后疫情時代中小銀行面臨的風險與機遇

黃賢炎 覃 健

（廣西外國語學院，廣西 南寧 530000）

一、新冠疫情給中小銀行帶來的沖擊

新冠肺炎疫情給全球范圍內銀行業經濟活動帶來了極大的影響，既有長期影響，也有短期影響。主要體現在以下幾個方面：

1.增加企業財務成本

調查顯示，一方面，疫情期間國內諸多中小銀行營業網點停業關閉，很多離線業務被迫中斷，僅提供線上業務，銀行規模經濟發展受到較大限制。在規模與收入減少的同時，銀行所需支付的人力資源等固定成本并未出現明顯的減少。而且，用于疫情防控工作相關的支出大幅增加，致使企業成本大增。另一方面，受疫情影響，企業財務狀況危機概率變大。盡管銀行整體的貸款利率有所降低，仍舊面臨因客戶無法償還貸款而導致壞賬增加。調查顯示，2020年我國中小銀行金融收入同比下降6%。以桂林銀行為例，疫情背景下，該行成本上升而收入并不理想，導致連續兩年出現凈利潤下降，增收不增利。

圖1 桂林銀行凈利潤（億元）

2.增多不良資產

對中小銀行而言，其資產質量除受到自身運營管理效率影響外，也較大程度上受到銀行客戶質量的影響。疫情肆虐之下，中小銀行所產生的不良貸款也主要來自客戶規模擴大，使得中小銀行受到客戶質量影響較大，受客戶經濟危機、破產等狀況影響導致中小銀行產生大量壞賬。例如，桂林銀行的不良貸款率近兩年明顯上升，撥備覆蓋率呈現明顯下降趨勢，上述指標均體現桂林銀行信用風險抵御能力較為薄弱，有待加強。

圖2 桂林銀行不良貸款率

圖3 桂林銀行撥備覆蓋率

3.激活潛在危機

中小銀行在運營過程中會面臨眾多潛在風險，大多數風險原則上可以通過系列措施進行預防與規避。但由于新冠肺炎疫情引發的經濟不景氣，導致中小銀行面臨的風險進一步增加。對于中小企業而言，建立完善的風險評估以及防范機制是必須的，尤其是在面對新冠疫情這一類突發風險事件中，中小銀行需要做到及時應對突發事件，并迅速化解，從而提升銀行整體運營的安全水平。

4.弱化金融功能

此次新冠疫情對于中小銀行而言，屬于重大突發危機。受疫情影響，中小銀行信貸業務板塊沖擊尤為重大。首先，疫情造成的實體經濟危機，導致資金供應鏈切斷；其次，資金鏈斷裂，致使金融系統的信貸支持功能也隨之削弱，從而進一步加大了金融市場的破損；最后，金融市場效能無法有效發揮，進一步導致金融市場監管功能，以及對于新增貸款的支持和維護功能失效。由此加大了實體經濟重建資金鏈的難度，基本喪失應對危機的能力。

5.放大風險系數

“蝴蝶效應”是目前金融界和市場經濟中最為普遍的現象之一。在新冠疫情期間，中小銀行由于自身原本存在的微小的內在風險，經過疫情催化后，爆發出強大的危機效應，放大了危機事件風險系數。中小銀行的風險由于“多米諾骨牌效應”，進一步將風險波及股市。其中，美國股市受波及程度最為嚴重。在全球新冠疫情全面爆發后，美國股票市場已經采取四次金融解體措施。該項措施的運行機制，與美國的經濟運行體制中的內在矛盾有著密切的關系，這正是美國股市受疫情影響嚴重的最主要的直接原因。

6.拖慢發展速度

中小銀行業務種類涉及的地區和行業范圍較大，對同一類型的業務而言，中小銀行對于相關客戶群體的影響也有所不同，從而影響不同客戶群體對于銀行地位的考量。此次疫情中，由于中小銀行原本客戶群體及所處地區的疫情受影響程度不同，從而導致中小銀行受疫情的影響程度亦呈現地域差異。但總體而言，均延緩了中小銀行的發展速度，對其未來的發展構成一定的威脅。

二、新冠疫情期間中小銀行的發展機遇

由于當前疫情對我國經濟發展和社會生活帶來了極大的影響，銀行業發展存在普遍不確定性，且有上升趨勢。隨著疫情在國外的傳播速度加快，進出口和國際貿易受到了嚴重的沖擊，不僅企業和個人的償付能力隨之降低，銀行經營壓力也隨之加大。同時，國內LPR利率機制改革對銀行凈利率、市場邊際利率產生深遠影響。但是，疫情給中小銀行也帶來了好的一面，即為客戶在線服務的網絡金融業務提供更為廣闊的發展前景。因此，這也是中小銀行尋求轉型的非常關鍵的一面。

1.線上場景將會迎來發展機遇

隨著疫情防控工作的不斷推進，居民外出活動逐漸降低，支付工具漸漸開始以線上支付為主。在當前的現實狀況下，更多中小銀行通過App、微信公眾號建立線上金融服務平臺，開展線上理財業務，經過遠程方式為客戶在理財中遇到的問題答疑解惑。

2.銀行線上渠道尤其是移動渠道將會迎來重要機遇

微信和支付寶提供諸多便利，使得在線診斷和治療、網上購物和支付漸漸變成日常生活中不可或缺的一部分。人們可以短暫離開銀行，但無法避免，畢竟銀行賬戶是微信和支付寶的最后保證。由此可見，以“宅”為主題的“線上”生活將會是一種必不可少的生活方式。伴隨著各行業全面復產復工，未來會有更多的人開通網上銀行和手機銀行業務。因此，需要加快網上渠道步伐，這為移動渠道提供了更為重要的機遇。

3.大型銀行線上渠道將對中小銀行形成虹吸效應

受疫情影響，居民減少外出，銀行營業網點為滿足客戶需求，拓展了手機銀行及網上銀行的業務范圍，在滿足疫情防控安全性要求的同時，為客戶提供了更高的便利性。在大型銀行較好的技術條件下，其開展的手機銀行、網上銀行、微信銀行等多種線上業務渠道，為其客戶群體帶來更好業務體驗的同時，對其他中小銀行產生“虹吸效應”。促使中下銀行積極提升信息科技水平，努力縮小其與大型銀行的技術差距，提升線上交易渠道的客戶體驗感，從而吸引更多客戶群體。

4.銀行線上商戶規模將迎來重要擴張期

為響應國家疫情防控居家隔離的政策號召，國民生活方式也更多地借助于網絡媒體。疫情期間，各類零售商家均入駐電商平臺，在線交易成為社會主流的消費方式。中小銀行作為電商交易平臺的重要媒介，其網絡交易平臺的客戶群體隨著網絡消費的發展逐漸增多，銀行線上客戶規模達到了尤為重要的擴張期。因此，積極搶占網絡資源、拓展業務模塊，抓住新冠疫情所帶來的發展機遇，是中小銀行尋求發展和快速擴張的當務之急。

三、推進中小銀行高質量發展的措施

1.宏觀方面：推行高度靈活的貨幣政策

新冠肺炎疫情背景下，央行通過下調存款準備金率、采取“非常規”定向貨幣政策等措施，幫助中小銀行應對危機。2020年2月，央行和銀保監會出臺多項措施來扶持銀行和中小企業發展，例如：發放3000億元專項貸款、再發放5000億元貸款等。雖然病情較為嚴峻地區的中小銀行資金已到位，但其他商業銀行資金卻未就位。在當前狀況下，“非常規”定向貨幣政策除給予有特殊需求的銀行外，也需要采取政策和資金支持商業銀行，中小銀行還應該援助信貸額度超過一定比例（默認為13%）的企業，采取越來越透明化方式來默許銀行賬戶資金流向需求企業，此舉將大大降低中小銀行信用風險和流動性風險。

2.市場方面：靈活運用貸款市場報價利率的優勢

中小銀行可通過采取靈活的報價利率機制，給中小企業融資提供大力支持。報價利率機制作為一種新型貸款機制，是以中小銀行基準利率為基礎，反映參考利率市場資源富余不足的總體情況。當前，中小銀行應在借鑒以往貸款利率下，定制出更靈活的定價機制，讓市場價格有更多的升值空間，同時采取科學方法進行監測。這不僅僅會吸收到更多的中小企業貸款，還會加大中小銀行資本流動性。

3.風險預警方面：有效運用區塊鏈手段降低風險

央行和金融監管部門要配合政府建立并完善中小企業信用報告制度，鼓勵不同地區中小銀行創建信息共享機制。同時，政府采納高效方法，包括利息遞延支付等方法，促使中小企業資金流動問題得到更好解決。我國中小企業數量多且分布分散，建立健全完善的風險識別機制，對于緩解中小銀行風險有非常顯著的效果。同時，通過高效利用區塊鏈金融技術，可更加有效的監督企業資金使用狀況、降低中小銀行財務風險。

4.戰略發展方向：促進中小銀行數字化轉型發展

為促進中小銀行數字化轉型發展，首先，需提升對客戶需求的敏銳觀察能力，例如：通過調查社會、經濟行業近況和變化趨勢來了解市場需求。其次，加強對中小銀行品牌形象設計。中小銀行以目標客戶特點出發，創造出有特色的互聯網產品，這不僅會轉變之前單調的品牌形象，還會加強對客戶的吸引。最后，提高顧客滿意度。中小銀行要采取完善的人工智能技術和大數據技術，能全面捕獲客戶心理變化和產品需求，給客戶提供更好的金融產品和服務。不僅如此，還需要持續整合線上和線下渠道，使客戶隨處都能感受到更好的服務體驗。

四、未來中小銀行運營管理的展望

在經歷新冠疫情的突發危機后，中小銀行均更加注重對突發危機事件的應對管理。從傳統的集約化運營2.0時代中，發現風險點，積極運用互聯網智能化管理系統，以更加安全、精簡、高效的互聯網金融服務，從而打造全新的智能運營3.0時代，在提升自身風險防控、應對能力的同時，能夠更好地為客戶提供信息化服務體驗。

1.適度冗余將成為運營管理的核心理念之一

中小銀行集約化經營改革核心理念是以最小的成本實現最大的收益。不言而喻，集約經營意味著先進的生產力。但是，從現實情況來看，工程設計除了從成本效益出發以外，還應該以職業安全為核心。在面對重大突發性災害時，制定恰當的政策。對于大型國有中小銀行業務處理，必須有效評價其業務量，通過裁減人員以應對突發情況。具有當地顯著特點的業務模式，包括開戶等，不僅應該了解到集團范圍內的溝通效率問題，還應從現實出發減少新技術使用情況，用來防止由于學習模型失能造就的重大安全事故。

2.線上線下一體運營將成為智慧運營的核心模式

最近，越來越多的中小銀行將數字化轉型視為支撐未來發展的重要方面。隨著在線業務處理能力的顯著增加，中小銀行普遍采用更有效的大數據等技術，通過完善智能化的業務流程，加強推廣手機銀行。中小銀行持續研究互聯網運營模式，以互聯網線上線下一體化運營思路為主，采取大數據、物聯網等高科技技術，將線上線下一體化操作變成智能操作3.0和面向服務的構件構建（SOA）和生物身份認證（遠程在線支持、語音語義識別、物聯網、進入射頻識別和其他系統）。采取流暢的線上線下連接流程和服務模式，使線上線下流程分離問題得到完善的處理，積極使中小銀行由“傳統線下銀行”向“網上優先的新型銀行”轉化，提升“零接觸”服務能力。

3.開放式營業網點布局將成為新興方向

傳統的現金業務柜臺是和銀行內其他業務部門相分隔，作為單獨運營和管理的一部分，這導致現金柜臺在內外信息傳遞中產生了諸多的問題。因此，為有效整合和管理中小銀行的各項人力及其他服務資源，同時也為了有效提升中小銀行內部風險管控效率，我國中小銀行必須要充分利用互聯網，借助物聯網、生物識別等電子信息化技術，以更為先進、便捷、識別效率更高的電子化自助設備，服務于銀行各級營業網點，建立開放式營業網點。通過精簡服務手續，充分有效利用資源，從而最大程度發揮中小銀行的市場職能效應。

4.實現現金運營向綜合金融運營的轉型

隨著信息化、數字化時代的發展，數字貨幣將逐漸擴充貨幣體系，有效替代紙質貨幣是未來的發展趨勢。因此，中小銀行必須全面完善和升級改造ATM及其他線下貨幣設。同時，面對紙質貨幣與數字貨幣共存的情況，中小銀行需強化對于貨幣流通環節的風險管控，對于傳統的紙質貨幣管理平臺需進行全面整改，實現各類幣種的全面、精細化管理。以此較好的適應數字貨幣的發展趨勢，從而有效降低數字貨幣時代的風控管理成本，同時降低貨幣流通風險及自身運營風險。