新時期銀行理財產品的消費者法律保護
——評《構建金融消費者保護的市場行為監管機制》

書名：《構建金融消費者保護的市場行為監管機制》

作者：亞洲開發銀行技術援助項目（TA-9733）專家組

出版社：中國金融出版社

ISBN：978-7-5220-1090-8

出版時間：2021 年3 月

定價：79 元

隨著社會的快速發展，加強金融行為監管已成為國際監管的共同發展方向。《構建金融消費者保護的市場行為監管機制》一書通過對行業監管的核心概念、理論體系、國際檢驗和監管手段等的研究，以優化市場行為監管手段達到更好的保護金融消費者合法權益的目的。在內容的安排上該書共分為十二部分，通過闡述我國金融消費者保護行為監管的現狀與問題，進一步提出如何有效運行行為監管手段。筆者在2013 年福建省中青年教師教育科研項目“銀行理財產品的消費者法律保護”（JB13150S）、2013 年閩江學院院級社科研究項目“理財產品消費者法律權益保護研究”（YSY13007）的研究過程中，認真仔細地閱讀了該書，認為它立足新時代，闡述了如何通過建立起新的金融監管框架，以更進一步地保護金融消費者的權益，并在闡述妥善解決危及金融消費者的相關問題的同時，還為其制定合理的解決方案。

我國商業銀行所提供的理財產品中關于消費者權益保護問題未得到妥善解決，購買理財產品的消費者常常權益受侵，甚至還發生銀行理財的糾紛案件。一個典型的例子：79 歲的張某于2007 年在某銀行客戶經理的推銷下，購買了5000 美元的理財產品。據反映，該產品于2010 年到期后出現了虧損現象，原有的5000 美元僅僅剩余3000 美元。事后張某及時找到原給自己推銷該理財產品的客戶經理討要說法，客戶經理建議張某繼續購買該產品，以彌補之前的損失。張某在2015 年發現之前申請續購的理財產品因為起點金額不足導致未能續購成功，這一筆資金就一直存放在賬戶中，張某在此期間沒有收到任何銀行的通知，經多次向該銀行申訴無果，最后向銀監局投訴。銀監局對此展開了調查分析，發現：首先該銀行客戶經理在面對大齡客戶時還向其推薦了高風險的理財產品，其存在道德風險問題；其次，客戶經理在收到客戶投訴后未及時妥善回應和解決，在客戶續購時也并未服務到位，導致續購失敗的客戶資金閑置在賬戶長達5年之久，未充分保護消費者權益，也對自身聲譽帶來重創。該真實事件揭示了目前的理財產品市場存在誤導消費者盲目購買、過度銷售、缺乏風險揭示、客戶知情權不夠等一系列問題。筆者在研究過程中經過深入探討認為，對銀行理財產品建立起消費者的法律保護制度刻不容緩。

一、完善銀行信息的披露制度

銀行理財產品的銷售過程是一個運用信息溝通的過程，理財產品通俗來講就是通過對一系列信息及數據整合而成的金融產品。在銷售過程中只有加強對消費者權益的保護，才能使得購買理財產品消費者實現利益最大化。因此，就需要銀監會進一步制定提高對銀行理財產品的最低信息披露標準的制度。尤其是規定銷售人員在銷售過程中必須向消費者說明其具體投資的情況，說明銷售人員所涉及的相關利益。銀監會可要求銀行向消費者說明其經營狀況、管理狀況等方面內容，以實現公開、透明的公平交易過程。

二、制定產品冷靜期制度

銀行理財產品的交易在一定程度上具有較高的專業性，其中的信息更是復雜多變。但大部分的消費者對于理財產品相關知識不太了解，導致出現許多消費者在銀行理財產品銷售人員以利益誘導的驅使下購買理財產品的情況。因此，實行冷靜期制度對于維護消費者權益很有必要。冷靜期的設置可以給消費者提供足夠多的考慮時間，使其在此基礎上再做出判斷和選擇。銀行須向消費者全盤告知冷靜期制度，不得存在任何隱瞞行為。在冷靜期有效期間消費者如提出取消申請，銀行就需無條件地將資金退還給消費者，這可有效避免和削弱部分銀行的強勢，維護理財產品消費者的合法權益，為雙方營造出友好、公平公正的交易環境。

三、建立及完善銀行理財產品消費者投訴制度

銀行理財產品的消費者在遇到問題時一般會向銀行、銀行業協會以及銀監會進行投訴。就目前的投訴機制而言三者還處于分離狀態，尚未形成有效的聯動。因此，需要銀監會統籌銀行、銀行業協會、銀監會三者構建聯合處理糾紛投訴機制，加強三者相互之間的配合與協作。銀監會統領全局，定期監察銀行及銀行業協會處理及整改情況。消費者也應該遵循消費者原則，在遇到問題時第一時間與銀行進行溝通調解，如若對銀行處理結果不滿意還可向銀行業協會進行投訴和維權，仍不滿意的話可再向銀監會投訴，以此為消費者提供更完善、更規范的糾紛投訴機制。