩定性問題較突出，而商業銀行的風險管控優勢明顯。

2.2 競爭劣勢分析

互聯網金融機構以其關注用戶體驗的服務特性滿足了用戶的各式需求，且創新衍生能力較強。相比之下，商業銀行的操作模式和制度則過于保守。當前，學者對商業銀行的研究主要關注以下問題。

（1）業務集成度低。銀行業務依托于交易媒介，如借記卡、信用卡等。雖然近年來出現過部分業務集成方案，如基于知識工程的業務處理方案，但對于業務集成系統的研究還處于初始階段，落地應用還較為遙遠。

（2）客戶信息開發能力薄弱。當前，商業銀行利用先進技術挖掘需求的能力普遍較弱，現行情況是客戶需求倒逼銀行金融科技能力輸出。以客戶借貸風險評估為例，商業銀行難于以集中共享的方式處理非結構化的客戶信息。

2.3 競爭機會分析

由于互聯網金融機構和商業銀行在發展規模、業務定位等方面的差異，互聯網金融機構難以取代商業銀行。同時，金融行業的互聯網化發展趨勢持續走高，為商業銀行帶來了新機會。

（1）利用互聯網信息手段推進業務創新。銀行可以引進新興技術改革其業務模式，或是將其業務接入互聯網平臺端口，在提高自身自動化程度和業務處理效率的同時，拓寬自身產品的銷售渠道。

（2）商業銀行的業務具有持續性和穩定性優勢。我國互聯網金融平臺在監管方面存在法律主體地位界定不清、市場準入門檻過低、監管體系不健全等問題。相比之下，商業銀行的業務的持續性和穩定性優勢可助其搶占市場。

2.4 競爭威脅分析

互聯網金融快速發展帶來的業務運營模式的快速更新迭代是商業銀行不可忽視的威脅。商業銀行保守的運營模式無法適應互聯網金融時代交易方式的巨變。

（1）運營模式被顛覆。傳統商業銀行的運營模式大多為基于線下的“駐點經營—廣告—客戶”方式，時間成本和經濟成本高，信息傳播網絡通達性較低。

（2）被迫調整運營模式而帶來許多新問題。商業銀行在增加線上運營模式的過程中，由于缺少相關技術及經驗，可能出現業務流程布局漏洞，導致風險管理和風險控制不到位等新問題。

3 商業銀行發展戰略分析

根據以上對商業銀行發展的SWOT 分析，可以構建如表1所示的SWOT 分析矩陣。

表1 商業銀行發展的SWOT 分析矩陣

3.1 增長型戰略

（1）發揚資源與技術特長，擴大市場份額。部分資金客戶廣泛、技術人才儲備較強的商業銀行，可以借助互聯網開展業務模式革新，在智能理財、移動支付和電子商務等領域加強業務滲透，擴大市場占比。

（2）利用數據倉庫和云計算技術強化風控能力。商業銀行可以學習互聯網金融平臺監管漏洞的經驗，借助自身多樣化的數據，建立數字化風控模型，有效識別并規避風險，施行更穩定、更安全的決策。

3.2 多種經營戰略

（1）利用資源優勢與國家政策支持，開展多方合作。商業銀行需利用自身資源與支持，通過各種方式與各類主體進行合作，維持自身穩定性。比如，與互聯網金融機構、地方政府、高新技術企業開展垂直深度合作。

（2）利用長尾效應，開展普惠金融。社會金融行為中，占比很高、投資金額較小的工薪階層投資者多屬于風險規避型，而根據長尾效應，其占據了相當的市場份額。商業銀行可以聚焦于投資額較小投資者的普惠金融，搶占市場份額。

3.3 扭轉型戰略

（1）推行高集成化的服務。商業銀行可以利用互聯網技術集成多種業務模式，簡化業務流程，將線下網點、網上銀行、客戶網絡、數字資源及通信資源協同起來，實現多渠道、個性化和高集成化的業務處理模式，提高用戶體驗。

（2）借助建模和分析技術，提高風險評估能力。商業銀行可以利用數據庫技術將客戶信息結構化，使用建模技術構建用戶畫像并定量分析其還款意愿與還款能力，準確評估客戶風險，避免產生壞賬。

3.4 防御型戰略

（1）加速信息化服務建設，精簡管理模式。在互聯網金融環境下，商業銀行應吸取“互聯”思維，提高數據資源的利用率，在逐步推進運營模式改革的前提下，優化前中后臺的管理，一切業務流程以滿足客戶需求、提高客戶體驗為基本原則。

（2）加快業務轉型，改變盈利結構，減少對存貸款業務利差的依賴。傳統商業銀行利差主導型盈利模式正處于被淘汰的邊緣。商業銀行必須依托其多樣的社會職能，向綜合化、智能化金融服務機構轉型，提供多元化的金融服務，進而帶動中間業務盈利比例的增長。

4 結語

互聯網金融時代下，先進的信息處理技術不斷更新迭代，大量新機構涌入金融市場參與競爭，使得商業銀行的盈利模式和業務流程都受到了極大的影響。為了自身的生存與發展，同時也為了維護良好穩定的金融生態，商業銀行既要大量拓展基于互聯網平臺和技術的金融服務業務，又要主動規避可能的相關風險，以此形成與互聯網金融機構“互惠-平衡”的雙贏局面。